آموزش بیمه های آتش سوزی

صفحه 1:


صفحه 2:
Uy علیرضا عسگرزاده ( کارشناس‌ارشد بیمه) 

صفحه 3:
5 | y PRAY 

صفحه 4:
معد مه تقسیم بندی شرکتهای بیمه ” بيمه هاى تامين اجتماعى 4 بيمه هاى بازركانى ا ل ا ۷ ‎Renate erent cerns rer dnt een nt cera‏ ‎eee eso‏ ‎PT Fr COO eat Ly Ven nneC aE er Verne Es VALS ver‏ پس انداز و بیمه های درمان ۳ بیمه های مسئولیت . بیمه مسپولیت کارفرما در مقلبل کار کران مسئوليت حرفه اى . مسئوليت قراردادى و مسئوليت عمومى 32 

صفحه 5:
اصول بیمه و ارتباط آن با بیمه های آتش سوزی ۱- اصل حد اعلای حسن نیت ‎(Utmost of good faith)‏ ” - اصل جبران غرامت (/ا1506/101016) ‎٠١‏ - اصل نفع بيمه اى (51 16616 | ق]اناكط!) ‎(Subrogation) ‏ل‎ tile Lol - F ‎On ey‏ رازه و2۱ ‏۶ - اصل علت نزدیک (6810156 ۳۲۵۱۲۱۵6) ‏-اصل اتکائی (۱۳5۱۲۵1۱66 56) ‎(Probability) jlo! Lel-A ‎(Cooperation & Partnership) esl. Jol 1 ‏اصل تعدد بیمه ای‎ -۸ ‎8 

صفحه 6:
۱1 0 7 | eed pene SO Lge reece ad UUs) epee nCN oe we ge re Tee ‏يديده هابى همجون اكسيداسيون را استثنا ميكند)‎ ٠ ‏شعله همراه باشد . ( اين تعريف‎ ۱ =m, @ cd Olas LO) ND MESH Re pes PAs] pe peer soe ya Fee eee pe ene pec ere ecard We ND) 1s bye trae erg - ‏دوبار مخالف يوجود مى آيد‎ | ‏ل ل ل‎ Tene CD its ene ic) ‏جهت رفع نيازها و بطور طبيعى برافروخته ميشود ليكن آّش وحشى حريقى است كه از كانون‎ 0 ‏ل‎ ‏لي‎ at ‏لت ل الل‎ aS ‏ا ل‎ ‏آش وحشى است و خسارتهاى آتش‎ ٠ ‏تلقى ميشوند. حريق مورد نظر در بيمه هاى آتش سوزى‎ ‏أهلى جيران نميشود‎ * روشهاى اطفاء ‎SEPURATISM‏ ; 000111310 , 51101111811110 : ( حذف ماده سوختنى » سرد كردن و خفه كردن ) 

صفحه 7:
Er | ‎Fars)‏ اتش ‏مناسب ترين روش اطفاء 5( ‎ ‎ 

صفحه 8:
انواع سيستمهاى اعلام حريق ‎Ree ager aE tece‏ ا 40 اعلام کننده های خودکار ‎heat detector, smoke detector flame‏ ‎detector‏ انواع سيستمهاى اطفاء حريق 7سیستمهای ‎MB chips les Slag pe gee ob‏ ريق م هوزريل ‎٠‏ فاير باكس ‎٠‏ هيدرانت ‎٠‏ ماشينهاى آتش نشانى ”سيستم اطفاء حريق خودكار : 501111116۲ ( افشاننده ) ‎Lape bore ge RY‏ ۱ ‎US re eerie Rene dere a ese SS SEE ES Ceca‏ 0 

صفحه 9:


صفحه 10:
ل يكت بیمه آتش سوزی : این بیمه نامه جبران کننده خسارتهای وارده به اموال منقول و غیر منقول مندرج در نامه ناشى از حريق انفجار و صاعقه ميباشد . خسارت برآورد شده + به بيمه كزار يا ذينفع قابل 000 Pee an *_بیمه گزار : شخص حقیقی یا حقوقی که بیمه نامه را خریداری کرده و ‎a USD EC‏ ئینفع حقیقی یا حقوقی که نسبت به بخش یا تمامی موضوع بیمه نفع داشته باشد . بی ‎MO a oo! neg mare ee‏ خسارت برآورد شده به ذیتفع تعلق خواهد گرفت ( نه بیمه گزار ) مانند مرهونات بانکی مدت بیمه نامه از ساعت "00 تاریخ شروعی که در بیمه نامه ذکر شده آغاز و در ساعت 66 تاریخ انقضا ء پایان می یاید ( مگر اینکه توافقی بر خلاف آن شده باشد ) ‎pace sad‏ که ‎TPO Oey es Nene Lene ero en es co mE Seb DF a oer ey ayer‏ ‎Cel apy err ene eet oy)‏ ا ‎eb pete ke > CeCe Is - OO ECT ep‏ ‎C=‏ ‏*_تذکر : بیمه یک عقد ۰ عهد و پیمان است لذا شرکتهای بیمه با توافق بیمه گزار میتوانند شروط آنرا تغییر ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎0 ‎ ‎ 

صفحه 11:
سرمايه موضوع بيمه هاى اتش سوزى ريسكهاى بيمه آنش سوزى به طور عمده به “! دسته تقسيم ميشوند eee ب: مؤارد غير صنعتى ( مانند كروههاى خدماتى و فروشكاهها ) CBO ‏تسج زین سک سای کاس‎ ET در بیمه های آتش سوزی: ۱ - ساختمان های مسکونی ۰ تجاری » اداری ۰ کارگاه هاو ف -برسرنی ۷ رای ‎dhe pC Sal ie dP 5) Sl GN‏ خطرات برشمرده شده بيمه ميشوند . ا ا ا ا ال میگیرند همچنین سرمایه مورد بیمه میبایست به ارزش واقعی روز بیمه شوند رس که ییات مرن سیی رسد رن زر رد دار تراسا رت رای بت ۳ اينكونه سازه هاست . cy 

صفحه 12:
۱ se ‎cre Calls‏ رت ری 0 050 ی ارت و ری ار ‎SESE Ol rely i SPC pee Neen Cy‏ ‎PN econ Uae Cora Pa RUS DOSEN ME en POP POOP‏ 1ه ا ‎Ee a‏ ‎Oe ee lens ere Tal‏ را ‎eee ir meee Lice er‏ ۱ ار ده ۰ هتتمل بر تاققات طرفن ی زر حلاف ترانط عمون سطاشد بت رس اسر لب ‎ee‏ 0 ‎Ly‏ رک ی ‎arial a ues ale eiee leat els‏ ی و ‎poe ere cea [Fey ll veo Se Or at POUT‏ سات ‎a Lilee eso a Jie gly‏ ا ا ‎Abpea poly cia‏ شرح میدهد . ‎retin eee eas owl)‏ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 13:
5 مه ۲ خطرات در بيمه هاى اتش سوزى ال را ‎Rey‏ ل ‎EE Soe‏ ‎ROO nT MEST MPa‏ حال اگر همین فروشگاه در پاشاژپلاسکو وقع باشد به دلیل تراکم ا ار ااا ‎Tee‏ ‏ل م ۱ ‎enc,‏ و ا ا ل اس ‎ees een‏ رك از لين اصول با تفييراتى مانند كاهش درصدى از ترح اجتناب ابشير يه نظر ميرسد خصوصا أينكه شركتهااى ليدر ‎meee eer ae rn ees‏ 000 ر آئین نامه شماره ۲۵ مورخ تذکر :تا سال ۱۳۸۷ برخی شرکته موطلف به پیروی از تعرفه ای به نام «تعرفه صندوق مشترک «بودند که بر اساس ‎Boer ee ere ey ry Sennett Se PhCH Cay are pe reeset‏ شناسائی و نرخ آن اماکن مشخص شده بود .امروزه بدلیل فضای رقابتی شدید ۰ نرخها به شدت کاهش يافته یا نادیده ل ‎foe‏ ‏را را ات را بوشش اين خطرات بدون خطرات اصلى امكان يذير نيست ‎٠‏ مانند سيل و زلزله . 0 re ie Per Seo) ae iors Rene emer err re) ae een re en ese ey Reem pH I oT errant 0 

صفحه 14:
0/9 0/99 09 ۳۰ 9/199 9۳9 

صفحه 15:
نكاتى در باره نرخهاى حق بيمه ۱- طبقات فعالیتها بر اساس میزان خطر و ریسک حاکم بر آن فعالیتها تنظیم شده اند . | کارخانه تولید رنگ برای بخشهای اداری ۰ خط تولید . انبارها ۰ نگهبانی و رآکتورها ‎Pye ee‏ زر ‎Fe‏ ‏نمود و نرخ هر بخش را به تفكيك اعمال كرد مثلا براى خط توليد نرخ 3/7 و براى 1 ۴- اصولا بیمه های آتش سوزی یکساله و نرخ حق بیمه برای مدت یکسال میباشد . بر را مارا ارف ار رز را ار ۵ - نرخ خطرات اصلی و تبعی در بیمه های آتش سوزی عددی در هزار هستند . 

صفحه 16:
حدول خطرات تبعى 

صفحه 17:
مختلف . بستگی به نوع سازه و منطقه جغرافیائی در صورت لزوم فرانشیز درصورت لزوم دارای فرانشیز دارای شرایط ویژه و فرانشیز دارای شرایط ویژه و فرانشیز دارای فرانشیز دارای شرایط ویژه سقوط هواپیما درو 7 سقوط هواپیما نزدیک ‎es‏ ‏با فرانشیز و حق فسخ ۷ روزه از طرف بیمه و شرایط ویژه گر در صورت لزوم فرانشیز دارای فرانشیز و شرایط ویژه 

صفحه 18:
خودسوزی خسارت ناشی از نشط گاز در سردخانه برخورد قطعات منفصله از خودرو فروکش کردن و ریزش دیواره چاه خسارت به ساختمان و اثائه ناشى از ریزش دیواره جاه خسارت ناشی از ریزش مواد يس از ارزيابى ريسك و درصورت لزوم فرانشیز درصورت لزوم فرانشیز سقف تعهد ۵ و داراى فرانشيز داراى فرا: درصورت لزوم دارای فرانشیز 

صفحه 19:
هدف از شناخت خطرات بيمه هاى آتش سوزى از جمله بيمه نامه هاى .215111 (72182/1151 ( در مقابل م بیمه های 101516 .]۸ ) میباشند لذا آگاهی از خطرات قابل ارائه » در ‎oe eSB)‏ ۱ از نظر موقعیت جغرافیائی » نوع فعالیت » وضعیت سیاسی کشور و ... دارای اک ار كم ار ل رم دیگهای بخار و ظروف تحت فشار نقش دارند توصیه مینماید خطرات دفرمه شدن و انفجار اين ظروف را خريدارى نمايد » از طرفى در مناطق زلزله ۱9 یا سیل خیز اخذ این خطرات را توصیه مینماید يا جهت فروشگاههای بزرگ با ‎pee har Ray ete ere)‏ 9 ‎eee ee ee oe)‏ 0 

صفحه 20:
نحوه محاسبه حق بیمه در بیمه نش سوزی -7 ۹ ۱ iy feome Pe eee Car. ewe Cenc ey حق بیمه - نرخ * سرمایه # مدت بیمه نامه نرخ خطرات اصلی و تبعی عددی است در هزار که براساس نوع فعالیت (ریسک مورد بیمه )تعیین میگردد. سرمایه« بر اساس اظهار بیمه گزار وبا در نظر گرفتن اصل ‎Core gives‏ ات لا ‎VE Sree ens‏ 7 ‎ype Cinde obigh dyad Golul » daw Go dpulres C gual jo af abl LS,‏ ‎COR Pemares oe wennror es encore rgrentvyr‏ از سال با در نظر كرفتن ارزش آتى يول فعلى و محاسبات آمارى جدول حق بيمه تهيه م مه 

صفحه 21:
از 4 تا 49 روز بيش از 06 روز الى يكماه بيش از يكماه تا © ماه بيش از © ماه تا © ماه بیش از 0 ماه تا ) ماه بيش از *4 ماه تا © ماه بيش از ماه تا © ماه بيش از © ماه تا 63 ماه بیش از ماه تا 0 ماه بش از © ماه تا © ماه بیش از 0 ماه تا 40 ماه بیش از 40 ماه 19۹6 9090 PO% 290 90۹60 9980 90% 00۹6 

صفحه 22:
نحوه اعمال تغییرات در بیمه نامه از آنجا كه بيمه نامه يك سنن رسمى و قابل ارائه در محاكم ميباشد ميبايست از هرجونه لاق ترش زر مس رتش ‎ee ee‏ یی بر بت لت برس الا (12110001561116111) صورت م کیرد | اهم تقییرات یمد نامه به شرح زیر میباشد : ۱ - تغیبر در سرمایه بیمه نامه - سس« ا 0 را 0 ۲ - تغییر در مدت بیمه نامه 1-1 جنانجه بيمه نامه يكساله باشد : اكر مدت أن افزليش يلبد حق بيمه اضافى بصورت روزشمار محاسبه خواهد شد و چنانچه کاهش یابد تعرفه كوتاه مدت مورد عمل قرار ميكيرد. 

صفحه 23:
۲-۷ چناچه مدت بیمه انامه کمتر از یکسال باشد: RV Cartas ee pei Ora Sarat ey (har VE eee Vc ag ۲-۲-۲ اگر مدت بیمه نامه تا کمتر از یکسال افزایش یلبد: حق بیمه اضافی با تعرفه کوتاه مدت محاسبه خواهد شد ‎Polen yan eenirea Pye pte (‏ | Fr aS aed OE as ‏ل‎ a CaN ea aC od : ‏چیمه بیمه نامه‎ را ۱-۳۲ :در صورت افزايش مدت ‏ حق بیمه اضافی بصورت روزشمار محاسبه خواهد شد ۲-۳-۲ در صورت کاهش مدت بیمه نامه تا یکسال : حق بیمه برگشتی روزشمار محاسبه خواهد شد 7 ey Petar ear Woe eet wey sad ‏خواهد بود.‎ ‎ee te ee ee al‏ سس ‏۵ - تغییر در خطرات خریداری شده ( افزایش یا کلهش خطر ) ‎ 

صفحه 24:
۳ فسخ از سوی بیمه گزار : بیمه گزار در هر زملنی ( مگر در صورتی که بیمه نامه به نفع ثللث باشد ) حق فسخ دارد . در اين صورت حق بيمه زمان استفاده شده بر اساس تعرفه كوتاه مدت ( به نفع بيمه كر ) محاسبه و مابقى حق بيمه به بيمه كزار بركشت داده ميشود. فسخ از سوى بيمه كر : بيمه كر در مواردى كه قانون بيمه به او اجازه فسخ نح اي بت نات وا ایک ار ‎١‏ روه رلك مان ‎Ses sy)‏ زملئی که بیمه گزار با افزایش نرخ موافقت ننملید ) و اعلامیه آثرا با پست ل ل ‎Ip caer eran Ne‏ ل 0 صورت بیمه گر حق بیمه دریافتی باقیمانده مدت بیمه را پس از انقضای ‎cores ee ceri By SESS ESS Roe!‏ ca 

صفحه 25:
۳ RC ee eel كاه به دلايلى از جمله عمد بيمه كزار در اظهار مطللب غير واقع » شركت بيمه اقدام به ابطال بيمه نامه مينمليد . اثر ابطال بر خلاف فسخ ء از زمان صدور بيمه نامه است بدسين معنى كه شركت بيمه نه تنها تعهدى براى جبران خسارت ندارد بلكه هيج حق بيمه اى را بازكشت نميدهد و اكر بيمه نامه بصورت اقساطى صادر شده باشد كليه اقساط سررسيد شده و نشده را اخذ مينمايد . ابطال بيمه نامه با توجه به مشكل بودن اثبات عمد بيمه كزار به ندرت صورت میگیرد . 

صفحه 26:
2 eS Dork Ota te hasnt S Boke Se aa eee es ene ee Te hee ee Rone Se aa! ‏فهرست اشياءنجات داده شده » مخل آنها و مبلغ تقريبى خسارت را براى بيمه كزار ارسال‎ . ‏نماید‎ ۱ ee neta Se enol ete nent ite Sie aa) aby) ib eae Sy hE ea tere ree EE Sy ee Sees rer an ‏دچار مشکل نماید مگر اينکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی‎ . ‏ضرورى باشد‎ ا ا ا ا ا 9 ‎Ia ee ed) ps‏ برد تم رز ست زر فیرست اموال از بين رفته و آسیب دیده و در صورت درخواست بیمه گر » بهای آنها بلافاصله قبل از حادثه را در اختیار بیمه گر قرار دهد . 

صفحه 27:
025 ‏ا‎ Pe eer mot gettin’ YT ‏نیمه‎ Perec) 21 ‏اساس ماده‎ " خسارت وارده به موضوع بیمه از حریق اگر جه حریق در نزدیکی آن واقع شده باشد . "بر سارت با فرل تست زار ره ‎ol db Jed‏ ا براى خاموش كردن ۳ برده شود . ” تلف شدن يا معيوب شدن مال در موقع نجات دادن آن از حريق ” خسارت وارده به اموال بيمه شده در نتيجه خراب كردن كلى يا جزئى بنا براى جلوكيرى از سرايت يا 0 م8 

صفحه 28:
تعهدات بیمه گر در پرداخت خسارت ‎Faye ene hy ERP‏ 2 ۱ -خسارات مستقیم ناشی از آتشش سوزی , انفجار صاعقه.. ‎٠‏ -خسارت و هزينه هاى جلوكيرى از توسعد خسارت و هزينة هاى نقل مكان مورد.بيمه جهت نجات ‏و ‎1 TEN PERC meaty Pee ee ee eee ey ‏گزار به قبل از حادثه میباشد‎ ‎| ‎۱91 7 ‎19 Pere Re eg ee Pee ve Ora Or gr Per eee cre nar P ۱ erty eer ae eee ee gene ered ‏بيمه باطل است حتى كر مطالب مذكور تاثيرى ذر وقوع خادثة نداشته باشد : در اينصورت نه تنها وجوه برداختى‎ ‏بيمه كزار قلبل استرداد نيست بيمه كر حق نارد اقساط بيمهارا كه خا كن تاريخ عقب افتادة است از بيمه كزار‎ ‏مطالبه نمید .( هیچ خسارتی ت‎ ‏ماده ۱۳ قانون بیمه : اگرخودداری ازاظهار مطللب یا اظهارات خلاف ولقع از روی عمد نباشد عقد بیمه باطل نمیشود در اینصورت ‏ا سس در صورت رضایت وی از او دریافت نماید و قرارداد را بقاکند یا ‎er‏ داد را فسخ نماید ( با اخطار ۱۰ روزه ) ‏ب ) چنانچه عدم اظهار مطالب و ت اعمال خواهد شد که طی آن ‎Fo ee ee ‏و‎ ‎Ee PORN ons ‎ ‎۱1 ‎Pera aE TN Terre eel en meer Treen EEE Cope ry vera ar arnt rors ny Peri eter iy med ‏در شرایط ر ‎ ‎ ‏0غ ‎00 

صفحه 29:
حعوق مردين از جمله ‎ee i ced‏ ا ست ‎eres‏ ا 056 مرتهن ميباشد . در بيمه هاى آتش سوزى حقوق مرتهن اغلب در مورد بانکهاتی که به مشتریان خود وام پرداخت نموده اند مطرح ميشود . ماده ‎۱٩‏ شرایط عمومی اشعار میدارد که : بیمه کر مکلف است حفوق قانوتی مرتهن را در مورد اموال بيمه شده اعم از منقول و غير منقول تا حدود ا و ‎By pean wareoene |‏ ا ا ا 0 لعل 

صفحه 30:
fay ore ‏ا‎ fl eeeer)| te see ea OPN Ce ‏ا ل ا ل‎ e ۱- مسکوکات ۰ پول » اوراق بهادار . اسناد ۰ جواهرات ۰ فلزات و سنگهای قیمتی « نسخ خطی ۰ بازسازی نقشه « جمع آورى مجدد اطلاعات و امثالهم و 0100 الف ) جنگ . جنگ داخلی ء آشوب و بلوا و قیام و اغتشاشات داخلی یا اقدامات احتیاطی نیروهای نظامی و انتظامی. ب ) سیل. ولزله » آعش فشان » ریزش و رانش زمین ۰ طفیان رودخلنه ها محریق تحت الارضی و آفات سماوی ( در حال حاضر خطرات سیل و زلزله و رانش با شرط خلاف ارائه میگردند» ل ا ت ) فعل و انفعالات هسته ای ۲ - خسارتهای واردبه موتورها و ماشین های برقی در آثراتصال برق ۰ پاره شدن هادی برق » جرقه زدن عدم و ‎FOES‏ ‎(oni)‏ #-اخسارات وارد مه ظروف تحت فشار ليكن خسارات وارد به سابر لنوال ناشى از انفجار لين ظروف تحت بوشش میباشد ( در خال حاضر این خطر با شرایط ویژه ارائه میگردد ) ل -خسارت وارد به مورد بيمه در محدوده آتش كنترل شده مه 

صفحه 31:


صفحه 32:
0 در حلات معمول یرای تک مورد یمه .یک .مه‌نامه توسط حک شرکت بمه صادر ميشهد 6 0 : در لین‌جا اتچند شرکتبیمه مشترکا ی کمورد بسیمه را واجهت با 7 .یمه :امه حوسط ن 9 Bie pyrene ieee, a) hey een yom ۱۹9 رس سر نات سرت اهاز ا ۱ ‎aan ee ae eee ano‏ مایه های د ‎es‏ ار تال وا رات ار ار از راید ده لت در لا ‎eis‏ 126 : صودور بيمه نامه مستقيما توسط شركتبيمه لتكائىصويت پذیرد ا ا ا ا لت ا ا ا 

صفحه 33:
انواع بیمه های آتش سوزی یمهم مسملی ( کی خر صنتی وصمتی ) پم اه آشش سوزی با سرمیه متفر( نا ) Beh Ste ale dn eae tet ere ae eee ee CaM a Nes Sea 0 0 wl ‏عدم‎ tal 

صفحه 34:
Oy ‏ا‎ POC ear Pen Pye a 111:51 1055 ‏[:مراحل بيمه با شرايط‎ ‏تفکیک ریسک‎ ۰ (PML) PROBABLE MAMIMUM LOSS 4... B : (dle 3 10)9 5) ESTIMATED MAXIMUM LOSS ( ( EML, ) : تعييزسرمايه 1058 11151 : 10 تعيين نرخ 4 1 

صفحه 35:
مراحل صدور بیمه نامه Sas ee SD Bs Eco ae) " -بازديد اوليه از مورد بيمه ( ارزيابى ريسك ) ۱-۲ رد رسیک eC ee coe eal ۲۲ مشروط کردن پذیرش ریسک به انجام توصیه های ایمنی و بازدید مجدد از مورد بیمه که ممکن است منجر به رد يا قبول ریسک شود . 0 once ey ian a 

صفحه 36:


صفحه 37:
Sows y th 5)! [آشناسایی مورد بیمه [] تفکیک ریسک ۹ ‎CO eed eee IO oe lee ROS dl‏ ‎Tee ee eS Ree Se eel‏ 0 آأتوصیه های ایمنی در صورت پذیرش ریسک ار سا ‎eed ee CSNY‏ 0 سبک بر اساس فرم بازدید اولیه تشریح میگردد oe 

صفحه 38:


صفحه 39:
جدول نوع سازه و نرخ خطر زلزله براى موارد صنعتى 55 نوع سازه ۱ کر ‎ral Y‏ ‎r‏ 505 9 بتون وی سوله 7 ۱ نامه ۲۸-۰ ب)فضاهای از وغیر مسقن عناطق حخطر ب راساس شدتا و ضعن حخطس لله ۱ 0 03 3 5 ‎iD | | 1۳۲ | | 2‏ 0/8 09 1 1/4 16 ۵ 07 0/8 1 1/8 ۸۵ 05 0/6 0/8 1 ۸۵ 0/3 0/4 0/6 0/8 

صفحه 40:
eee aren ent eer ne se) a elas ail cod %20 ۳۵ 945 ne %65 i. 0 

صفحه 41:
| ees LONE SEES نوع سازه آئين نامه 0000 ©© اسکلت فلزی » بتون و سوله آجرى و كلى 6 مناطق زلزله خيز شديد (درجه © و © ) ت۱0 Le aes) در هزار 1/2 CE EE ES) eee ae oT ad ت۳0 در هزار 0/4 در هزار 0/8 

صفحه 42:
فرانشیزهای خطر زلزله GEE SALVA ore Are eresciglhy Woes wena) RUE e Ne Cire ee eS eee ‏ا ا‎ 01500000 

صفحه 43:
THE END 

1 آموزش بیمه های آتش سوزی مدرس علیرضا عسگرزاده ) ک ارشناسارشد ب یمه( 2 گفتار اول 3 مقدمه تقسیم بندی شرکتهای بیمه بیمه های تامین اجتماعی بیمه های بازرگانی های ازر گان یب ر م بنایم وضوع م ورد 2- های یمه ب ت قسیم ب ندیر ش ته ب ب یمه بیمه های اموال :بیمه های اتومبیل ،بیمه های آتش سوزی ،بیمه های باربری و مهندسی بیمه های اشخاص :بیمه های عمر ،بیمه های حوادث و بیمه های عمرو پس انداز و بیمه های درمان بیم ه های مس ئولیت :بیم ه مس یولیت کارفرم ا در مقاب ل کارگران ،بیمه مسئولیت حرفه ای ،مسئولیت قراردادی و مسئولیت عمومی 4 اصول بیمه و ارتباط آن با بیمه های آتش سوزی -1اصل حد اعالی حسن نیت ()Utmost of good faith – 2اصل جبران غرامت ()Indemnity – 3اصل نفع بیمه ای ()Insurable interest – 4اصل جانشینی یا قائم مقامی ()Subrogation -5اصل داوری ()Arbitration – 6اصل علت نزدیک ()Proximate cause – 7اصل اتکائی ()Re insurance -8اصل احتمال ()Probability 9اصل مشارکت ()Cooperation & Partnership -8اصل تعدد بیمه ای 5 بیمه آتش سوزی FIRE POLICY تعاریف تعری ف حری ق و مثل ث آت ش (: )FIREترکی ب ه ر ماده س وختنی ب ا اکس یژن مشروط بر اینک ه با شعله همراه باشد ( .این تعریف ،پدیده هایی همچون اکسیداسیون را استثنا میکند ) تعریف انفجار ( :)EXPLOSIONهر نوع آزاد شدن ناگهان ی انرژی ناشی از انبساط گاز یا بخار . تعریف صاعقه ( : )THNDERتخلی ه بار الکتریکی بی ن دو ابر یا بی ن ابر ب ا زمی ن ک ه بر اثر القاء دوبار مخالف بوجود می آید . ‏انواع آتش سوزی ( آتش اهلی و آتش وحشی ) :آتش اهلی به آتش کنترل شده مطلوبی میگویند که جه ت رف ع نیازه ا و بطور طبیع ی برافروخت ه میشود لیک ن آت ش وحش ی حریق ی اس ت که از کانون اولی ه خود خارج شده ،نامطلوب و ناخواس ته اس ت و منج ر ب ه خس ارتهای جان ی و مالی شده ، گسترش می یاب د .بطور مثال آتش تنور یا اجاق ،آهلی و در ص ورت خروج از کانون خود ،وحشی تلق ی میشوند .حری ق مورد نظ ر در بیم ه های آت ش س وزی ،آت ش وحش ی اس ت و خس ارتهای آتش اهلی جبران نمیشود . روشهای اطفاء ( : SMOTHERING , COOLING ; SEPURATISMحذف ماده سوختنی ،سرد کردن و خفه کردن ) . 6 انواع آتش کالس آتش عامل مناسب ترین روش اطفاء مناسبترین تجهیز یا ماده اطفاء ‏A جامدات(خاکسترزا) سرد کردن آب ‏B مایعات (سطحی) خفه کردن خاک و ماسه و کفهای مکانیکی (کپسولهای پودروگاز) ‏C گازها قطع جریان گاز از منبع رعایت نکات ایمنی .پودر وآب ‏D فلزات قابل اشتعال (آتش سوزی کمیاب ) خفه کردن پودر گرافیت ‏E الکتریسیته قطع جریان برق کپسولهای دی اکسید کربن ‏F مواد منفجره پیشگیری پیشگیری 7 انواع سیستمهای اعالم حریق ‏اعالم کننده غیر خودکار :شاسی اعالم حریق دستی () push button ‏اعالم کننده های خودکار : ‏detector ‏heat detector, smoke detector ,flame انواع سیستمهای اطفاء حریق ‏س یستمهای اطفاء حری ق غی ر اتوماتی ک :شام ل کپس ولهای اطفاء حریق ، هوزریل ،فایر باکس ،هیدرانت ،ماشینهای آتش نشانی ‏سیستم اطفاء حریق خودکار ( sprinkler :افشاننده ) هدف از آشنائی با سیستم های یاد شده مالحظ ه نمودن موارد فوق در ارزیاب ی ریس ک جه ت اخ ذ تخفی ف از بیم ه گران و رد یا قبول ریسک . 8 گفتار دوم 9 مفاهیم اولیه در بیمه نامه ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ 10 بیمه آتش سوزی :این بیمه نامه جبران کننده خسارتهای وارده به اموال منقول و غیر منقول مندرج در بیمه نامه ناشی از حریق انفجار و صاعقه میباشد .خسارت برآورد شده ،به بیمه گزار یا ذینفع قابل پرداخت خواهد بود . بیمه گزار :شخص حقیقی یا حقوقی که بیمه نامه را خریداری کرده و حق بیمه را پرداخت مینماید . ذینفع :شخص حقیقی یا حقوقی که نسبت به بخش یا تمامی موضوع بیمه نفع داشته باشد .اغلب بیمه گزار خود ذینفع است لیکن میتوان ذینفعی برای بیمه نامه مشخص کرد که در صورت بروز حادثه ،مبلغ خسارت برآورد شده به ذینفع تعلق خواهد گرفت ( نه بیمه گزار ) مانند مرهونات بانکی مدت :مدت بیمه نامه از ساعت 24تاریخ شروعی که در بیمه نامه ذکر شده آغاز و در ساعت 24 تاریخ انقضا ء پایان می یابد ( مگر اینکه توافقی بر خالف آن شده باشد ) اعتبار بیمه نامه :اصوالوجود بیمه نامه بدون پرداخت حق بیمه و پرداخت مبلغی به حساب شرکت بیمه بدون وجود بیمه نامه هیچ ارزشی ندارد .اعتبار بیمه نامه و تعهد بیمه گر پس از صدور بیمه نامه و با پرداخت حق بیمه بصورت یکجا یا اولین قسط حق بیمه شروع میشود ( مگر اینکه خالف آن شرط شده باشد ) تذکر :بیمه یک عقد ،عهد و پیمان است لذا شرکتهای بیمه با توافق بیمه گزار میتوانند شروط آنرا تغییر دهند ( شرایط خصوصی ) . سرمایه موضوع بیمه های آتش سوزی ریسکهای بیمه آتش سوزی به طور عمده به 3دسته تقسیم میشوند الف :موارد مسکونی ب :موارد غیر صنعتی ( مانند گروههای خدماتی و فروشگاهها ) پ :موارد صنعتی ( صنعتی سبک مانند کارگاهها و صنعتی سنگین مانند کارخانجات ) در بیم ه های آت ش س وزی - 1 :س اختمان های مس کونی ،تجاری ،اداری ،کارگاه ها و کارخانجات - 2 ،موجودی - 3ماشی ن آالت -4اثاث ه ( و گاه عدم النفع ) در برابر خطرات برشمرده شده بیمه میشوند . تذ کر :در بیمه های آتش سوزی تنها بخش اعیانی سازه ها ی یاد شده تحت پوشش قرار میگیرند همچنین سرمایه مورد بیمه میبایست به ارزش واقعی روز بیمه شوند . همانگونه که مشخص است سازه هایی مانند جاده ها ،سد ها ،نیروگاهها و ...در این بیمه نام ه گنجانده نشده ان د بلک ه در بیم ه های مهندس ی بیم ه نام ه CECRمختص اینگونه سازه هاست . 11 شرایط بیمه های آتش سوزی ‏ ‏ ‏ ‏ شرای ط عمومی :تعاری ف و توضیحات فن ی و حقوق ی تدوی ن شده از سوی بیم ه مرکزی حاکم بر کلیه بیمه نامه ها ی آتش سوزی مشتمل بر 3فصل کلیات ،شرایط و استثنائات که جهت کلیه بیمه نامه ه ا بطور یکسان عمل میشود .از آنجا که در گذشته این شرایط در پشت بیمه نامه ها ذکر میشدند به آنها شرایط ظهر بیمه نامه نیز میگویند . شرای ط خص وصی :مربوط ب ه مشخص ات مخت ص بیم ه گزار و مورد بیم ه شده در ی ک بیمه نام ه اس ت لذا از ه ر بیم ه نامه ب ه بیم ه نام ه دیگ ر متفاوت اس ت .شرای ط خص وصی بر عمومی ارجح بوده و مشتمل بر توافقات طرفین حتی بر خالف شرایط عمومی میباشد . شرای ط ویژ ه :کلوزهائ ی مشتم ل بر تعاری ف ،تعهدات بیم ه گ ر،توضیحات فن ی و حقوقی در خص وص «خطرات خریداری شده خص وصا خطرات ی ک ه اس تثنا بوده و ط ی شرای ط خصوصی خریداری شده ان د ی ا ی ک نوع بیم ه نام ه خاص مانن د بیم ه نام ه عدم النفع « میباشندو در ارتباط با یک بیمه نامه خاص هستند .این کلوزها نسبت به شرایط عمومی ارجح میباشند . بطور مثال تعری ف دزدی ،شرایط فنی و حقوقی و استثنائات خطر س رقت را در کلوز مربوطه شرح میدهد . شرایط مذکور جزء الینفک بیمه نامه میباشند . خطرات در بیمه های آتش سوزی الف :خطرات اصلی :حریق ،انفجار ،صاعقه (خطراتی که در صورت خرید بیمه نامه آتش سوزی ارائه میشوند) نرخ خطرات اص لی بر اس اس نوع فعالی ت و میزان تشدی د ریس ک تعیی ن میگردد بطور مثال نرخ فروشگاه پوشاک (تا پی ش از آزاد س ازی نرخها) 1/44در هزار میباشد حال اگ ر همی ن فروشگاه در پاشاژ پالسکو واقع باشد به دلیل تراکم ریس ک ،نرخ آ ن 2/7در هزار اعمال خواه د ش د .شورای عال ی بیم ه مرکزی ایران در آئی ن نامه شماره 25مورخ 70/6/4فعالیته ا را در 9طبق ه تعری ف و حداق ل نرخ ه ر طبق ه را معی ن نموده اس ت .پ ر واض ح اس ت ب ا آزادس ازی نرخها تخط ی از آنه ا خص وصا در ریس کهای بزرگ ی ا منحص ر ب ه فرد امکان پذی ر میباش د لیک ن جه ت داشت ن پای ه و اساسی برای نرخ دهی و داشتن وحدت روی ه و جلوگیری از حرج و مرج و رقابت ناسالم در یک شرک ت بیمه ،کماکان پیروی از ای ن اص ول ب ا تغییرات ی مانن د کاه ش درص دی از نرخ اجتناب ناپذی ر ب ه نظ ر میرس د خص وصا اینک ه شرکتها ی لیدر صنعت کماکان پایبندی خود به همین نرخها را با تغییرات یاد شده حفظ کرده اند . تذکر :تا سال 1387برخی شرکتها موظف به پیروی از تعرفه ای به نام «تعرفه صندوق مشترک « بودند که بر اساس آ ن مناط ق تراک م خط ر مانن د بازار بزرگ تهران ،بنگاهه ا و انبارهای عموم ی ،پاس اژها و س ایر مناط ق حادث ه خیز شناسائی و نرخ آن اماکن مشخص شده بود .امروزه بدلیل فضای رقابتی شدید ،نرخها به شدت کاهش یافته یا نادیده گرفته میشوند .بطور مثال نرخ محدوده بازار از 5/4درهزار به 2/8کاهش یافته است . ب :خطرات تبعی :این خطرات به تبع خطرات اص لی و بنا بر خواست و درخواست بیمه گزار ارائه میشوند لیکن ارائه پوشش این خطرات بدون خطرات اصلی امکان پذیر نیست ،مانند سیل و زلزله . جه ت ه ر کدام از ای ن خطرات نرخ جداگان ه ای اعمال و ح ق بیم ه آ ن دریاف ت خواه د ش د .بطور مثال نرخ خط ر زلزله تابعی است از نوع سازه و محل جغرافیائی مورد بیمه .برخی از این خطرات دارای شرایط ویژه ( اختصاصی ) هستند مانند خطر دفرمه شدن و انفجار بویلرها وظروف تحت فشار . 13 طبقات و حداقل نرخ فعالیتها بر اساس آیین نامه 25شورای عالی بیمه مورخ 70/4/6 طبقه بر اساس نوع فعالیت نرخ بر اساس آیین نامه 25 ( در هزار ) آخرین نرخ پیش از آزادسازی (با % 10تخفیف ) طبقه 1 0/3 0/27 طبقه 2 0/7 0/63 طبقه 3 1 0/9 طبقه 4 1/6 1/44 طبقه 5 2 1/8 طبقه 6 2/5 2/25 طبقه 7 3/2 2/88 طبقه 8 3/7 3/33 طبقه 9 4/2 3/78 14 نکاتی در باره نرخهای حق بیمه - 1طبقات فعالیتها بر اساس میزان خطر و ریسک حاکم بر آن فعالیتها تنظیم شده اند . -2نرخ ه ر فعالی ت برای تمام اجزای آ ن اعمال میشود بطور مثال نرخ حری ق جه ت یک کارخان ه تولی د رن گ برای بخشهای اداری ،خ ط تولی د ،انباره ا ،نگهبان ی و رآکتورها یکسان است مگر بتوان تفکیک ریسک نمود . – 3در صورت تفکیک ریسک میتوان یک بیمه نامه (یا چند بیمه نامه به تفکیک ) صادر نمود و نرخ ه ر بخ ش را ب ه تفکی ک اعمال کرد مثال برای خ ط تولید نرخ 3/33و برای بخش اداری نرخ 0/63در هزار را مورد عمل قرار داد . -4اص وال بیم ه های آت ش س وزی یکس اله و نرخ ح ق بیم ه برای مدت یکس ال میباشد ، برای بیمه نامه های با مدت کمتر از یکسال میبایست از تعرف ه کوتاه مدت استفاده نمود ( که در اسالیدهای بعدی به آن اشاره خواهد شد ) – 5نرخ خطرات اصلی و تبعی در بیمه های آتش سوزی عددی در هزار هستند . 15 جدول خطرات تبعی 16 17 ردیف خطر نرخ در هزار توضیحات 1 زلزله مختلف بستگی به نوع سازه و منطقه جغرافیائی 2 طوفان 15/ در صورت لزوم فرانشیز 3 سیل 2/ درصورت لزوم دارای فرانشیز 4 ب ت رک یدگ یل ول ه آ * 2/ دارای شرایط ویژه و فرانشیز 5 عات اش یاز ب ارا نو* ض ای ن ب رف 2/ دارای شرایط ویژه و فرانشیز 6 شکست شیشه 20 دارای فرانشیز 7 ت س رق * مختلف دارای شرایط ویژه 8 سقوط هواپیما درو 05/ بیش از شعاع 5کیلومتری 9 سقوط هواپیما نزدیک 1/ شعاع کمتر از 5کیلومتر 10 آ شوبو ب لوا* 5/ با فرانشیز و حق فسخ 7روزه از طرف بیمه و شرایط ویژه گر 11 برخور جسم خارجی 01/ در صورت لزوم فرانشیز 12 حت د فرم ه ش دنظ رو فت * ف شار 5/ دارای فرانشیز و شرایط ویژه 18 ردیف خطر نرخ توضیحات 13 حت شار* ف ا ن فجار ظ رو فت 1 دارای شرایط ویزه 14 هزینه پاکسازی مختلف تا سقف %20سرمایه بیمه – دارای فرانشیز 15 عدم النفع مختلف 16 ریزش و رانش زمین 1 پس از ارزیابی ریسک و درصورت لزوم فرانشیز 17 سقوط بهمن 3/ درصورت لزوم فرانشیز 18 خودسوزی 1 سقف تعهد %5و دارای فرانشیز 19 خسارت ناشی از نشط گاز در سردخانه 5/ دارای فرانشیز 20 برخورد قطعات منفصله از خودرو 01/ درصورت لزوم دارای فرانشیز 21 فروکش کردن و ریزش دیواره چاه 1 دارای فرانشیز 22 خسارت به ساختمان و اثاثه ناشی از ریزش دیواره جاه 1 سقف تعهد %50سرمایه و دارای فرانشیز 23 خسارت ناشی از ریزش مواد مذاب مختلف پس از ارزیابی ریسک هدف از شناخت خطرات بیمه های آتش سوزی از جمله بیمه نامه های ( NAMED PERILدر مقابل بیمه های ) ALL RISKمیباشند لذا آگاه ی از خطرات قاب ل ارائه ،در بازاریابی و ارائه مشاوره بیمه ای جهت اخذ خطرات مناسب با مورد بیمه ای از نظر موقعیت جغرافیائی ،نوع فعالیت ،وضعیت سیاسی کشور و ...دارای اهمیت شایان است ،بطور مثال نماینده بیمه به کارخانجاتی که در فعالیت آنها دیگهای بخار و ظروف تحت فشار نقش دارند توصیه مینماید خطرات دفرمه شدن و انفجار این ظروف را خریداری نماید ،از طرفی در مناطق زلزله خیز یا سیل خیز اخذ این خطرات را توصیه مینماید یا جهت فروشگاههای بزرگ با شیشه های سکوریت ،شکست شیشه و برای کارخانجات تولید شکر از چغندر قند خطر خودسوزی و ....را توصیه مینماید . 19 ن حوه م حاس به ح ق ب یم ه در ب یم ه آ ت ش س وز ی 7- محاسبه حق بیمه در ابتدای قرارداد (روز شمار و کوتاه مدت) در حالت کلی مبلغ حق بیمه تابعی است از سرمایه ،نرخ و مدت بیمه نامه . حق بیمه = نرخ * سرمایه * مدت بیمه نامه نرخ خطرات اص لی و تبع ی عددی اس ت در هزار ک ه براس اس نوع فعالی ت (ریسک مورد بیم ه )تعیی ن میگردد ،س رمایه ،بر اس اس اظهار بیم ه گزار و ب ا در نظ ر گرفت ن اصل حسن نی ت معی ن میگردد .مدت در بیمه آتش س وزی میتواند یکساله و بیشت ر باشد ک ه در اینص ورت ح ق بیم ه بص ورت روز شمار محاس به میشود و میتوان د کمتر از یکس ال باش د ک ه در اینص ورت محاس به ح ق بیم ه بر اس اس تعرف ه کوتاه مدت صورت خواه د پذیرف ت .در ذی ل تعرف ه کوتاه مدت ذک ر میگردد(جه ت بیم ه های بیش از 5 سال با در نظر گرفتن ارزش آتی پول فعلی و محاسبات آماری جدول حق بیمه تهیه میگردد) 20 تعرفه کوتاه مدت 21 مدت بیمه نامه درصدی از خق بیمه ساالنه از 1تا 15روز 12% بیش از 15روز الی یکماه 20% بیش از یکماه تا 2ماه 30% بیش از 2ماه تا 3ماه 40% بیش از 3ماه تا 4ماه 50% بیش از 4ماه تا 5ماه 60% بیش از 5ماه تا 6ماه 70% بیش از 6ماه تا 7ماه 75% بیش از 7ماه تا 8ماه 80% بیش از 8ماه تا 9ماه 85% بیش از 9ماه تا 10ماه 90% بیش از 10ماه 100% نحوه اعمال تغییرات در بیمه نامه از آنجا که بیمه نامه یک سند رسمی و قابل ارائه در محاکم میباشد میبایست از هرگونه الک گرفتگ ی و خ ط خوردگ ی در آ ن پرهی ز نمود .هرگون ه تغیی ر در بیم ه نام ه بوسیله الحاقی( )Endorsementصورت میگیرد . این تغییرات یا به درخواست بیمه گزار یا بیمه گر یا به دالیل قانونی صورت میپذیرد . اهم تغییرات بیمه نامه به شرح زیر میباشد : - 1تغییر در سرمایه بیمه نامه چنانچ ه بیم ه نام ه یکس اله وی ا بی ش از یکس اله ص ادر شده باش د ح ق بیم ه اضاف ی ی ا برگشتی جهت سرمایه اضافه یا کاسته شده ،بص ورت روز شمار محاسبه خواهد شد و در صورت کوتاه مدت بودن بیمه نامه ،از تعرفه کوتاه مدت استفاده میشود . – 2تغییر در مدت بیمه نامه 1-2چنانچ ه بیم ه نام ه یکس اله باش د :اگ ر مدت آ ن افزای ش یاب د ح ق بیم ه اضاف ی بصورت روزشمار محاسبه خواهد شد و چنانچه کاهش یابد تعرفه کوتاه مدت مورد عمل قرار میگیرد. 22  2-2 چناچه مدت بیمه نامه کمتر از یکسال باشد 1-2-2اگر مدت بیمه نامه کاهش یابد :حق بیمه برگشتی بر اساس تعرفه کوتاه مدت 2-2-2اگ ر مدت بیمه نامه تا کمتر از یکسال افزایش یابد :حق بیمه اضافی با تعرف ه کوتاه مدت محاسبه خواهد شد . حق بیمه ی ( مدت اعتبار بیمه نامه اولیه +مدت اعتبار الحاقی ) منهای حق بیمه مدت بیمه نامه . 3-2-2چنانچ ه مدت بیم ه نام ه ب ه یکس ال ی ا بیشت ر افزای ش یاب د :بیم ه نام ه دیگ ر ی ک بیم ه نام ه یکساله محسوب میشود .حق بیمه ی ( مدت بیمه نامه اولیه +مدت الحاقی ) به روش روز شمار ،منهای حق بیمه بیمه نامه . 2-3چنانچه مدت بیمه نامه بیش از یکسال باشد : 1-3-2در صورت افزایش مدت ،حق بیمه اضافی بصورت روزشمار محاسبه خواهد شد 2-3-2در صورت کاهش مدت بیمه نامه تا یکسال :حق بیمه برگشتی روزشمار محاسبه خواهد شد 3-3-2درصورت کاهش مدت بیمه نامه به کمتر از یکسال :محاسبه حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت خواهد بود. -4تغییر در شرایط خصوصی ( بطور مثال قسطی کردن حق بیمه یا تغییر آدرس ) – 5تغییر در خطرات خریداری شده ( افزایش یا کاهش خطر ) – 6فسخ - 7ابطال 23 فسخ در بیمه های آتش سوزی فس خ از سوی بیمه گزار :بیم ه گزار در ه ر زمانی ( مگ ر در صورتی که بیمه نام ه ب ه نف ع ثال ث باش د ) ح ق فس خ دارد .در ای ن ص ورت ح ق بیمه زمان اس تفاده شده بر اس اس تعرف ه کوتاه مدت ( ب ه نف ع بیم ه گ ر ) محاسبه و مابقی حق بیمه به بیمه گزار برگشت داده میشود. فسخ از سوی بیمه گر :بیمه گر در مواردی که قانون بیمه به او اجازه فسخ داده ،میتوان د بیم ه نام ه را ب ا ی ک اخطار 10روزه فس خ نماید ( بطور مثال زمان ی ک ه بیم ه گزار ب ا افزای ش نرخ موافق ت ننمای د ) و اعالمی ه آنرا ب ا پست س فارشی ب ه آخری ن نشان ی اعالم شده شده بیم ه گزار ارس ال نمای د .در این ص ورت بیم ه گ ر ح ق بیم ه دریافت ی باقیمانده مدت بیم ه را پس از انقضای مدت 10روزه بصورت روز شمار به بیمه گزار مسترد مینماید . 24 ابطال در بیمه های آتش سوزی گاه ب ه دالیل ی از جمل ه عمد بیم ه گزار در اظهار مطالب غی ر واقع ، شرکت بیمه اقدام به ابطال بیمه نامه مینماید .اثر ابطال بر خالف فس خ ،از زمان ص دور بیم ه نام ه اس ت بدی ن معن ی ک ه شرکت بیمه ن ه تنه ا تعهدی برای جبران خس ارت ندارد بلک ه هی چ ح ق بیمه ای را بازگش ت نمیده د و اگ ر بیم ه نام ه بص ورت اقس اطی صادر شده باش د کلی ه اقس اط س ررسید شده و نشده را اخ ذ مینماید .ابطال بیم ه نام ه ب ا توج ه ب ه مشک ل بودن اثبات عم د بیم ه گزار به ندرت صورت میگیرد . 25 وظایف بیمه گزار در صورت وقوع حادثه )1 )2 )3 )4 )5 26 حداکثر ظرف مدت 5روز از زمان اطالع از وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید . حداکث ر ظرف مدت 10روز از اطالع از وقوع حادث ه بایس تی گزارش کیفی ت حادثه ، فهرست اشیاءنجات داده شده ،محل آنها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گزار ارسال نماید . برای جلوگیری از توسعه خسارت در موقع و بعد از وقوع حادثه کلیه اقدامات الزم را بعمل آورد . بدون اجازه بیمه گر در مورد بیمه تغییراتی ندهد که تعیین علت حادثه یا ارزیابی خسارت را دچار مشکل نماید مگر اینکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد . ضمن همه گونه همکاری که بیمه گر جهت تعیین حدود تعهدات خود به آن نیاز دارد ،حداکثر ظرف مدت 15روز بعد از اطالع از وقوع حادثه فهرست اموال موجود در روز حادثه ، فهرس ت اموال از بی ن رفت ه و آس یب دیده و در ص ورت درخواس ت بیم ه گ ر ،بهای آنها بالفاصله قبل از حادثه را در اختیار بیمه گر قرار دهد . تعهد شرکت بیمه در جبران خسارت بر اساس ماده 21قانون بیمه ‏ ‏ ‏ ‏ 27 خسارت وارده به موضوع بیمه از حریق اگر چه حریق در نزدیکی آن واقع شده باشد . هر خسارت یا تنزل قیمت وارده به اموال ناشی از آب یا هر وسیله دیگر که برای خاموش کردن آتش به کار برده شود . تلف شدن یا معیوب شدن مال در موقع نجات دادن آن از حریق خس ارت وارده ب ه اموال بیم ه شده در نتیجه خراب کردن کل ی ی ا جزئ ی بن ا برای جلوگیری از س رایت یا توسعه حریق . تعهدات بیمه گر در پرداخت خسارت بر اس اس ماده 11شرای ط عموم ی تعه د بیم ه گ ر عبارت اس ت از – 1خس ارات مس تقیم ناش ی از آت ش سوزی ،انفجار صاعقه – 2 .خسارت و هزینه های جلوگیری از توسعه خسارت و هزینه های نقل مکان مورد بیمه جهت نجات . اهم مطالب در خصوص پرداخت خسارت : -1حداکث ر تعه د بیم ه گ ر بر اس اس اص ل ج بران خسارت ،برابر ب ا ارزش واقع ی مورد بیم ه و بازگرداندن شرای ط بیمه گزار به قبل از حادثه میباشد . - 2قاعده نسبی سرمایه (ماده 10قانون بیمه ) :درصورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود . -3ماده 12قانون بیمه :هرگاه بیم ه گزار عمدا“ از اظهار مطالب ی خودداری کند ی ا عمدا“اظهارات کاذب ه ای بنماید و مطالب اظهار نشده یا کاذبه طوری باشد که موضوع خطر را تغییر داده یا از اهمیت آن در نظر بیمه گربکاهد عقد بیمه باطل است حتی اگر مطالب مذکور تاثیری در وقوع خادثه نداشته باشد .در اینصورت نه تنها وجوه پرداختی بیم ه گزار قاب ل اس ترداد نیس ت بیم ه گ ر ح ق دارد اقس اط بیم ه را ک ه ت ا آ ن تاری خ عق ب افتاده اس ت از بیمه گزار مطالبه نماید (.هیچ خسارتی نیز پرداخت نخواهد شد ) ماده 13قانون بیمه :اگرخودداری ازاظهار مطالب یا اظهارات خالف واقع از روی عمد نباشد عقد بیمه باطل نمیشود . در اینصورت الف )هرگاه مطالب اظهار نشده یا خالف واقع قبل از وقوع حادثه مشخص شود :بیمه گر حق دارد یا اضافه حق بیمه را در صورت رضایت وی از او دریافت نماید و قرارداد را ابقاکند یا قرارداد را فسخ نماید ( با اخطار 10روزه ) . ب ) چنانچ ه عدم اظهار مطال ب و تغیی ر در شرایط ریسک پ س از وقوع خسارت آشکار شود :قاعده نسبی ح ق بیمه اعمال خواهد شد که طی آن خسارت به نسبت حق بیمه پرداخت شده به حق بیمه واقعی کاهش خواهد یافت -3هزینه های نجات حداکثر تا مبلغ % 20خسارت وارده قابل جبران خواهد بود این هزینه ها باید متناسب با وسعت و شدت خسارت باشد . -4در صورت وقوع حادثه بیمه گزار میبایست به وظایف خود بر اساس ماده 23شرایط عمومی عمل نماید . 28 حقوق مرتهن از جمل ه مس ائل مه م در ص دور بیم ه نام ه و پرداخ ت خس ارت رعایت حقوق مرته ن میباش د .در بیم ه های آت ش س وزی حقوق مرته ن اغلب در مورد بانکهائی که به مشتریان خود وام پرداخت نموده اند مطرح میشود . ماده 19شرایط عمومی اشعار میدارد که :بیمه گر مکلف است حقوق قانونی مرته ن را در مورد اموال بیم ه شده اع م از منقول و غی ر منقول تا حدود حداکث ر تعه د خود در پرداخ ت خس ارت رعای ت نمای د .حقوق مرته ن نسبت به اموال بیمه شده مزبور باید به اطالع بیمه گر رسیده باشد . 29 استثنائات در پرداخت خسارت شایان ذکر است کلیه استثنائات با شرط خالف قابل بیمه شدن هستند -1مس کوکات ،پول ،اوراق بهادار ،اسناد ،جواهرات ،فلزات و سنگهای قیمتی ،نسخ خطی ،بازسازی نقشه ،جمع آوری مجدد اطالعات و امثالهم -2حریق ناشی از حوادث ذیل الف ) جنگ ،جنگ داخلی ،آشوب و بلوا و قیام و اغتشاشات داخلی یا اقدامات احتیاطی نیروهای نظامی و انتظامی . ب ) سیل ،زلزله ،آتش فشان ،ریزش و رانش زمین ،طغیان رودخانه ها ،حریق تحت االرضی و آفات سماوی ( در حال حاضر خطرات سیل و زلزله و رانش با شرط خالف ارائه میگردند) پ ) انفجار مواد منفجره از قبیل تی ان تی و باروت ت ) فعل و انفعاالت هسته ای – 3خس ارتهای وارد ب ه موتوره ا و ماشی ن های برق ی در اث ر اتص ال برق ،پاره شدن هادی برق ،جرقه زدن عدم کفای ت عای ق بندی حادث شود ( خس ارت وارد ب ا س ایر نواح ی در اث ر حری ق ناش ی از موارد مذکور قاب ل پرداخت است ) -4خس ارات وارد ب ه ظروف تح ت فشار لیک ن خس ارات وارد ب ه س ایر اموال ناش ی از انفجار ای ن ظروف تح ت پوشش میباشد ( در خال حاضر این خطر با شرایط ویژه ارائه میگردد ) – 5خسارت وارد به مورد بیمه در محدوده آتش کنترل شده . 30 گفتار سوم 31 انواع صدور بیمه نامه ‏ ‏ ‏ ‏ 32 در حال ت معمول :برای ی ک مورد بیم ه ،ی ک بیم ه نام ه ،توس ط ی ک شرک ت بیم ه صادر میشود . ت یمه م شترکا ی کم ورد ب یمه را ج هت : Co Insuranceدر ا ی نحا لتچ ند ش رک ب ک یم ه ن ام ه ،پ وش شم یدهند .ب یم ه ن ام ه ت وس ط ش رک ت خ طرا ت یم عی ن ،ت ح تی ب leaderص ادر و س هم هر ک دا م از ش رک ته ا از ح قب یم ه و ب ه ت ب ع از خ سار ت م شخصم یشود (.ب یمه ن ام ه ک نسرس یوم ی) : Contributionدر ا ی نن وع ص دور ب را یی کم ورد ب یم ه ،ت وس ط چ ند ش رک ت ب یم ه ،ج ه تخ طرا ت یم عی ن ،چ ند ب یم ه ن ام ه ص ادر م یشود .ل یک نم جموع س رمای ه های ب یم ه ش ده ن بای د از ک لس رمای ه وا ق ع یت جاوز ن مای د .هر ک دا م از ش رک ته ا ن یز ب ه ن سبتس رمای ه ا یک ه ب یمه ک رد ه ا ند در خ سار تس هیم خوا هند ب ود . ت یم ه ا ت کائ یص ور ت : Frontingص دور ب یم ه ن ام ه م س تقیما ت وس ط ش رک ب ن یمه ن ام ه ا یدر ا یرا ن م یپذیرد .ب ا ت وج ه ب ه ا ت کائ یا ج بار یدر ا یرا ن ،ا م کانص دور چ نی ب ت و جود ن خوا هد دا ش . انواع بیمه های آتش سوزی 33  نحوه محاسبه حق بیمه بیمه شناور مراحل بیمه با شرایط first loss A :تفکیک ریسک B :محاسبه ) PML) PROBABLE MAMIMUM LOSS و (ESTIMATED MAXIMUM LOSS ( ( EMLبصورت درصد و مبلغ ) : Cت عیینس رمای ه first loss D :تعیین نرخ E :محاسبه حق بیمه ( با کاهش یا افزایش نرخ واقعی ) 34 مراحل صدور بیمه نامه - 1درخواست بیمه گزار ( تکمیل پرسشنامه ) – 2بازدید اولیه از مورد بیمه ( ارزیابی ریسک ) 1-2رد رسیک 2-2قبول رسیک و ارائه توصیه های ایمنی 3-2مشروط کردن پذیرش ریس ک ب ه انجام توص یه های ایمن ی و بازدید مجدد از مورد بیمه که ممکن است منجر به رد یا قبول ریسک شود . – 3صدور بیمه نامه و دریافت حق بیمه 35 گفتار چهارم 36 ارزیابی ریسک ‏شناسایی مورد بیمه تفکیک ریسک ‏شناسائی عوامل تشدید ریسک ( احتمال افزایش نرخ ) مالحظه نمودن امکانات ایمنی (جهت قبول ریسک و احتمال در تخفیف نرخ ) ‏اظهار نظردر خصوص قبول یا رد ریسک یا مشروط نمودن قبول ریسک . ‏توصیه های ایمنی در صورت پذیرش ریسک با توجه ب ه میزان اختیارات نمایندگان ارزیابی ریسکهای مسکونی ،غیر ص نعتی وصنعتی سبک بر اساس فرم بازدید اولیه تشریح میگردد . 37 ضمیمه 38 جدول نوع سازه و نرخ خطر زلزله برای موارد صنعتی ردیف نوع سازه مناطق خطر براساس شدت و ضعف خطر زلزله 39 1 2 3 4 5 1 گلی (سنتی و قدیمی ) 1 1/1 1/2 1/5 1/8 2 آجری 0/8 0/9 1 1/4 1/6 3 اسکلت فلزی 0/6 0/7 0/8 1/1 1/4 4 بتون و یا سوله 0/4 0/5 0/6 0/8 1 5 الف )طراحی و محاسبه و اجرا طبق آیین نامه 2800 ب)فضاهای باز و غیر مسقف 0/2 0/3 0/4 0/6 0/8 کاهش نرخ زلزله در صورت افرایش فرانشیز صرفا“ جهت موارد صنعتی 40 میزان سهم بیمه گزار از هر خسارت میزان تخفیف در حق بیمه %25 %20 %40 %45 %60 %65 نرخهای زلزله جهت موارد مسکونی و غیر صنعتی نوع سازه 41 مناطق زلزله خیز شدید (درجه 4و ) 5 مناطق زلزله خیز ضعیف (درجه 1و2و)3 آئین نامه 2800 در هزار 0/4 در هزار 0/2 اسکلت فلزی ،بتون و سوله در هزار 0/7 درهزار 0/4 آجری و گلی در هزار 1/2 در هزار 0/8 فرانشیزهای خطر زلزله فرانشیز خطر زلزله جهت فعالیتهای صنعتی %15مبلغ هر خسارت فرانشیز خطر زلزله جهت موارد مسکونی و غیر صنعتی یک درصد مبلغ بیمه شده 42 THE END 43