بیمه و ریسک

بیمه و ریسک

اسلاید 1: بیمه و ریسکتهیه و تنظیم :عباسی

اسلاید 2: تعریف بیمهتعریف واحدی از بیمه وجود ندارد. بیمه از دیدگاه رشته­های علمی مختلف از جمله حقوق، اقتصاد، تاریخ، علوم آماری، تئوری ریسک و جامعه­شناسی می­تواند تعریف گردد.بیمه، ترکیب خسارت­های احتملای به­وسیله انتقال بعضی از ریسک­ها به بیمه­گرانی است که قبول می­کنند برخی از خسارت­ها را جبران یا مزایای نقدی دیگری را برای حادثة اتفاق افتاده پرداخت کنند یا خدماتی که مرتبط با ریسک است را ارائه نمایند.

اسلاید 3: ویژگی­های اساسی بیمه1- ترکیب خسارت­ها؛2- پرداخت خسارت اتفاقی؛3- انتقال ریسک؛4- جبران غرامت.ترکیب خسارت­ها: ترکیب یا تسهیم خسارت­ها در واقع قلب و اساس کار بیمه است.

اسلاید 4: ترکیب دلالت می­کند بر 1- تقسیم خسارات میان همة افراد گروه 2- پیش­بینی نسبتاً دقیق خسارت آینده براساس قانون اعداد بزرگ.قانون اعداد بزرگ بیان می­کند که هرچه تعداد موارد در معرض خطر بیشتر باشد، احتمال آنکه نتایج پیش­بینی شده به واقعیت نزدیک شود، بیشتر خواهد بود. قانون اعداد بزرگ به بیمه­گر کمک می­کند خسارت­های آینده را تا حدودی دقیق پیش­بینی نماید.پرداخت خسارت­های اتفاقی: دومین ویژگی بیمه پرداخت خسارت­های اتفاقی است. خسارت اتفاقی آن است که از قبل تعیین نگردیده و پیش­بینی نشده باشد و به صورت شانسی به وجود آید. به­عبارت دیگر، بایستی خسارت برحسب حادثه به­وجود بیاید. قانون اعداد بزرگ هم بر این فرض بنا گردیده که خسارت­ها اتفاقی هستند و به­صورت تصادفی رخ می­دهند.انتقال ریسک: یکی دیگر از عناصر ضروری بیمه، انتقال ریسک است. به استثنای خود بیمه­گری، طرح­­های بیمة واقعی اغلب شامل انتقال ریسک­اند. انتقال ریسک یعنی آنکه یک ریسک خالص از فرد بیمه­شده به بیمه­گر که برای پرداخت خسارت از موقعیت مالی قوی­تری نسبت به بیمه­شده برخوردار است منتقل می­گردد. از نظر افراد، ریسک­های حقیقی که به بیمه­گر منتقل می­شود شامل ریسک مرگ زودرس، بیماری، ناتوانی، تخریب و سرقت اموال و طرح دعوای مسئولیت انفرادی است.

اسلاید 5: جبران غرامت: آخرین ویژگی بیمه جبران غرامت برای خسارت است. جبران غرامت یعنی آنکه بیمه شده از لحاظ مالی تقریباً به موقعیت مالی قبل از حادثه برگردانده شود.شرایط یک ریسک قابل بیمه1- باید تعداد زیادی از موارد در معرض خطر وجود داشته باشد.2- خسارت باید اتفاقی و غیرعمدی باشد.3- خسارت باید قابل تعیین و اندازه­گیری باشد.4- خسارت نباید فاجعه­آمیز باشد.5- احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه باشد.6- وصول حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی امکان­پذیر باشد.

اسلاید 6: تعداد زیاد موارد در معرض خسارت: اولین شرط یک ریسک قابل بیمه، تعداد زیاد موارد در معرض خسارت است. به­طور ایده­آل، باید گروه وسیعی از موارد در معرض خسارت تقریباً مشابه و نه ضرورتاً یکسان وجود داشته باشد که در معرض خطر یا مجموعه­ای از خطرات مشابه باشند.خسارت اتفاقی و غیرعمدی: دومین شرط آن است که خسارت اتفاقی و غیرعمدی باشد. به­طور ایده­آل، خسارت باید شانسی و خارج از کنترل بیمه­شده باشد.تحقق شرایط یک خسارت اتفاقی و غیرعمدی به دو دلیل ضرورت دارد: اول آنکه اگر خسارت عمدی پرداخت گردد، خطر اخلاقی به­طور قابل توجهی افزایش خواهد یافت و در نتیجه، حق­بیمه افزایش می­یابد.دوم آنکه خسارت باید اتفاقی باشد، زیرا قانون اعداد بزرگ براساس روی دادن حوادث اتفاقی است. خسارت آگاهانه خسارت اتفاقی نیست؛ چرا که بیمه­گذار می­داند که چه موقع خسارت اتفاق خواهد افتاد.خسارت قابل تعیین و اندازه­گیری: سومین شرط آن است که خسارت باید هم قابل تعیین باشد و هم قابل اندازه­گیری. این بدان معنی است که خسارت باید به یک عامل و زمان و مکان و میزان مشخص محدود باشد.

اسلاید 7: خسارت غیرفاجعه­آمیز: چهارمین شرط آن است که خسارت به­طور ایده­آل نباید فاجعه­آمیز باشد. این بدان معنی است که بخش بزرگی از واحدهای در معرض خطر نباید به­طور همزمان دچار خسارت شوند. ترکیب، اساس بیمه است. اگر بخش غالب یا همه واحدهای در معرض خطر که در یک ردیف دسته­بندی شده­اند، به­طور همزمان دچار خسارت شوند، در آن صورت تکنیک ترکیب­سازی از بین می­رود و کارایی خود را از دست می­دهد و حق­بیمه بایستی افزایش یابد تا سطوح پوشش را بهبود بخشد؛ وگرنه روش بیمه کردن دیگر به­عنوان راهکاری که به­وسیله آن خسارت­های تعداد اندکی از موارد بیمه به همه افراد گروه تقسیم می­شود، قابل تکیه نخواهد بود.چند روش برای پاسخگویی به خسارت فاجعه­آمیز وجود دارد. اول، بیمة اتکایی که توسط شرکت­های بیمه­ای که جبران غرامت خسارت­های فاجعه­آمیز را به­عهده گرفته­اند، می­تواند انجام شود. بیمة اتکایی در واقع انتقال بخشی یا همه تعهدات یک بیمه­نامه توسط یک بیمه­گر به دیگری است.

اسلاید 8: دوم، بیمه­گران می­توانند به­وسیله توزیع جغرافیایی پوشش­های بیمه­ای خود به مناطق جغرافیایی وسیع­تر، از تجمع ریسک اجتناب کنند. تمرکز موارد در معرض خسارت در یک ناحیة جغرافیایی که در معرض سیل، زلزله، توفان یا دیگر عوارض طبیعی­اند، می­تواند منجر به خسارت­های فاجعه­آمیز دوره­ای گردد. اگر موارد در معرض خسارت به­طور جغرافیایی گسترده شود، امکان وقوع خسارات فاجعه­آمیز کاهش می­یابد.احتمال وقوع خسارت قابل اندازه­گیری: پنجمین شرط آن است که احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه و اندازه­گیری باشد. بیمه­گر باید قادر باشد متوسط تواتر و شدت خسارت­های آتی را با کمی دقت پیش­بینی کند. این شرط به این دلیل ضروری است که می­توان با آن حق­بیمه مناسب را برای پرداخت همة مطالبات و هزینه­ها و همچنین عاید شدن سود در طول دورة بیمه محاسبه و دریافت نمود. البته خسارت­های خاصی به دشواری بیمه می­شوند، زیرا احتمال وقوع آنها به­درستی قابل تخمین نیست و احتمال بالقوة وقوع خسارت فاجعه­آمیز نیز وجود دارد.

اسلاید 9: برای مثال، سیل، جنگ­ها و بیکاری ادواری، خارج از روال و قاعده طبیعی اتفاق می­افتند و تخمین میانگین تواتر و شدت خسارت­های آنها خیلی مشکل است. بنابراین، بدون کمک دولت­ها بیمه کردن این خسارت­ها برای بیمه­گران خصوصی مشکل است صرفة اقتصادی حق بیمه: آخرین شرط آن است که حق­بیمه باید از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه و امکان­پذیر باشد، یعنی بیمه­شده باید بتواند حق­بیمه را بپردازد. به­علاوه، برای آنکه خرید بیمه­نامه­ای جالب باشد اصولاً باید حق­بیمه پرداختی کمتر از مقدار ارزش بیمه­نامه یا سرمایة بیمه باشد. برای آنکه یک حق­بیمه از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه باشد، بایستی احتمال وقوع خسارت پایین باشد.

اسلاید 10: دو مورد کاربردی از ریسک­های آتش­سوزی و بیکاریبرای مثال، ریسک آتش­سوزی در یک آپارتمان را در نظر بگیرید. این ریسک را به­طور اختصاصی می-توان بیمه کرد؛ چرا که شرایط یک ریسک قابل بیمه شدن را دارد. (نمایه 1-2)چگونه یک ریسک یکاری می­تواند به­خوبی، شرایط ریسک قابل بیمه شدن را داشته باشد؟ چنانکه در نمایه 2-2 دیده می­شود، ریسک بیکاری به­طور کامل شرایط مورد نظر را تأمین نمی­کند؛ اولاً پیش­بینی بیکاری مشکل است؛ چرا که انواع بیکاری و نیروی انسانی وجود دارد. نیروی انسانی حرفه­ای، ماهر، نیمه ماهر، بدون مهارت، یقه آبی و یقه سفید وجود دارد. از این گذشته، ریسک بیکاری با توجه به شغل، سن، جنس، تحصیلات، وضعیت تأهل، شهر، ایالت و همچنین با فراهم بودن برنامه­های دولت و سیاست­های اقتصادی که مرتب در نوسان­اند، به­طور معنی­داری تغییر می­کند.

اسلاید 11: به­علاوه، استمرار بیکاری در بین گروه­های مختلف متفاوت است. همچنین از آنجایی که تعداد زیادی از کارگران ممکن است به­طور همزمان بیکار شوند، همچنین از آنجایی که تعداد زیادی از کارگران ممکن است به­طور همزمان بیکار شوند، یک ظرفیت بالقوة خسارت فاجعه­آمیز وجود دارد و چون انواع مختلف بیکاری به­صورت بی­قاعده­ای وجود دارد، محاسبة درست احتمال وقوع خسارت بسیار دشوار است.

اسلاید 12: نمایه 1-2. ریسک آتش­سوزی به عنوان یک ریسک قابل بیمه شدن

اسلاید 13: نمایه (2-2) ریسک بیکاری به عنوان یک ریسک غیرقابل بیمه شدن

اسلاید 14: به این دلایل ریسک بیکاری به تنهایی قابل بیمه شدن نیست. اما می­توان آن را با طرح­های بیمة تأمین اجتماعی بیمه کرد.انتخاب نامناسب و بیمهوقتی بیمه فروخته می­شود، بیمه­گر به اجبار با مسئله انتخاب نامناسب روبه­رو می­شود. انتخاب نامناسب عبارت است از تمایل افراد دارای احتمال خطر بالای متوسط برای خریدن بیمه­نامه با نرخ استاندارد که اگر توسط بیمه­گر کنترل نشود، نتیجه­اش سطح خسارت بیش از حد انتظار است.اگر متقاضیان بیمه­ای که احتمال وقوع خسارت برای آنها بیش از حد متوسط است، موفق به اخذ پوشش بیمه­ای شوند، در این صورت می­گوییم بیمه­گر با انتاب نامناسب روبه­رو است. گرچه انتخاب نامناسب هرگز کاملاً محدود نمی­شود، ولی از طریق دقت در پذیره­نویسی بیمه قابل کنترل می­باشد. پذیره­نویسی عبارت است از فرایند انتخاب و طبقه­بندی متقاضیان بیمه. متقاضیانی که مطابق استانداردهای پذیره­نویسان بیمه باشند، به نرخ استاندارد یا نرخ­های ترجیحی بیمه می­شوند. اگر استانداردهای مورد نظر پذیره­نویسان بیمه تأمین نگردد، بیمه­نامه صادر نمی­شود یا یک حق­بیمه اضافی دریافت می­گردد

اسلاید 15: بیمه­گران به­طور مرتب بیمه را به متقاضیانی می­فروشند که احتمال وقوع خسارت آنها بیش از متوسط است، اما برخی از آنها مجبور به پرداخت حق­بیمه بالاتر می­شوند. مسئله انتخاب نامناسب زمانی بروز می­کند که متقاضیان با احتمال وقوع خسارت بالاتر از متوسط موفق به اخذ پوشش بیمه­ای به نرخ استاندارد یا نرخ متوسط می­گردند. شرایط قرارداد بیمه نیز برای کنترل انتخاب نادرست به­کار می­رود. مثال­های آن عبارت­اند از شرط استثنای خودکشی در بیمة عمر و شرط مقدمات قبلی در بیمه عمر و زندگی. این شرایط بیمه به­طور مفصل­تری هنگام تجزیه و تحلیل قراردادهای بیمه­ای خاص مورد بحث قرار می­گیرد.

اسلاید 16: مقایسه بیمه و قماربیمه اغلب به غلط با قمار اشتباه می­شود، در حالی که دو تفاوت اساسی بین آنها وجود دارد؛ اول آنکه قمار یک ریسک سوداگرانه جدید به­وجود می­آورد، در حالی که بیمه روشی برای اداره یک ریسک خالص است که همواره وجود دارد.دومین تفاوت آن است که قمار از لحاظ اجتماعی غیرمولد می­باشد، زیرا برنده به هزینه بازنده درآمد کسب می­کند. در مقابل، بیمه اغلب از لحاظ اجتماعی مولد شناخته می­شود؛ زیرا نه بیمه­گر و نه بیمه­شده هیچ کدام در موقعیتی قرار نمی­گیرند که سود یکی از طریق زیان دیگری باشد. بیمه­گر و بیمه­شده هر دو در جلوگیری از بروز خسارت منافع مشترک دارند. هر دو طرف در صورتی که خصارت اتفاق نیفتد، برنده­اند. به علاوه، قمار بازی به دفعات متعدد معمولاً بازندگان را به وضعیت مالی قبلی­شان برنمی­گرداند. در مقابل، قرارداد بیمه در صورتی که خسارتی اتفاق بیفتد، بیمه­شدگان را از لحاظ مالی به طور کلی یا جزئی به وضعیت قبل از حادثه باز می­گرداند

اسلاید 17: مقایسة بیمه و معاملات تأمینی (ایمن­سازی ریسک قیمت)اول، یک قرارداد بیمه شامل انتقال ریسک قابل بیمه شدن می­باشد؛ در حالی که روش معاملات تأمینی روشی است برای مدیریت ریسک­هایی که از لحاظ فنی غیرقابل بیمه­شدن هستند مانند حمایت در مقابل کاهش قیمت محصولات کشاورزی و موادخام.دوم، بیمه می­تواند ریسک واقعی بیمه­گر را از طریق کاربرد قانون اعداد بزرگ کاهش دهد؛ به­طوری که هرچه تعداد موارد در معرض خطر افزایش پیدا کند، پیش­بینی بیمه­گر از خطرات آینده بهبود می­یابد زیرا نوسان نسبی خسارت واقعی از خسارت مورد انتظار کاهش می­یابد. بنابراین، بسیاری از معاملات بیمه­ای ریسک واقعی را کاهش می­دهند. برعکس، معاملات جبرانی در نوع خود فقط انتقال ریسک انجام می­دهند نه کاهش ریسک. ریسک تغییرات معکوس قیمنت به سوداگری انتقال می­یابد که معتقد است به خاطر اطلاع و دانش بهتری نسبت به بازار برای او سودمند خواهد بود. بنابراین، ریسک انتقال می­یابد نه کاهش؛ و پیش­بینی خسارت معمولاً براساس قانون اعداد بزرگ نیست.

اسلاید 18: انواع بیمهبیمة خصوصی و دولتیالف) بیمه­های خصوصی شامل:1-بیمه­های اشخاص؛ 2- بیمه اموال و مسئولیت.ب) بیمه دولتی شامل: 1- بیمة اجتماعی؛ 2- سایر بیمه­های دولتی.

اسلاید 19: الف) بیمه­های خصوصی1- بیمه عمر: غرامت فوت برای هزینه­های مراسم تدفین، صورتحساب­های پزشکی بیمه نشده، مالیات­های دولتی و سایر هزینه­های دیگر پرداخت می­شود. غرامت فوت همچنین می­تواند درآمدهای دوره­ای برای اشخاص ذی نفع متوفی فراهم کند. به­علاوه، بیمه­گران عمر، طرح­های بازنشستگی فردی و گروهی می-فروشند که هزینه­های پزشکی ناشی از بیماری یا جراحت را پوشش می­دهد. در نهایت بیمه­گران عمرو و زندگی طرح­های ازکارافتادگی را ارائه می­کنند که درآمد مستمری در طول دورة ازکارافتادگی پرداخت می­کند.2- بیمة اموال و مسئولیت: بیمة اموال خسارت صاحبان اموال را در مقابل ریسک و تخریب واقعی یا اموال شخصی را در مقابل خطرات متعدد مانند آتش­سوزی، صاعقه، توفان یا ترنادو پوشش می­دهد. بیمه مسئولیت، مسئولیت قانونی بیمه­شده را که ناشی از خسارت وارده به اموال یا آسیب بدنی دیگران می­باشد، پوشش می­دهد.بیمة اموال و مسئولیت را همچنین بیمه اموال و حوادث نیز نامیده­اند

اسلاید 20: بیمة حوادث حوزة وسیعی از علم بیمه است که هرچه را که بیهم­های آتش­سوزی، باربری دریایی و زندگی پوشش نمی­دهند، مورد پوش قرار می­دهد. رشته­های مختلف بیمه حوادث شامل: اتومبیل، مسئولیت، دزدی و غارت، غرامت کار و بیمه زندگی می­باشد.1- پوشش­های بیمه فردی: مربوط به پوشش­هایی است که دارایی حقیقی و اموال شخصی افراد و خانواده­ها یا مسئولیت قانونی آنها را پوشش می­دهد. شاخه­های اصلی رشته بیمة فردی شامل موارد زیر می­گردد:بیمة وسیله نقلیه شخصی که بیمه­شده را در مقابل مسئولیت قانونی ناشی از حوادث وسیله نقلیه که منجر به خسارت یا مصدومیت دیگران می­شود، پوشش می­دهد. بیمه اتومبیل همچنین شامل بیمة خسارت فیزیکی خودروی بیمه­شده یا خسارت ناشی از سرقت خودرو وی یا وسایل آن یا سایر خطرات است.

اسلاید 21: نمایه 3-2. پوشش­های بیمه اموال و حوادثرشته بیمه فردی:بیمه وسایل نقلیه شخصی بیمه منازل شخصی بیمه مسئولیت حفاظت شخصی بیمه دارندگان قایق2-رشته بازرگانی: بیمه آتش­سوزی و رشته­های مرتبط بیمه خطرات مضاعف بازرگانی بیمه مسئولیت عمومی بیمه غرامت کارکنان بیمه خودرو بازرگانی بیمه حوادث و بیماری بیمه باربری دریایی بیمه مسئولیت حرفه­ای بیمه ماشین آلات تضمین­های صداقت و امانتداری بیمه جرم و جنابت سایر رشته­های مرتبط

اسلاید 22: بیمه مالکان منازل: ساختمان و سایر بناهای مرتبط و همچنین اموال شخصی را در مقابل خسارت یا آسیب ناشی از خطرات متعدد شامل آتش­سوزی، صاعقه، توفان یا ترنادور پوشش می­دهند. این بیمه­نامه همچنین شامل پوشش سرقت و بیمه مسئولیت فردی نیز می­گردد. بیمه­نامه مالکان در واقع یک بیمه­نامه دو رشته است که طبق قوانین دولتی بیمه­گر اجازه دارد نسبت به صدور بیمه­نامه آتش­سوزی و مسئولیت در یک بیمه­نامه اقدام کند. برای نمونه، بیمه­نامه­های یاد شده از یک تا 10 میلیون دلار را شامل می­شود.بیمه صاحبان قایق: این بیمه­نامه قایق­های افراد و خانواده­ها را پوشش می­دهد. بیمه­نامه دارندگان قایق ترکیبی است از یک بیمه­نامه عمومی خسارت فیزیکی قایق و بیمه­نامه مسئولیت و بیمة هزینه­های پزشکی و دیگر پوشش­ها.

اسلاید 23: 2- پوشش­های بیمه­های بازرگانی: مربوط به پوشش­های اموال و حوادث مؤسسات بازرگانی، مؤسسات غیرانتفاعی و مؤسسات دولتی است. رشته­های اصلی بیمه­های بازرگانی عبارت­اند از: بیمه آتش­سوزی که خسارت­های ناشی از آتش­سوزی و صاعقه را پوشش می­دهد و معمولاً بعنوان بخشی از بیمه­نامه­هایی مانند بیمه­نامه مجموعه خطرات بازرگانی فروخته می­شود. سایر رشته­های مرتبط با آتش­سوزی پوشش­هایی است که معمولاً با بیمه­نامه آتش­سوزی خریداری می­گردد مانند: طوفان، تگرگ، خرابکاری، خسارت­های غیرمستقیم شامل خسارت درآمد شغلی، اجاره­بها و هزینه­های اضافی دیگر هم می­­تواند پوشش داشته باشد.بیمة مجموعه خطرات بازرگانی: مجموعه بیمه­نامه­ای است که می­تواند شامل بیمه اموال، بیمة مسئولیت عمومی، بیمة شکست ماشین­آلات و بیمة جرم و جنایت باشد.بیمة مسئولیت عمومی: مسئولیت قانونی بنگاه­های تجاری و سایر سازمان­ها را که باعث بروز خسارت اموال یا جراحت بدنی دیگران می­شوند، پوشش می­دهد.

اسلاید 24: بیمة جبران غرامت کارکنان: که کارکنان را در مقابل حوادث کاری یا بیماری پوشش می­دهد. این بیمة نامه هزینه­های پزشکی، غرامت قطع درآمد ناشی از ازکارافتادگی، غرامت توان­بخشی و غرامت فوت را به وابستگان کارگری که در نتیجة حوادث کاری فوت کرده است، پرداخت می­کند.بیمة اتومبیل­های بازرگانی: که مسئولیت قانونی بنگاه­های تجاری را که در نتیجة مالکیت یا عملیات تجاری وسایل نقلیه به­وجود می­آید، پوشش می­دهد. این بیمه­نامه همچنین خسارت فیزیکی وارد به مورد بیمه را برای موارد خسارت یا زیان ناشی از تصادف، سرقت یا خطرات دیگر زیر پوشش قرار می­دهد.بیمة حمل و نقل زمینی: کالاهایی که از طریق زمینی حمل می­شوند را تحت پوشش قرار می­دهد و شامل واردات و صادرات، حمل و نقل داخلی و وسیله­ها و امکانات حمل و نقل مانند خطوط لوله، تونل­ها و پل­ها می­باشد. بیمة حمل و نقل زمینی همچنین اموال شخصی مانند هنرهای دستی، جواهرات و جامه­های گرانقیمت را پوشش می­دهد.بیمة حمل و نقل دریایی: کشتی­های دریاپیما و کالاهای آنها را در مقابل خسارت یا زیان ناشی از خطرات دریا پوشش می­دهد. قراردادهای بیمه دریایی همچنین مسئولیت قانونی فرستندگان کالا و مالکان آنها را زیر پوشش قرار می­دهد.

اسلاید 25: بیمة مسئولیت حرفه­ای: سهل­انگاری در معالجه، معالجة غلط یا مسئولیت قانونی ناشی از اشتباه اساسی یا ترک عمل خاصی را در حرفة تخصصی زیر پوشش قرار می­دهد. برای مثال، بیمة مسئولیت پزشکی، پزشکان و سایر افرادی که خدمات مراقبت­های بهداشتی را ارائه می­کنند، در مقابل مسئولیت ناشی از شرایط غیرمناسبی مضر و یا جرح و صدمه به بیماران زیر پوشش قرار می­دهد.بیمة شکست ماشین­آلات: که بیمة دیگ­های بخار و ماشین­آلات نیز نامیده می­شود، یک رشته بسیار تخصصی است که خسارت ناشی از شکست اتفاقی وسایل و تجهیزات بیمه­شده را زیر پوشش قرار می­دهد. بعضی از این تجهیزات عبارت­اند از: دیگ­های بخار، تجهیزات گرمایش و سرمایش و تجهیزات تولید برق.پوشش ضمانت: خسارت ناشی از نادرستی و خلافکاری یا اعمال متقلبانه کارکنان مانند اختلاس و سرقت پول را پوشش می­دهد. ضمانت­نامه­ها برای جبران پرداخت بدهی مالی در مواردی است که قرض­گیرنده در انجام عملی که تعهد کرده کوتاهی کند. مانند کوتاهی پیمانکار در ساخت یک ساختمان در زمان تعیین­شده.بیمة جرم و جنایت: شامل پوشش خسارت وارده به اموال، پول و امنیت افراد در نتیجة اعمال خرابکاری، دزدی و کیف­زنی و سایر اعمال تبه­کارانه است.

اسلاید 26: سایر رشته­های بازرگانی: شامل بیمة هواپیما که خسارت فیزیکی وارد به هواپیمای بیمه شده را پرداخت می­کند و مسئولیت قانونی ناشی از مالکیت و عملیات هواپیمایی را پوشش می­دهد.بیمة اعتبار: که تولیدکنندگان و عمده­فروشان را در مقابل خسارت عدم وصول مطالعات و حساب­های دریافتنی زیر پوشش قرار می­دهد.بیمة تضمین مالی: که پرداخت اصل و سود اوراق قرضه­ای که توسط بیمه شده صادر گردیده است را ضمانت می­کند.ب) بیمه­های دولتی: در حال حاضر طرح­های بیمه دولتی متعددی در جریان می­باشد. بیمه دولتی به دو بخش بیمه­های اجتماعی و سایر طرح­های بیمه­ای تقسیم می­گردد.بیمه­های اجتماعی: طرح­های بیمة اجتماعی طرح­های بیمه دولتی­اند که با مشخصات خاصی از سایر طرح­های بیمه­ای دولتی متمایز می­شوند. این طرح­ها از لحاظ مالی به طور کامل یا عمده توسط کمک­های خیریة کارکنان، کارفرمایان یا هر دوی آنها تأمین می­شود و در درجة اول توسط درآمد عمومی دولت اداره نمی­گردند. کمک­های یاد شده معمولاً به صندوق­های ذخیرة خاصی اختصاص می­یابد و سپس مزایای مربوطه از سوی این صندوق پرداخت می­گردد.

اسلاید 27: علاوه بر آن، حق دریافت مزایای یاد شده معمولاً بدون در نظر گرفتن سوابق کمک­های فرد دریافت­کننده و دریافت­ها و پرداخت­های انجام شده عموماً در میان افراد ذی نفع بسته به سابقة درآمدی فرد متغیر است. اما مزایای پرداخت شده به طور قابل­توجهی به نفع گروه­های کم­درآمد است. به علاوه، اغلب طرح­های بیمه­های تأمین اجتماعی اجباری است و کارگران و کارمندان زیر پوشش، طبق قانون ملزم به پرداخت سهم خود و مشارکت در طرح­های تأمین اجتماعی هستند.در نهایت، شرایط مورد نیاز برای انتخاب شدن و پیدا کردن حق استفاده از مزایای آن بیمه، دقیقاً توسط قانون موضوعه تعریف می­شود که آن هم اشتغال به یک کار اداری در مقابل حقوق است.سایر طرح­های بیمة دولتی: سایر طرح­های بیمة دولتی در دو سطح فدرال و ایالتی وجود دارد. البته این طرح­ها ویژگی­های خاصی که آنها را از طرح­های بیمة اجتماعی متمایز کند، ندارند. مهمترین طرح­های بیمة فدرال شامل سیستم بازنشستگی کارکنان فدرال، سیستم خدمات شهری، انواع طرح­های بیمة عمر سربازان کهنسال، بیمة پس­انداز دائمی، بیمه حساب­های جاری و پس­انداز در بانکهای تجاری و مؤسسات پس­انداز و وام، بیمة سیل فدرال، بیمة محصول و طرح­های متعدد دیگر است.

اسلاید 28: مزایای بیمه برای جامعهاساسی­ترین مزایای اقتصادی و اجتماعی بیمه برای جامعه شامل موارد زیر است:جبارن خسارت؛کاهش نگرانی و ترس؛منبع تأمین وجه سرمایه­گذاری؛جلوگیری از خسارت؛افزایش اعتبار.

اسلاید 29: جبران خسارت: بیمه به افراد و خانواده­ها اجازه می­دهد به موقعیت مالی قبل از حادثه و وقوع خسارت برگردند. در نتیجه، آنها می­توانند امنیت مالی داشته باشند. از آنجایی که افراد بیمه شده پس از وقوع خسارت به کمک بیمه به طور کلی یا جزئی بازیابی و به حالت سابق برمی­گردند، بنابراین کمتر تمایل دارند که درخواست کمک دولتی و یا استفاده مزایای صندوق رفاه را بنمایند. یا آنکه در جست­وجوی همکاری و مساعدت مالی از طرف دوستان و وابستگان خود باشند.کاهش نگرانی و ترس: دومین فایدة بیمه آن است که نگرانی و ترس را کاهش می­دهد. این مسئله هم پیش و هم بعد از خسارت واقعیت دارد. برای مثال، اگر یک سرپرست خانواده بیمه­نامه عمر و زندگی مناسبی داشته باشد، کمتر نگران امنیت مالی اعضای خانواده خود در هنگام ووقع حادثه و مرگ زودرس است.

اسلاید 30: منبع تأمین وجود سرمایه­گذاری: صنعت بیمه یکی از مهمترین منابع تأمین وجه برای جمع­آوری وجوه و تأمین سرمایه مورد نیاز برای سرمایه­گذاری است. حق­بیمه­ها قبل از وقوع خسارت دریافت می­گردد و وجوه جمع­آوری شده بلافاصله برای پرداخت خسارت مورد نیاز نیست و می­توان وجوه انباشته را به مؤسسات تجاری وام داد. این وجوه به­طور مشخصی در سات مراکز خرید، بیمارستان­ها، کارخانه­ها، توسعة خانه­سازی و ماشین­آلات و تجهیزات جدید سرمایه­گذاری می­گردد.جلوگیری از خسارت: شرکت­های بیمه به طور جدی در طرح­های جلوگیری از وقوع خسارت مشارکت می­کنند و همچنین تعداد زیادی از افراد متخصص پیشگیری از خسارت شامل مهندسان ایمنی، کارشناسان جلوگیری از آتش­سوزی و ایمنی، بهداشت حرفه­ای و کنترل تولیدات و نظارت بر محصولات را به­کار می­گیرند. بعضیی از فعالیت­های بسیار مهم پیشگیری از وقوع خسارت که بیمه­گران اموال و مسئولیت به­طور بسیار جدی از آنها حمایت می­کنند عبارت­اند از:

اسلاید 31: بعضیی از فعالیت­های بسیار مهم پیشگیری از وقوع خسارت که بیمه­گران اموال و مسئولیت به­طور بسیار جدی از آنها حمایت می­کنند عبارت­اند از:ایمنی بزرگراه­ها و کاهش فوت ناشی از حوادث اتومبیل؛پیشگیری از آتش­سوزی؛کاهش ازکارافتادگی­های مربوط به کار؛پیشگیری از سرقت اتومبیل؛کشف و جلوگیری از وقوع آتش­سوزی ساختگی؛جلوگیری از تولید محصولات ناقصی که می­تواند به مصرف­کننده آسیب برساند؛ جلوگیری از انفجار دیگ­های بخار؛برنامه­های آموزشی در مورد جلوگیری از وقوع خسارت

اسلاید 32: افزایش اعتبار: مزیت نهایی بیمه آن است که اعتبار اشخاص را افزایش می­دهد. بیمه به وام دهندگان ریسک اعتباری بهتری را ارائه می­کند چون اعتبار وام گیرنده را تضمین و پوشش بیشتری برای بازپرداخت وام در آینده ایجاد می­نماید. برای مثال، وقتی خانه­ای خریداری می­شود، مؤسسات ارایه کنندة تسهیلات معمولاً قبل از اعطای وام رهنی بیمة اموال را مطالبه می­کنند. بیمه اموال، نفع مالی وام­دهنده را در صورتی که اموال خسارت ببیند، زیر پوشش قرار می­دهد.هزینه­های بیمه برای جامعههزینه انجام بیمه به عنوان یک شغل تجاری؛خسارت­های ساختگی فریبکارانه؛خسارت مضاعف.

اسلاید 33: هزینه­های بیمه به عنوان یک فعالیت تجاری: یک هزینة اساسی، هزینة انجام فعالیت بیمه­ای است. بیمه­گران منابع کمیاب اقتصادی شامل زمین، نیروی کار، سرمایه و مؤسسات بازرگانی را جهت تأمین امنیت برای جامعه مصرف می­کنند. به تعبیر مالی، هزینة سربار باید به حق­بیمه خالص اضافه شود تا مجموع هزینه­های صرف شده توسط شرکت­های بیمه در عملیات روزانه­شان را پوشش دهد. هزینة سربار مبلغی است که برای پرداخت همة هزینه­ها شامل کمیسیون، هزینه­های عمومی اداری، مالیات دولتی، صدور بیمه، مقدار مجاز سود و موارد اضطراری مورد نیاز است.

اسلاید 34: هزینه­های اضافی می­تواند به چند دلیل تعدیل گردد:1- از نظر بیمه­شده، عدم اطمینان ناشی از پرداخت خسارت مورد بیمه به علت بیمه شدن کاهش می­یابد.2- هزینة انجام دادن بیمه ضرورتاً به هدر نمی­رود، چرا که بیمه­-گر در واقع در یک فعالیت عمدة جلوگیری از وقوع خسارت مشارکت می­کند.3- سرانجام آنکه صنعت بیمه برای میلیون­ها نفر از کارگران در ایالت متحده ایجاد اشتغال کرده است. البته از آنجایی که منابع اقتصادی در فرآیند تولید امنیت برای جامعه صرف می­شود، هزینة اقتصادی واقعی تحقق یافته است.

اسلاید 35: خسارت­های ساختگی فریبکارانه: دومین هزینة بیمه قبول ادعاهای خسارت­های فریبکارانه ساختگی است. مثال­هایی از این نوع خسارت­ها عبارت است از: حادثه اتومبیل که ساخته و صحنه­سازی می­شود تا مزایای بیمه دریافت گردد؛ کسانی که اعلام خسارت تقلبی می­کنند و حوادث لغزش و سقوط ساختگی ترتیب می­دهند.خسارت­های مضاعف: یکی دیگر از هزینه­های بیمه مربوط به قبول پرداخت خسارت­های مضاعف است.گرچه خسارت به طور عمدی توسط بیمه­شده به­وجود نیامده، ولی مقدار پولی خسارتی که گزارش می­شود ممکن است بیش از میزان خسارت مالی واقعی باشد.هزینة خسارت متقلبانه و مضاعف: یکی دیگر از هزینه­های بیمه برای جامعه هزینة خسارت متقلبانه و مضاعف است که بسیار قابل توجه است. نگرش عمومی سطحی به بحث کلاهبرداری: درصد نسبتاً بالایی از آمریکایی­ها یک نگرش سهل­انگارانه نسبت به کلاهبرداری دارند. یک تحقیق انجام شده توسط انجمن تحقیقات بیمه­ای نشان داد که:

اسلاید 36: 1-از هر 2 امریکایی 1 نفر معتقد است که خسارت بیمه­ای مضاعف پذیرفته است.2- از هر 5 نفر امریکایی 2 نفر خواستار تنبیه کم یا عدم تنبیه متقلب بیمه­ای هستند.3- آنها صنعت بیمه را به خاطر تقلبات بیمه­ای مقصر می­دانند و معتقدند که بیمه­گران غیرمنصف­اند.