بانکداری الکترونیکی

صفحه 1:
دکتر ایرج پور 

صفحه 2:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 3:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 4:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 5:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 6:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 7:
زمان شروع پرداخت الکترونیکی در دنیا به سال ۱۹۱۸ میلادی برمی‌گردد. یعنی هنگامی که بانکهای فدرال رزرو امریکا به انتقال وجوه از طریق تلگراف می‌پرداختند. ای در سال ۱۹۷۰ 2 ‎bau‏ متخصصین دانشگاهی, به منظور اشتراک دریافت هاء توسعه یافت و ‏تا سال ۱۹۹۳ محبوبیت ای ‎ ‏برای عموم و خصوصاً تجاری که امید به گسترش ‎ ‏داشتند. افزایش پیدا کرد. ‏ایجاد اکداریایترنتی با پیدایش ایتترنت و كسترش آن در بين عردم ‎ 

صفحه 8:
عواملی که بانکداران را به سمت ایتترنت متوجه ساخت عبارت بود از: ۱ - مواجه شدن با مبالغ هنگفت i پانکی ها در سال ۰۱۹۹۴ بانکها شروع به کاوش در ایتترنت کردند تابه عنوان یک سیستم تحویلداری پیشنهادی برای محصولات و خدماتشان, از بانکداری ایتترنتی استفاده کنند. این نوع بانک برای هر قیمت کمتری را از بانک های شعبه دار اد کرد. 

صفحه 9:
حرکت به سمت یانکداری الکترونیکی از اوایل دهه ۷۰ آغاز شد وپس ازآن کارت های اعتباری: خودپردازها: سیستم های گویا و... وارد کشور شد ودرسال ۱۳۸۱سپستم شتاب یا شبکه تبادل اب با ایجاد ۱ اط بین دستگاه های خودپرداز سه بانک صادرات . کشاورزی و توسعه صادرات آ: بكار كرد. 

صفحه 10:
۱- بانکداری الکترونیکی را می‌توان استفاده از تکنولوژی پیشرفته شبکه‌ها و مخابرات جهت انتقال متابع(پول) در سیستم بانکداری معرفی نمود. ۲- بانکداری الکترونیکی به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه های ایمن و بدون حضور فیزیکی اطلاق می گردد. ۳ ارایه خدمات بانکی از طریق یک شبکه رایانه ای عمومی قابل دسترس ( اینترنت یا اینترا که از امنیت بالایی برخوردار باشد 

صفحه 11:
شرفته دنیا مذاکرات بین خریدار و فروشنده. سفارش خرید. تهیه بیمه نامه و نقل کالا و ترخیص از گمرکات به صورت الکترونیکی پشتیبانی می‌شود و 

صفحه 12:
عرضه خدمات بانکی با استفاده از بسترها و ابزار الكترونيكى ‎asl}‏ را ‏ساعته بانکی ‏حتی در روزهای تعطیل ‏حذف دو قید زمان و ‏مکان ‎ 

صفحه 13:


صفحه 14:
می توان آترا از دو جنبه مورد برسی قرار داد : ۱) مشتریان يان صرفه جویی دروقت و هزینه ها ازجنبه بانکها می توان به حفظ مشتریان علیرغم تغییرات مکانی بانکها همچنین ازکاهش ازدحام وشلوغی وصف های طویل در بانکها اشاره کرد. 

صفحه 15:
این سیستم ها در سه سطح به مشتریان سرویس دهی می کنند : ۱) اطلاع رسانی: اين سطح ابتدایی ترین سطح باتک‌داری الکترونی کی اینترنتی است. بانک اطلاعات مربوط به خدمات وعملیات خود را از طریق شبکه های ارتباطی دولتی وخصوصی فراهم می کند. 

صفحه 16:
۲) ارتباطات: این سطح امکان انجام مبادلات بین سیستم بانکی ومشتری را فراهم می آورد ریسک این سطح در بانکداری الکترونیک بیشتر از سطح سنتی است. ۳) تراکنش: این سیستم متناسب با نوع اطلاعات وارتباطات خود از بالاترین میزان ریسک برخوردار است. دراین سطح مشتری در یک ارتباط متقابل قادر است تا عملیاتی چون صورتحساب.صدور چک.! وجه وارایه ی صورت حساب را انجام دهد. 

صفحه 17:
لانوجه به موج سوم در نظام بانکی جهانی با عنوان جریان فناورانه در بانک‌ها بوسیله پی‌ریزی زمینه لازم برای خروج از وضعیت موجود و دستیابی به وضعیت مطلوب مبتتی بر فناوری اطلاعات با نظام بانکی در خدمات مبتنی بر فتاوری اطلاعات ایجاد تفاهمنامه میان وزارت امور اقتصادی و دارایی: بانک مرکزی و وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات به منظور تشکیل کمیته بانکداری الکترونیک و اجرای اصلاحات لازم با هدف بهبود موارد مذکور به شکل جهادی و ارتقای آن به سطوح قابل قبول 

صفحه 18:
آافزایش خطوط ارتباط زمینی(فیبر نوری) و خدمات مبتنی بر شبکه الايياده سازی برنامه هایی به منظور افزایش سطح امنیت اطلاعات بانک ‎yl jal)‏ توانمنديهاى داخلى در توليد تجهيزات بانكدارى الكترونيك لسافرهنك سازى در زمينه بانكدارى الكترونيك 

صفحه 19:
انواع بانکداری الکترونیکی ۰ ۱ ۱۱۱ ۱۷ 1۳ ۶۶۶ ۱۱ ی یر 

صفحه 20:
بانکداری ایتترنتی بانکداری مبتنی بر تلفن همراه لس باتکداری میتنی بر پایانه فروش بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز الس ساتنا 

صفحه 21:
به معنی انجام تراکنش‌های بانکی و مالی به کمک اینترنت بااستفاده از دستگاه رمزیاب 60/۳ (Ove Deve Password) به طور کلی طیف وفایف مالی که از طریق اینترنت قابل دسترسی است عبارتند از: انمایش حساب‌ها و مانده ها لاصورتحساب‌ها الاانتقال يول بين حسابهاى خود لا انتقال يول به حسابهاى ديكران الا انتقال يول ار طريق ساتنا 

صفحه 22:
دراین نوع بانکداری مشتریان قادر خواهند بود که عملیات مالی خودشان را از طریق تلفن همراه انجام دهند به طور کلی طیف وظایف مالی که از طریق تلفن همراه قایل دسترسی است عبارتند ازء لا مانده حساب لا صورتحساب لا انتقال وجه بین حسابهای خود لا اتتقال وجه به حسابهای دیگران الااستعلام جك a پرداخت قبفر لا خرید شارژ سیم کارت 

صفحه 23:
الا تعداد مشترکین تلفن همراه (سال ۱۳۸۹ ): معادل ۴۲ مشترک الکترونیک از حساب تعداد مشترکین تلفن ثابت (سال ۱۳۸۹ ): معادل ۲۵ میلیون و ۴۷۰ هزار مشترک 

صفحه 24:
‎YPOG‏ پایانه فروش (ط۵) ۴() :۳۳۸) دستگاهی است که در مراکز فروش کالا و خدمات تصب می شود تا در هنگام خرید و فروش کالا بجای استفاده خریدار از وجه نقد. مبلغ مورد توافق بصورت ‏الکترونیک از حساب خریدار برداشت و به حساب فروشنده (پذیرنده کارت) واریژ گردد. ‎ 

صفحه 25:
روند رشد تعداد پابنه‌های فروش» طی سال‌های ۱۳۹۰ - ۱۳۸۵ در کشور جوع عقي MEETS ery 

صفحه 26:
دستگاهی الکترونیکی است که به مشتریان بانک این امکان را می‌دهد تا در هر زمان دلخواه به‌وسیله قراردادن کارت خاصی در دستگاه و وارد کردن یک گذر واژه از حساب خود پول دریافت ويا ازموارد زیر استفاده نمایند. اكلا إعلام ماندة حساب الأعمليات رمز لا شارژ سیم کارت لا پرداخت قبوض لا انتقال وجه 

صفحه 27:
روند رشد تعداد خودبردازهاء طی سال‌های ۱۳۹۰ - ۱۳۸۵ در کشور ۵ ves Newer ۹ pare ۵ ۶ ay AA M 4 

صفحه 28:
روند رشد تعداد کارت‌هاء طی سال‌های ۱۳۹۰ - ۱۳۸۵ در کشور ی .> 

صفحه 29:
ساتنا (سامانه تسویه ناخااص آنی) بتمی است که به مشتریان امکان می دهد با مر اج به شعب بانک خود. هر حواله ای را به هر حسابی در هر بانکی به صورت «همانروز» انجام دهند. ساتنا جایگزین مناسبی برای چکهای رمزدار بین بانکی است که به جای ابز ارهای سنتی کاغذی از ارتباطات الکترونیک بین بانکی استفاده می کند. بر این اساس از طریق سامانه ساتنا: مشتریان بانک میتوانند با مراجعه به هریک از شعب این بانک. از حساب خود نزد بانک به هر حسابی نزد سایر بانکها بسورت الکترونیکی انتقال وجه انجام دهند. 

صفحه 30:
9 دانمارک ایالات متحده آمریکا ۸۶۷ AAV ۸۶۰ 

صفحه 31:
۱- زیرساختهای امنیتی هر سیستم بانکداری الکترونیکی بایستی موضوعاتی مانند موارد زیر را حل نماید : ادا تصديق اصالت مد ةد ا.8). لا محرمانه بودن بطعسا 0 لا يكيارجه بودن بهو" الأ انكارنايذيرى ‎Overrepurbats‏ ret slaie! O Bory yoties O غیرقایل ردیابی بودن . ,مه 

صفحه 32:
۳- زیرساختهای فناوری و مخابراتی ۲-۱- امکانات مخابراتی پیشرقته ۲-۲- دسترسی به سیستم های ماهواره ۲-۳- شبکة برق مطمئن ۲-۴- امکانات سخت افزاری و نرم افزاری ۲-۵- عرضه کنندگان خدمات اینترنتی ۲-۶- امکان دسترسی همگان به اپ 

صفحه 33:
۳- زیرساختهای اقتصادی. فرهنگی و آموزشی ۳-۱ سطح داتش و آگاهی مشتریان ۳-۲- میزان نفوذ اینترنت و رایانه سس درآمد سرانه ۳-۴- هزینه های دسترسی به ایتترنت ه-س- اولویت داشتن انسان بر ماشین در ارائة خدمات بانکی وس قوانین داخلی 

صفحه 34:
۴- زیرساختهای حقوقی الأ امضاى ديجيتال لاردیابی الکترونیکی افراد Bik qe 1 | ‏یج‎ ٠ 

صفحه 35:
۱- آگاهی مشتری ۲- سهولت استفاده ۳- نحوةٌ طراحی وب سایت پانک و مطالب آن ۴- سطح امتیت و ریسک مرتبط با تکنولوژی ۵- هزینة پذیرش تکنولوژی جدید. ۶- فراهم بودن امکانات دسترسی به تکنولوژی نوین ۷- سرعت دانلود وب سایت بانک 

صفحه 36:
پهر (سیستم پردازش همزمان رایانه ای) سیستمی آنلاین و متمرکزاست که بستری گسترده را برای ارایه کلیه خدمات نوین بانکی( خودپرداز: سپهرکارت . کارتهای اعتباری , تلفنبانک , بانکداری فراهم می آورد. فن آوری روز بانکداری دنیا است و بر اساس آن تمامی مشتریان دارای حسابهای سیهری می توانند بدون محدودیت زمانی و مکانی از همه شعب سپهری در اقصی نقاط کشور خدمات بانکی مورد نظرشان را دریافت نمایند. 

صفحه 37:
برای مثال ۰ خدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادرات اپران عبارت است از : ‎tow‏ بانکداری اینترتتی ‎O‏ همراه بانک ‏دریافت و مشاهده صورتحساب ‎(POG) vig 38 bl ‏پرداخت قبوض ‎oOo oO oO ‏تا‎ ‏انتقال وجه 

صفحه 38:
پول در زندگی بشر از چنان اهمیتی برخوردار است که برخی آن را یکی از اختراعات بشر یاد کرده اند و حتی معتقدند تمدن بشری با اختراع پول همزمان بوده است. با توجه به پیشرفت روز افزون فن آوری اطلاعات و ارتباطات (10۳) و گسترش استفاده از پول نی نا الکتروتیکی از اواسط دهه ۱۹۹۰ شاید بتوان دوره کنونی را دوره اقتصاد ۱ پول الکترونیکی. یکی از دستاوردهای فن‌آوری اطلاعات است که جایگزین خوبی برای پول کاغذی و سکه می‌باشد. در اين روش. از قبل مبلغی پرداخت شده و در مقابل آن پول الکترونیکی دریافت می‌گردد. اين پول هنگام خرید برای فروشنده فرستاده می‌شود و درهر زمان قابل تعویض با پول کاغذی خواهد بود. 

صفحه 39:
پول الکترونیکی از طریق سرویس‌دهندگان مالی قایل خرید بوده و در هر زمان قابل تعویض با پول کاغذی خواهد بود. برای جلوگیری از خرج‌کردن چندباره پول الکترونیکی. سرویس‌دهندگان مالی باید بخش بزرگی از لیست پولهای خرج شده را نگاهداری نمایند. نمونه‌ای از سیستم‌هایی که با اين روش کار می‌کنند. نقدینگی الکترونیکی است. کارهای اصلی که با پول الکترونیکی انجام داده می‌شود عبارتند از: دریافت پول الکترونیکی, خرج‌تمودن آن و تبدیل به يول فيزيكى. 

صفحه 40:
يول الكترونيكى با اسامى مختلف نصحم أد:(1) ,عاج ) و بج 2) به انكليسى و در فارسی با عبارت هايى مانند يول بر يايه اطلاعات, يول غيرقابل لمسء يول رقمى و يول الكترونيكى شناخته شده است. تهاى موجود در حافظه رايائم, كه داراى هویت پول ا ارزشى برابر با ارزش يول نقد مى باشد. پول الکترونیکی مانند, کارت های اعتباری, چک الکترونیکی و موارد مشابه آن, فقط حاوی اطلاعات پولی نیست بلکه دارای خاصیت پول حقیقی است. 

صفحه 41:
پول الکترونیکی را به شیوه‌های مختلف تقسیم‌بندی می‌نمایند. در یکی از تقسیم‌بندی‌ها پول رونیکی شناسایی شده ١ ‏ليون‎ حاوى اطلاعاتى دربارة هويت مالك آن مىباشد كه تا حدودى مانند كارتهاى نوع يول الكترر . اين يولها داراى قابليت ردكيرى مىباشند و هويت دارنده آن قابل شناسايى | ت استفاده اين يول در دو روش بيوسته و ناييوسته امكانيذير است. 

صفحه 42:
لّپول الکترونیکی غیر قایل شناسایی (بی‌نام و نشان) این نوع پول دیجیتالی خصوصیت مخفی بودن هویت قرد دارنده‌اش, را در بردارد. و از اين لحاظ بتالی از حسابی برداشت شد بدون درست مانند پول کاغذی سنتی عمل می‌کند. هنگامی که پول ده باقی گذاشتن هیچ اثری می‌توان آن را خرج نمود و با توجه به اين نكته كه هنكام ايجاد كردن يول دیجیتالی از امضاهای نامشخص استفاده می‌شود امکان پی‌گیری آن برای هیچ بانکی وجود ندارد. هر کدام از پولهای الکترونیکی فوق الذکر به دو دسته پول الکتروتیکی پیوسته و پول الکترونیکی ناپیوسته تقسیم می‌شود. 

صفحه 43:
اگر چه در فرایند توسعه پول الکترونیکی, انواع بسیار متفاوتی از فرآورده های پول الکترونیکی با ویژگیهای مختلف عرضه شده اند, اما در طراحی همه آنها سعی شده است تا حداقل, همه ویژگیهای يول بانک مرکزی لحاظ گردد. به طور کلی فرآورده های پول الکترونیکی را از نظر فنی می توان به دو دسته يم كرد: پول الکترونیکی مبتنی بر کارت های هوشمند و پول الکترونیکی مبتنی بر نرم افزارهای رایانه ای (پول میتنی بر شبکه). فرآورده های پول الکتروتیکی مبتنی بر کارت های هوشمند قابل شارژمجدد دارند و در همه جا به عنوان ابزار پرداخت, قابل استفاده می باشند. علاوه بر اين, پرداخت از طریق آنها, نیازی به کسب اجازه از یک مرجع ندارد. 

صفحه 44:
دو ویژگی نخست, | نوع يول ها را از کارت های تک منظوره عادی که به طور موردی یا برای خرید یک سری کالا و خدمات خاص صادر شده اند متمایز می کند و وپژگی سوم, آنها را از کارت های بدهی متمایز می نماید. به طور کلی می توان گفت که فرآورده های ا نوع پول, برای تسهیل پرداخت های با ارزش کم در معاملات خرد رو در رو طراحی شده اند. 

صفحه 45:
بنابراین انتظار می رود که فرآورده های پول الکترونیکی مبتنی بر کارت های هوشمند, استفاده از يول بانک مرکزی و نیز در حد کمتر, استفاده از کارت های بدهی را برای پرداخت های مستقیم کاهش دهد.همچنین به احتمال زیاد استفاده از چک, کارت های پرداخت و کارت های بدهی در پرداخت های غیر مستقیم یعنی پرداخت های بهنگام را نیز کاهش خواهد داد. 

صفحه 46:
فرآورده های پول الکترونیکی مبتنی بر ترم اقزار رایانه ای نیز توانایی پرداخت و دریافت از طریق شبکه های کامپیوتری , به ویژه اینترنت را دارند. اين نوع از طریق کاهش هزینه های مبادلاتی واسطه تسهیل نقل و انتقال پول میان انواع مختلف حساب ها, بانک ها و کشورها) و نیز سرریز های یادگیری, تقاضای سپرده های دیداری را تحت تاثیر قرار داده و آنرا کاهش خواهد داد. ویژگی دیگر پول الکترونیکی, قانونی نبودن و رایج نبودن آن است که این امر در مراحل اولیه ی نشر, مقبولیت عمومی آترا کاهش می دهد. علاوه بر اين, پول الکترونیکی پرداخت کننده و دریافت کننده وجه زیرا موجودی پول الکترونیکی می تواند از طریق شبکه های رایانه ای به برای قطعیت پرداخت ث صورت بهنگام 

صفحه 47:
مهمترین ویژگی پول الکترونیکی یعنی فرا ملیتی یا بی مرز بودن آن, نقش مهمی در اثر گذاری بر سایر متغیرهای اقتصادی ایفا می کند. اگر چه اين ویژگی از نظر دولت ها منشا برخی تبعات منفی نشر گسترده پول الکترونیکی تلقی می شود اما به ارتقای سطح کار آیی مبادلات بین المللی نیز کمک قابل ملاحظه ای می نماید. طبیعتا با استفاده از پول الکترونیکی, هزینه ی نقل و انتقال بین المللی وجوه, به طور قابل توجهی کاهش خواهد یافت. البته با افزایش بی سابقه کار آیی پرداخت های بین المللی ممکن است بی ثباتی نظام پوتلی جهانی افزایش یافته و به بروز کشمکش بین ناشران و استفاده کنندگان پول الکترونیکی از یک سو و بانکهای مرکزی کشورها از سوی دیگر منجر گردد. 

صفحه 48:
‎reserve‏ رورا ‎Ove bovkers‏ رت یهلا ‏اس روا ‎ 

صفحه 49:
روشی که برای انجام مبادلات تجاری با استفاده از پول الکترونیکی ذکر شد, دارای یک مشکل اساسی تواند پرداخت مجدد پول الکترونیکی را کشف پا جلوگیری کند, زیرا يول های الکترونیکی هیچ تفاوتی با همدیگر ندارد و شبیه به هم هستند. برای حل مشکلات می توان یک شماره سریال منحصر به فرد را به هر پول الکترونیکی ضعیمه کرد تا فروشنده پس از دریافت پول الکترونیکی از مشتری با بانک ارتباط حاصل کرده و مطمنن شود که پول الکترونیکی با شماره سریال فوق قبلا پرداخت نشده باشد. 

صفحه 50:
با اين روش, فروشنده برای انجام هر معامله تجاری, باید با بانک ارتباط حاصل کرده و پرداخت مجدد پول را کشف کرده و از آن جلوگیری نماید. از اين گذشته روش شماره سریال با اين که می تواند پرداخت مجدد پول را کشف کند ولی نمی تواند از سعی برای انجام آن در آینده جلوگیری نماید, زیرا هیچ راهی برای تشخیص اینکه آیا مشتری قصد فریب بانک یا فروشنده را دارد, وجود ندارد و اين حالت هنگامی پیچیده تر می شود که پول الکترونیکی توسط چندین واسطه منتقل شده و به بانک برسد. 

صفحه 51:
اگر مشکل مزبور را برای پول الکتروتیکی با شماره سریال در نظر نگیریم, اين روش دارای یک مشکل اساسی دیگر است و آن اینکه اين روش مهمترین خصیصه پول یعنی اصل ناشناس ماندن مشتری را زیر پا گذاشته است به اين صورت که وقتی بانک, شماره سریال پولی را برای تشخیص پرداخت مجدد ت میکند, میتواند با مراجعه به سوابق پرداخت های پول ‎SII‏ آن از فروشنده دریا مشتریان, پی ببرد که پول الکترونیکی با شماره سریال مذکور قبلا به کدام مشتری پرداخت شده است و بنابراین اجناسی که او خریداری کرده را حدس بزند, که اين با اصل محرمانه ماندن خریدهای اقض دارد. 

صفحه 52:
در ادامه به مقایسه دلایل موف بانکداری الکترونیکی در بین چهار کشور امریکا . کانادا ؛ مالزی و تایلند می پردازیم 

صفحه 53:
۱- حمایت از اطلاعات شخصی و خصوصی مشتری ( قانون حمایت از اطلاعات شخصی و اسناد الکترونیکی ) تسم ما امه م۳ موه امس ۲- بانکها از اجبار کردن مشتریان به قبول خدمات بانکی منع شده اند ۳- حل و فصل به موقع و کا رآمد انتقادات مشتریان ۴- ضوابط و ومقررات مربوط به خدمات کارت بدهی صسحسی) (۲ ‎of (Practice‏ ط() ملموج) ‎Orbit Cand Gervices‏ ۴-۱-اطلاعات روی ‎yy‏ 65 کاغذی دستگاه 0/0 ۴-۲- مشتری مسئولیتی در قبال ضرر مالی ناشی از خرابی دستگاه تدارد. ۴-۳ افشاء پسورد در شرایط فشار و تهدید مسئولیتی را متوجه مشتری نمی كند 

صفحه 54:
۱ - کارمزد صفر خدمات بانکداری الکترونیکی ۲- سرمایه گذاری روی نرم افزارهای امنیتی جهت بالابردن سطح اعتماد مشتریان ۳- آگاهی کافی مشتریان از کامپیوتر و نحوف استفاده از آن (بیش از ۹۵ درصد ۴- سیستم پشتیبانی قدرتمند و سیستم کنترلی و نظارتی ۲۴ ساعته نيقات مختلف در زمينة بانكدارى الكترونيكى ۴- بهره گیری از نتایج ۵- استفاده بانکها از بانکداری الکترونیکی جهت موفقیت در میدان رقابت 

صفحه 55:
میارزه با فعالیت های هکر ها : ۱- برگزاری دوره های آموزشی برای مشتریان ۲- استفاده از کارتهایی که دارای تراشْ هوشمند هستند. ۳- بازرسی های دوره ای و نظارت بر فعالیتهای بانکی مشتریان ۴- ایجاد یک یخش اختصاصی ارتباط با مشتری و رسیدگی به شکایات آنها 

صفحه 56:
۱- مهیا بودن زیرساختهای فیزیکی مورد نیاز بانکداری الکترونیکی (خطوط ثابت تلفن و خطوط موبایل با تسهیلات ویژه از طرف دولت اعطاء می شود) ۲- بانک مرکزی یکسری چارچوبهای مقرراتی را مشخص کرده است که به بانکها اجازف نوع آوری در زمينة فعالیتهای بانکی را داده است. ۳- فراهم کردن زیرساختهای قانونی (قانون امضای دیجیتالی 2() مه ۳۸۰۱) و قانون شاهد ‎Det‏ سل ) ۴- مدیریت امنیت اطلاعاتی که در محیط ! رد و بدل فى شود ( ‎“lester of‏ سول سره سس ) 

صفحه 57:
‎١‏ - برنامه های آموزشی و تبلیغاتی جهت افز ایش سطح آگاهی مشتریان ۲- استفاده از سخت افز ارهایی که نسبت به پیام های ایتترنتی حاوی ویروس حساس هستند. ‏۳- استفاده از ضوابط و مقررات قانونی مانند: ‏۳-۱- قانون افزایش مجازات سرقت هویت ۶() مس رس( ۳ و1 ‏۳-۲- قانون آنتی فیشینگ (ا-) ‏۴- همکاری و تشریک مساعی بانکها در به اشتراک گذاشتن اطاعات: به عنوان مثال گردهمایی ‏ارتباطات الکترونیکی مطمنن م۳) مسعمججب() مس لس 

صفحه 58:
زیر ,ساختهای آموزشی و فرهنگی آمریکا illo ارائه خدمات متناسب با نیازهاء اعتقادات و مهارت های مشتری | - خدمات و محصولاتی که توسط بانک‌های آمریکایی عرضه می‌شود با نیازها: اعتقادات. ارزش‌ها و مهارت‌های مشتریان سازگاری دارد ۳- آشنایی و سهولت استفاده از رایانه یکی از دلایل پذیرش بانکداری الکترونیکی در آمریکا می‌باشد. ۳- در تجربخ آمریکا این نتیجه بدست آمد که استقبال مشتریان از تکنولوژی بانكدارى نوين تتیجذ اجرای برتام‌های آموزشی و تبلیغاتی می‌باشد. ۱ - یکی از دلایل رشد قایل توجه خدمات بانکداری الکترونیکی در کانادا این است که مشتریان بانک‌های کانادایی پذیرفته‌اند که تکنولوژی جدید سازگاری زیادی با مهارت‌ها و ماهیت نیازهای آنان دارد. ۱ - بیش از ۸۰ درصد مشتریان خدمات بانکداری الکتروتیکی در تایلند. دارای تحصیلات دانشگاهی هستند. ۷- بیش از ۹۵ درصد استفاده‌کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیکی آگاهی کافی از کامپیوتر و نحو استفاده از آن دارند. 

صفحه 59:
زیر ,ساختهای آموزشی و فرهنگی آمریکا کانادا illo راهکار جهت افزایش آگاهی مشتری از خدمات بانکدایی الکترونیکی بانكهاء بسیاری از خدمانی را که در شعبه عرضه می‌شود را از طريق وبسسايتهاى اينترنتى خود به اطاع مشتری م‌رسانند ۷- در وب سایت بسیاری از بانكها بخشى به نام دفترجة راهنماى الكثر ونيكى وجود دارد که در آن اطلاعات ارزشمندى در زمية مزاياى خدمات بانكدارى الكثرونيكى ارانه موشود. ۳- در وب سایت بانكدها مقررات ناظر بر خدمات مختلف بانكدارى الكترونيكى ارانه شده است. مشترى به مقايسه بين مقررات خدمات بانكدارى سنتى و بانكدارى نوين دست بزئد. - بانكها به دنبال راههايى هستند كه بين ابزارهاى كاغذى و الكترونيكى يرداخت در زميدة موارد مانند راحنی استفاده. داشتن يشتوانههاى فانونى فوى و نقاير آن رقابت ايجاد كنند تا مزاياى ابزارهلى الکترونیکی پرداخت براى مشترى ثابت شود. - بانكهاى تايلندى جهث بالابردن مزاياى خدمات بانكدارق الکترونیکی سعی در کاهش کارمزد خدمات الکتروتیکی بنکیدارند 1 جرای برناه‌هایتبلیغی و آموزشی دوره‌ای جهت افزايش سطع آكاهى مشترى در دستور كار بانكهاى تايلندى قرار دارد. ‎-١‏ بانكهاى مالزى تعام اطلاعات مرتبط با خدمات و محصولات بانكدارى الكثرونيكى و مزاياى استفاده از اين نوع خدمات را در وب سايت بانك قرار داددائد كه در طى زمان ‎Splice jams‏ ‏م نحو استفاده از > ‎ly‏ شده به طور كامل در وب سايت ياك شرح داحه شده است. ‎-٠“‏ مطالب موجود در وب سايث هاى بانكهاى مالزى به زبانهاى زنده و مهم دنيا ارانه مىشود. ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 60:
زیر؛ ساختهای اقتصادی کشور آمریکا کانادا تایلند مالزی ۱- از آنجانیکه ایجاد سیستم پرداخت مدرن هزینخ بالایی را در پی دارد. بانک مرکزی تایلند در فراهم آویدن این سیستم به بانک‌های ایلتدی کمک کرد - سرمایهگذاری مشترک بانک‌ها و موسسات مالی جهت پایین آوردن هزینف تابت فراهم‌آوردن تجهیزات مورد نیز | - بانكدها و مؤسسات مالى با همكاري بانك مركزى اقدام به باتكى دستكادهاى خوديرداز تمودند. ۷- جهت تجهیز مایع برای عرضخ خدمات بانکداری الکترونیکی به جای ۲۳ بانک تجاری, فقظ ‎١١‏ كروه بانكى متمركز تشكيل شد 

صفحه 61:
3 کشور اراد تسهیلات لازم جهت تشویق افراد به خرید رایانه ‎Soar 4‏ 5 4 کانادا 5 3 و 5 3 ووز | بخشودكى "1 دلارى درامد مشمول ماليات 

صفحه 62:
زیر؛ ساختهای اقتصادی کاهش هزینه دسترسی به ایتترنت 2۱ هشتریان پانکهای مایلندی هریت بستیار ‎yeaa‏ عونت دریافتت: خدمات اینترنتی به عرضه‌کنندگان این خدمات می‌پردازند. ‎-١‏ دولت مالزى هزينة دسترسى و ارتباط اينترنتى را به بايينترين حد خودش رسانده است. ‏شرکت‌های ارانمدهندة خدمات اینترنتی که خدمات با کیفیست پایین نظیر خطوط اینترشت با سرعت پایین و قطع و وصل شدن مکرر آران+ می‌دادند ملزم شدند که کیقیت خدمات خود ربا ببرند در غیر ایتصورت این شرکت‌ها از طرف دولت تعطیل می‌شدند. ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 63:
مالزی تايلتد ‎Bas‏ آمریکا 1- ارادة عوط تبت تلقن و | ‎-١‏ ممكاري بانق مركزى با | ‎-١‏ سازكري تكتولوزى جديد | ‎١‏ - خدمات وسسس ولا مواسل با تسهيلات ويزية از | بانعها حت توسعه و تكميل | باعاهيت مازهاى مفتريان".. | عرضه شدة سازكر با يماي دا مو طرف دولت سيستم يرداخت (سرماية | *- قوانين مختلف حمايتى | و مهارتهاى مشترى 3 | +- بانك هركزى به بانكهاو | كذارى. توسعه و کسترش و | جهت حعایست از حقوق | ۷- امنیت قابل قبول شدعات ‎Fe‏ | ماسسات ما اجزة نوع أوري | مديريت] ‎RIT‏ ۳ قوائین مختلف حمايت | دررصنة فتايتها وعديات | «- تشويب فواين ومقررات | .حل و فصل به موقع و | +- مان ونشرک ماس مالى بانكدارى الكتروتيكى را | ۳ بهره كيرى بانكها از ننايج | کارآمدانتقادات مشتریان دادة است. تحقیشات ‎Cae‏ تصویب قوانین مختلف در | ۳- اس_تفاده از بانکداری زعينة باتكدارى الكترونيكي ~ | الكترونيكى به عنوانى ابزار *- دولّت شركتهايي مانتد | كاهش هزينه كاه كفن برق را علزم كرده ست كه | اشتباهات انسانی و نیز هبو يقت خدعات غود را | ‎fecal fae as,‏ افزایش دهند. نباز یه تکنولوژی جدید) ۵ شرگتهای ازانه دهندة | ۵ کارمزد پایین دما خدمات اینترتتی با کیفست | ۶- آگاهی مشتریان از مزیای يابين از طرف حولت تعطيل | خدمات بالكدارى الكترونيكى می‌شوند. ۷- وجود ایشتیباتی 2۶ طراحی ساده وب سایت | قدرتعند کتترلی و تقرنی 7۴ پانک ساعته ۷ پایین بودن هزيفة | /- آكاصمى مشتريان از - اقدامات تشويقى دولت جهت خريذ رايانه توسط طرف مشتريان انكدارى الكترونيكى در كشورهاى منتخب 

صفحه 64:
بجر آیرآن مفتریان تایه ی 3 ایران مشتریان سالمند گرایش کمتری به بانکداری نوین دارند ن دارای 5598 TiS ete ‏اغل پردرآمد گرایش کمتری به بانکداری الکترونیکی دارند.‎ ۳- سطح درآمد سرانه در ایران پایین می باشد ۴- سرمایه گذاری ی و ‎١‏ 5 خرید تجهیزات گرا بانکداری الکترونیکی وجود ندارد. 

صفحه 65:
مقاومت مشتریان: تغییر تکنولوژی باید همزمان با تغییر نگرش‌های مشتریان توسعه يابد. خلاقیت و نوع‌آوری: در صنعت بانکداری ایران وجود فرهنگ بوروکراتیک و انجام کار از طریق بخشنامه باعث شده | باشند؛ که پانک‌ها به شدت وابسته به مراکز تصمیم‌گیری سطوح بالا اين موضوع موجب محدود شدن رشد خلاقیت و نوع‌آوری شده است. پایین بودن سطح د رآمد سرانه بالا بودن هزينة خريد تجهیزات مورد نیاز عرضهُ خدمات بانکداری الکترونیکی: به عنوان مثال هر دستگاه خودپرداز چیزی بالغ بر ۳۰ تا ۴۰ هزار دلار هزینه در پی خواهد داشت در اين صورت برای بانک‌ها تجهیز تمامی شعب به دستگاه خودپرداز کاری مشکل و شاید غیر اقتصادی باشد. 

صفحه 66:
ایی با ایتترنت ت‌های خدمات بانکداری الکترونیکی آاعدم توجه به شناساندن و فرهنگ‌سازی برای استفاده از دستگاه‌های نقطهْ فروش در سطح کشور. بنیکی در مرکز شتا تراکتش از طریق دستگاه‌های نقطغ فروش می‌باشد. لاعدم آشنایی مناسب مشتریان با نحوف کارکرد دستگاه‌های خودپرداز. به عنوان مثال در مواقع زیادی لاسطح پایین دانش فنی رایانه‌ای و آ لاعدم آگاهی افراد جامعه نسبت به هم اکنون ماهاته ۱۰ فقط ۱۵۰ هزار که دستگاه‌ها کارت را می‌خورد. مشتری آشنایی با نحوف خروج کارت ندارد و امر باعث سوء استفاده افراد کلاه‌بردار می‌شود. ز و كسترش مراكز آموزش دانش و ابزارهاى الكترونيكى و عدم بركزارى دورههاى آموزشی برای کارکنان سیستم بانکی جهت انتقال دانش جدید. pac 

صفحه 67:
راهکارهای پیشنهادی در حوزه‌های فرهنگی, آموزشی و اجتماعی لا اجرای برنامه‌های آموزشی و تبلیغاتی جهت افزایش سطح آگاهسی مشتریان در زمین_غ مزایای خدمات بانکداری الکترونیکی انا اجرای برنامه‌های آموزشی جهت بالا بردن سح دانش رایانه‌ای و اینترنتی مشتریان لا بانكها بايستى نحوة استفاده از خدمات باتكدارى الكترونيكى و مزاياى استفاده از این گونه خدمات را در وب سایت‌های خود به طور کامل شرح دهند. به عنوان مثال آکه‌سازی مشتریان از مزایای استفاده از دستگاه‌های نقطذ فروش و نیز آگا‌سازی آنان از نحوف کارکرد دستگاه‌های خوديرداز از جملخ اقدمات مفید و کارساز می‌باشد. راهکارهای پیشنهادی در حوزذ التصادی ] ‏به مشتريان بانكدها جهت خريد رايانه(تجريذ‎ S050) ‎ae‏ 5 و تشريكه مساعى بانكها در خريد تجهيزات مورد نياز بانكدارى الكترونيكى( سرمايهكذارى ‎(So‏ ‏7 کاهش هزينة دسترسی به اینترنت(تجریخ تایلند) لا تدوين قوائينى كه به بانک‌ها اجازه خلاقیت و نوعآوری را ‏در زمينة عرضة خدمات بانکدایی الکترونیکی بدهد. (تجریف تایلند) ‎ ‎ ‎ ‎