صفحه 1:
صفحه 2:
تهیه و تنظیم :عباسی
صفحه 3:
تعریف بيمه
تعریف واحدی از بیمه وجود ندارد. بیمه از دیدگاه رشتههای علمی
مختلف از جمله حقوق, اقتصاد. تاریخ» علوم آماری تئورى ريسك و
جامعهشناسی میتواند تعریف گردد.
بیمه. ترکیب خسارتهای احتملای بهوسیله انتقال بعضی از ریسکها
به بیمهگرانی است که قبول میکنند برخی از خسارتها را جبران یا
مزایای نقدی دیگری را برای حادثة اتفاق افتاده پرداخت کنند یا
خدماتی که مرتبط با ریسک است را ارائه نمایند.
صفحه 4:
ویژگیهای اساسی بیمه
۱- ترکیب خسارتها؛
۲- پرداخت خسارت اتفاقی؛
۳- انتقال ریسک:
#كسبران رابت
ترکیب خسارتها: ترکیب يا تسهیم خسارتها در واقع قلب و اساس کار بیمه است.
صفحه 5:
ت رکیپ دلالت میکنیبر ۱-بقتیع خسارات ميان همه افراد گروه ۲-پیشبییی تتیتاً دقیق
خسارت آینده براساس قانون اعداد بزرگد
قانون اعداد بزرگ بیان میکند که هرچه تعداد موارد در معرض خطر بیشتر باشد. احتمال
آنکه نتایج پیشبینی شده به واقعیت نزدیک شود بیشتر خواهد بود. قانون اعداد بزرگ به
بیمهگر کمک میکند خسارتهای آینده را تا حدودی دقیق پیشبینی نماید.
# پرداخت خسارتهای اتفاقی: دومین ویژگی بیمه پرداخت خسارتهای اتفاقی است.
خسارت اتفاقی آن است که از قبل تعیین نگردیده و پیشبینی نشده باشد و به صورت
شانسی به وجود آید. بهعبارت دیگر, بایستی خسارت برحسب حادثه بهوجود بياید. قانون
اعداد بزرگ هم بو این فرض بنا گردیده که خسارتها اتفاقی هستند و بهصورت تصادفی رخ
میدهند.
* انتقال ریسک: یکی دیگر از عناصر ضروری بیمه. انتقال ریسک است. به استثنای خود
بیمهگری, طرحهای بيمة واقعی اغلب شامل انتقال ریسکاند. انتقال ریسک یعنی آنکه یک
ریسک خالص از فرد بیمهشده به بیمهگر که برای پرداخت خسارت از موقعیت مالی 298
تری نسبت به بیمهشده برخوردار است منتقل میگردد. از نظر افراد. ریسکهای حقیقی که
به بیمهگر منتفل میشود شامل ریسک مرگ زودرس. بیماری, ناتوانی» تخریب و سرقت
اموال و طرح دعوای مسئولیت انفرادی است.
کف
صفحه 6:
جبران غرامت: آخرین ویژگی بیمه جبران غرامت برای خسارت است. جبران
غرامت یعنی آنکه بیمه شده از لحاظ مالی تقریباً به موقعیت مالی قبل از حادثه
برگردانده شود.
شرایط یک ریسک قابل بیمه
-١ بايد تعداد زیادی از موارد در معرض خطر وجود داشته باشد.
۲ خسارت بايد اتفاقی و غیرعمذی باشد.
۳- خسارت باید قابل تعیین و اندازهگیری باشد.
۴- خسارت نباید فاجعهآمیز باشد.
۵- احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه باشد.
۶- وصول حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی امکانپذیر باشد.
صفحه 7:
>)
تعداد زياد موارد در معرض خسارت: اولين شرط يك ريسك قابل بيمف تعداد زياد موارد در
معرض خسارت است. بهطور ایدهآل, باید گروه وسیعی از موارد در معرض خسارت تقریباً
شابه:وانه: ضرورياً يكسان وجود:داشته باشد كه در معرض خطر يا مجموعهای از عظرات
مشابه باشند.
خسارت اتفاقی و غیرعمدی: دومین شرط آن است که خسارت اتفاقی و غیرعمدی باشد. بو
طور ايدهالء خسارت بايد شانسی و خارج از کنترل بیمهشده باشد.
تحقق شرایط یک خسارت اتفاقی و غیرعمدی به دو دلیل ضرورت دارد: اول آنکه اگر خسارت
عمدی پرداخت گردد. خطر اخلاقی بهطور قابل توجهی افزایش خواهد یافت و در
بیمه افزایش مییابد.
نتیجه. حق
دوم آنکه خسارت باید اتفاقی باشد. زیرا قانون اعداد بزرگ براساس روی دادن حوادث اتفاقی
است. خسارت آگاهانه خسارت اتفاقی نیست؛ چرا که بیمهگذار میداند که چه موقع خسارت
اتفای خواهد افتاد.
خسارت قابل تعیین و اندازهگیری: سومین شرط آن است که خسارت باید هم قابل تعیین
باشد و هم قابل اندازهگیری. این بدان معنی است که خسارت باید به یک عامل و زمان و مکان
و میزان مشخص محدود باشد.
صفحه 8:
~
خسارت غیرفاجعهآمیز: چهارمین شرط آن است که خسارت بهطور ایدهال نباید
فاجعهآمیز باشد. این بدان معنی است که بخش بزرگی از واحدهای در معرض خطر
نباید بهطور همزمان دچار خسارت شوند.
ترکیب. اساس بیمه است. اگر بخش غالب یا همه واحدهای در معرض خطر که در یک
ردیف دستهبندی شدهاند. بهطور همزمان دچار خسارت شوند. در آن صورت 7
ترکیبسازی از بین میرود و کارایی خود را از دست میدهد و حقبیمه بایستی افزایش
یابد تا سطوح پوشش را بهبود بخشد؛ وگرنه روش بیمه کردن دیگر بهعنوان راهکاری
که بهوسیله آن خسارتهای تعداد اندکی از موارد بیمه به همه افراد گروه تقسیم مي
شود. قابل تکیه نخواهد بود.
چند روش برای پاسخگویی به خسارت فاجعهآمیز وجود دارد. اول. بیمة اتکایی که
توسط شرکتهای بیمهای که جبران غرامت خسارتهای فاجعهآمیز را بهعهده گرفتهاند.
میتواند انجام شود. بیمذ اتکایی در واقع انتقال بخشی یا همه تعهدات یک بیمهنامه
توسط یک بیمهگر به دیگری است.
صفحه 9:
»)
دوم. بیمهگران میتوانند بهوسیله توزیع جغرافیایی پوششهای بیمهای خود به
مناطق جغرافیایی وسیعتر از تجمع ریسک اجتناب کنند. تمرکز موارد در
معرض خسارت در یک ناحية جغرافیایی که در معرض سیل. زلزله» توفان یا
دیگر عوارض طبیعیاند. میتواند منجر به خسارتهای فاجعهآمیز دورهای
گردد. اگر موارد در معرض خسارت بهطور جغرافیایی گسترده شود. امکان
وقوع خسارات فاجعهآمیز کاهش مییابد.
*احتمال وقوع خسارت قابل اندازهگیری: پنجمین شرط آن است که
احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه و اندازهگیری باشد. بیمهگر باید
قادر باشد متوسط تواتر و شدت خسارتهای آتی را با کمی دقت _-
کند. اين شرط به این دلیل ضروری است که میتوان با آن حقبیمه مناسب را
برای پرداخت همة مطالبات و هزینهها و عاید شدن سود در طول
دورة بیمه محاسبه و دریافت نمود. البته خسارتهای خاصی به دشواری بیمه
میشوند. زیرا احتمال وقوع آنها بهدرستی قابل تخمین نیست و احتمال بالقوة
وقوع خسارت فاجعهآمیز نیز وجود دارد.
صفحه 10:
*برای مثال سیل. جنگها و بیکاری ادواری. خارج از روال و قاعده طبیعی
اتفاق مياف و تخمین ميانكين تواتر و شدت خسارتهای آنها خیلی
مشکل است. بتابراین, بدون کمک دولتها بیمه کردن اين خسارتها برای
بیمهگران خصوصی مشکل است
٩ صرفة اقتصادی حق بیمه: آخرین شرط آن است که حقبیمه باید از
لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه و امکانپذیر باشد. یعنی بیمهشده باید
بتواند حقبیمه را بپردازد. بهعلاوه. برای آنکه خرید بیمهنامهای جالب باشد
اصولاً باید حقبیمه پرداختی کمتر از مقدار ارزش بیمهنامه یا سرماية بیمه
باشد. برای آنکه یک حقبیمه از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه باشد.
بایستی احتمال وقوع خسارت پایین باشد.
صفحه 11:
دو مورد کاربردی از ریسکهای آتشسوزی و بیکاری
برای مثال. ریسک آتشسوزی در یک آپارتمان را در نظر بگیرید. این ریسک را به
طور اختصاصی می-توان بیمه کرد؛ چرا که شرایط یک ریسک قابل بیمه شدن را
دارد. (نمایه ۲-۱)
چگونه یک ریسک یکاری میتواند بهخوبی. شرایط ریسک قابل بیمه شدن را داشته
باشد؟ چنانکه در نمایه ۲-۲ دیده میشود ریسک بیکاری بهطور کامل شرایط مورد
نظر را تأمین نمیکند؛ اولا پیشبینی بیکاری مشکل است؛ چرا که انواع بیکاری و
نیروی انسانی وجود دارد. نیروی انسانی حرفهای» ماهر. نیمه ماهر. بدون مهارت.
یقه آبی و يقه سفید وجود دارد. از این گذشته. ریسک بیکاری با توجه به شغل,
سن, جنس تحصیلات. وضعیت fal شهرء ایالت و همچنین با فراهم بودن برنامه
های دولت و سیاستهای اقتصادی که مرتب در نوساناند. بهطور معنیداری تغییر مي
کند.
صفحه 12:
#بهعلاوه. استمرار بیکاری در بین گروههای مختلف متفاوت است.
از con تعداد زیادی از کارگران ممکن است بهطور همزمان بیکار
ند. همچنین از آنجایی که تعداد زیادی از کارگران ممکن است بهطور
dex بیکار شوند. یک ظرفیت بالقوة خسارت فاجعهآمیز وجود دارد و
چون انواع مختلف بیکاری بهصورت بیقاعدهای وجود دارد. محاسبة
درست احتمال وقوع خسارت بسیار دشوار است.
صفحه 13:
۱ نمايه 0)-©. ریسک آتشسوزی به عنوان یک ریسک قابل بیمه شدن
بلى تعداد زيادى از موارد در معرض خطر وجود دارد 0
ی » اغلب خسارت آتشسوزی اتفا اراد
بجز آتشسوزی عمدی. بی غیرارادی 5
N re [es ean ees 7 7 = ۳
Ss
بلی اگر عدم توافقى براى مقدار برداختى وجود دارد. بيمهنامه اموال
22100000000
تمهيداتى براى حل اينكونه تعارضات دارد
۴- خسارت غیرفاجعه آمیز
بلى احتمال وقوع آتشسوزى را ميتوان محاسبه كرد و متوسط 2 ۵- احتمال وقوع خسارت قابل
میتوان از قبل پیشبینی و تخمین زد
بلی پرداخت حقبیمه ۱۰۰ دلاری برای بیمه آتشسوزی نسبتاً کم اس 0000
صفحه 14:
نمايه (©-©) ريسك بيكارى به عنوان يك ريسك غيرقابل بيمه شدن
نه كاملاً كرجه تعداد زيليد از كاركنان وجود دارقد اما بيشبينى بيكارى خيلى دشوار
استه جرا كه انواع مختلف بيكار و همجنين نيروى كار وجود دار
خیر بسیاری از بیکاریها مربوط بهافرادی است که داوطلبانه از کار خارج میشوند اتفاقی و غیرارادی بودن خسارت
که کلم سح پیکاری از میتوان تمیین کی انا بیس USSG Ge = ee
است؛ چرا که بعضی از آنهااجباری و بعضی از آنها داوطلبانه است
خیر یک رکود ملی با مجدودیت شولیط تجاری مینوند منجر چه خسارت فاجمهآمیز
fey eae eyer pera yore)
aug مخعلف خارت مسمولا خیلی مادم و یفام است به طوری که
احتمال وقوع خساره
5
را به نحو صحيح نميتوان بيشبينى كرد
لول ee i 0
22110111016
آن را غيرقابل تحمل مينمايد
صفحه 15:
J
به این دلایل ریسک بیکاری به تنهایی قابل بیمه شدن نیست. اما میتوان آن را با طرحهای
بیمة تأمین اجتماعی بیمه کرد.
LE نیمه
وقتی بیمه فروخته ميشود. بیمهگر به اجبار با مسئله انتخاب نامناسب روبهرو ميشود.
انتخاب نامتامیب عبارت اسبت: از تمایل افراد دارای احتمال خطر بالای متونط Ely خزیدن
بیمهنامه با نرخ استاندارد که اگر توسط بیمهگر کنترل نشود. نتیجهاش سطح خسارت
بیش از حد انتظار است.
اگر متقاضیان بیمهای که احتمال وقوع خسارت برای آنها
به اخذ پوشش بیمهای شوند. در این صورت میگوییم بیمهگر با انتاب نامناسب روبهرو
است. گرچه انتخاب نامناسب هرگز کاملاً محدود نمیشوده ولی از طریق دقت:در يذيره
خویسی بیمه قابل کنترل میباشد. پذیرهنویسی عبارت است از فرایند انتخاب و طبقهبندی
انى كه مطابق استانداردهاى يذيرهتويسان بيمه باشند: به نرخ
از حد متوسط استء موفق
تقاضيان بيمه.
استاندارذبيا نرخهاى: ترجيحئ بيمه: ميشوند اكر استاندارذهائ:مورد نظر يذيرهنويسان
dogs تأمین نگردد. بیمهنامه صادر نمیشود یا یک حقبیمه اضافی دریافت میگردد
صفحه 16:
بیمهگران بهطور مرتب بیمه را به متقاضیانی میفروشند که احتمال وقوع
خسارت آنها بیش از متوسط است. اما برخی از آنها مجبور به پرداخت حق
بیمه بالاتر میشوند. مسئله انتخاب نامناسب زمانی بروز میکند که
متقاضیان با احتمال وقوع خسارت بالاتر از متوسط موفق به اخذ پوشش
بیمهای به نرخ استاندارد یا نرخ متوسط میگردند. شرایط قرارداد بیمه نیز
برای کنترل انتخاب نادرست بهکار میرود. مثالهای آن عبارتاند از شرط
استثنای خودکشی در بیمة عمر و شرط مقدمات قبلی در بیمه عمر و
زندگی. اين شرایط بیمه بهطور مفصلتری هنگام تجزیه و تحلیل قراردادهای
بیمهای خاص مورد بحث قرار میگیرد.
صفحه 17:
مقایسه بیمه و قمار
بیمه اغلب به غلط با قمار اشتباه میشود. در حالی که دو تفاوت اساسی بین آنها
وجود دارد؛ اول آنکه قمار یک ریسک سوداگرانه جدید بهوجود میآورد. در حالی
که بیمه روشی برای اداره یک ریسک خالص است که همواره وجود دارد.
دومین تفاوت آن است که قمار از لحاظ اجتماعی غیرمولد میباشد» زیرا برنده به
هزینه بازنده درآمد کسب میکند. در مقابل, بیمه اغلب از لحاظ اجتماعی مولد
شناخته میشود؛ زیرا نه بیمهگر و نه بیمهشده هیچ کدام در موقعیتی قرار نمی
گیرند که سود یکی از طریق زیان دیگری باشد. بیمهگر و بیمهشده هر دو در
جلوگیری از بروز خسارت منافع مشترک دارند. هر دو طرف در صورتى كه
خصارت اتفاق نیفتد. برندهاند. به علاوه, قمار بازی به دفعات متعدد معمولاً
بازندگان را به وضعیت مالی قبلیشان برنمیگرداند. در مقابل. قرارداد بیمه در
صورتی که خسارتی اتفاق بیفتد. بیمهشدگان را از لحاظ مالی به طور کلی یا
جزتی به وضعیت قبل از حادثه باز میگرداند
صفحه 18:
مقايسة بيمه و معاملات (ایمنسازی ربسک قیمت)
اولء يك قرارداد بيمه شامل انتقال ريسك قابل بيمه شدن ميباشد؛ در حالى كه
روش معاملات تأمينى روشى است براى مديريت ريسكهايى كه از لحاظ فنى
غيرقابل بيمهشدن هستند مانند حمايت در مقابل كاهش قيمت محصولات
كشاورزى و موادخام.
دوم. بيمه ميتواند ريسك واقعى بيمهكر را از طريق كاربرد قانون اعداد بزرك كاهش
دهد؛ بهطوری که هرچه تعداد موارد در معرض خطر افزایش پیدا کند. پیشبینی
بیمهگر از خطرات آینده بهبود مییابد زیرا نوسان نسبی خسارت واقعی از خسارت
مورد انتظار کاهش مییابد. بنابراین» بسیاری از معاملات بیمهای ریسک واقعی را
کاهش میدهند. برعکس, معاملات جبرانی در نوع خود فقط انتقال ریسک انجام مي
دهند نه کاهش ریسک. ریسک تغییرات معکوس قیمنت به سوداگری انتقال مییابد
که معتقد است به خاطر اطلاع و دانش بهتری نسبت به بازار برای او سودمند خواهد
بود. بنابراین» ریسک انتقال مییابد نه کاهش؛ و پیشبینی خسارت معمولاً براساس
قانون اعداد بزرگ نیست.
صفحه 19:
انواع بیمه
pape ted وتکولتی
الف) بیمههای خصوصی شامل:
۱-بیمههای اشخاص:
۲- بیمه اموال و مسئولیت.
ب) بیمه دولتی شامل:
۱- بیمة اجتماعی؛
۲- سایر بیمههای دولتی.
صفحه 20:
~
#الف) بیمههای خصوصی
- بیمه عمر: غرامت فوت برای هزینههای مراسم تدفین. صورتحسابهای پزشکی
بیمه نشده. مالیاتهای دولتی و ساير هزینههای دیگر پرداخت ميشود. غرامت فوت
همچنین میتواند درآمدهای دورهای برای اشخاص ذی نفع متوفی فراهم کند. به
علاوه. بیمهگران عمر. طرحهای بازنشستگی فردی و گروهی می-فروشند که هزینه
های پزشکی ناشی از بیماری یا جراحت را پوشش میدهد. در نهایت بیمهگران
عمرو و زندگی طرحهای ازکارافتادگی را ارائه میکنند که درآمد مستمری در طول
دورة ا زکارافتادگی پرداخت میکند.
- بیمة اموال و مستولیت: بيمة اموال خسارت صاحبان اموال را در مقابل
زیسک و اتخریب واقعی با ابوال شتخصی رارجزمقانل خطرات متعدهمانید اتش
سوزىء صاعقه. توفان یا ترنادو پوشش میدهد.
بیمه مسئولیت. مسئولیت قانونی بیمهشده را که ناشی از خسارت وارده به اموال يا
آسیب بدنی دیگران میباشد. پوشش میدهد.
#بيمة اموال و مسئولیت را همچنین بیمه اموال و حوادث نیز نامیدهاند
صفحه 21:
dow حوادث حوزه وسیعی از علم بیمه است که هرچه را که بیهمهای آتشسوزی:
باربری دریایی و زندگی پوشش نمیدهند. مورد پوش قرار میدهد. رشتههای
مختافت:پیمه*حوادت شامل: اتومبیل» مسغولیت: دازدی.و غارتتاه غزامت کاز وبجمه
زندگی میباشد.
۱- پوششهای بیمه فردی: مربوط به پوششهایی است که دارایی حقیقی و اموال
شخصی افراد و خانوادهها يا مسئولیت قانونی آنها را پوشش میدهد. شاخههای
اصلی رشته بيمة فردی شامل موارد زیر میگردد:
بيمة وسیله نقلیه شخصی که بیمهشده را در مقابل مسئولیت قانونی ناشی از
حوادت وسیله تقلیه كةمبجر يه حسارت يا مصدوميت دنگران سیقبوده پوقض مر
دهد. بیمه اتومبیل همچنین شامل بيمة خسارت فیزیکی خودروی بیمهشده يا
خسارت ناشی از سرقت خودرو وی يا وسایل آن یا سایر خطرات است.
صفحه 22:
نمایه 0-0. پوششهای بیمه اموال و حوادث
رشته بیمه فردی:
بیمه وسایل نقلیه شخصی آبیمه منازل شخصی آبیمه مسئولیت
حفاظت شخصى لأبيمه دارندگان قایق
۲-رشته بازرگانی: بيمه آتشسوزى و رشتههاى مرتبط doll
خطرات مضاعف باز ركانى لأبيمه مسئوليت عمومى لأبيمه غرامت
كاركنان لأبيمه خودرو بازركانى لأبيمه حوادث و بيمارى لأبيمه
باربری دریایی [آبیمه مسئولیت حرفهای بیمه ماشین آلات
[آتضمینهای صداقت و امانتداری آآبیمه جرم و جنابت لأسایر
رشتههای مرتبط
صفحه 23:
بیمه مالکان منازل: ساختمان و سایر بناهای مرتبط و همچنین اموال شخصی
را در مقابل خسارت یا آسیب ناشی از خطرات متعدد شامل آتشسوزی. صاعقه.
توفان یا ترنادور پوشش میدهند. این بیمهنامه همچنین شامل پوشش سرقت و
بیمه مسئولیت فردی نیز میگردد. بیمهنامه مالکان در واقع یک بیمهنامه دو
شته است که Geb قوانین دولتی بیمهگر اجازه دارد نسبت به صدور بیمهنامه
آتشسوزی و مسئولیت در یک بیمهنامه اقدام کند. برای نمونه. بیمهنامههای یاد
شده از یک تا 10 میلیون دلار را شامل ميشود.
بیمه صاحبان قابق: این بیمهنامه قایقهای افراد و خانوادهها را پوشش میدهد.
بیمهنامه دارندگان قایق ترکیبی است از یک بیمهنامه عمومی خسارت فیزیکی
قایق و بیمهنامه مسئولیت و بيمة هزینههای پزشکی و دیگر پوششها.
صفحه 24:
- پوششهای بیمههای بازرگانی: مربوط به پوششهای اموال و حوادث
موسسات بازرگانی مقسسات غیرانتفاعی و موسسات دولتی است. رشتههای اصا
بیمههای بازرگانی عبارتاند از: بیمه آتشسوزی که خسارتهای ناشی از آتشسوزی و
صاعقه را پوشش میدهد و معمولا بعنوان بخشی از بیمهنامههایی مانند بیمهنامه
مجموعه خطرات بازرگانی فروخته ميشود. سایر رشتههای مرتبط با آتشسوزی
پوششهایی است که معمولا با بیمهنامه آتشسوزی خریداری میگردد مانند: طوفان»
تگرگ. خرابکاری. خسارتهای غیرمستقیم شامل خسارت درآمد شغلی: اجارهبها و
هزینههای اضافی دیگر هم میتواند پوشش داشته باشد.
*بيمة مجموعه خطرات بازرگانی: مجموعه بیمهنامهای است که میتواند شامل
بیمه اموال. بیمة مسئولیت عمومی بيمة شكست ماشينآلات و بيمة جرم و جنایت
اد
#بیمة مسئولیت عمومی: مسئولیت قانونی بنگاههای تجاری و سایر سازمانها را
که باعث بروز خسارت اموال یا جراحت بدنی دیگران میشوند. پوشش میدهد.
صفحه 25:
بيمة جبران غرامت کارکنان: که کارکنان را در مقابل حوادث کاری یا بیماری پوشش مي
دهد. این بيمة نامه هزینههای پزشکی. غرامت قطع درآمد ناشی از ازکارافتادگی» غرامت
توانبخشی و غرامت فوت را به وابستگان کارگری که در نتیجة حوادث کاری فوت کرده
است. پرداخت میکند.
بيمة اتومبیلهای بازرگانی: که مسئولیت قانونی بنگاههای تجاری را که در نتيجة مالکیت
یا عملیات تجاری وسایل نقلیه بهوجود میأید. پوشش میدهد. این بیمهنامه همچنین
خسارت فیزیکی وارد به مورد بیمه را برای موارد خسارت یا زیان ناشی از تصادف, سرقت یا
خطرات دیگر زیر پوشش قرار میدهد.
بيمة حمل و نقل زمینی: کالاهایی که از طریق زمینی حمل میشوند را تحت پوشش قرار
میدهد و شامل واردات و صادرات. حمل و نقل داخلی و وسیلهها و امکانات حمل و نقل
مانند خطوط لوله. تونلها و پلها میباشد. بیمة حمل و نقل زمینی همچنین اموال شخصی
مانند هنرهای دستی. جواهرات و جامههای گرانقیمت را پوشش میدهد.
بيمة حمل و نقل دریایی: کشتیهای دریاپیما و کالاهای آنها را در مقابل خسارت يا زيان
ناشی از خطرات دربا پوشش میدهد. قراردادهای بیمه دریایی همچنین مسئولیت قانونی
فرستندگان کالا و مالکان آنها را زیر پوشش قرار میدهد.
صفحه 26:
#بیمة مسئولیت حرفهای: سهلانگاری در معالجه. معالجة غلط یا مسئولیت قانونی ناشی
از اشتباه اساسی یا ترک عمل خاصی را در حرف تخصصی زیر پوشش قرار میدهد. برای
مثال بیمة مسئولیت. پزشکی, پزشکان و سایر افرادی که خدمات مراقبتهای بهداشتی را
ارائه میکنند. در مقابل مسئولیت ناشی از شرایط غیرمناسبی مضر و یا جرح و صدمه به
بیماران زیر پوشش قرار میدهد.
*بیمة شکست ماشینآلات: که بیمة دیگهای بخار و ماشینآلات نیز نامیده ميشود. یک
رشته بسیار تخصصی است که خسارت ناشی از شکست اتفاقی وسایل و تجهیزات بیمه
شده را زیر پوشش قرار ميدهد. بعضی از این تجهیزات عبارتاند از: دیگهای بخار»
تجهیزات گرمایش و سرمایش و تجهیزات تولید برق.
#پوشش ضمانت: خسارت ناشی از نادرستی و خلافکاری یا اعمال متقلبانه کارکنان مانند
اختلاس و سرقت. پول را پوشش میدهد. ضمانتنامهها برای جبران پرداخت بدهی مالی
در مواردی است که قرضگیرنده در انجام عملی که تعهد کرده کوتاهی کند. مانند
کوتاهی پیمانکار در ساخت یک ساختمان در زمان تعیینشده.
*بيمة جرم و جنایت: شامل پوشش خسارت وارده به اموال. پول و ۱
اعمال خرابکاری» دزدی و کیفزنی و سایر اعمال تبهکارانه است.
ت افراد در نتیجة
صفحه 27:
>)
© ساير رشتههاى بازركانى: شامل بيمة هوابيما كه خسارت فيزيكى وارد به هواييماى بيمه
قبده رأ پرداخت میکند و مستولیت قائولی ناشی ازمالکیت:و عملیات هواپیمایی زا پوشش ee
دهد.
* بیمة اعتبار: که تولیدکنندگان و عمدهفروشان را در مقابل خسارت عدم وصول مطالعات و
حسابهای دریافتنی زیر پوشش قرار میدهد.
dow تضمین مالی: كه پرداخت اصل و سود اوراق قرضهای که توسط بیمه شده صادر
#رديدة انيت را ضمافتقیکتن.
© ب) بيمههاى دولتى: در حال حاضر طرحهاى بيمه دولتى متعددى در جريان ميباشد. بيمه
دولتی به دو بخش بیمههای اجتماعی و سایر طرحهای بیمهای تقسیم میگردد.
* بیمههای اجتماعی: طرحهای بیمة اجتماعی طرحهای بیمه دولتیاند که با مشخصات خاصی
از سایر طرحهای بیمهای دولتی متمایز ميشوند. اين طرحها از لحاظ مالی به طور کامل يا
عمده توسط کمکهای خيريذ کارکنان. کارفرمایان یا هر دوی آنها تأمين ميشود و در درجة
اول توسط درآمد عمومی دولت اداره نمیگردند. کمکهای یاد شده معمولاً به صندوقهای
ذخيرة خاصی اختصاص مییابد و سپس مزایای مربوطه از سوی این صندوق پرداخت میگردد.
صفحه 28:
| علاوه بر آنء حق دريافت مزاياى ياد شده معمولاً بدونٍ در نظر گرفتن سوابق کمکهای فرد
دریافتکننده و دریافتها و پرداختهای انجام شده عموماً در میان افراد ذی نفع بسته به سابقة
درآمدی فرد متغیر است. اما مزایای پرداخت شده به طور قابلتوجهی به نفع گروههای کم
درآمد است. به علاوه. اغلب طرحهای بیمههای تأمین اجتماعی اجباری است و کارگران و
کارمندان زیر پوشش, طبق قانون ملزم به پرداخت سهم خود و مشارکت در طرحهای تأمین
اجتماعی هستند.
#در نهایت. شرایط مورد نیاز برای انتخاب شدن و پیدا کردن حق استفاده از مزایای آن
بیمه. دقیقاً توسط قانون موضوعه تعریف میشود که آن هم اشتغال به یک کار اداری در
مقابل حقوق است.
#ساير طرحهاى بيمة دولتی: سایر طرحهای بيمة دولتی در دو سطح فدرال و ایالتی
وجود دارد. البته اين طرحها ویژگیهای خاصی که آنها را از طرحهای بیمة اجتماعی متمایز
کند. ندارند. مهمترین طرحهای بیمةٌ فدرال شامل سیستم بازنشستگی کارکنان فدرال»
سیستم خدمات شهری, انواع طرحهای بیمة عمر سربازان کهنسال, بيمة پسانداز دائمی.
بیمه حسابهای جاری و پسانداز در بانکهای تجاری و مسسات پسانداز و وام» بیمة سيل
فدرال» بیمذ محضول و طرحهای:متعدد دیگر esl
J
صفحه 29:
>)
مزایای بیمه برای جامعه
#اساسیترین مزایای اقتصادی و اجتماعی بیمه برای جامعه شامل موارد
زیر است:
#جبارن خسارت؛
#کاهش نگرانی و ترس؛
#منبع تأمین وجه سرمایهگذاری؛
جلوگیری از خسارت؛
#افزايش اعثبان.
صفحه 30:
ee
| ىلام #جبران خسارت: بیمه به افراد و خانوادهها اجازه میدهد به موقعيت 1
قبل از حادثه و وقوع خسارت برگردند. در نتیجه. آنها میتوانند امنیت مالی
داشته باشند. از آنجایی که افراد بیمه شده پس از وقوع خسارت به کمک
بیمه به طور کلی یا جزئی بازیابی و به حالت سابق برمیگردند. بنابراین کمتر
تمایل دارند که درخواست کمک دولتی و یا استفاده مزایای صندوق رفاه را
بنمایند. یا آنکه در جستوجوی همکاری و مساعدت مالی از طرف دوستان و
وابستگان خود باشند.
#کاهش نگرانی و ترس: دومین فايدة بیمه آن است که نگرانی و ترس را
کاهش میدهد. این مسئله هم پیش و هم بعد از خسارت واقعیت دارد. برای
مثال. اگر یک سرپرست خانواده بیمهنامه عمر و زندگی مناسبی داشته
باشد. کمتر نگران امنیت مالی اعضای خانواده خود در هنكام ووقع حادثه و
مرگ زودرس است.
صفحه 31:
»)
#منبع تأمین وجود سرمایهگذاری: صنعت بیمه یکی از مهمترین منابع تأمین
وجه برای جمعآوری وجوه و تأمین سرمایه مورد نیاز برای سرمایهگذاری است. حة
بیمهها قبل از وقوع خسارت دریافت میگرده و وجوه جمعآوری شده بلافاصله
برای پرداخت خسارت مورد نیاز نیست و میتوان وجوه انباشته را به مقسسات
تجاری وام داد. این وجوه بهطور مشخصی در سات مراکز خرید. بیمارستانهاء
كارخانههاء توسعة خانهسازی و ماشینالات و تجهیزات جدید سرمایهگذاری م
گردد.
#جلوگیری از خسارت: شرکتهای بیمه به طور جدی در طرحهای جلوگیری از
وقوع خسارت مشارکت میکنند و همچنین تعداد زیادی از افراد متخصص
پیشگیری از خسارت شامل مهندسان ایمنی. کارشناسان جلوگیری از آتشسوزی و
ایمنی. بهداشت حرفهای و کنترل تولیدات و نظارت بر محصولات را بهکار مي
گیرند. بعضیی از فعالیتهای بسیار مهم پیشگیری از وقوع خسارت که بیمهگران
موال و مسئولیت بهطور بسیار جدی از آنها حمایت میکنند عبارتاند از
صفحه 32:
پقضبی از فعالیتهای بشیار مهم پیشگیرق از وفوع خسارت که بیمهگران
اموال و مسئولیت بهطور بسیار جدی از آنها حمایت میکنند عبار تاند از:
#ایمنی بزرگراهها و کاهش فوت ناشی از حوادث اتومبیل؛
#پیشگیری از آتشسوزی؛
# کاهش از کارافتادگیهای مربوط به کار؛
پیشگیری از سرقت اتومبیل؛
کشف و جلوگیری از وقوع آتشسوزی ساختگی؛
® جلوگیری از تولید محصولات ناقصی که میتواند به مصرفکننده آسیب
برساند؛
جلوگیری از انفجار دیگهای بخار؛
#برنامههای آموزشی در مورد جلوگیری از وقوع خسارت
صفحه 33:
افزایش اعتبار: مزیت نهایی بیمه آن است که اعتبار اشخاص را
افزايش ميدهد. بيمه به وام دهندگان ریسک اعتباری بهتری را ارائه مي
کند چون اعتبار وام گیرنده را تضمین و پوشش بیشتری برای
بازپرداخت وام در آینده ایجاد مینماید.برای مثال. وقتی خانهای
خریداری ميشود. موسسات ارایه کنندة تسهیلات معمولاً قبل از اعطای
ply رهنی بيمة اموال را مطالبه میکنند. بیمه اموال, نفع مالی وامدهنده
را در صورتی که اموال خسارت ببیند. زیر پوشش قرار میدهد.
هزینههای بیمه برای جامعه
هزينه انجام بیمه به عنوان یک شغل تجاری؛
شسازتهایم ساختگی فویبکارانهه
خسارت مضاعف.
صفحه 34:
#هزینههای بیمه به عنوان یک فعالیت تجاری: یک هزينة
اساسی: هزینتة انجام فعالیت بیمهای است. بیمهگران منابع
کمیاب اقتصادی شامل زمین, نيروى كارء سرمايه و مؤسسات
بازركانى را جهت تأمين امنيت براى جامعه مصرف ميكنند. به
تعبير مالى» هزينة سربار بايد به حقبيمه خالص اضافه شود تا
مجموع هزينههاى صرف شده توسط شركتهاى بيمه در عمليات
روزانهشان را يوشش دهد. هزينة سربار مبلغى است كه براى
يرداخت همه هزينهها شامل کمیسیون. هزینههای عمومی اداری
مالیات دولتی. صدور بیمه. مقدار مجاز سود و موارد اضطرارى
مورد نياز است.
صفحه 35:
#هزینههای اضافی میتواند به چند دلیل تعدیل گردد:
- از نظر بیمهشده. عدم اطمینان ناشی از پرداخت خسارت
مورد بیمه به علت بیمه شدن کاهش مییابد.
- هزينة انجام دادن بیمه ضرورتاً به هدر نمیرود» چرا که بیمه-
گر در واقع در یک فعالیت عمدهٌ جلوگیری از وقوع خسارت
مشارکت میکند:
- سرانجام آنکه صنعت بیمه برای میلیونها نفر از کارگران در
ایالت متحده ایجاد اشتغال کرده است. البته از آنجایی که منابع
اقتصادی در فرآیند تولید امنیت برای جامعه صرف میشود. هزينة
اقتصادی واقعی تحقق یافته است.
صفحه 36:
خسارتهای ساختگی فرببکارانه: دومین هزينة بیمه قبول ادعاهای خسارتهای
فریبکارانه ساختگی است. مثالهایی از این نوع خسارتها عبارت است از: حادثه
اتومبیل که ساخته و صحنهسازی ميشود تا مزاياق بيمه دریافت گردد؛ کسانی که
اعلام خسارت تقلبی میکنند و حوادث لغزش و سقوط ساختگی ترتیب میدهند.
#خسارتهای مضاعف: یکی دیگر از هزینههای بیمه مربوط به قبول پرداخت
خسارتهای مضاعف است.گرچه خسارت به طور عمدی توسط بیمهشده بهوجود
نیا 0« ولی قدار پولی < ارتی که گزارش یش د ممکن است بیش از یزان
سارت مالن واقعی ,باشفه
#هزینة خسارت متقلبانه و مضاعف: یکی دیگر از هزینههای بیمه برای جامعه
هزينة خسارت متقلبانه و مضاعف است که بسیار قابل توجه است.
#نگرش عمومی سطحی به بحث کلاهبرداری: درصد نسبتً بالایی از آمریکاییها
یک نگرش سهلانگارانه نسبت به کلاهبرداری دارند. یک تحقیق انجام شده توسط
انجمن تحقیقات بیمهای نشان داد که:
صفحه 37:
از هر ۲ امزیکایی ۱ تفر.معتقد است که خسارت بیمهای مضاعف پذیرفته
است.
۲- از هر ۵ نفر امریکایی ۲ نفر خواستار تنبیه کم پا عدم تنبیه متقلب بیمه
ای هستند.
۳- آنها صتعت بیمه.را به.خاطر تقلبات بیمهاقی مقصر میدانند.و معتقدند که
بیسفگزان غیرم تستفالده
صفحه 38:
