بانکداری الکترونیکی

بانکداری الکترونیکی

اسلاید 1: بانکداری الکترونیکیE Bankingدکتـــر ایــرج پــــورفرشید کاکاوندآیدین پوردشتکاوه پورکمالیالهام جعفرینگار غلامیانمعصومه معبودی

اسلاید 2: فهرست مطالب ارایه شده :تاریخچه بانکداری الکترونیکی تاریخچه بانکداری الکترونیکی در ایرانتعریف بانکداری الکترونیکیبانکداری الکترونیکی مزایای بانکداری الکترونیکی سیستم های بانکداری الکترونیکی اصلاحات در حوضه بانکداری الکترونیک انواع بانکداری الکترونیکی

اسلاید 3: فهرست مطالب ارایه شده :شاخص های بانکداری الکترونیکی بانکداری اینترنتی بانکداری مبتنی بر تلفن همراهکاربران اینترنت، تلفن هاي همراه و ثابت در ایران بانکداری مبتنی بر پایانه فروش بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز ساتناجایگاه ایران در رتبه بندي آمادگی الکترونیکی

اسلاید 4: فهرست مطالب ارایه شده :زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکیعوامل مؤثر در پذیرش بانکداری الکترونیکی توسط مشتریانبانکداری الکترونیک سپهر بانک صادراتخدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادراتپول الكترونيكي انواع پول الکترونیکی ویژگیهای پول الکترونیکی اقسام پول های الکترونیکی

اسلاید 5: فهرست مطالب ارایه شده : مشكلا ت مطرح در روش پول الكترونيكيپژوهش صورت گرفته در مورد دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در کانادا دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در تایلند دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در مالزی راهکارهای مقابله با فعالیتهای خرابکارنه در امریکا زیر ساخت هازیرساختهای فرهنگی، اقتصادی و آموزشی در ایران

اسلاید 6: فهرست مطالب ارایه شده :عوامل بازدارندۀ اقتصادی در ایرانتنگناهای فرهنگی، آموزشی و اجتماعی در ایرانراهکارهای پیشنهادی

اسلاید 7: تاریخچه بانکداری الکترونیکیزمان شروع پرداخت الکترونیکی در دنیا به سال 1918 میلادی برمی‌گردد، یعنی هنگامی که بانکهای فدرال رزرو امریکا به انتقال وجوه از طریق تلگراف می‌پرداختند. اینترنت در سال 1970 توسط متخصصین دانشگاهی، به منظور اشتراک دریافت ها، توسعه یافت و تا سال 1993 محبوبیت اینترنت برای عموم و خصوصاُ تجاری که امید به گسترش مشتریانشان داشتند، افزایش پیدا کرد. 1918 1962-1972 1970 آغاز پرداختالکترونیکی در جهانهمزمان با انتقال وجوهبانکی از طریق تلگرافشروع به کار اولینخودپردازها در جهان(آمریکا، ژاپن، انگلستان)ایجاد بانکداري اینترنتیبا پیدایش اینترنت وگسترش آن در بین مردم

اسلاید 8: تاریخچه بانکداری الکترونیکیعواملی که بانکداران را به سمت اینترنت متوجه ساخت عبارت بود از:1- مواجه شدن با مبالغ هنگفت2- مشتریان زیانده 3- رقابت بین غیر بانکی هادر سال 1994، بانکها شروع به کاوش در اینترنت کردند تابه عنوان یک سیستم تحویلداری پیشنهادی برای محصولات و خدماتشان، از بانکداری اینترنتی استفاده کنند. این نوع بانک برای هر تراکنشی قیمت کمتری را از بانک های شعبه دار پیشنهاد کرد.

اسلاید 9: تاریخچه بانکداری الکترونیکی در ایرانحرکت به سمت بانکداری الکترونیکی از اوایل دهه 70 آغاز شد وپس ازآن کارت های اعتباری، خودپردازها، سیستم های گویا و... وارد کشور شد ودرسال 1381سیستم شتاب یا شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی ایجاد شد . سیستم شتاب با ایجاد ارتباط بین دستگاه های خودپرداز سه بانک صادرات ، کشاورزی و توسعه صادرات آغاز بکار کرد.

اسلاید 10: تعریف بانکداری الکترونیکی1- بانکداری الکترونیکی را می‌توان استفاده از تکنولوژی پیشرفته شبکه‌‌ها و مخابرات جهت انتقال منابع(پول) در سیستم بانکداری معرفی نمود.2- بانکداري الکترونیکی به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه هاي ایمن و بدون حضور فیزیکی اطلاق می گردد.3- ارایه خدمات بانکی از طریق یک شبکه رایانه ای عمومی قابل دسترس ( اینترنت یا اینترانت ) که از امنیت بالایی برخوردار باشد

اسلاید 11: تعریف بانکداری الکترونیکیدرکشورهای پیشرفته دنیا مذاکرات بین خریدار و فروشنده، سفارش خرید، تهیه بیمه نامه، انتقال پول، حمل و نقل کالا و ترخیص از گمرکات به صورت الکترونیکی پشتیبانی می‌شود و روش‌های نقل و انتقال پول به صورت الکترونیکی و حمل و نقل کالا بر اساس در خواست‌های الکترونیکی است که در این راستا بانکداری الکترونیکی از ارکان اصلی و لازمه تحقق این امر می‌باشد.

اسلاید 12: بانکداری الکترونیکیبانکداری الکترونیکعرضه خدمات بانکی با استفاده از بسترها و ابزار الکترونیکیحذف دو قید زمان و مکاناز خدمات بانکیارائه خدمات 24 ساعته بانکیحتی در روزهاي تعطیل

اسلاید 13: مزایای بانکداری الکترونیکیمزایای بانکداری الکترونیکیافزایش سرعت و کارآییافزایش دقت و سلامت کاريجلوگیري از تقلب و سوء استفادهکاهش هزینه هاافزایش خدمات دهی به مشتريصرفه جویی در زمانکاهش ترافیک و آلودگیسهولت دسترسی دائمی به خدمات بانکی، بدون محدودیت زمانی و مکانیافزایش سرعت خدمات مالی و ایجاد فرصت و مزیت رقابتی در ارائه خدمات

اسلاید 14: مزایای بانکداری الکترونیکیمی توان آنرا از دو جنبه مورد برسی قرار داد :1) مشتریان از جنبه مشتریان صرفه جویی دروقت و هزینه ها2) بانکهاازجنبه بانکها می توان به حفظ مشتریان علیرغم تغییرات مکانی بانکها همچنین ازکاهش ازدحام وشلوغی وصف های طویل در بانکها اشاره کرد.

اسلاید 15: سیستم های بانکداری الکترونیکی این سیستم ها در سه سطح به مشتریان سرویس دهی می کنند : ۱) اطلاع رسانی: این سطح ابتدایی ترین سطح بانکـــداری الکترونیــــکی اینترنتی است. بانک اطلاعات مربوط به خدمات وعملیات خود را از طریق شبکه های ارتباطی دولتی وخصــوصی فراهم می کند.

اسلاید 16: سیستم های بانکداری الکترونیکی ۲) ارتباطات: این سطح امکان انجام مبادلات بین سیستم بانکی ومشتری را فراهم می آورد ریسک این سطح در بانکداری الکترونیک بیشتر از سطح سنتی است. ۳) تراکنش: این سیستم متناسب با نوع اطلاعات وارتباطات خود از بالاترین میزان ریسک برخوردار است. دراین سطح مشتری در یک ارتباط متقابل قادر است تا عملیاتی چون صورتحساب،صدور چک،انتقال وجه وارایه ی صورت حساب را انجام دهد.

اسلاید 17: اصلاحات در حوضه بانکداری الکترونیکتوجه به موج سوم در نظام بانكي جهاني با عنوان جريان فناورانه در بانك‌ها بوسيله پي‌ريزي زمينه لازم براي خروج از وضعيت موجود و دستيابي به وضعيت مطلوب مبتني بر فناوري اطلاعات با يك نگرش آينده‌نگرانهتحولات اساسي كمي و كيفي نظام بانكي در خدمات مبتني بر فناوري اطلاعاتايجاد تفاهمنامه ميان وزارت امور اقتصادي و دارايي، بانك مركزي و وزارت ارتباطات و فناوري اطلاعات به منظور تشكيل كميته بانكداري الكترونيك و اجراي اصلاحات لازم با هدف بهبود موارد مذكور به شكل جهادي و ارتقاي آن به سطوح قابل قبول

اسلاید 18: اصلاحات در حوضه بانکداری الکترونیکافزايش خطوط ارتباط زميني(فيبر نوري) و خدمات مبتني بر شبكهپياده سازي برنامه هايي به منظور افزايش سطح امنيت اطلاعات بانكافزايش توانمنديهاي داخلي در توليد تجهيزات بانكداري الكترونيك فرهنگ سازي در زمينه بانكداري الكترونيك

اسلاید 19: انواع بانکداری الکترونیکیانواع بانکداری الکترونیکیبانکداري اینترنتیبانکداري مبتنی بر تلفن همراهبانکداري تلفنیبانکداري مبتنی بر نمابربانکداري مبتنی بر دستگاه هاي خودپردازبانکداري مبتنی بر پایانه هاي فروشبانکداري مبتنی بر باجه هاي الکترونیکی خودگردان

اسلاید 20: شاخص های بانکداری الکترونیکی بانکداری اینترنتی بانکداری مبتنی بر تلفن همراه بانکداری مبتنی بر پایانه فروش بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز ساتنا

اسلاید 21: بانکداری اینترنتیبه معنی انجام تراکنش‌های بانکی و مالی به کمک اینترنت بااستفاده از دستگاه رمزیاب OTP (One Time Password)به طور کلی طیف وظایف مالی که از طریق اینترنت قابل دسترسی است عبارتند از:نمایش حساب‌ها و مانده ها صورتحساب‌ها انتقال پول بین حساب‌ها ی خود انتقال پول به حسابهای دیگرانانتقال پول ار طریق ساتناپرداخت قبوض تعیین مبلغ چک

اسلاید 22: بانکداری مبتنی بر تلفن همراهدراین نوع بانکداری مشتریان قادر خواهند بود که عملیات مالی خودشان را از طریق تلفن همراه انجام دهند به طور کلی طیف وظایف مالی که از طریق تلفن همراه قابل دسترسی است عبارتند از: مانده حساب صورتحساب انتقال وجه بین حسابهای خود انتقال وجه به حسابهای دیگران استعلام چک پرداخت قبض خرید شارژ سیم کارت

اسلاید 23: کاربران اینترنت، تلفن هاي همراه و ثابت در ایران تعداد مشترکین تلفن همراه (سال 1389 ): معادل 42 میلیون مشترك الكترونيك از حساب تعداد مشترکین تلفن ثابت (سال 1389 ): معادل 25 میلیون و 470 هزار مشترك

اسلاید 24: بانکداری مبتنی بر پایانه فروش POSيا پايانه فروش (Point Of Sale) دستگاهي است كه در مراكز فروش كالا و خدمات نصب مي شود تا در هنگام خريد و فروش كالا بجاي استفاده خريدار از وجه نقد، مبلغ مورد توافق بصورت الكترونيك از حساب خريدار برداشت و به حساب فروشنده (پذيرنده كارت) واريز گردد.

اسلاید 25: بانکداری مبتنی بر پایانه فروش

اسلاید 26: بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپردازدستگاهی الکترونیکی است که به مشتریان بانک این امکان را می‌دهد تا در هر زمان دلخواه به‌وسیله قراردادن کارت خاصی در دستگاه و وارد کردن یک گذر واژه از حساب خود پول دریافت ویا ازموارد زیر استفاده نمایند.اعلام مانده حسابعمليات رمز شارژ سيم كارت پرداخت قبوض انتقال وجه

اسلاید 27: بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز

اسلاید 28: بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز

اسلاید 29: ساتناساتنا (سامانه تسویه ناخالص آنی) سيستمي است که به مشتريانِ يک بانک امکان مي دهد با مراجعه به شعب بانک خود، هر حواله اي را به هر حسابي در هر بانکي به صورت «همانروز» انجام دهند. ساتنا جايگزين مناسبي براي چکهاي رمزدار بين بانکي است که به جاي ابزارهاي سنتي کاغذي از ارتباطات الکترونيک بين بانکي استفاده مي کند. بر اين اساس از طريق سامانه ساتنا، مشتريان بانک ميتوانند با مراجعه به هريک از شعب اين بانک، از حساب خود نزد بانک به هر حسابي نزد ساير بانکها بصورت الکترونيکي انتقال وجه انجام دهند.

اسلاید 30: جایگاه ایران در رتبه بندي آمادگی الکترونیکی

اسلاید 31: زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی1- زیرساختهای امنیتیهر سیستم بانکداری الکترونیکی بایستی موضوعاتی مانند موارد زیر را حل نماید : تصدیق اصالتAuthentication محرمانه بودن Confidentiality یکپارچه بودن Integrity انکارناپذیری Non-repudiation اعتماد Trust گمنامی Anonymity غیرقابل ردیابی بودن Untraceability

اسلاید 32: زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی2- زیرساختهای فناوری و مخابراتی2-1- امکانات مخابراتی پیشرفته2-2- دسترسی به سیستم های ماهواره2-3- شبکۀ برق مطمئن2-4- امکانات سخت افزاری و نرم افزاری2-5- عرضه کنندگان خدمات اینترنتی2-6- امکان دسترسی همگان به اینترنت

اسلاید 33: زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی3- زیرساختهای اقتصادی، فرهنگی و آموزشی3-1- سطح دانش و آگاهی مشتریان3-2- میزان نفوذ اینترنت و رایانه3-3- درآمد سرانه3-4- هزینه های دسترسی به اینترنت3-5- اولویت داشتن انسان بر ماشین در ارائۀ خدمات بانکی3-6- قوانین داخلی

اسلاید 34: زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی4- زیرساختهای حقوقیامضای دیجیتالردیابی الکترونیکی افراد

اسلاید 35: عوامل مؤثر در پذیرش بانکداری الکترونیکی توسط مشتریان1- آگاهی مشتری2- سهولت استفاده 3- نحوۀ طراحی وب سایت بانک و محتویات مطالب آن4- سطح امنیت و ریسک مرتبط با تکنولوژی5- هزینۀ پذیرش تکنولوژی جدید6- فراهم بودن امکانات دسترسی به تکنولوژی نوین7- سرعت دانلود وب سایت بانک

اسلاید 36: بانکداری الکترونیک سپهر بانک صادراتسپهر (سیستم پردازش همزمان رایانه ای) سیستمی آنلاین و متمرکزاست که بستری گسترده را برای ارایه کلیه خدمات نوین بانکی( خودپرداز، سپهرکارت ، کارتهای اعتباری ، تلفنبانک ، بانکداری اینترنتی و ......) فراهم می آورد.برای مثال سپهر بانک صادرات برخوردار از آخرین فن آوری روز بانکداری دنیا است و بر اساس آن تمامی مشتریان دارای حسابهای سپهری می توانند بدون محدودیت زمانی و مکانی از همه شعب سپهری در اقصی نقاط کشور خدمات بانکی مورد نظرشان را دریافت نمایند.

اسلاید 37: خدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادراتبرای مثال ، خدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادرات ایران عبارت است از : ساتنا  بانکداری اینترنتی    همراه بانک   تلفنبانک سپهر   دریافت و مشاهده صورتحساب   پایانه فروش (POS)    پرداخت قبوض    انتقال وجه

اسلاید 38: پول الكترونيكيپول در زندگي بشر از چنان اهميتي برخوردار است كه برخي آن را يكي از اختراعات بشر ياد كرده اند و حتي معتقدند تمدن بشري با اختراع پول همزمان بوده است.با توجه به پيشرفت روز افزون فن آوري اطلاعات و ارتباطات (ICT) و گسترش استفاده از پول الكترونيكي از اواسط دهه 1990 شايد بتوان دوره كنوني را دوره اقتصاد اينترنتي ناميد . پول‌ الكترونيكي‌، يكي‌ از دستاوردهاي‌ فن‌آوري‌ اطلاعات‌ است‌ كه‌ جايگزين‌ خوبي‌ براي‌ پول‌ كاغذي‌ و سكه‌ مي‌باشد. در اين‌ روش‌، از قبل‌ مبلغي‌ پرداخت‌ شده‌ و در مقابل‌ آن‌ پول‌ الكترونيكي‌ دريافت‌ مي‌گردد. اين‌ پول‌ هنگام‌ خريد براي‌ فروشنده‌ فرستاده‌ مي‌شود و درهر زمان قابل تعويض با پول كاغذي خواهد بود.

اسلاید 39: پول الكترونيكيپول‌ الكترونيكي‌ از طريق‌ سرويس‌دهندگان‌ مالي‌ قابل‌ خريد بوده‌ و در هر زمان‌ قابل‌ تعويض‌ با پول‌ كاغذي‌ خواهد بود. براي‌ جلوگيري‌ از خرج‌كردن‌ چندباره‌ پول‌ الكترونيكي‌، سرويس‌دهندگان‌ مالي‌ بايد بخش‌ بزرگي‌ از ليست‌ پولهاي‌ خرج‌ شده‌ را نگاهداري‌ نمايند. نمونه‌اي‌ از سيستم‌هايي‌ كه‌ با اين‌ روش‌ كار مي‌كنند، نقدينگي‌ الكترونيكي‌ است‌.كارهاي‌ اصلي‌ كه‌ با پول‌ الكترونيكي‌ انجام‌ داده‌ مي‌شود عبارتند از: دريافت‌ پول‌ الكترونيكي‌، خرج‌نمودن‌ آن‌ و تبديل‌ به‌ پول‌ فيزيكي‌.

اسلاید 40: پول الكترونيكيپول الكترونيكي با اسامي مختلف Ecash, Digital money و Emoney به انگليسي و در فارسي با عبارت هايي مانند پول بر پايه اطلاعات, پول غيرقابل لمس, پول رقمي و پول الكترونيكي شناخته شده است. هويت پول الكترونيكي از لحاظ ساختاري, عبارت است از بيت‌هاي موجود در حافظه رايانه, كه داراي ارزشي برابر با ارزش پول نقد مي باشد.پول الكترونيكي مانند, کارت هاي اعتباري, چك الكترونيكي و موارد مشابه آن, فقط حاوي اطلاعات پولي نيست بلكه داراي خاصيت پول حقيقي است.

اسلاید 41: انواع پول الکترونیکیپول الکترونیکی را به شیوه‌های مختلف تقسیم‌بندی می‌نمایند، در یکی از تقسیم‌بندی‌ها پول الکترونیکی را به دو دسته تقسیم می‌نمایند: پول الکترونیکی شناسایی شدهاین نوع پول الکترونیکی حاوی اطلاعاتی دربارة هویت مالک آن می‌باشد که تا حدودی مانند کارتهای اعتباری است. این پولها دارای قابلیت ردگیری می‌باشند و هویت دارنده آن قابل شناسایی است. قابلیت استفاده این پول در دو روش پیوسته و ناپیوسته امکان‌پذیر است.

اسلاید 42: انواع پول الکترونیکیپول الکترونیکی غیرقابل شناسایی (بی‌نام و نشان)این نوع پول دیجیتالی خصوصیت مخفی بودن هویت فرد دارنده‌اش، را در بردارد، و از این لحاظ درست مانند پول کاغذی سنتی عمل می‌کند. هنگامی که پول دیجیتالی از حسابی برداشت شد بدون باقی گذاشتن هیچ اثری می‌توان آن را خرج نمود و با توجه به این نکته که هنگام ایجاد کردن پول دیجیتالی از امضاهای نامشخص استفاده می‌شود امکان پی‌گیری آن برای هیچ بانکی وجود ندارد. هر کدام از پولهای الکترونیکی فوق‌الذکر به دو دسته پول الکترونیکی پیوسته و پول الکترونیکی ناپیوسته تقسیم می‌شود.

اسلاید 43: ویژگیهای پول الکترونیکیاگر چه در فرايند توسعه پول الكترونيكي, انواع بسيار متفاوتي از فرآورده هاي پول الكترونيكي با ويژگيهاي مختلف عرضه شده اند, اما در طراحي همه آنها سعي شده است تا حداقل, همه ويژگيهاي پول بانك مركزي لحاظ گردد. به طور كلي فرآورده هاي پول الكترونيكي را از نظر فني مي توان به دو دسته تقسيم كرد: پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند و پول الكترونيكي مبتني بر نرم افزارهاي رايانه اي (پول مبتني بر شبكه). فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند قابليت شارژمجدد دارند و در همه جا به عنوان ابزار پرداخت, قابل استفاده مي باشند. علاوه بر اين, پرداخت از طريق آنها, نيازي به كسب اجازه از يك مرجع ندارد.

اسلاید 44: ویژگیهای پول الکترونیکیدو ويژگي نخست, اين نوع پول ها را از كارت هاي تك منظوره عادي كه به طور موردي يا براي خريد يك سري كالا و خدمات خاص صادر شده اند متمايز مي كند و ويژگي سوم, آنها را از كارت هاي بدهي متمايز مي نمايد. به طور كلي مي توان گفت كه فرآورده هاي اين نوع پول, براي تسهيل پرداخت هاي با ارزش كم در معاملات خرد رو در رو طراحي شده اند.

اسلاید 45: ویژگیهای پول الکترونیکیبنابراين انتظار مي رود كه فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند, استفاده از پول بانك مركزي و نيز در حد كمتر, استفاده از كارت هاي بدهي را براي پرداخت هاي مستقيم كاهش دهد.همچنين به احتمال زياد استفاده از چك, كارت هاي پرداخت و كارت هاي بدهي در پرداخت هاي غير مستقيم يعني پرداخت هاي بهنگام را نيز كاهش خواهد داد.

اسلاید 46: ویژگیهای پول الکترونیکیفرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر نرم افزار رايانه اي نيز توانايي پرداخت و دريافت از طريق شبكه هاي كامپيوتري , به ويژه اينترنت را دارند. اين نوع از طريق كاهش هزينه هاي مبادلاتي ( به واسطه تسهيل نقل و انتقال پول ميان انواع مختلف حساب ها, بانك ها و كشورها) و نيز سرريز هاي يادگيري, تقاضاي سپرده هاي ديداري را تحت تاثير قرار داده و آنرا كاهش خواهد داد. ويژگي ديگر پول الكترونيكي, قانوني نبودن و رایج نبودن آن است كه اين امر در مراحل اوليه ي نشر, مقبوليت عمومي آنرا كاهش مي دهد. علاوه بر اين, پول الكترونيكي پرداخت كننده و دريافت كننده وجه براي قطعيت پرداخت نيست.زيرا موجودي پول الكترونيكي مي تواند از طريق شبكه هاي رايانه اي به صورت بهنگام انتقال يابد.

اسلاید 47: ویژگیهای پول الکترونیکیمهمترين ويژگي پول الكترونيكي يعني فرا مليتي يا بي مرز بودن آن, نقش مهمي در اثر گذاري بر ساير متغيرهاي اقتصادي ايفا مي كند. اگر چه اين ويژگي از نظر دولت ها منشا برخي تبعات منفي نشر گسترده پول الكترونيكي تلقي مي شود اما به ارتقاي سطح كارآيي مبادلات بين المللي نيز كمك قابل ملاحظه اي مي نمايد. طبيعتا با استفاده از پول الكترونيكي, هزينه ي نقل و انتقال بين المللي وجوه, به طور قابل توجهي كاهش خواهد يافت. البته با افزايش بي سابقه كار آيي پرداخت هاي بين المللي ممكن است بي ثباتي نظام پوئلي جهاني افزايش يافته و به بروز كشمكش بين ناشران و استفاده كنندگان پول الكترونيكي از يك سو و بانكهاي مركزي كشورها از سوي ديگر منجر گردد.

اسلاید 48: اقسام پول های الکترونیکیLiberty reserve Money bookersPerfect moneyPay pal

اسلاید 49: مشكلا ت مطرح در روش پول الكترونيكيروشي كه براي انجام مبادلات تجاري با استفاده از پول الكترونيكي ذكر شد, داراي يك مشكل اساسي است و آن اينكه بانك نمي تواند پرداخت مجدد پول الكترونيكي را كشف يا جلوگيري كند, زيرا پول هاي الكترونيكي هيچ تفاوتي با همديگر ندارد و شبيه به هم هستند. براي حل مشكلات مي توان يك شماره سريال منحصر به فرد را به هر پول الكترونيكي ضميمه كرد تا فروشنده پس از دريافت پول الكترونيكي از مشتري با بانك ارتباط حاصل كرده و مطمئن شود كه پول الكترونيكي با شماره سريال فوق قبلا پرداخت نشده باشد.

اسلاید 50: مشكلا ت مطرح در روش پول الكترونيكيبا اين روش, فروشنده براي انجام هر معامله تجاري, بايد با بانك ارتباط حاصل كرده و پرداخت مجدد پول را كشف كرده و از آن جلوگيري نمايد. از اين گذشته روش شماره سريال با اين كه مي تواند پرداخت مجدد پول را كشف كند ولي نمي تواند از سعي براي انجام آن در آينده جلوگيري نمايد, زيرا هيچ راهي براي تشخيص اينكه آيا مشتري قصد فريب بانك يا فروشنده را دارد, وجود ندارد و اين حالت هنگامي پيچيده تر مي شود كه پول الكترونيكي توسط چندين واسطه منتقل شده و سپس به بانك برسد.

اسلاید 51: مشكلا ت مطرح در روش پول الكترونيكياگر مشكل مزبور را براي پول الكترونيكي با شماره سريال در نظر نگيريم, اين روش داراي يك مشكل اساسي ديگر است و آن اينكه اين روش مهمترين خصيصه پول يعني اصل ناشناس ماندن مشتري را زير پا گذاشته است به اين صورت كه وقتي بانك, شماره سريال پولي را براي تشخيص پرداخت مجدد آن از فروشنده دريافت ميكند, ميتواند با مراجعه به سوابق پرداخت هاي پول الكترونيكي به مشتريان, پي ببرد كه پول الكترونيكي با شماره سريال مذكور قبلا به كدام مشتري پرداخت شده است و بنابراين اجناسي كه او خريداري كرده را حدس بزند, كه اين با اصل محرمانه ماندن خريدهاي مشتريان تناقض دارد.

اسلاید 52: پژوهش صورت گرفته در مورد دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکیدر ادامه به مقایسه دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در بین چهار کشور امریکا ، کانادا ، مالزی و تایلند می پردازیم

اسلاید 53: دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در کانادا1- حمایت از اطلاعات شخصی و خصوصی مشتری ( قانون حمایت از اطلاعات شخصی و اسناد الکترونیکی ) Personal Information Protection and Electronic Documents2- بانکها از اجبار کردن مشتریان به قبول خدمات بانکی منع شده اند3- حل و فصل به موقع و کارآمد انتقادات مشتریان4- ضوابط و ومقررات مربوط به خدمات کارت بدهی Canadian Code of Practice for) (consumer Debit Card Services4-1-اطلاعات روی برگۀ کاغذی دستگاه ATM4-2- مشتری مسئولیتی در قبال ضرر مالی ناشی از خرابی دستگاه ندارد.4-3- افشاء پسورد در شرایط فشار و تهدید مسئولیتی را متوجه مشتری نمی کند

اسلاید 54: دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در تایلند1- کارمزد صفر خدمات بانکداری الکترونیکی2- سرمایه گذاری روی نرم افزارهای امنیتی جهت بالابردن سطح اعتماد مشتریان3- آگاهی کافی مشتریان از کامپیوتر و نحوۀ استفاده از آن (بیش از 95 درصد مشتریان)4- سیستم پشتیبانی قدرتمند و سیستم کنترلی و نظارتی 24 ساعته4- بهره گیری از نتایج تحقیقات مختلف در زمینۀ بانکداری الکترونیکی5- استفاده بانکها از بانکداری الکترونیکی جهت موفقیت در میدان رقابت

اسلاید 55: دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در تایلندمبارزه با فعالیت های هکر ها :1- برگزاری دوره های آموزشی برای مشتریان2- استفاده از کارتهایی که دارای تراشۀ هوشمند هستند3- بازرسی های دوره ای و نظارت بر فعالیتهای بانکی مشتریان4- ایجاد یک بخش اختصاصی ارتباط با مشتری و رسیدگی به شکایات آنها

اسلاید 56: دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در مالزی1- مهیا بودن زیرساختهای فیزیکی مورد نیاز بانکداری الکترونیکی (خطوط ثابت تلفن و خطوط موبایل با تسهیلات ویژه از طرف دولت اعطاء می شود)2- بانک مرکزی یکسری چارچوبهای مقرراتی را مشخص کرده است که به بانکها اجازۀ نوع آوری در زمینۀ فعالیتهای بانکی را داده است.3- فراهم کردن زیرساختهای قانونی (قانون امضای دیجیتالی Digital Signature Act و قانون شاهد Evidence Act )4- مدیریت امنیت اطلاعاتی که در محیط اینترنت رد و بدل می شود ( Malaysian Institute of Microelectronic Systems )

اسلاید 57: راهکارهای مقابله با فعالیتهای خرابکارنه در امریکا1- برنامه های آموزشی و تبلیغاتی جهت افزایش سطح آگاهی مشتریان2- استفاده از سخت افزارهایی که نسبت به پیام های اینترنتی حاوی ویروس حساس هستند.3- استفاده از ضوابط و مقررات قانونی مانند:3-1- قانون افزایش مجازات سرقت هویت Identity Theft Penalty Enhancement Act3-2- قانون آنتی فیشینگ Anti-Phishing4- همکاری و تشریک مساعی بانکها در به اشتراک گذاشتن اطلاعات: به عنوان مثال گردهمایی ارتباطات الکترونیکی مطمئن Trusted Electronic Communication Forum

اسلاید 58: ارائه خدمات متناسب با نیازها، اعتقادات و مهارت های مشتریکشور1- خدمات و محصولاتی که توسط بانک‌های آمریکایی عرضه می‌شود با نیازها، اعتقادات، ارزش‌ها و مهارت‌های مشتریان سازگاری دارد. 2- آشنایی و سهولت استفاده از رایانه یکی از دلایل پذیرش بانکداری الکترونیکی در آمریکا می‌باشد. 3- در تجربۀ آمریکا این نتیجه بدست آمد که استقبال مشتریان از تکنولوژی بانکداری نوین نتیجۀ اجرای برنامه‌های آموزشی و تبلیغاتی می‌باشد. آمریکا1- یکی از دلایل رشد قابل توجه خدمات بانکداری الکترونیکی در کانادا این است که مشتریان بانک‌های کانادایی پذیرفته‌اند که تکنولوژی جدید سازگاری زیادی با مهارت‌ها و ماهیت نیازهای آنان دارد. کانادا1- بیش از 80 درصد مشتریان خدمات بانکداری الکترونیکی در تایلند دارای تحصیلات دانشگاهی هستند. 2- بیش از 95 درصد استفاده‌کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیکی آگاهی کافی از کامپیوتر و نحوۀ استفاده از آن دارند.تایلند_مالزیزیرساختهای آموزشی و فرهنگی

اسلاید 59: زیرساختهای آموزشی و فرهنگی

اسلاید 60: کاهش هزینه ارائه خدمات بانکیکشور_آمریکا_کانادا1- از آنجائیکه ایجاد سیستم پرداخت مدرن هزینۀ بالایی را در پی دارد، بانک مرکزی تایلند در فراهم آوردن این سیستم به بانک‌های تایلندی کمک کرد. 2- سرمایه‌گذاری مشترک بانک‌ها و مؤسسات مالی جهت پایین‌آوردن هزینۀ ثابت فراهم‌آوردن تجهیزات مورد نیازتایلند1- بانک‌ها و مؤسسات مالی با همکاری بانک مرکزی اقدام به تشکیل شبکۀ بین بانکی دستگاه‌های خودپرداز نمودند. 2- جهت تجهیز منابع برای عرضۀ خدمات بانکداری الکترونیکی به جای 23 بانک تجاری، فقط 10 گروه بانکی متمرکز تشکیل شد. مالزیزیرساختهای اقتصادی

اسلاید 61: زیرساختهای اقتصادیارائۀ تسهیلات لازم جهت تشویق افراد به خرید رایانهکشور_آمریکا_کانادا_تایلندبخشودگی 130 دلاری درآمد مشمول مالیات مالزی

اسلاید 62: کاهش هزینه دسترسی به اینترنتکشور_آمریکا_کانادا1- مشتریان بانک‌های تایلندی هزینۀ بسیار پایینی را جهت دریافت خدمات اینترنتی به عرضه‌کنندگان این خدمات می‌پردازند.تایلند1- دولت مالزی هزینۀ دسترسی و ارتباط اینترنتی را به پایین‌ترین حد خودش رسانده است. 2- شرکت‌های ارائه‌دهندۀ خدمات اینترنتی که خدمات با کیفیت پایین نظیر خطوط اینترنت با سرعت پایین و قطع و وصل شدن مکرر ارائه می‌دادند ملزم شدند که کیفیت خدمات خود را بالا ببرند در غیر اینصورت این شرکت‌ها از طرف دولت تعطیل می‌شدندمالزیزیرساختهای اقتصادی

اسلاید 63: دلایل موفقیت بانکداری الکترونیکی در کشورهای منتخبآمریکاکاناداتایلندمالزی1- خدمات و محصولاتی عرضه شدۀ سازگار با نیازهای و مهارتهای مشتری 2- امنیت قابل قبول خدمات3- قوانین مختلف حمایتی4- همکاری و تشریک مساعی بانکها و مؤسسات مالی 5- برنامه های آموزشی و تبلیغتی برای مشتریان6- ارائه خدمات مشاروۀ مالی رایگان از طریق وب-سایت7- طرف تقاضای خدمات بانکداری الکترونیکی علاوه بر اشخاص حقیقی شامل اشخاص حقوقی نیز می شود.8- استفاده از بانکداری اینترنتی جهت بهبود روابط با مشتریان (احساس نیاز به تکنولوژی جدید)1- سازگاری تکنولوژی جدید با ماهیت نیازهای مشتریان2- قوانین مختلف حمایتی جهت حمایت از حقوق مشتریان بانک3- حل و فصل به موقع و کارآمد انتقادات مشتریان1- همکاری بانک مرکزی با بانکها جهت توسعه و تکمیل سیستم پرداخت (سرمایه گذاری، توسعه و گسترش و مدیریت)2- تصویب قوانین و مقررات 3- بهره گیری بانکها از نتایج تحقیقات مختلف4- استفاده از بانکداری الکترونیکی به عنوانی ابزار کاهش هزینه، کاهش اشتباهات انسانی و نیز بهبود رضایت مشتریان (احساس نیاز به تکنولوژی جدید)5- کارمزد پایین خدمات6- آگاهی مشتریان از مزایای خدمات بانکداری الکترونیکی7- وجود سیستم پشتیبانی قدرتمند کنترلی و نظارتی 24 ساعته8- آگاهی مشتریان از کامپیوتر1- ارائۀ خطوط ثابت تلفن و موبایل با تسهیلات ویژه از طرف دولت2- بانک مرکزی به بانکها و مأسسات مالی اجازۀ نوع آوری در زمینۀ فعالیتها و خدمات مالی بانکداری الکترونیکی را داده است.3- تصویب قوانین مختلف در زمینۀ بانکداری الکترونیکی4- دولت شرکتهایی مانند برق را ملزم کرده است که کیفیت خدمات خود را افزایش دهند.5- شرکتهای ارائه دهندۀ خدمات اینترنتی با کیفیت پایین از طرف دولت تعطیل می شوند.6- طراحی ساده وب سایت بانک7- پایین بودن هزینۀ دسترسی به اینترنت8- اقدامات تشویقی دولت جهت خرید رایانه توسط طرف مشتریان

اسلاید 64: زیرساختهای فرهنگی، اقتصادی و آموزشی در ایران1- در ایران مشتریان سالمند گرایش کمتری به بانکداری نوین دارند2- مشتریان دارای مشاغل پردرآمد گرایش کمتری به بانکداری الکترونیکی دارند.3- سطح درآمد سرانه در ایران پایین می باشد4- سرمایه گذاری مشترک جهت خرید تجهیزات گرانقیمت بانکداری الکترونیکی وجود ندارد.

اسلاید 65: عوامل بازدارندۀ اقتصادی در ایران :مقاومت مشتریان: تغییر تکنولوژی باید همزمان با تغییر نگرش‌های مشتریان توسعه یابد.خلاقیت و نوع‌آوری: در صنعت بانکداری ایران وجود فرهنگ بوروکراتیک و انجام کار از طریق بخشنامه باعث شده است تا بانک‌ها به شدت وابسته به مراکز تصمیم‌گیری سطوح بالاتر باشند؛ که این موضوع موجب محدود شدن رشد خلاقیت و نوع‌آوری شده است.پایین بودن سطح درآمد سرانهبالا بودن هزینۀ خرید تجهیزات مورد نیاز عرضۀ خدمات بانکداری الکترونیکی: به عنوان مثال هر دستگاه خودپرداز چیزی بالغ بر 30 تا 40 هزار دلار هزینه در پی خواهد داشت در این صورت برای بانک‌ها تجهیز تمامی شعب به دستگاه خودپرداز کاری مشکل و شاید غیراقتصادی باشد.

اسلاید 66: تنگناهای فرهنگی، آموزشی و اجتماعی در ایران :سطح پایین دانش فنی رایانه‌ای و آشنایی با اینترنتعدم آگاهی افراد جامعه نسبت به مزیت‌‌های خدمات بانکداری الکترونیکیعدم توجه به شناساندن و فرهنگ‌سازی برای استفاده از دستگاه‌های نقطۀ فروش در سطح کشور. هم اکنون ماهانه 10 میلیون تراکنش الکترونیکی در مرکز شتاب ثبت می‌شود که فقط 150 هزار تراکنش از طریق دستگاه‌های نقطۀ فروش می‌باشد.عدم آشنایی مناسب مشتریان با نحوۀ کارکرد دستگاه‌های خودپرداز. به عنوان مثال در مواقع زیادی که دستگاه‌ها کارت را می‌خورد، مشتری آشنایی با نحوۀ خروج کارت ندارد و همین امر باعث سوء استفاده افراد کلاه‌بردار می‌شود.عدم تجهیز و گسترش مراکز آموزش دانش و ابزارهای الکترونیکی و عدم برگزاری دوره‌های آموزشی برای کارکنان سیستم بانکی جهت انتقال دانش جدید.

اسلاید 67: راهکارهای پیشنهادی راهکارهای پیشنهادی در حوزۀ اقتصادی راهکارهای پیشنهادی در حوزه‌های فرهنگی، آموزشی و اجتماعی کمک به مشتریان بانک‌ها جهت خرید رایانه(تجربۀ مالزی) همکاری و تشریک مساعی بانک‌ها در خرید تجهیزات مورد نیاز بانکداری الکترونیکی( سرمایه‌گذاری مشترک) کاهش هزینۀ دسترسی به اینترنت(تجربۀ تایلند) تدوین قوانینی که به بانک‌ها اجازه خلاقیت و نوع‌آوری را در زمینۀ عرضۀ خدمات بانکداری الکترونیکی بدهد. (تجربۀ تایلند) اجرای برنامه‌های آموزشی و تبلیغاتی جهت افزایش سطح آگاهی مشتریان در زمینۀ مزایای خدمات بانکداری الکترونیکی اجرای برنامه‌های آموزشی جهت بالا بردن سطح دانش رایانه‌ای و اینترنتی مشتریان بانک‌ها بایستی نحوۀ استفاده از خدمات بانکداری الکترونیکی و مزایای استفاده از این گونه خدمات را در وب سایت‌های خود به طور کامل شرح دهند. به عنوان مثال آگاه‌سازی مشتریان از مزایای استفاده از دستگاه‌های نقطۀ فروش و نیز آگاه‌سازی آنان از نحوۀ کارکرد دستگاه‌های خودپرداز از جملۀ اقدمات مفید و کارساز می‌باشد.