بانکداری الکترونیکی

صفحه 1:
دکتر ایرج پور 

صفحه 2:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 3:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 4:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 5:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 6:
فهرست مطالب ارایه شده : 

صفحه 7:
زمان شروع پرداخت الکترونیکی در دنیا به سال ۱۹۱۸ میلادی برمی‌گردد. یعنی هنگامی که بانکهای فدرال رزرو امریکا به انتقال وجوه از طریق تلگراف می‌پرداختند. ای در سال ۱۹۷۰ 2 ‎bau‏ متخصصین دانشگاهی, به منظور اشتراک دریافت هاء توسعه یافت و ‏تا سال ۱۹۹۳ محبوبیت ای ‎ ‏برای عموم و خصوصاً تجاری که امید به گسترش ‎ ‏داشتند. افزایش پیدا کرد. ‏ایجاد اکداریایترنتی با پیدایش ایتترنت و كسترش آن در بين عردم ‎ 

صفحه 8:
عواملی که بانکداران را به سمت ایتترنت متوجه ساخت عبارت بود از: ۱ - مواجه شدن با مبالغ هنگفت i پانکی ها در سال ۰۱۹۹۴ بانکها شروع به کاوش در ایتترنت کردند تابه عنوان یک سیستم تحویلداری پیشنهادی برای محصولات و خدماتشان, از بانکداری ایتترنتی استفاده کنند. این نوع بانک برای هر قیمت کمتری را از بانک های شعبه دار اد کرد. 

صفحه 9:
حرکت به سمت یانکداری الکترونیکی از اوایل دهه ۷۰ آغاز شد وپس ازآن کارت های اعتباری: خودپردازها: سیستم های گویا و... وارد کشور شد ودرسال ۱۳۸۱سپستم شتاب یا شبکه تبادل اب با ایجاد ۱ اط بین دستگاه های خودپرداز سه بانک صادرات . کشاورزی و توسعه صادرات آ: بكار كرد. 

صفحه 10:
۱- بانکداری الکترونیکی را می‌توان استفاده از تکنولوژی پیشرفته شبکه‌ها و مخابرات جهت انتقال متابع(پول) در سیستم بانکداری معرفی نمود. ۲- بانکداری الکترونیکی به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه های ایمن و بدون حضور فیزیکی اطلاق می گردد. ۳ ارایه خدمات بانکی از طریق یک شبکه رایانه ای عمومی قابل دسترس ( اینترنت یا اینترا که از امنیت بالایی برخوردار باشد 

صفحه 11:
شرفته دنیا مذاکرات بین خریدار و فروشنده. سفارش خرید. تهیه بیمه نامه و نقل کالا و ترخیص از گمرکات به صورت الکترونیکی پشتیبانی می‌شود و 

صفحه 12:
عرضه خدمات بانکی با استفاده از بسترها و ابزار الكترونيكى ‎asl}‏ را ‏ساعته بانکی ‏حتی در روزهای تعطیل ‏حذف دو قید زمان و ‏مکان ‎ 

صفحه 13:


صفحه 14:
می توان آترا از دو جنبه مورد برسی قرار داد : ۱) مشتریان يان صرفه جویی دروقت و هزینه ها ازجنبه بانکها می توان به حفظ مشتریان علیرغم تغییرات مکانی بانکها همچنین ازکاهش ازدحام وشلوغی وصف های طویل در بانکها اشاره کرد. 

صفحه 15:
این سیستم ها در سه سطح به مشتریان سرویس دهی می کنند : ۱) اطلاع رسانی: اين سطح ابتدایی ترین سطح باتک‌داری الکترونی کی اینترنتی است. بانک اطلاعات مربوط به خدمات وعملیات خود را از طریق شبکه های ارتباطی دولتی وخصوصی فراهم می کند. 

صفحه 16:
۲) ارتباطات: این سطح امکان انجام مبادلات بین سیستم بانکی ومشتری را فراهم می آورد ریسک این سطح در بانکداری الکترونیک بیشتر از سطح سنتی است. ۳) تراکنش: این سیستم متناسب با نوع اطلاعات وارتباطات خود از بالاترین میزان ریسک برخوردار است. دراین سطح مشتری در یک ارتباط متقابل قادر است تا عملیاتی چون صورتحساب.صدور چک.! وجه وارایه ی صورت حساب را انجام دهد. 

صفحه 17:
لانوجه به موج سوم در نظام بانکی جهانی با عنوان جریان فناورانه در بانک‌ها بوسیله پی‌ریزی زمینه لازم برای خروج از وضعیت موجود و دستیابی به وضعیت مطلوب مبتتی بر فناوری اطلاعات با نظام بانکی در خدمات مبتنی بر فتاوری اطلاعات ایجاد تفاهمنامه میان وزارت امور اقتصادی و دارایی: بانک مرکزی و وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات به منظور تشکیل کمیته بانکداری الکترونیک و اجرای اصلاحات لازم با هدف بهبود موارد مذکور به شکل جهادی و ارتقای آن به سطوح قابل قبول 

صفحه 18:
آافزایش خطوط ارتباط زمینی(فیبر نوری) و خدمات مبتنی بر شبکه الايياده سازی برنامه هایی به منظور افزایش سطح امنیت اطلاعات بانک ‎yl jal)‏ توانمنديهاى داخلى در توليد تجهيزات بانكدارى الكترونيك لسافرهنك سازى در زمينه بانكدارى الكترونيك 

صفحه 19:
انواع بانکداری الکترونیکی ۰ ۱ ۱۱۱ ۱۷ 1۳ ۶۶۶ ۱۱ ی یر 

صفحه 20:
بانکداری ایتترنتی بانکداری مبتنی بر تلفن همراه لس باتکداری میتنی بر پایانه فروش بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز الس ساتنا 

صفحه 21:
به معنی انجام تراکنش‌های بانکی و مالی به کمک اینترنت بااستفاده از دستگاه رمزیاب 60/۳ (Ove Deve Password) به طور کلی طیف وفایف مالی که از طریق اینترنت قابل دسترسی است عبارتند از: انمایش حساب‌ها و مانده ها لاصورتحساب‌ها الاانتقال يول بين حسابهاى خود لا انتقال يول به حسابهاى ديكران الا انتقال يول ار طريق ساتنا 

صفحه 22:
دراین نوع بانکداری مشتریان قادر خواهند بود که عملیات مالی خودشان را از طریق تلفن همراه انجام دهند به طور کلی طیف وظایف مالی که از طریق تلفن همراه قایل دسترسی است عبارتند ازء لا مانده حساب لا صورتحساب لا انتقال وجه بین حسابهای خود لا اتتقال وجه به حسابهای دیگران الااستعلام جك a پرداخت قبفر لا خرید شارژ سیم کارت 

صفحه 23:
الا تعداد مشترکین تلفن همراه (سال ۱۳۸۹ ): معادل ۴۲ مشترک الکترونیک از حساب تعداد مشترکین تلفن ثابت (سال ۱۳۸۹ ): معادل ۲۵ میلیون و ۴۷۰ هزار مشترک 

صفحه 24:
‎YPOG‏ پایانه فروش (ط۵) ۴() :۳۳۸) دستگاهی است که در مراکز فروش کالا و خدمات تصب می شود تا در هنگام خرید و فروش کالا بجای استفاده خریدار از وجه نقد. مبلغ مورد توافق بصورت ‏الکترونیک از حساب خریدار برداشت و به حساب فروشنده (پذیرنده کارت) واریژ گردد. ‎ 

صفحه 25:
روند رشد تعداد پابنه‌های فروش» طی سال‌های ۱۳۹۰ - ۱۳۸۵ در کشور جوع عقي MEETS ery 

صفحه 26:
دستگاهی الکترونیکی است که به مشتریان بانک این امکان را می‌دهد تا در هر زمان دلخواه به‌وسیله قراردادن کارت خاصی در دستگاه و وارد کردن یک گذر واژه از حساب خود پول دریافت ويا ازموارد زیر استفاده نمایند. اكلا إعلام ماندة حساب الأعمليات رمز لا شارژ سیم کارت لا پرداخت قبوض لا انتقال وجه 

صفحه 27:
روند رشد تعداد خودبردازهاء طی سال‌های ۱۳۹۰ - ۱۳۸۵ در کشور ۵ ves Newer ۹ pare ۵ ۶ ay AA M 4 

صفحه 28:
روند رشد تعداد کارت‌هاء طی سال‌های ۱۳۹۰ - ۱۳۸۵ در کشور ی .> 

صفحه 29:
ساتنا (سامانه تسویه ناخااص آنی) بتمی است که به مشتریان امکان می دهد با مر اج به شعب بانک خود. هر حواله ای را به هر حسابی در هر بانکی به صورت «همانروز» انجام دهند. ساتنا جایگزین مناسبی برای چکهای رمزدار بین بانکی است که به جای ابز ارهای سنتی کاغذی از ارتباطات الکترونیک بین بانکی استفاده می کند. بر این اساس از طریق سامانه ساتنا: مشتریان بانک میتوانند با مراجعه به هریک از شعب این بانک. از حساب خود نزد بانک به هر حسابی نزد سایر بانکها بسورت الکترونیکی انتقال وجه انجام دهند. 

صفحه 30:
9 دانمارک ایالات متحده آمریکا ۸۶۷ AAV ۸۶۰ 

صفحه 31:
۱- زیرساختهای امنیتی هر سیستم بانکداری الکترونیکی بایستی موضوعاتی مانند موارد زیر را حل نماید : ادا تصديق اصالت مد ةد ا.8). لا محرمانه بودن بطعسا 0 لا يكيارجه بودن بهو" الأ انكارنايذيرى ‎Overrepurbats‏ ret slaie! O Bory yoties O غیرقایل ردیابی بودن . ,مه 

صفحه 32:
۳- زیرساختهای فناوری و مخابراتی ۲-۱- امکانات مخابراتی پیشرقته ۲-۲- دسترسی به سیستم های ماهواره ۲-۳- شبکة برق مطمئن ۲-۴- امکانات سخت افزاری و نرم افزاری ۲-۵- عرضه کنندگان خدمات اینترنتی ۲-۶- امکان دسترسی همگان به اپ 

صفحه 33:
۳- زیرساختهای اقتصادی. فرهنگی و آموزشی ۳-۱ سطح داتش و آگاهی مشتریان ۳-۲- میزان نفوذ اینترنت و رایانه سس درآمد سرانه ۳-۴- هزینه های دسترسی به ایتترنت ه-س- اولویت داشتن انسان بر ماشین در ارائة خدمات بانکی وس قوانین داخلی 

صفحه 34:
۴- زیرساختهای حقوقی الأ امضاى ديجيتال لاردیابی الکترونیکی افراد Bik qe 1 | ‏یج‎ ٠ 

صفحه 35:
۱- آگاهی مشتری ۲- سهولت استفاده ۳- نحوةٌ طراحی وب سایت پانک و مطالب آن ۴- سطح امتیت و ریسک مرتبط با تکنولوژی ۵- هزینة پذیرش تکنولوژی جدید. ۶- فراهم بودن امکانات دسترسی به تکنولوژی نوین ۷- سرعت دانلود وب سایت بانک 

صفحه 36:
پهر (سیستم پردازش همزمان رایانه ای) سیستمی آنلاین و متمرکزاست که بستری گسترده را برای ارایه کلیه خدمات نوین بانکی( خودپرداز: سپهرکارت . کارتهای اعتباری , تلفنبانک , بانکداری فراهم می آورد. فن آوری روز بانکداری دنیا است و بر اساس آن تمامی مشتریان دارای حسابهای سیهری می توانند بدون محدودیت زمانی و مکانی از همه شعب سپهری در اقصی نقاط کشور خدمات بانکی مورد نظرشان را دریافت نمایند. 

صفحه 37:
برای مثال ۰ خدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادرات اپران عبارت است از : ‎tow‏ بانکداری اینترتتی ‎O‏ همراه بانک ‏دریافت و مشاهده صورتحساب ‎(POG) vig 38 bl ‏پرداخت قبوض ‎oOo oO oO ‏تا‎ ‏انتقال وجه 

صفحه 38:
پول در زندگی بشر از چنان اهمیتی برخوردار است که برخی آن را یکی از اختراعات بشر یاد کرده اند و حتی معتقدند تمدن بشری با اختراع پول همزمان بوده است. با توجه به پیشرفت روز افزون فن آوری اطلاعات و ارتباطات (10۳) و گسترش استفاده از پول نی نا الکتروتیکی از اواسط دهه ۱۹۹۰ شاید بتوان دوره کنونی را دوره اقتصاد ۱ پول الکترونیکی. یکی از دستاوردهای فن‌آوری اطلاعات است که جایگزین خوبی برای پول کاغذی و سکه می‌باشد. در اين روش. از قبل مبلغی پرداخت شده و در مقابل آن پول الکترونیکی دریافت می‌گردد. اين پول هنگام خرید برای فروشنده فرستاده می‌شود و درهر زمان قابل تعویض با پول کاغذی خواهد بود. 

صفحه 39:
پول الکترونیکی از طریق سرویس‌دهندگان مالی قایل خرید بوده و در هر زمان قابل تعویض با پول کاغذی خواهد بود. برای جلوگیری از خرج‌کردن چندباره پول الکترونیکی. سرویس‌دهندگان مالی باید بخش بزرگی از لیست پولهای خرج شده را نگاهداری نمایند. نمونه‌ای از سیستم‌هایی که با اين روش کار می‌کنند. نقدینگی الکترونیکی است. کارهای اصلی که با پول الکترونیکی انجام داده می‌شود عبارتند از: دریافت پول الکترونیکی, خرج‌تمودن آن و تبدیل به يول فيزيكى. 

صفحه 40:
يول الكترونيكى با اسامى مختلف نصحم أد:(1) ,عاج ) و بج 2) به انكليسى و در فارسی با عبارت هايى مانند يول بر يايه اطلاعات, يول غيرقابل لمسء يول رقمى و يول الكترونيكى شناخته شده است. تهاى موجود در حافظه رايائم, كه داراى هویت پول ا ارزشى برابر با ارزش يول نقد مى باشد. پول الکترونیکی مانند, کارت های اعتباری, چک الکترونیکی و موارد مشابه آن, فقط حاوی اطلاعات پولی نیست بلکه دارای خاصیت پول حقیقی است. 

صفحه 41:
پول الکترونیکی را به شیوه‌های مختلف تقسیم‌بندی می‌نمایند. در یکی از تقسیم‌بندی‌ها پول رونیکی شناسایی شده ١ ‏ليون‎ حاوى اطلاعاتى دربارة هويت مالك آن مىباشد كه تا حدودى مانند كارتهاى نوع يول الكترر . اين يولها داراى قابليت ردكيرى مىباشند و هويت دارنده آن قابل شناسايى | ت استفاده اين يول در دو روش بيوسته و ناييوسته امكانيذير است. 

صفحه 42:
لّپول الکترونیکی غیر قایل شناسایی (بی‌نام و نشان) این نوع پول دیجیتالی خصوصیت مخفی بودن هویت قرد دارنده‌اش, را در بردارد. و از اين لحاظ بتالی از حسابی برداشت شد بدون درست مانند پول کاغذی سنتی عمل می‌کند. هنگامی که پول ده باقی گذاشتن هیچ اثری می‌توان آن را خرج نمود و با توجه به اين نكته كه هنكام ايجاد كردن يول دیجیتالی از امضاهای نامشخص استفاده می‌شود امکان پی‌گیری آن برای هیچ بانکی وجود ندارد. هر کدام از پولهای الکترونیکی فوق الذکر به دو دسته پول الکتروتیکی پیوسته و پول الکترونیکی ناپیوسته تقسیم می‌شود. 

صفحه 43:
اگر چه در فرایند توسعه پول الکترونیکی, انواع بسیار متفاوتی از فرآورده های پول الکترونیکی با ویژگیهای مختلف عرضه شده اند, اما در طراحی همه آنها سعی شده است تا حداقل, همه ویژگیهای يول بانک مرکزی لحاظ گردد. به طور کلی فرآورده های پول الکترونیکی را از نظر فنی می توان به دو دسته يم كرد: پول الکترونیکی مبتنی بر کارت های هوشمند و پول الکترونیکی مبتنی بر نرم افزارهای رایانه ای (پول میتنی بر شبکه). فرآورده های پول الکتروتیکی مبتنی بر کارت های هوشمند قابل شارژمجدد دارند و در همه جا به عنوان ابزار پرداخت, قابل استفاده می باشند. علاوه بر اين, پرداخت از طریق آنها, نیازی به کسب اجازه از یک مرجع ندارد. 

صفحه 44:
دو ویژگی نخست, | نوع يول ها را از کارت های تک منظوره عادی که به طور موردی یا برای خرید یک سری کالا و خدمات خاص صادر شده اند متمایز می کند و وپژگی سوم, آنها را از کارت های بدهی متمایز می نماید. به طور کلی می توان گفت که فرآورده های ا نوع پول, برای تسهیل پرداخت های با ارزش کم در معاملات خرد رو در رو طراحی شده اند. 

صفحه 45:
بنابراین انتظار می رود که فرآورده های پول الکترونیکی مبتنی بر کارت های هوشمند, استفاده از يول بانک مرکزی و نیز در حد کمتر, استفاده از کارت های بدهی را برای پرداخت های مستقیم کاهش دهد.همچنین به احتمال زیاد استفاده از چک, کارت های پرداخت و کارت های بدهی در پرداخت های غیر مستقیم یعنی پرداخت های بهنگام را نیز کاهش خواهد داد. 

صفحه 46:
فرآورده های پول الکترونیکی مبتنی بر ترم اقزار رایانه ای نیز توانایی پرداخت و دریافت از طریق شبکه های کامپیوتری , به ویژه اینترنت را دارند. اين نوع از طریق کاهش هزینه های مبادلاتی واسطه تسهیل نقل و انتقال پول میان انواع مختلف حساب ها, بانک ها و کشورها) و نیز سرریز های یادگیری, تقاضای سپرده های دیداری را تحت تاثیر قرار داده و آنرا کاهش خواهد داد. ویژگی دیگر پول الکترونیکی, قانونی نبودن و رایج نبودن آن است که این امر در مراحل اولیه ی نشر, مقبولیت عمومی آترا کاهش می دهد. علاوه بر اين, پول الکترونیکی پرداخت کننده و دریافت کننده وجه زیرا موجودی پول الکترونیکی می تواند از طریق شبکه های رایانه ای به برای قطعیت پرداخت ث صورت بهنگام 

صفحه 47:
مهمترین ویژگی پول الکترونیکی یعنی فرا ملیتی یا بی مرز بودن آن, نقش مهمی در اثر گذاری بر سایر متغیرهای اقتصادی ایفا می کند. اگر چه اين ویژگی از نظر دولت ها منشا برخی تبعات منفی نشر گسترده پول الکترونیکی تلقی می شود اما به ارتقای سطح کار آیی مبادلات بین المللی نیز کمک قابل ملاحظه ای می نماید. طبیعتا با استفاده از پول الکترونیکی, هزینه ی نقل و انتقال بین المللی وجوه, به طور قابل توجهی کاهش خواهد یافت. البته با افزایش بی سابقه کار آیی پرداخت های بین المللی ممکن است بی ثباتی نظام پوتلی جهانی افزایش یافته و به بروز کشمکش بین ناشران و استفاده کنندگان پول الکترونیکی از یک سو و بانکهای مرکزی کشورها از سوی دیگر منجر گردد. 

صفحه 48:
‎reserve‏ رورا ‎Ove bovkers‏ رت یهلا ‏اس روا ‎ 

صفحه 49:
روشی که برای انجام مبادلات تجاری با استفاده از پول الکترونیکی ذکر شد, دارای یک مشکل اساسی تواند پرداخت مجدد پول الکترونیکی را کشف پا جلوگیری کند, زیرا يول های الکترونیکی هیچ تفاوتی با همدیگر ندارد و شبیه به هم هستند. برای حل مشکلات می توان یک شماره سریال منحصر به فرد را به هر پول الکترونیکی ضعیمه کرد تا فروشنده پس از دریافت پول الکترونیکی از مشتری با بانک ارتباط حاصل کرده و مطمنن شود که پول الکترونیکی با شماره سریال فوق قبلا پرداخت نشده باشد. 

صفحه 50:
با اين روش, فروشنده برای انجام هر معامله تجاری, باید با بانک ارتباط حاصل کرده و پرداخت مجدد پول را کشف کرده و از آن جلوگیری نماید. از اين گذشته روش شماره سریال با اين که می تواند پرداخت مجدد پول را کشف کند ولی نمی تواند از سعی برای انجام آن در آینده جلوگیری نماید, زیرا هیچ راهی برای تشخیص اینکه آیا مشتری قصد فریب بانک یا فروشنده را دارد, وجود ندارد و اين حالت هنگامی پیچیده تر می شود که پول الکترونیکی توسط چندین واسطه منتقل شده و به بانک برسد. 

صفحه 51:
اگر مشکل مزبور را برای پول الکتروتیکی با شماره سریال در نظر نگیریم, اين روش دارای یک مشکل اساسی دیگر است و آن اینکه اين روش مهمترین خصیصه پول یعنی اصل ناشناس ماندن مشتری را زیر پا گذاشته است به اين صورت که وقتی بانک, شماره سریال پولی را برای تشخیص پرداخت مجدد ت میکند, میتواند با مراجعه به سوابق پرداخت های پول ‎SII‏ آن از فروشنده دریا مشتریان, پی ببرد که پول الکترونیکی با شماره سریال مذکور قبلا به کدام مشتری پرداخت شده است و بنابراین اجناسی که او خریداری کرده را حدس بزند, که اين با اصل محرمانه ماندن خریدهای اقض دارد. 

صفحه 52:
در ادامه به مقایسه دلایل موف بانکداری الکترونیکی در بین چهار کشور امریکا . کانادا ؛ مالزی و تایلند می پردازیم 

صفحه 53:
۱- حمایت از اطلاعات شخصی و خصوصی مشتری ( قانون حمایت از اطلاعات شخصی و اسناد الکترونیکی ) تسم ما امه م۳ موه امس ۲- بانکها از اجبار کردن مشتریان به قبول خدمات بانکی منع شده اند ۳- حل و فصل به موقع و کا رآمد انتقادات مشتریان ۴- ضوابط و ومقررات مربوط به خدمات کارت بدهی صسحسی) (۲ ‎of (Practice‏ ط() ملموج) ‎Orbit Cand Gervices‏ ۴-۱-اطلاعات روی ‎yy‏ 65 کاغذی دستگاه 0/0 ۴-۲- مشتری مسئولیتی در قبال ضرر مالی ناشی از خرابی دستگاه تدارد. ۴-۳ افشاء پسورد در شرایط فشار و تهدید مسئولیتی را متوجه مشتری نمی كند 

صفحه 54:
۱ - کارمزد صفر خدمات بانکداری الکترونیکی ۲- سرمایه گذاری روی نرم افزارهای امنیتی جهت بالابردن سطح اعتماد مشتریان ۳- آگاهی کافی مشتریان از کامپیوتر و نحوف استفاده از آن (بیش از ۹۵ درصد ۴- سیستم پشتیبانی قدرتمند و سیستم کنترلی و نظارتی ۲۴ ساعته نيقات مختلف در زمينة بانكدارى الكترونيكى ۴- بهره گیری از نتایج ۵- استفاده بانکها از بانکداری الکترونیکی جهت موفقیت در میدان رقابت 

صفحه 55:
میارزه با فعالیت های هکر ها : ۱- برگزاری دوره های آموزشی برای مشتریان ۲- استفاده از کارتهایی که دارای تراشْ هوشمند هستند. ۳- بازرسی های دوره ای و نظارت بر فعالیتهای بانکی مشتریان ۴- ایجاد یک یخش اختصاصی ارتباط با مشتری و رسیدگی به شکایات آنها 

صفحه 56:
۱- مهیا بودن زیرساختهای فیزیکی مورد نیاز بانکداری الکترونیکی (خطوط ثابت تلفن و خطوط موبایل با تسهیلات ویژه از طرف دولت اعطاء می شود) ۲- بانک مرکزی یکسری چارچوبهای مقرراتی را مشخص کرده است که به بانکها اجازف نوع آوری در زمينة فعالیتهای بانکی را داده است. ۳- فراهم کردن زیرساختهای قانونی (قانون امضای دیجیتالی 2() مه ۳۸۰۱) و قانون شاهد ‎Det‏ سل ) ۴- مدیریت امنیت اطلاعاتی که در محیط ! رد و بدل فى شود ( ‎“lester of‏ سول سره سس ) 

صفحه 57:
‎١‏ - برنامه های آموزشی و تبلیغاتی جهت افز ایش سطح آگاهی مشتریان ۲- استفاده از سخت افز ارهایی که نسبت به پیام های ایتترنتی حاوی ویروس حساس هستند. ‏۳- استفاده از ضوابط و مقررات قانونی مانند: ‏۳-۱- قانون افزایش مجازات سرقت هویت ۶() مس رس( ۳ و1 ‏۳-۲- قانون آنتی فیشینگ (ا-) ‏۴- همکاری و تشریک مساعی بانکها در به اشتراک گذاشتن اطاعات: به عنوان مثال گردهمایی ‏ارتباطات الکترونیکی مطمنن م۳) مسعمججب() مس لس 

صفحه 58:
زیر ,ساختهای آموزشی و فرهنگی آمریکا illo ارائه خدمات متناسب با نیازهاء اعتقادات و مهارت های مشتری | - خدمات و محصولاتی که توسط بانک‌های آمریکایی عرضه می‌شود با نیازها: اعتقادات. ارزش‌ها و مهارت‌های مشتریان سازگاری دارد ۳- آشنایی و سهولت استفاده از رایانه یکی از دلایل پذیرش بانکداری الکترونیکی در آمریکا می‌باشد. ۳- در تجربخ آمریکا این نتیجه بدست آمد که استقبال مشتریان از تکنولوژی بانكدارى نوين تتیجذ اجرای برتام‌های آموزشی و تبلیغاتی می‌باشد. ۱ - یکی از دلایل رشد قایل توجه خدمات بانکداری الکترونیکی در کانادا این است که مشتریان بانک‌های کانادایی پذیرفته‌اند که تکنولوژی جدید سازگاری زیادی با مهارت‌ها و ماهیت نیازهای آنان دارد. ۱ - بیش از ۸۰ درصد مشتریان خدمات بانکداری الکتروتیکی در تایلند. دارای تحصیلات دانشگاهی هستند. ۷- بیش از ۹۵ درصد استفاده‌کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیکی آگاهی کافی از کامپیوتر و نحو استفاده از آن دارند. 

صفحه 59:
زیر ,ساختهای آموزشی و فرهنگی آمریکا کانادا illo راهکار جهت افزایش آگاهی مشتری از خدمات بانکدایی الکترونیکی بانكهاء بسیاری از خدمانی را که در شعبه عرضه می‌شود را از طريق وبسسايتهاى اينترنتى خود به اطاع مشتری م‌رسانند ۷- در وب سایت بسیاری از بانكها بخشى به نام دفترجة راهنماى الكثر ونيكى وجود دارد که در آن اطلاعات ارزشمندى در زمية مزاياى خدمات بانكدارى الكثرونيكى ارانه موشود. ۳- در وب سایت بانكدها مقررات ناظر بر خدمات مختلف بانكدارى الكترونيكى ارانه شده است. مشترى به مقايسه بين مقررات خدمات بانكدارى سنتى و بانكدارى نوين دست بزئد. - بانكها به دنبال راههايى هستند كه بين ابزارهاى كاغذى و الكترونيكى يرداخت در زميدة موارد مانند راحنی استفاده. داشتن يشتوانههاى فانونى فوى و نقاير آن رقابت ايجاد كنند تا مزاياى ابزارهلى الکترونیکی پرداخت براى مشترى ثابت شود. - بانكهاى تايلندى جهث بالابردن مزاياى خدمات بانكدارق الکترونیکی سعی در کاهش کارمزد خدمات الکتروتیکی بنکیدارند 1 جرای برناه‌هایتبلیغی و آموزشی دوره‌ای جهت افزايش سطع آكاهى مشترى در دستور كار بانكهاى تايلندى قرار دارد. ‎-١‏ بانكهاى مالزى تعام اطلاعات مرتبط با خدمات و محصولات بانكدارى الكثرونيكى و مزاياى استفاده از اين نوع خدمات را در وب سايت بانك قرار داددائد كه در طى زمان ‎Splice jams‏ ‏م نحو استفاده از > ‎ly‏ شده به طور كامل در وب سايت ياك شرح داحه شده است. ‎-٠“‏ مطالب موجود در وب سايث هاى بانكهاى مالزى به زبانهاى زنده و مهم دنيا ارانه مىشود. ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 60:
زیر؛ ساختهای اقتصادی کشور آمریکا کانادا تایلند مالزی ۱- از آنجانیکه ایجاد سیستم پرداخت مدرن هزینخ بالایی را در پی دارد. بانک مرکزی تایلند در فراهم آویدن این سیستم به بانک‌های ایلتدی کمک کرد - سرمایهگذاری مشترک بانک‌ها و موسسات مالی جهت پایین آوردن هزینف تابت فراهم‌آوردن تجهیزات مورد نیز | - بانكدها و مؤسسات مالى با همكاري بانك مركزى اقدام به باتكى دستكادهاى خوديرداز تمودند. ۷- جهت تجهیز مایع برای عرضخ خدمات بانکداری الکترونیکی به جای ۲۳ بانک تجاری, فقظ ‎١١‏ كروه بانكى متمركز تشكيل شد 

صفحه 61:
3 کشور اراد تسهیلات لازم جهت تشویق افراد به خرید رایانه ‎Soar 4‏ 5 4 کانادا 5 3 و 5 3 ووز | بخشودكى "1 دلارى درامد مشمول ماليات 

صفحه 62:
زیر؛ ساختهای اقتصادی کاهش هزینه دسترسی به ایتترنت 2۱ هشتریان پانکهای مایلندی هریت بستیار ‎yeaa‏ عونت دریافتت: خدمات اینترنتی به عرضه‌کنندگان این خدمات می‌پردازند. ‎-١‏ دولت مالزى هزينة دسترسى و ارتباط اينترنتى را به بايينترين حد خودش رسانده است. ‏شرکت‌های ارانمدهندة خدمات اینترنتی که خدمات با کیفیست پایین نظیر خطوط اینترشت با سرعت پایین و قطع و وصل شدن مکرر آران+ می‌دادند ملزم شدند که کیقیت خدمات خود ربا ببرند در غیر ایتصورت این شرکت‌ها از طرف دولت تعطیل می‌شدند. ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 63:
مالزی تايلتد ‎Bas‏ آمریکا 1- ارادة عوط تبت تلقن و | ‎-١‏ ممكاري بانق مركزى با | ‎-١‏ سازكري تكتولوزى جديد | ‎١‏ - خدمات وسسس ولا مواسل با تسهيلات ويزية از | بانعها حت توسعه و تكميل | باعاهيت مازهاى مفتريان".. | عرضه شدة سازكر با يماي دا مو طرف دولت سيستم يرداخت (سرماية | *- قوانين مختلف حمايتى | و مهارتهاى مشترى 3 | +- بانك هركزى به بانكهاو | كذارى. توسعه و کسترش و | جهت حعایست از حقوق | ۷- امنیت قابل قبول شدعات ‎Fe‏ | ماسسات ما اجزة نوع أوري | مديريت] ‎RIT‏ ۳ قوائین مختلف حمايت | دررصنة فتايتها وعديات | «- تشويب فواين ومقررات | .حل و فصل به موقع و | +- مان ونشرک ماس مالى بانكدارى الكتروتيكى را | ۳ بهره كيرى بانكها از ننايج | کارآمدانتقادات مشتریان دادة است. تحقیشات ‎Cae‏ تصویب قوانین مختلف در | ۳- اس_تفاده از بانکداری زعينة باتكدارى الكترونيكي ~ | الكترونيكى به عنوانى ابزار *- دولّت شركتهايي مانتد | كاهش هزينه كاه كفن برق را علزم كرده ست كه | اشتباهات انسانی و نیز هبو يقت خدعات غود را | ‎fecal fae as,‏ افزایش دهند. نباز یه تکنولوژی جدید) ۵ شرگتهای ازانه دهندة | ۵ کارمزد پایین دما خدمات اینترتتی با کیفست | ۶- آگاهی مشتریان از مزیای يابين از طرف حولت تعطيل | خدمات بالكدارى الكترونيكى می‌شوند. ۷- وجود ایشتیباتی 2۶ طراحی ساده وب سایت | قدرتعند کتترلی و تقرنی 7۴ پانک ساعته ۷ پایین بودن هزيفة | /- آكاصمى مشتريان از - اقدامات تشويقى دولت جهت خريذ رايانه توسط طرف مشتريان انكدارى الكترونيكى در كشورهاى منتخب 

صفحه 64:
بجر آیرآن مفتریان تایه ی 3 ایران مشتریان سالمند گرایش کمتری به بانکداری نوین دارند ن دارای 5598 TiS ete ‏اغل پردرآمد گرایش کمتری به بانکداری الکترونیکی دارند.‎ ۳- سطح درآمد سرانه در ایران پایین می باشد ۴- سرمایه گذاری ی و ‎١‏ 5 خرید تجهیزات گرا بانکداری الکترونیکی وجود ندارد. 

صفحه 65:
مقاومت مشتریان: تغییر تکنولوژی باید همزمان با تغییر نگرش‌های مشتریان توسعه يابد. خلاقیت و نوع‌آوری: در صنعت بانکداری ایران وجود فرهنگ بوروکراتیک و انجام کار از طریق بخشنامه باعث شده | باشند؛ که پانک‌ها به شدت وابسته به مراکز تصمیم‌گیری سطوح بالا اين موضوع موجب محدود شدن رشد خلاقیت و نوع‌آوری شده است. پایین بودن سطح د رآمد سرانه بالا بودن هزينة خريد تجهیزات مورد نیاز عرضهُ خدمات بانکداری الکترونیکی: به عنوان مثال هر دستگاه خودپرداز چیزی بالغ بر ۳۰ تا ۴۰ هزار دلار هزینه در پی خواهد داشت در اين صورت برای بانک‌ها تجهیز تمامی شعب به دستگاه خودپرداز کاری مشکل و شاید غیر اقتصادی باشد. 

صفحه 66:
ایی با ایتترنت ت‌های خدمات بانکداری الکترونیکی آاعدم توجه به شناساندن و فرهنگ‌سازی برای استفاده از دستگاه‌های نقطهْ فروش در سطح کشور. بنیکی در مرکز شتا تراکتش از طریق دستگاه‌های نقطغ فروش می‌باشد. لاعدم آشنایی مناسب مشتریان با نحوف کارکرد دستگاه‌های خودپرداز. به عنوان مثال در مواقع زیادی لاسطح پایین دانش فنی رایانه‌ای و آ لاعدم آگاهی افراد جامعه نسبت به هم اکنون ماهاته ۱۰ فقط ۱۵۰ هزار که دستگاه‌ها کارت را می‌خورد. مشتری آشنایی با نحوف خروج کارت ندارد و امر باعث سوء استفاده افراد کلاه‌بردار می‌شود. ز و كسترش مراكز آموزش دانش و ابزارهاى الكترونيكى و عدم بركزارى دورههاى آموزشی برای کارکنان سیستم بانکی جهت انتقال دانش جدید. pac 

صفحه 67:
راهکارهای پیشنهادی در حوزه‌های فرهنگی, آموزشی و اجتماعی لا اجرای برنامه‌های آموزشی و تبلیغاتی جهت افزایش سطح آگاهسی مشتریان در زمین_غ مزایای خدمات بانکداری الکترونیکی انا اجرای برنامه‌های آموزشی جهت بالا بردن سح دانش رایانه‌ای و اینترنتی مشتریان لا بانكها بايستى نحوة استفاده از خدمات باتكدارى الكترونيكى و مزاياى استفاده از این گونه خدمات را در وب سایت‌های خود به طور کامل شرح دهند. به عنوان مثال آکه‌سازی مشتریان از مزایای استفاده از دستگاه‌های نقطذ فروش و نیز آگا‌سازی آنان از نحوف کارکرد دستگاه‌های خوديرداز از جملخ اقدمات مفید و کارساز می‌باشد. راهکارهای پیشنهادی در حوزذ التصادی ] ‏به مشتريان بانكدها جهت خريد رايانه(تجريذ‎ S050) ‎ae‏ 5 و تشريكه مساعى بانكها در خريد تجهيزات مورد نياز بانكدارى الكترونيكى( سرمايهكذارى ‎(So‏ ‏7 کاهش هزينة دسترسی به اینترنت(تجریخ تایلند) لا تدوين قوائينى كه به بانک‌ها اجازه خلاقیت و نوعآوری را ‏در زمينة عرضة خدمات بانکدایی الکترونیکی بدهد. (تجریف تایلند) ‎ ‎ ‎ ‎ 

بانکداری الکترونیکی ‏E Banking دکتـــر ایــرج پــــور ‏فرشید کاکاوند ‏آیدین پوردشت ‏کاوه پورکمالی ‏الهام جعفری ‏نگار غالمیان ‏معصومه معبودی فهرست مطالب ارایه شده : ‏تاریخچه بانکداری الکترونیکی تاریخچه بانکداری الکترونیکی در ایران ‏تعریف بانکداری الکترونیکی ‏بانکداری الکترونیکی مزایای بانکداری الکترونیکی سیستم های بانکداری الکترونیکی اصالحات در حوضه بانکداری الکترونیک انواع بانکداری الکترونیکی فهرست مطالب ارایه شده : ‏شاخص های بانکداری الکترونیکی بانکداری اینترنتی بانکداری مبتنی بر تلفن همراه ‏کاربران اینترنت ،تلفن هاي همراه و ثابت در ایران بانکداری مبتنی بر پایانه فروش بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز ساتنا ‏جایگاه ایران در رتبه بندي آمادگی الکترونیکی فهرست مطالب ارایه شده : ‏زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی ‏عوامل مؤثر در پذیرش بانکداری الکترونیکی توسط مشتریان ‏بانکداری الکترونیک سپهر بانک صادرات ‏خدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادرات ‏پول الكترونيكي انواع پول الکترونیکی ویژگیهای پول الکترونیکی اقسام پول های الکترونیکی فهرست مطالب ارایه شده : مشكال ت مطرح در روش پول الكترونيكي ‏پژوهش صورت گرفته در مورد دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در کانادا دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در تایلند دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در مالزی راهکارهای مقابله با فعالیتهای خرابکارنه در امریکا زیر ساخت ها ‏زیرساختهای فرهنگی ،اقتصادی و آموزشی در ایران فهرست مطالب ارایه شده : ‏عوامل بازدارندۀ اقتصادی در ایران ‏تنگناهای فرهنگی ،آموزشی و اجتماعی در ایران ‏راهکارهای پیشنهادی تاریخچه بانکداری الکترونیکی زمان شروع پــرداخت الکــترونیکی در دنیا بــه سال 1918میالدی برمی‌گردد ،یعــنی هنگــامی کــه بانکهای فــــــدرال رزرو امریکــــــا بــــــه انتقــــــال وجــــــوه از طریــــــق تلگراف می‌پرداختنــــــد. اینترنت در سال 1970توسط متخصصین دانشگاهی ،به منظور اشتراک دریافت ها ،توسعه یافت و تا سال 1993محبوبیت اینترنت برای عموم و خصوصُا تجاری کــه امیــد بــه گســترش مشتریانشــان داشتند ،افزایش پیدا کرد. ایجاد بانکداري اینترنتی با پیدایش اینترنت و گسترش آن در بین مردم 1970 شروع به کار اولین خودپردازها در جهان )آمریکا ،ژاپن ،انگلستان( 1962-1972 آغاز پرداخت الکترونیکی در جهان همزمان با انتقال وجوه بانکی از طریق تلگراف 1918 تاریخچه بانکداری الکترونیکی عواملی که بانکداران را به سمت اینترنت متوجه ساخت عبارت بود از: -1مواجه شدن با مبالغ هنگفت -2مشتریان زیانده -3رقابت بین غیر بانکی ها در سال ،1994بانکها شروع بــه کــاوش در اینــترنت کردنــد تابــه عنــوان یــک سیســتم تحویلــداری پیشنهادی برای محصوالت و خدماتشان ،از بانکداری اینترنتی استفاده کنند .این نوع بانک برای هر تراکنشی قیمت کمتری را از بانک های شعبه دار پیشنهاد کرد. تاریخچه بانکداری الکترونیکی در ایران حرکت به سمت بانکداری الکترونیکی از اوایل دهــه 70آغــاز شــد وپس ازآن کــارت های اعتباری، خودپردازها ،سیستم های گویا و ...وارد کشور شد ودرسال 1381سیستم شتاب یا شبکه تبادل اطالعات بین بانکی ایجاد شد .سیستم شتاب با ایجاد ارتباط بین دستگاه های خــودپرداز ســه بانــک صادرات ،کشاورزی و توسعه صادرات آغاز بکار کرد. تعریف بانکداری الکترونیکی -1بانکــداری الکــترونیکی را می‌تــوان اســتفاده از تکنولــوژی پیشرفته شبکه‌‌ها و مخــابرات جهت انتقال منابع(پول) در سیستم بانکداری معرفی نمود. -2بانکداري الکترونیکی به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه هاي ایمن و بدون حضور فیزیکی اطالق می گردد. - 3ارایه خدمات بانکی از طریق یک شبکه رایانه ای عمومی قابل دسترس ( اینترنت یا اینـــترانت ) که از امنیت باالیی برخوردار باشد تعریف بانکداری الکترونیکی درکشورهای پیشرفته دنیا مــذاکرات بین خریــدار و فروشــنده ،ســفارش خریــد ،تهیــه بیمــه نامــه، انتقــال پــول ،حمــل و نقــل کــاال و ترخیص از گمرکــات بــه صــورت الکــترونیکی پشــتیبانی می‌شــود و روش‌های نقل و انتقال پول به صــورت الکــترونیکی و حمــل و نقــل کــاال بــر اساس در خواس ـت‌های الکترونیکی است کــه در این راســتا بانکــداری الکــترونیکی از ارکــان اصــلی و الزمــه تحقــق این امر می‌باشد. بانکداری الکترونیکی عرضه خدمات بانکی با استفاده از بسترها و ابزار الکترونیکی بانکداری الکترونیک ارائه خدمات 24 ساعته بانکی حتی در روزهاي تعطیل حذف دو قید زمان و مکان از خدمات بانکی مزایای بانکداری الکترونیکی افزایش سرعت و کارآیی افزایش دقت و سالمت کاري جلوگیري از تقلب و سوء استفاده مزایای بانکداری الکترونیکی کاهش هزینه ها افزایش خدمات دهی به مشتري صرفه جویی در زمان کاهش ترافیک و آلودگی سهولت دسترسی دائمی به خدمات بانکی ،بدون محدودیت زمانی و مکانی افزایش سرعت خدمات مالی و ایجاد فرصت و مزیت رقابتی در ارائه خدمات مزایای بانکداری الکترونیکی می توان آنرا از دو جنبه مورد برسی قرار داد : )1مشتریان از جنبه مشتریان صرفه جویی دروقت و هزینه ها )2بانکها ازجنبه بانکها می توان به حفظ مشتریان علیرغم تغییرات مکانی بانکها همچنین ازکاهش ازدحام وشلوغی وصف های طویل در بانکها اشاره کرد. سیستم های بانکداری الکترونیکی این سیستم ها در سه سطح به مشتریان سرویس دهی می کنند : )۱اطالع رسانی: این سطح ابتدایی ترین سطح بانکـــداری الکترونیــــکی اینترنتی است .بانک اطالعات مربوط به خدمات وعملیات خود را از طریق شبکه های ارتباطی دولتی وخصــوصی فراهم می کند. سیستم های بانکداری الکترونیکی )۲ارتباطات: این سطح امکان انجام مبادالت بین سیستم بانکی ومشتری را فراهم می آورد ریسک این سطح در بانکداری الکترونیک بیشتر از سطح سنتی است. )۳تراکنش: این سیستم متناسب با نوع اطالعات وارتباطات خود از باالترین میزان ریسک برخوردار است. دراین سطح مشتری در یک ارتباط متقابل قادر است تا عملیاتی چون صورتحساب،صدور چک،انتقال وجه وارایه ی صورت حساب را انجام دهد. اصالحات در حوضه بانکداری الکترونیک ‏توجه به موج سوم در نظام بانكي جهاني با عنوان جريان فناورانه در بانك‌ها بوسيله پي‌ريزي زمينه الزم براي خروج از وضعيت موجود و دستيابي به وضعيت مطلوب مبتني بر فناوري اطالعات با يك نگرش آينده‌نگرانه ‏تحوالت اساسي كمي و كيفي نظام بانكي در خدمات مبتني بر فناوري اطالعات ‏ايجاد تفاهمنامه ميان وزارت امور اقتصادي و دارايي ،بانك مركزي و وزارت ارتباطات و فناوري اطالعات به منظور تشكيل كميته بانكداري الكترونيك و اجراي اصالحات الزم با هدف بهبود موارد مذكور به شكل جهادي و ارتقاي آن به سطوح قابل قبول اصالحات در حوضه بانکداری الکترونیک ‏افزايش خطوط ارتباط زميني(فيبر نوري) و خدمات مبتني بر شبكه ‏پياده سازي برنامه هايي به منظور افزايش سطح امنيت اطالعات بانك ‏افزايش توانمنديهاي داخلي در توليد تجهيزات بانكداري الكترونيك ‏فرهنگ سازي در زمينه بانكداري الكترونيك انواع بانکداری الکترونیکی بانکداري اینترنتی بانکداري مبتنی بر تلفن همراه بانکداري تلفنی بانکداري مبتنی بر نمابر بانکداري مبتنی بر دستگاه هاي خودپرداز بانکداري مبتنی بر پایانه هاي فروش بانکداري مبتنی بر باجه هاي الکترونیکی خودگردان انواع بانکداری الکترونیکی شاخص های بانکداری الکترونیکی بانکداری اینترنتی بانکداری مبتنی بر تلفن همراه بانکداری مبتنی بر پایانه فروش بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز ساتنا بانکداری اینترنتی به معنی انجام تراکنش‌های بانکی و مالی به کمک اینترنت بااستفاده از دستگاه رمزیاب OTP )(One Time Password به طور کلی طیف وظایف مالی که از طریق اینترنت قابل دسترسی است عبارتند از: ‏نمایش حساب‌ها و مانده ها ‏صورتحساب‌ها ‏انتقال پول بین حساب‌ها ی خود انتقال پول به حسابهای دیگران ‏انتقال پول ار طریق ساتنا ‏پرداخت قبوض ‏تعیین مبلغ چک بانکداری مبتنی بر تلفن همراه دراین نوع بانکداری مشتریان قادر خواهند بود که عملیات مالی خودشان را از طریق تلفن همراه انجام دهند به طور کلی طیف وظایف مالی که از طریق تلفن همراه قابل دسترسی است عبارتند از: مانده حساب صورتحساب انتقال وجه بین حسابهای خود انتقال وجه به حسابهای دیگران ‏استعالم چک پرداخت قبض خرید شارژ سیم کارت کاربران اینترنت ،تلفن هاي همراه و ثابت در ایران تعداد مشترکین تلفن همراه (سال :) 1389معادل 42میلیون مشترك الكترونيك از حساب تعداد مشترکین تلفن ثابت (سال :) 1389معادل 25میلیون و 470هزار مشترك بانکداری مبتنی بر پایانه فروش ‏POSيا پايانه فروش ( )Point Of Saleدستگاهي است كه در مراكز فروش كاال و خدمات نصب مي شود تا در هنگام خريد و فروش كاال بجاي استفاده خريدار از وجه نقد ،مبلغ مورد توافق بصورت الكترونيك از حساب خريدار برداشت و به حساب فروشنده (پذيرنده كارت) واريز گردد. بانکداری مبتنی بر پایانه فروش بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز دستگاهی الکترونیکی است که به مشتریان بانک این امکان را می‌دهد تا در هر زمان دلخواه به‌وسیله قراردادن کارت خاصی در دستگاه و وارد کردن یک گذر واژه از حساب خود پول دریافت ویا ازموارد زیر استفاده نمایند. ‏اعالم مانده حساب ‏عمليات رمز شارژ سيم كارت پرداخت قبوض انتقال وجه بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز بانکداری مبتنی بر دستگاههای خودپرداز ساتنا ساتنا (سامانه تسویه ناخالص آنی) سيستمي است که به مشترياِن يک بانک امکان مي دهد با مراجعه به شعب بانک خود ،هر حواله اي را به هر حسابي در هر بانکي به صورت «همانروز» انجام دهند .ساتنا جايگزين مناسبي براي چکهاي رمزدار بين بانکي است که به جاي ابزارهاي سنتي کاغذي از ارتباطات الکترونيک بين بانکي استفاده مي کند. بر اين اساس از طريق سامانه ساتنا ،مشتريان بانک ميتوانند با مراجعه به هريک از شعب اين بانک، از حساب خود نزد بانک به هر حسابي نزد ساير بانکها بصورت الکترونيکي انتقال وجه انجام دهند. جایگاه ایران در رتبه بندي آمادگی الکترونیکی زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی -1زیرساختهای امنیتی هر سیستم بانکداری الکترونیکی بایستی موضوعاتی مانند موارد زیر را حل نماید : تصدیق اصالتAuthentication محرمانه بودن Confidentiality یکپارچه بودن Integrity انکارناپذیری Non-repudiation اعتماد Trust گمنامی Anonymity غیرقابل ردیابی بودن ‏Untraceability زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی -2زیرساختهای فناوری و مخابراتی -2-1امکانات مخابراتی پیشرفته -2-2دسترسی به سیستم های ماهواره -2-3شبکۀ برق مطمئن -2-4امکانات سخت افزاری و نرم افزاری -2-5عرضه کنندگان خدمات اینترنتی -2-6امکان دسترسی همگان به اینترنت زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی -3زیرساختهای اقتصادی ،فرهنگی و آموزشی -3-1سطح دانش و آگاهی مشتریان -3-2میزان نفوذ اینترنت و رایانه -3-3درآمد سرانه -3-4هزینه های دسترسی به اینترنت -3-5اولویت داشتن انسان بر ماشین در ارائۀ خدمات بانکی -3-6قوانین داخلی زیرساختهای موردنیاز بانکداری الکترونیکی -4زیرساختهای حقوقی ‏امضای دیجیتال ‏ردیابی الکترونیکی افراد عوامل مؤثر در پذیرش بانکداری الکترونیکی توسط مشتریان -1آگاهی مشتری -2سهولت استفاده -3نحوۀ طراحی وب سایت بانک و محتویات مطالب آن -4سطح امنیت و ریسک مرتبط با تکنولوژی -5هزینۀ پذیرش تکنولوژی جدید -6فراهم بودن امکانات دسترسی به تکنولوژی نوین -7سرعت دانلود وب سایت بانک بانکداری الکترونیک سپهر بانک صادرات سپهر (سیستم پردازش همزمان رایانه ای) سیستمی آنالین و متمرکزاست که بستری گسترده را برای ارایه کلیه خدمات نوین بانکی( خودپرداز ،سپهرکارت ،کارتهای اعتباری ،تلفنبانک ،بانکداری اینترنتی و )......فراهم می آورد. برای مثال سپهر بانک صادرات برخوردار از آخرین فن آوری روز بانکداری دنیا است و بر اساس آن تمامی مشتریان دارای حسابهای سپهری می توانند بدون محدودیت زمانی و مکانی از همه شعب سپهری در اقصی نقاط کشور خدمات بانکی مورد نظرشان را دریافت نمایند. خدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادرات برای مثال ،خدمات بانکداری الکترونیکی بانک صادرات ایران عبارت است از : ‏ساتنا بانکداری اینترنتی همراه بانک تلفنبانک سپهر دریافت و مشاهده صورتحساب پایانه فروش ()POS پرداخت قبوض انتقال وجه پول الكترونيكي پول در زندگي بشر از چنان اهميتي برخوردار است كه برخي آن را يكي از اختراعات بشر ياد كرده اند و حتي معتقدند تمدن بشري با اختراع پول همزمان بوده است. با توجه به پيشرفت روز افزون فن آوري اطالعات و ارتباطات ( )ICTو گسترش استفاده از پول الكترونيكي از اواسط دهه 1990شايد بتوان دوره كنوني را دوره اقتصاد اينترنتي ناميد . يو ي از دستاوردهاي‌ فن‌آوري‌ اطالعات‌ است‌ كه‌ جايگزين‌ خوبي‌ براي‌ پول‌ كاغذ ‌ پول‌ الكترونيكي‌ ،يك ‌ ي پرداخت‌ شده‌ و در مقابل‌ آن‌ پول‌ الكترونيكي‌ دريافت‌ سكه‌ مي‌باشد .در اين‌ روش‌ ،از قبل‌ مبلغ ‌ مي‌گردد .اين‌ پول‌ هنگام‌ خريد براي‌ فروشنده‌ فرستاد ‌ه مي‌شود و درهر زمان قابل تعويض با پول كاغذي خواهد بود. پول الكترونيكي ل خريد بود ‌ه و در هر زمان‌ قابل‌ تعويض‌ با پول‌ ي قاب ‌ ق سرويس‌دهندگان‌ مال ‌ ي از طري ‌ پول‌ الكترونيك ‌ كاغذي‌ خواهد بود. ي از ليست‌ ي جلوگيري‌ از خرج‌كردن‌ چندباره‌ پول‌ الكترونيكي‌ ،سرويس‌دهندگان‌ مالي‌ بايد بخش‌ بزرگ ‌ برا ‌ ش كار مي‌كنند ،نقدينگي‌ ي كه‌ با اين‌ رو ‌ ي نمايند .نمونه‌اي‌ از سيستم‌هاي ‌ ي خرج‌ شده‌ را نگاهدار ‌ پولها ‌ ي است‌. الكترونيك ‌ ي انجام‌ داده‌ مي‌شود عبارتند از :دريافت‌ پول‌ الكترونيكي‌ ،خرج‌نمودن‌ ي كه‌ با پول‌ الكترونيك ‌ كارهاي‌ اصل ‌ ه پول‌ فيزيكي‌. آن‌ و تبديل‌ ب ‌ پول الكترونيكي پول الكترونيكي با اسامي مختلف Ecash, Digital moneyو Emoneyبه انگليسي و در فارسي با عبارت هايي مانند پول بر پايه اطالعات ,پول غيرقابل لمس ,پول رقمي و پول الكترونيكي شناخته شده است. هويت پول الكترونيكي از لحاظ ساختاري ,عبارت است از بيت‌هاي موجود در حافظه رايانه ,كه داراي ارزشي برابر با ارزش پول نقد مي باشد. پول الكترونيكي مانند ,کارت هاي اعتباري ,چك الكترونيكي و موارد مشابه آن ,فقط حاوي اطالعات پولي نيست بلكه داراي خاصيت پول حقيقي است. انواع پول الکترونیکی پول الکترونیکی را به شیوه‌های مختلف تقسیم‌بندی می‌نمایند ،در یکی از تقسیم‌بندی‌ها پول الکترونیکی را به دو دسته تقسیم می‌نمایند: ‏پول الکترونیکی شناسایی شده این نوع پول الکترونیکی حاوی اطالعاتی دربارة هویت مالک آن می‌باشد که تا حدودی مانند کارتهای اعتباری است .این پولها دارای قابلیت ردگیری می‌باشند و هویت دارنده آن قابل شناسایی است. قابلیت استفاده این پول در دو روش پیوسته و ناپیوسته امکان‌پذیر است. انواع پول الکترونیکی ‏پول الکترونیکی غیرقابل شناسایی (بی‌نام و نشان) این نوع پول دیجیتالی خصوصیت مخفی بودن هویت فرد دارنده‌اش ،را در بردارد ،و از این لحاظ درست مانند پول کاغذی سنتی عمل می‌کند .هنگامی که پول دیجیتالی از حسابی برداشت شد بدون باقی گذاشتن هیچ اثری می‌توان آن را خرج نمود و با توجه به این نکته که هنگام ایجاد کردن پول دیجیتالی از امضاهای نامشخص استفاده می‌شود امکان پی‌گیری آن برای هیچ بانکی وجود ندارد .هر کدام از پولهای الکترونیکی فوق‌الذکر به دو دسته پول الکترونیکی پیوسته و پول الکترونیکی ناپیوسته تقسیم می‌شود. ویژگیهای پول الکترونیکی اگر چه در فرايند توسعه پول الكترونيكي ,انواع بسيار متفاوتي از فرآورده هاي پول الكترونيكي با ويژگيهاي مختلف عرضه شده اند ,اما در طراحي همه آنها سعي شده است تا حداقل ,همه ويژگيهاي پول بانك مركزي لحاظ گردد .به طور كلي فرآورده هاي پول الكترونيكي را از نظر فني مي توان به دو دسته تقسيم كرد :پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند و پول الكترونيكي مبتني بر نرم افزارهاي رايانه اي (پول مبتني بر شبكه) .فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند قابليت شارژمجدد دارند و در همه جا به عنوان ابزار پرداخت ,قابل استفاده مي باشند .عالوه بر اين ,پرداخت از طريق آنها ,نيازي به كسب اجازه از يك مرجع ندارد. ویژگیهای پول الکترونیکی دو ويژگي نخست ,اين نوع پول ها را از كارت هاي تك منظوره عادي كه به طور موردي يا براي خريد يك سري كاال و خدمات خاص صادر شده اند متمايز مي كند و ويژگي سوم ,آنها را از كارت هاي بدهي متمايز مي نمايد .به طور كلي مي توان گفت كه فرآورده هاي اين نوع پول ,براي تسهيل پرداخت هاي با ارزش كم در معامالت خرد رو در رو طراحي شده اند. ویژگیهای پول الکترونیکی بنابراين انتظار مي رود كه فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند ,استفاده از پول بانك مركزي و نيز در حد كمتر ,استفاده از كارت هاي بدهي را براي پرداخت هاي مستقيم كاهش دهد.همچنين به احتمال زياد استفاده از چك ,كارت هاي پرداخت و كارت هاي بدهي در پرداخت هاي غير مستقيم يعني پرداخت هاي بهنگام را نيز كاهش خواهد داد. ویژگیهای پول الکترونیکی فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر نرم افزار رايانه اي نيز توانايي پرداخت و دريافت از طريق شبكه هاي كامپيوتري ,به ويژه اينترنت را دارند .اين نوع از طريق كاهش هزينه هاي مبادالتي ( به واسطه تسهيل نقل و انتقال پول ميان انواع مختلف حساب ها ,بانك ها و كشورها) و نيز سرريز هاي يادگيري ,تقاضاي سپرده هاي ديداري را تحت تاثير قرار داده و آنرا كاهش خواهد داد. ويژگي ديگر پول الكترونيكي ,قانوني نبودن و رایج نبودن آن است كه اين امر در مراحل اوليه ي نشر, مقبوليت عمومي آنرا كاهش مي دهد .عالوه بر اين ,پول الكترونيكي پرداخت كننده و دريافت كننده وجه براي قطعيت پرداخت نيست.زيرا موجودي پول الكترونيكي مي تواند از طريق شبكه هاي رايانه اي به صورت بهنگام انتقال يابد. ویژگیهای پول الکترونیکی مهمترين ويژگي پول الكترونيكي يعني فرا مليتي يا بي مرز بودن آن ,نقش مهمي در اثر گذاري بر ساير متغيرهاي اقتصادي ايفا مي كند .اگر چه اين ويژگي از نظر دولت ها منشا برخي تبعات منفي نشر گسترده پول الكترونيكي تلقي مي شود اما به ارتقاي سطح كارآيي مبادالت بين المللي نيز كمك قابل مالحظه اي مي نمايد .طبيعتا با استفاده از پول الكترونيكي ,هزينه ي نقل و انتقال بين المللي وجوه ,به طور قابل توجهي كاهش خواهد يافت .البته با افزايش بي سابقه كار آيي پرداخت هاي بين المللي ممكن است بي ثباتي نظام پوئلي جهاني افزايش يافته و به بروز كشمكش بين ناشران و استفاده كنندگان پول الكترونيكي از يك سو و بانكهاي مركزي كشورها از سوي ديگر منجر گردد. اقسام پول های الکترونیکی Liberty reserve Money bookers Perfect money Pay pal مشكال ت مطرح در روش پول الكترونيكي روشي كه براي انجام مبادالت تجاري با استفاده از پول الكترونيكي ذكر شد ,داراي يك مشكل اساســي است و آن اينكه بانك نمي تواند پرداخت مجدد پول الكترونيكي را كشف يا جلوگــيري كنــد ,زيرا پــول هاي الكترونيكي هيچ تفاوتي با همديگر ندارد و شبيه به هم هستند .براي حل مشكالت مي توان يك شماره سريال منحصر به فرد را به هر پول الكترونيكي ضميمه كرد تا فروشــنده پس از دريافت پــول الكترونيكي از مشتري با بانك ارتباط حاصل كرده و مطمئن شود كه پول الكترونيكي با شــماره سريال فوق قبال پرداخت نشده باشد. مشكال ت مطرح در روش پول الكترونيكي با اين روش ,فروشنده براي انجام هر معامله تجاري ,بايد با بانك ارتباط حاصــل كرده و پــرداخت مجــدد پول را كشف كرده و از آن جلوگيري نمايد .از اين گذشــته روش شــماره سريال با اين كه مي توانــد پرداخت مجدد پول را كشف كند ولي نمي تواند از سعي براي انجام آن در آينده جلوگيري نمايد ,زيرا هيچ راهي براي تشخيص اينكه آيا مشتري قصد فريب بانك يا فروشــنده را دارد ,وجــود نــدارد و اين حالت هنگامي پيچيده تر مي شود كه پول الكترونيكي توسط چندين واســطه منتقــل شــده و سپس بــه بانك برسد. مشكال ت مطرح در روش پول الكترونيكي اگر مشكل مزبور را براي پول الكترونيكي با شماره سريال در نظر نگيريم ,اين روش داراي يك مشكل اساسي ديگر است و آن اينكه اين روش مهمترين خصيصه پول يعني اصل ناشناس ماندن مشتري را زير پا گذاشته است به اين صورت كه وقتي بانك ,شماره سريال پولي را براي تشخيص پرداخت مجدد آن از فروشــنده دريافت ميكنــد ,ميتوانــد با مراجعــه بــه ســوابق پــرداخت هاي پــول الكترونيكي بــه مشتريان ,پي ببرد كه پول الكترونيكي با شــماره سريال مــذكور قبال بــه كدام مشــتري پــرداخت شــده است و بنابراين اجناسي كه او خريداري كرده را حدس بزند ,كه اين با اصل محرمانه مانــدن خريدهاي مشتريان تناقض دارد. پژوهش صورت گرفته در مورد دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در ادامه به مقایسه دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در بین چهار کشور امریکا ،کانـــادا ،مالزی و تایلند می پردازیم دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در کانادا -1حمایت از اطالعات شخصـــی و خصوصـــی مشـــتری ( قـــانون حمایت از اطالعات شخصـــی و اســـناد الکترونیکی ) Personal Information Protection and Electronic Documents -2بانکها از اجبار کردن مشتریان به قبول خدمات بانکی منع شده اند -3حل و فصل به موقع و کارآمد انتقادات مشتریان -4ضوابط و ومقررات مربوط به خدمات کارت بدهی Canadian Code of Practice for) (consumer ‏Debit Card Services -4-1اطالعات روی برگۀ کاغذی دستگاه ATM -4-2مشتری مسئولیتی در قبال ضرر مالی ناشی از خرابی دستگاه ندارد. -4-3افشاء پسورد در شرایط فشار و تهدید مسئولیتی را متوجه مشتری نمی کند دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در تایلند -1کارمزد صفر خدمات بانکداری الکترونیکی -2سرمایه گذاری روی نرم افزارهای امنیتی جهت باالبردن سطح اعتماد مشتریان -3آگاهی کافی مشتریان از کامپیوتر و نحوۀ استفاده از آن (بیش از 95درصد مشتریان) -4سیستم پشتیبانی قدرتمند و سیستم کنترلی و نظارتی 24ساعته -4بهره گیری از نتایج تحقیقات مختلف در زمینۀ بانکداری الکترونیکی -5استفاده بانکها از بانکداری الکترونیکی جهت موفقیت در میدان رقابت دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در تایلند مبارزه با فعالیت های هکر ها : -1برگزاری دوره های آموزشی برای مشتریان -2استفاده از کارتهایی که دارای تراشۀ هوشمند هستند -3بازرسی های دوره ای و نظارت بر فعالیتهای بانکی مشتریان -4ایجاد یک بخش اختصاصی ارتباط با مشتری و رسیدگی به شکایات آنها دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در مالزی - 1مهیا بودن زیرساختهای فیزیکی مورد نیاز بانکداری الکترونیکی (خطوط ثابت تلفن و خطــوط موبایــل با تسهیالت ویژه از طرف دولت اعطاء می شود) -2بانک مرکزی یکسری چارچوبهای مقرراتی را مشخص کرده اســت کــه بــه بانکها اجازۀ نــوع آوری در زمینۀ فعالیتهای بانکی را داده است. -3فراهم کردن زیرساختهای قانونی (قانون امضــای دیجیتــالی Digital Signature Actو قــانون شــاهد ) Evidence Act -4مــدیریت امــنیت اطالعاتی کــه در محیــط اینــترنت رد و بــدل می شــود ( Malaysian Institute of ) Microelectronic Systems راهکارهای مقابله با فعالیتهای خرابکارنه در امریکا -1برنامه های آموزشی و تبلیغاتی جهت افزایش سطح آگاهی مشتریان - 2استفاده از سخت افزارهایی که نسبت به پیام های اینترنتی حاوی ویروس حساس هستند. -3استفاده از ضوابط و مقررات قانونی مانند: -3-1قانون افزایش مجازات سرقت هویت Identity Theft Penalty Enhancement Act -3-2قانون آنتی فیشینگ Anti-Phishing -4همکاری و تشریک مساعی بانکها در بــه اشــتراک گذاشــتن اطالعات :بــه عنــوان مثــال گردهمایی ارتباطات الکترونیکی مطمئن Trusted Electronic Communication Forum زیرساختهای آموزشی و فرهنگی کشور ارائه خدمات متناسب با نیازها ،اعتقادات و مهارت های مشتری آمریکا -1خدمات و محصوالتی که توسط بانک‌های آمریکایی عرضه می‌شود با نیازها، اعتقادات ،ارزش‌ها و مهارت‌های مشتریان سازگاری دارد. -2آشنایی و سهولت استفاده از رایانه یکی از دالیل پذیرش بانکداری الکترونیکی در آمریکا می‌باشد. - 3در تجربۀ آمریکا این نتیجه بدست آمد که استقبال مشتریان از تکنولوژی بانکداری نوین نتیجۀ اجرای برنامه‌های آموزشی و تبلیغاتی می‌باشد. کانادا -1یکی از دالیل رشد قابل توجه خدمات بانکداری الکترونیکی در کانادا این است که مشتریان بانک‌های کانادایی پذیرفته‌اند که تکنولوژی جدید سازگاری زیادی با مهارت‌ها و ماهیت نیازهای آنان دارد. تایلند -1بیش از 80درصد مشتریان خدمات بانکداری الکترونیکی در تایلند دارای تحصیالت دانشگاهی هستند. -2بیش از 95درصد استفاده‌کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیکی آگاهی کافی از کامپیوتر و نحوۀ استفاده از آن دارند. مالزی _ کشور آمریکا زیرساختهای آموزشی و فرهنگی کانادا راهکار جهت افزایش آگاهی مشتری از خدمات بانکداری الکترونیکی -1بانک‌ها ،بسیاری از خدماتی را که در شعبه عرضه می‌شود را از طریق وب-سایت‌های اینترنتی خود به اطالع مشتری می‌رسانند. -2در وب سایت بسیاری از بانک‌ها بخشی به نام دفترچۀ راهنمای الکترونیکی وجود دارد که در آن اطالعات ارزشمندی در زمینۀ مزایای خدمات بانکداری الکترونیکی ارائه می‌شود. -3در وب سایت بانک‌ها مقررات ناظر بر خدمات مختلف بانکداری الکترونیکی ارائه شده است تا مشتری به مقایسه بین مقررات خدمات بانکداری سنتی و بانکداری نوین دست بزند. _ تایلند -1بانک‌ها به دنبال راه‌هایی هستند که بین ابزارهای کاغذی و الکترونیکی پرداخت در زمینۀ مواردی مانند راحتی استفاده ،داشتن پشتوانه‌های قانونی قوی و نظایر آن رقابت ایجاد کنند تا مزایای ابزارهای الکترونیکی پرداخت برای مشتری ثابت شود. -2بانک‌های تایلندی جهت باالبردن مزایای خدمات بانکداری الکترونیکی سعی در کاهش کارمزد خدمات الکترونیکی بانکی دارند. -3اجرای برنامه‌های تبلیغی و آموزشی دوره‌ای جهت افزایش سطح آگاهی مشتری در دستور کار بانک‌های تایلندی قرار دارد. مالزی -1بانک‌های مالزی تمام اطالعات مرتبط با خدمات و محصوالت بانکداری الکترونیکی و مزایای استفاده از این نوع خدمات را در وب سایت بانک قرار داده‌اند که در طی زمان به‌روز می‌شود. - 2نحوۀ استفاده از خدمات ارائه شده به طور کامل در وب سایت بانک شرح داده شده است. -3مطالب موجود در وب سایت‌های بانک‌های مالزی به زبان‌های زنده و مهم دنیا ارائه می‌شود. زیرساختهای اقتصادی کشور کاهش هزینه ارائه خدمات بانکی آمریکا _ کانادا _ تایلند - 1از آنجائیکه ایجاد سیستم پرداخت مدرن هزینۀ باالیی را در پی دارد ،بانک مرکزی تایلند در فراهم آوردن این سیستم به بانک‌های تایلندی کمک کرد. -2سرمایه‌گذاری مشترک بانک‌ها و مؤسسات مالی جهت پایین‌آوردن هزینۀ ثابت فراهم‌آوردن تجهیزات مورد نیاز مالزی -1بانک‌ها و مؤسسات مالی با همکاری بانک مرکزی اقدام به تشکیل شبکۀ بین بانکی دستگاه‌های خودپرداز نمودند. - 2جهت تجهیز منابع برای عرضۀ خدمات بانکداری الکترونیکی به جای 23بانک تجاری ،فقط 10گروه بانکی متمرکز تشکیل شد. زیرساختهای اقتصادی کشور ارائۀ تسهیالت الزم جهت تشویق افراد به خرید رایانه آمریکا _ کانادا _ تایلند _ مالزی بخشودگی 130دالری درآمد مشمول مالیات زیرساختهای اقتصادی کشور کاهش هزینه دسترسی به اینترنت آمریکا _ کانادا _ تایلند -1مشـــتریان بانک‌های تایلنـــدی هزینـــۀ بســـیار پایینی را جهت دریافت خدمات اینترنتی به عرضه‌کنندگان این خدمات می‌پردازند. مالزی - 1دولت مالزی هزینۀ دسترسی و ارتباط اینترنــتی را بــه پایین‌ترین حــد خودش رسانده است. -2شرکت‌های ارائه‌دهندۀ خــدمات اینترنــتی کــه خــدمات با کیفیت پایین نظــیر خطــوط اینــترنت با سرعت پایین و قطــع و وصــل شــدن مکرر ارائــه می‌دادند ملزم شدند که کیفیت خدمات خود را باال ببرند در غیر اینصــورت این شرکت‌ها از طرف دولت تعطیل می‌شدند دالیل موفقیت بانکداری الکترونیکی در کشورهای منتخب مالزی تایلند کانادا آمریکا -1ارائــۀ خطــوط ثــابت تلفن و موبایــل با تســهیالت ویــژه از طرف دولت -2بانـــک مرکزی بـــه بانکها و مأسسات مالی اجازۀ نوع آوری در زمینـــۀ فعالیتها و خـــدمات مالی بانکداری الکــترونیکی را داده است. -3تصویب قوانین مختلف در زمینۀ بانکداری الکترونیکی -4دولت شرکتهایی ماننــــــد بــرق را ملزم کرده اســت کــه کیفیت خـــــــدمات خـــــــود را افزایش دهند. -5شرکتهای ارائــــه دهنــــدۀ خــــدمات اینترنــــتی با کیفیت پایین از طرف دولت تعطیـــــل می شوند. -6طراحی ساده وب سایت بانک -7پایین بــــــودن هزینــــــۀ دسترسی به اینترنت -8اقــدامات تشــویقی دولت جهت خرید رایانه توسط طرف مشتریان -1همکـــاری بانـــک مرکزی با بانکها جهت توســعه و تکمیــل سیســــتم پــــرداخت (سرمایه گــذاری ،توســعه و گســترش و مدیریت) -2تصویب قوانین و مقررات -3بهره گیری بانکها از نتـــایج تحقیقات مختلف -4اســـــتفاده از بانکـــــداری الکـترونیکی بـه عنـوانی ابـزار کـــــاهش هزینـــــه ،کـــــاهش اشتباهات انسانی و نیز بهبود رضـــایت مشـــتریان (احساس نیاز به تکنولوژی جدید) -5کارمزد پایین خدمات -6آگاهی مشتریان از مزایای خدمات بانکداری الکترونیکی -7وجــود سیســتم پشــتیبانی قدرتمند کنترلی و نظارتی 24 ساعته -8آگــــــاهی مشــــــتریان از کامپیوتر -1سازگاری تکنولوژی جدیــد با ماهیت نیازهای مشتریان -2قــــوانین مختلــــف حمایتی جهت حمایت از حقــــــــــــــوق مشتریان بانک -3حــل و فصــل بــه موقــع و کارآمد انتقادات مشتریان -1خـــــدمات و محصـــــوالتی عرضه شدۀ سازگار با نیازهای و مهارتهای مشتری -2امنیت قابل قبول خدمات -3قوانین مختلف حمایتی -4همکاری و تشریک مساعی بانکها و مؤسسات مالی -5برنامــــه های آموزشــــی و تبلیغتی برای مشتریان -6ارائه خدمات مشاروۀ مالی رایگان از طریق وب-سایت -7طرف تقاضـــــای خـــــدمات بانکداری الکترونیکی عالوه بر اشـــــــخاص حقیقی شـــــــامل اشخاص حقوقی نیز می شود. -8اســـــتفاده از بانکـــــداری اینترنتی جهت بهبود روابـــط با مشـــتریان (احساس نیاز بـــه تکنولوژی جدید) زیرساختهای فرهنگی ،اقتصادی و آموزشی در ایران -1در ایران مشتریان سالمند گرایش کمتری به بانکداری نوین دارند - 2مشتریان دارای مشاغل پردرآمد گرایش کمتری به بانکداری الکترونیکی دارند. -3سطح درآمد سرانه در ایران پایین می باشد - 4سرمایه گذاری مشترک جهت خرید تجهیزات گرانقیمت بانکداری الکترونیکی وجود ندارد. عوامل بازدارندۀ اقتصادی در ایران : مقاومت مشتریان :تغییر تکنولوژی باید همزمان با تغییر نگرش‌های مشتریان توسعه یابد. خالقیت و نــوع‌آوری :در صــنعت بانکــداری ایــران وجــود فرهنــگ بوروکراتیــک و انجام کــار از طریــق بخشنامه باعث شده است تا بانک‌ها به شدت وابسته به مراکز تصــمیم‌گیری ســطوح باالتر باشــند؛ کــه این موضوع موجب محدود شدن رشد خالقیت و نوع‌آوری شده است. پایین بودن سطح درآمد سرانه باال بودن هزینۀ خرید تجهیزات مورد نیاز عرضــۀ خــدمات بانکــداری الکــترونیکی :بــه عنــوان مثــال هر دستگاه خودپرداز چیزی بالغ بر 30تا 40هزار دالر هزینه در پی خواهد داشــت در این صــورت بــرای بانک‌ها تجهیز تمامی شعب به دستگاه خودپرداز کاری مشکل و شاید غیراقتصادی باشد. تنگناهای فرهنگی ،آموزشی و اجتماعی در ایران : ‏سطح پایین دانش فنی رایانه‌ای و آشنایی با اینترنت ‏عدم آگاهی افراد جامعه نسبت به مزیت‌‌های خدمات بانکداری الکترونیکی ‏عدم توجه به شناساندن و فرهنگ‌سازی برای استفاده از دستگاه‌های نقطۀ فروش در ســطح کشــور. هم اکنون ماهانه 10میلیون تراکنش الکــترونیکی در مرکز شــتاب ثبت می‌شــود کــه فقــط 150هزار تراکنش از طریق دستگاه‌های نقطۀ فروش می‌باشد. ‏عدم آشنایی مناسب مشــتریان با نحــوۀ کــارکرد دســتگاه‌های خــودپرداز .بــه عنــوان مثــال در مواقــع زیادی که دستگاه‌ها کارت را می‌خورد ،مشتری آشنایی با نحـــوۀ خروج کـــارت نـــدارد و همین امر باعث سوء استفاده افراد کاله‌بردار می‌شود. ‏عــدم تجهــیز و گســترش مراکز آمــوزش دانش و ابزارهای الکــترونیکی و عــدم برگزاری دوره‌های آموزشی برای کارکنان سیستم بانکی جهت انتقال دانش جدید. راهکارهای پیشنهادی راهکارهای پیشنهادی در حوزۀ اقتصادی راهکارهای پیشنهادی در حوزه‌های فرهنگی ،آموزشی و اجتماعی اجرای برنامه‌های آموزشی و تبلیغاتی جهت افزایش ســطح آگــــاهی مشــــتریان در زمینــــۀ مزایای خــــدمات بانکــــداری الکترونیکی اجــرای برنامه‌های آموزشــی جهت باال بــردن ســطح دانش رایانه‌ای و اینترنتی مشتریان بانک‌ها بایســـتی نحـــوۀ اســـتفاده از خـــدمات بانکـــداری الکترونیکی و مزایای استفاده از این گونه خــدمات را در وب سایت‌های خود بــه طــور کامــل شرح دهنــد .بــه عنــوان مثــال آگاه‌سازی مشتریان از مزایای اســتفاده از دســتگاه‌های نقطــۀ فروش و نــیز آگاه‌سازی آنــان از نحــوۀ کــارکرد دســتگاه‌های خودپرداز از جملۀ اقدمات مفید و کارساز می‌باشد. ‏کمک به مشتریان بانک‌ها جهت خرید رایانه(تجربۀ مالزی) همکاری و تشریک مساعی بانک‌ها در خریــد تجهــیزات مــورد نیاز بانکداری الکترونیکی( سرمایه‌گذاری مشترک) کاهش هزینۀ دسترسی به اینترنت(تجربۀ تایلند) تدوین قوانینی که بـــه بانک‌ها اجازه خالقیت و نـــوع‌آوری را در زمینۀ عرضۀ خدمات بانکــداری الکــترونیکی بدهــد( .تجربــۀ تایلند)