بانکداری الکترونیک

صفحه 1:


صفحه 2:
توسعه شگفت انگیز فناوری اطلاعات و گسترش آن به بازارهای پولی و بانکی جهان» علاوه بر تسهیل امور مشتريان بانكهاء روش های ‎GIP‏ ‏بانکداری را متحول و دگرگون ساخته است. با رشد روزافزون معاملات تجارت الکترونیک در سطح جهان و نیاز تجارت به حضور بانک جهت ناپذیر از تجارت الکترونیک و دارای نقشی اساسی در اجرای آن است. به جرأت مى توان ‎ad‏ بدون بانکداری الکترونیک. تجارت الکترونیک . سرعت توسعه صنعت انفورماتيك. باعث ايجاد تغييرات عمده‌ای در شکل پول و سیستم‌های انتقال منابع در عرصه بانکداری گردیده و مفاهیم جدیدی را به عنوان پول الکترونیک و انتقال الکترونیکی آنن ارانه نموده است. این دو مفهوم ایجاد کننده نوع جدیدی از بانکداری؛ تحت عنوان (بانکداری الکترونیک) می باشند 

صفحه 3:
با گسترش شبکه اینترنت و قابل دسترسی بودن برای همگان» شیوه عرضه خدمات د ربانکها متحول شده و این تحولات زمینه پدیده‌هایی مانند: ‎Mo bile Ba nking. Internet Banking. Cyber‏ 5321120 و ... گردیده است. بانکداری الکترونیک به ایجاد محصولات و خدمات با بهای کم از طریق کانال های الکترونیکی اطلاق می شود. این محصول و خدمات می توانند شامل صورت حساب. وام. مدیریت سپرده هاء پرداخت های الکترونیکی و ایجاد محصولات و خدمات پرداختهای الکترونیکی همان پول الکترونیکی باشند. یک بانک الکترونیکی در واقع مقسسه ای بدونه هرگونه شعبه فیزیکی است و در واقع بانکی ست که نیاز به امور کاغذی ندارد. محدود به مناطق جغرافیابی خاصی نیست و ۲۴ ساعته ‎oy‏ مشتریان هد 

صفحه 4:
سال ۹۹۳ ۱ ,بانک ها شروع به کاوش درایتترنت کردند تا به عنوان یک سیستم تحویل داری, بیشنهادی بای محصولات و خدماتشان از بانکداری ایترتتی استفاده کنتد. این 3 برای هر تراکنشی قیه شنهاد کرد.همچنین به دسترسی بازارهای جهانی و آسای یان توجه بیشتری نشان داد کب ژانوی هی ۱۹۹۵ .فقنط ۲۴ باضک بر روی شبک هی ایتترنست وجود داشت.لیکن.به فاصله ی یک سال.۰ ۸۰ بانک به این تعداد افزوده شد.به طوری که کارشناسان بانگهای صنعتی تخمین زدند که بانکهای شمال آمریکا تاسال ۰۰۰ ۲ ۰ حدود. ۰ شبکه ی اینترنت تاسیس خواهند کرد. 

صفحه 5:
ر اواخر دهه ی ۱۳۶۰ بانک ها ی کشور به سیستم اتوماسیون عملیات بانکی و رایانه ای کردن ارتباطات خود توج‌ه نشان دادند.حرکت به سمت بانکداری الکترونیکی ازاوایل دهه ی۰ ۷ آغاز شد و پس از تن کارت های اعتباری .خودپردازها .سیستم های گویا و... وارد خدمات نوين بانکی شد.سیستم شتاب یا شبکه ی تبادل اطلاعات بین بانک در سال ۱۱۳۸۱ شد.شتاب با ایجاد ارتباط بین دستگاه های خود پرداز سه بانک آغاز به کار کرد. ( 00-0 ( ۷ 9 

صفحه 6:
بانكداري الكترونيكي شیوه اي از بانكداري است که در آن مشتري در کلیه ساعات ث زو بدون حضور فيزيكي در شعب بانك با استفاده از سرویس هاي امن الكترونيکي که بانك در اختیار وي قرار مي‌دهد » از خدمات بانکي استفاده نماید . براي برخي از مشتريان ‎٠‏ بانكداري الكترونيكي به معني دسترسي 068 ساعته به موجودي حساب بانكي از طريق دستكاه خوديرداز ميباشد. در صورتيكه بانكداري الكترونيكي شامل خدمات مختلف بانكي است كه به صورت غير حضوري از طريق دركاه هاي مختلف ( نظير يايانه فروش ‎٠‏ اينترنت » خوديرداز »تلفن ثابت و همراه و ... ) قابل ارايه ميباشد . 

صفحه 7:
بانكدارى الكترونيكى استفاده از فناورى اطلاعات در جهت. حذف دو قيد زمان و مكان إر خدسات بادگی. است . بانگذاری الکترونیکی را می توان استفاده از قناوری پیشرفته شبکه ها و مخابرات جهت انتقال منابع (پول) در نظام بانکداری معرفی نمود . دو مفهوم اساسی تشکیل دهنده بانکداری الکترونیکی: پول الکترونیکی و انتقال الکت منابع است. 

صفحه 8:
5 ‏مزر 5 و‎ bape fl ge 

صفحه 9:
از دید موسسات مالی: * . ایجاد و افزایش شهرت بانک ها در اف مشتریان کنونی بانک . جذب مشتریان جدید گسترش محدوده جغرافیایی ارائه خدمات بيشتر به مشتریان کنونی افزایش امکان رقابت نوآوری از دید مشتریان: * . صرفه جویی در زمان * . دسترسی به کانال های متعدد * . صرفه جویی در هزینه ها 

صفحه 10:
خطرهای امنیتی در نظام بانکداری جدید افراد می توانند با بدست آوردن رمز اشخاص ازحسابهای آنان برداشت کنند و یا به طورکلی به حسابهای اشخاص حمله یا آتها را ازاعتبار ساقط نمایند. باید گفت که درنظام بانکداری سنتی به دلیل ماشینی بودن سیستم و یادستی بودن آن .فقط متصدیان اموربانکی به حسابهای یان دسترسی دا و از این نظر میزان این نوع خطرهای امنیتی برای حسابهای افراد و شرکتها بسیارپایین بود. ناآشنایی با فناوری ‎ore‏ کثیری ازافراد جامعه با اين شیوه بانکداری الکترونیکی آشنایی ندارند که از نبود آموزشهای عمومی وزمینه های لازم فرهنگی واجتماعی ناشی می شود. برای متداول شدن این استفاده مشتریان ازّن به برگزاری دوره های آمو نظام خدمات الکترونیکی نیاز است. 

صفحه 11:
ازسایر معایب بانکداری الکترونیکی می توان به موارد زیر اشاره نمود: - دسترسی هکرها به حسابهای اشخاص - نبودن اینترنت پرسرعت ودائمی دربرخی ازکشورها اما با وجود مشکلاتی که پیش روی این شیوه بانکداری است به جرات ان گفت که بانکداری الکترونیکی نقش عمده ای درایجاد رفاه »كاهش هزینه های حاصل از آن وهمچنین صرفه جویی مردم جامعه رادربردارد. 

صفحه 12:
بانقذار الکنرونیک بازار نامحدود ( از نظر مکانی ) ارایه خدمات نامحدود ارایه خدمات بر اساس نیاز و سفارش مشتری متکی بر ت کارکرد بدون محدودیت زمانی ات و فناورى هاى نوين ساختار مبتنى بر رايانه كه باعث كاهش مصرف كاغذ و كاهش نيروى انسانى مى شود . aw eu ) ‏بازار محدود ( ۱ ز نظر مکانی‎ ‏ارایه خدمات محدود‎ ارايه خدمات به يك شكل خاص متكى بر شعب فيزيكى كاركرد در ساعت ادارى ساختار مبتنی بر کاغذ و نیروی انسانی 

صفحه 13:
نحوه ورود به سایت بانکداری اینترنتی: دارندگان حسابهای متمرکز بانک ملت که متقاضی دریافت سرویس خدمات بانکداری اینترنتی می باشندمی توانند با مراجعه به شعبه افتتام کننده حساب خود نسبت به فعال سازی آن اقدام و شناسه مشتری و رمز ورود خود را دریافت نمایند . جهت دسترسی به سایت بانکداری اینترنت 

صفحه 14:
خدمات قابل ارائه بر روی سایت بانکداری اینترنتی انتقال وجه بين بانکی از طریق سحاب, ياياء ساتنا امکان دريافت ينج ده و سی گردش آخر حساب امکان دریافت دویست گردش با فرست مورد نظر شامل ,11171 ,۷۷۵۲۵ ر(هد ۲ ۰ شناسایی واریز کنندگان وجه به حساب جام از طریق درج نام واریز کننده در صورتحساب 7 امكان تایید اطلاعات چک از قبیل سریال, مبلغ و تاریخ به منظور اطمینان از صحت عملیات و پیشگیری از جعل چک. استعلام وضعیت چک به منظور اطلاع وضعیت برگ های دسته چک اعم از ياس شده؛ ياس نشده؛ برگشت شده و امکان غیر فعال سازی ملت کارت در صورت مفقودی و یا سرقت. امکان ثبت نام عمره پرداخت قبوض امکان افتتاح حساب الکترونیک ۰ Banking vas 3 ‏حواله منظم‎ خرید شارژ سیم کارت اعتباری a ۱ 

صفحه 15:
اس سل مسج 

صفحه 16:
- بانکداری مبتنی بر تلفن همراه و فن آوری مربوط به آن 

صفحه 17:


صفحه 18:
استفاده از مویایل می توان بسیاری از عملیات بانکی راء همچون: بررسی وجه مانده در حسایهای مختلف. توقفٍ پرداخت چک, نقل و انتقال پول از حسایی به حساب دیگر و غیره. را انجام داد. برای ‎plas‏ امور بانکی موبایل از تلفن عادی ایمن تر است. خدمات موبایل بانك: موجودی سه گردش آخر حساب اتتقال حساب يرداخت قسط ‎١‏ ‏پرداخت قبضص شارژ سیم کارت اعتباری تایید واستعلام جك .= Sa S44 4 

صفحه 19:
شیوه دیگر استفاده از خدمات بانکی از طریق کامپیوتر و خط تلفن یا از طریق اینترنت می باشد که با استفاده از اين شیوه و با نرمافزارهای پیشرفته که امکان رمزنگاری را از روی خط تلفن و شبکه اینترنت فراهم ساخته است و با توجه به شیوه های تصدیق هویت پیشرفته برا ی شناسایی فرد تماس گیرنده با شبکه بانک. امکان بسیاری از عملیات بانکی. همچون: برداشت از وجه حساب و واریز به حساب های دیگر میسر میباشد. حتی در این شیوه. بانک ها با ایجاد امکانات لازم. قادر به تبدیل وجه به ارز کشور دیگر و یا انتقال وجه به حساب بانک در کشور دیگر از طریق کامپیوتر: بدون حضور در بانک» گشته اند. 

صفحه 20:
یکی از شکلهای مهم وسایل بانکداری الکترونیک عبارت است از دستگاه خود پرداز (۸17۷1) دستگاهی الکترونیکی که اخذ پول نقد. سپرده گذاری. انتقال وجوه از حسابی به حساب دیگر و موجودی های پک را برای مشتری امکان پذیر می کند. مزیت ۸117 این است که زمان نمی شناسد و هرگز نمی خوابد به این ترتیب ۲۴ ساعته در دسترس است. اين مزیت نه تنها موجب ارزانتر شدن مبادلات برای بانک ها می شود بلکه راحتی ی را برای مشتریان فراهم می کند افزون بر آن به خاطر هزینه پایین ‎ATM‏ ‏را می توان در اماکنی جدای از محل بانکها یا شعبه های آن قرار داد که راحتی بیشتر مشتریان را به همراه دارد. ۰ ۰ ۳ و جه 

صفحه 21:
شیوه دیگر در بانکداری الکترونیک. دستگاه فروش نقطه ای می باشد که به طور وسیع در فروشگاه ها و مراکز خدماتی مورد استفاده قرار می گیرد. در این شیوه. مشتری با استفاده از کارت هوشمند و قرار دادن در دستكاه و با ورود رمز خودء مى تواند براى خريد كليه كالاها و خدمات خود به جاى يول نقد از كارت استفاده نمايد. 

صفحه 22:


صفحه 23:
** در یک تعریف ساده و تا حدی عام می توان گفت: کارت اعتباری کارتی است که یک بانک یا نهاد پولی یا اعتباری صادر می کند و به دارنده آن امکان می دهد کالا یا خدمتی را بدون پرداخت وجه نقد و صرفا با ارائه این کارت خریداری کند. یا به عبارتی دیگر کارت اعتباری. سندى است كه بانك يا مؤسسه مالى صادر مى كند. *#* دارنده کارت می تواند از کسی که معامله با آرن را قبول دارد. کالا و خدمات و پول نقد دریافت کند. ** صادر کننده کارت بهای کالا و خدمات خریداری شده و معادل پول نقد دریافت شده را می پردازد. سپس طی مدت زمان مشخص از دارنده کارت می گیرد. 

صفحه 24:


صفحه 25:
‎J ng %‏ صرفه جویی در هزینه چاپ اسکناس فاده مکرر از اسکناس به مرور زمان: کهتگی و فرسودگی تن را بدنبال دارد و از طرفی از حيث بهد ز اسکناس های کهنه ناقل بیماریها هستند بر اين اساس ضرورت دارد هر چند سال اسکناس ها تجدید چاپ شوند که به هزینه سنگین نیاز دارداستفاده از کارت ها و جایگز, به جای اسکناس هزینه های مذکور را تقلیل داده: از اسراف ملی جلو گیری می کند. ‎0 ‎0 6 ‏*حذف عمليات بانكى ‏فراگیر شدن استفاده از کارت های الكترونيكى» بسیاری از عملیات بانکی حذف می شود. کوتاه شدن صف های طولانی پای صندوق های بانک و فروشگاه ‎le‏ کاهش خطاهای ناشی از اشتباهات دریافت و پرداخت پول نقد. حذف مدت زمان برای ثبت اسناد مالی. از بین رفتن زمان های صرف شده برای تردد بین بانگها و فروشگاهها فقط بخشی از مزایای استفاده از کارتها است. ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 26:
0 ‏ين‎ ae * حذف امنیت جانی و مالی افراد امله ها با استفاده از کارتها که به صورت دقیق و با دستگاههای هوشمند ثبت می شود انجام میگیرد در حجم دقیق معامله هاء سرعت دقیق گردش پول و دیگر متغییرهای دخیل در حجم پول شناسایی می شوند و بانک مرکزی می تواند با استفاده از آن اطلاعات. سیاست های موثرتری اتخاذ کند. چنان که می توان با ثبت آنی و صحیح سوابق معاملات. بایگانی موضوع معاملات در زمان واقعی بسیاری از نابسامانی ها و ناهنجاربهای اقتصادی مانند پدیده پولشویی. فرار از پرداخت مالیات: خريد و فروشهاق غير مجازراءاز بين ببرد. **تأثير كارتها بر عرضه يول و نرخ تورم که تارمن دیکر مرت ورین ار بت کاس دق آزاد بانکها می گردد و اين دو سیب افزایش پول می شود. 

صفحه 27:
کارمزد کارت عرضه بول ‎ait‏ افزايش dO 

صفحه 28:
‎emanate goes‏ ری نی مر وی ترس پیب کارتهای کارتهای دو کارتهای نسید ‎sess‏ ‏(چند منظوره) منظوره با بهره با بهره استقراضف ‎te‏ یل ‎oo ‏کارتهای ‏کارتهای ‏اعتباری ‏کارتهای ‏هزینه 

صفحه 29:
استفاده کرده و به این ترتیب به خدمات پرداخت قراردادی دسترسی داشته باشند. به عنوان مثال: غاده از يك كا ‎x‏ ‏الکترونیکی یا ارسال دستوری برای حساب‌های بانکی. از پول الکترونیکی همچنان در مراحل اولية پیشرفت است. هنوز تعریف واحدی از يول الکتروتیکی وجود ندارد و اشخاص مختلفی پول الکترونیکی را به روش‌های متفاوتی تعریف کرده و توضیح داده‌اند. امعظ اروپا در پیش نویس دستورالعمل خود. پول الکترونیکی را بدین‌گونه توصیف نموده است: بر روی قطعه‌ای الکترونیکی همانند تراشط کارت و یا حافظه‌کامپیوتر به صورت ونیکی ذخیره شده . ت) برای پرداخت کارت 

صفحه 30:
۲) به عنوان يك وسيل پرداخت برای تعهدات اشخاصی ‎pat‏ از موسسة صادر کننده, پذیرفته شده‌است. |) بدین منظور ایجاد شده‌است که به عنوان جانشین الکتروتیکی برای سکه و اسکناس در دسترس و اختیار استفاده کنندگان قرار گیرد. ) به منظور انتقال الکترونیکی وجوه و پرداخت‌های با مقدار محدود ایجاد شده‌است. ور امور مصرف کنندگان آمریکا. پول الکترونیکی را به این عنوان توصیف نموده‌است : پولی است که به صورت الکترونیکی حرکت کرده و به گردش درمی آید و می‌تواند به صورت کارت هوشمند و یا کارت‌هایی که در آن‌ها ارزش ذخیره شده. یا کیف پول الکترونیکی ارایه شود. همچنین می‌تواند در پايانة فروش استفاده شده و يا بدون دخالت شخص دیگری و مستقیماً به صورت شخص به شخص مورد استفاده قیار گیرد و نیز می‌تواند از طریق خطوط تلفن به سوی بانک‌ها و یا دیگر ارائه دهندگان خدمات یا صادرکنندگان (پول الکترونیکی) به حرکت درآمده و خرج شود 

صفحه 31:
۱) ارزش بر روی قطعه و یا وسيلةّ الکترونیکی و به صورت الکترونیکی یره می‌شود. محصولات گوناگون کون از لحاظ اجرای 5 متفاوت هستند. در پول الکترونیکی مبتنی بر کارت ی ص بدان و قابل حمل بوده و توعاً یک اه در یک کارت پلاستیکی جای داده شده در حالیکه در پول الکتیونیکی مبتنی بر نرم‌افزار. از یک نرم‌افزار تخصصی و مخصوص که بر روی کامپیوتر شخصی نصب شده. استفاده می‌شود. ۲) ارزش موجود در پول الکترونیکی به چند طریق و به صورت الکترونیکی منتقل می‌شود. بیخی از انواع پول الکترونیکی امکان انتقال موازنه‌های الكترونيكى را از ي (همانتد صادر کنندهٌ پول الکترونیکی) فراهم می‌آورند و 7 مرسوم استت آن است که تنها پرداخت‌های مجاز و ممکن, پرداخت تاجر و همچنین امکان باز خرید ارزش پول الکترونیکی برای تجار است. 

صفحه 32:
«) قابلیت انتقال, محدود به معاملاتی است که سابقه آن‌ها ثبت و ضبط شده باشد. در اکثر روش‌ها و رویه‌های محصول, برخی از ت نْ تاجر و مصرف کننده در یک پایگاه داد مرکزی ثبت و ضبط می‌شود که / دادن و ارايه هستند. در مواردى كه معاملات به طور بين مصرف کنندگان امکان‌پذیر باشد. این اطلاعات بر روی دستگاه شخصی مصرف کننده ضبط می‌شود و تنها هنگامی می‌تواند از طریق دستگاه مرکزی نمایش داده شده و ارایه شود که مصرف کننده از طریق اپراتور (عامل طرح) پول الکترونیکی قرارداد پسته باشد. 

صفحه 33:
۴) تعداد شرکا و طرفینی که به نحو کار کردی و موّثر در معاملات يول الکترونیکی دخیل و درگیر هستند. بسیار بیشتر از معاملات قراردادی است. عموماً در معامله پول الکترونیکی. چهار دسته از افراد دخیل هستند: صادر کنند 6 ارزش پول الکترونیکی, اپراتور شبکه. فروشندم سخت‌افزارها و نرم‌افزارهای خاص و ویژه. نقل و انتقال دهنده و تسویه کنندة معاملات پول الکترونیکی. صادر کنندطْ پول الکترونیکی مهمترین شخص در این میان است در حالی‌که اپراتور شبکه و فروشنده. ارایه کنندگان خدمات فنی هستند و نهادهای انتقال دهنده و تسویه کنندهُ پول الکترونیکی, بانک‌ها و یا شرکت‌هایی با ماهیت بانک هستند که خدماتی را ارایه می‌دهند که مشابه با خدماتی است که برای دیگر ابزارهای پرداخت بدون پول نقد نیز ارایه می‌شود. موانع فنی و اشتباهات انسانی می‌تواتد اجرای معاملات را مشکل و یا غیر ممکن سازد درحالی‌که در معاملات مبتنی بر کاغذ چنین مشکلی با اين حجم وجود ندارد. 

صفحه 34:
انواع بول الکترونیکی پول الکترونیکی را به شیوه‌های مختلف تقسیم‌بندی می‌نمایند. در یکی از تقسیم‌بندی‌ها پول الکترونیکی را به دو دسته تقسیم 

صفحه 35:
ن نوع پول الکترونیکی حاوی اطلاعاتی دربارة هویت مالک آن می‌باشد که تا حدودی مانند کارتهای اعتباری است. این پولها دارای قابلیت ردگیری مىباشند و هويت دارنده كن قایل شناسایی است. قابلیت استفاده این پول در دو روش پیوسته و ناپیوسته امکان‌پذیر است. 

صفحه 36:
بن نوع پول دیجیتالی خصوصیت مخفی بودن هویت فرد دارنده‌اش. را در بردارد؛ و از اين لحاظ درست مانند يول کاغذی سنتی عمل می‌کند. هنگامی كه يول ديجيتالى از حسابی برداشت شد بدون باقی گذاشتن اتری می‌توان آن را خرج نمود و با توجه به این نکته که هنگام ایجاد کردن پول دیجیتالی از امضاهای نامشخص استفاده می‌شود امکان پی‌گیری آن برای هیچ بانکی وجود ندارد. هر کدام از پولهای الکترونیکی فوق‌الذکر به دو دسته پول الکترونیکی پیوسته و پول الکترونیکی ناپیوسته تقسیم می‌شود. 

صفحه 37:
یک نوع پیشرفته از پول الکترونیکی را کارت های دارای قابلیت ذخیره ارزش تشکیل می دهند. در زبان فارسی به كن كيف يول الكترونيكى (كييا) هم مى كويند. ساده ترين شكل اين كارتها در قبال يكك مقدار وجه از كارت هاى پیش پرداخت شده. قابل خریداری اعتباری به كارت تلفن از پیش يرداخت شده اند. ييجيده ترین نوع این کارت ها به عنوان کارتهای هوشمند معروفند. ین ‎ey‏ است. این کارت ها 

صفحه 38:
* کارت هوشمند حاوی يك تراشه (00) رایانه ای است که به آن امکان می دهد تا در هنگام نیاز از محل حساب مالک آن. يول نقد به صورت دیجیتالی(در صورت وجود موجودی) در کارت ذخیره شود. در کشورهای آسیای مثل کره و ژاپن تلفن های همراه دارای ویژگی کارت هوشمند هستند که پرداخت های تلفنی * را به یک سطح جدید ارتقاء داده اند. کارت های هوشمند از طریق دستگاههای ‎L ATM‏ های شخصی مجهز به کارت خوان هوشمند؛ يا تلفن های دارای امکانات ویژه. قابل شارژ شدن هستند. * پول نقد الکترونیکی نوع سوم پول الکترونیکی است که برای خرید کالاها و خدمات در اینترنت استفاده می شود. افتتاح حساب در بانکهایی که با ایتترنت در ارتباط هستند قابل دسترسی برای مشتری است و پول نقد الکترونیکی به کامپیوتر شخصی او انتقال می یابد. 

صفحه 39:
* از آنجا که حمل پول زیادامروزه کار چندان عاقلانه ای به نظر نمی آید استفاده از کارت های اعتباری و از این قبیل راهی است که ما در پیش رو داریم کارت های اعتباری به منزله اعتبار شما در اداره یا موسسه پشتیبان شما در مقابل فرد یا ار گان فروشنده ویا ارایه دهنه خدمات است . 

صفحه 40:
‎uel?‏ نوع کارتها دارای پردازنده و(یا) حافظه بوده و قادر به نگهداری و پردازش اطلاعات درون خود دستگاه کارتخوان به سرویس دهنده متصل شده و ‏اطلاعات را در سرویس دهنده بروز می رسانند. **نوعى از كارتهاى هوشمند بنام جاواکارت ‎JHE‏ ‏برنامه نویسی هستند. 

صفحه 41:
‎L, E-wallet*‏ ک یفپ ول کترونیکامکاناتک لرتهای اعتباری ی ول | اکترونیکیو اطلاعاتشخصیدارنده ‏کارتهمگی‌در یککارتمانند کیفپ ول کترونیکی موجود می‌ب‌اشند. ‏مار ون آولکن فروسشگاه اینترنخی است که امعان استفاده از این تکنولوژی را به مشتریانش داد. ‎yoMicrosoft wallet *‏ این زمینه معروف می ‏باشد. 

صفحه 42:


صفحه 43:
** ۳ ید انتقا-باکترونیکی‌سرمایه. واژّه ایستک‌ه هر روز استفلاده می‌شود. ۳۳ هد تر اكنترهاىما لىهستند كه از طريقشبكه الآترونيكانجام ميشوند. امروزه مردم فعايةاوبانكى يرداضتصورتحسابيط و انتقا-(هسرمايه را به جاونوشترجكيا مراجعه به شعبه از طريق'1:1"1 انجام مردهد. بانكدارىا كترونيكنخستيزمرتبه بل ماشيرهاىس خنكوىاتوماتيكو خوديرداز شروع كرد. 

صفحه 44:
5 ‏ای‎ e راه پرداخت 

صفحه 45:
1 ‏7ج‎ ‏و‎ 4 De LA 

صفحه 46:


صفحه 47:


صفحه 48:


صفحه 49:
در نهایت پیشنهاد می گردد برای گسترش بانکداری الکترونیک اقدامات زیر توسط دولت انجام پذیرد . ۱- فراهم آوردن شرایط ایجاد و گسترش بهتر پول الکترونیکی ۲- تحت پوشش قرار دادن شبکه بی سیم برای افزایش کار و امنیت اطاعات و دسترسی همگان به اینترنت پرسرعت . ۳-شناسایی تجارت کشورهای موفق در پیاده سازی بانکداری الکترون ۴- فراهم آوردن شرایط لازم و کافی برای فرهنگ سازی جهت استفاده از فناوریهای جدید. ۵- ایجاد امنیت و اعتماد وضع قوانین و مقررات , تدوین استانداردهای تجارت الکترونیکی . ۶- فراهم شدن ایجاد ارتباط منسجم و یکپارچه بین همه بانکها و گسترش بانکداری الکترونیک . 

صفحه 50:
v با توجه به رشدی که بانکداری الکترونیک تجربه کرده است می‌توان انتظار داشت که در آینده‌ای نه چندان دور بانکداری سنتی جایگاه خود را در مبادلات مالی از دست. بدهد و تنها به خاطره‌ای در ذهن‌ها تبدیل شود. استقرار بانکداری الکترونیک یکی از مسائل مهمی است که امیوز از ضروریات صنعت نوین بانکداری به حساب می آید گسترش این روند برای بانک ها هم یک تهدید است و هم یک فرصت . بانکهایی که ارائه همگانی این گونه خدمات با شکست مواجه شوند در معرض خطر از دست دادن تعداد زیادی از مشتریان خود قرار خواهند گرفت و بانکهایی که با سرعت به سوی ارائه و ارتقاء خدمات برخط 011176 می روند فرصت آن را خواهند داشت که مشتریان بیشتری جذب کنند . مناطق جغرافیایی وسیع تری را تحت پوشش قیار دهند و اعتبار خود را در رابطه با مشتریان افزایش دهند . در بانک های پیشرو در خدمات بانکداری الکترونیک , کانال های مختلف بانکداری با هم تلفیق و سیستم های جزیره ای یکپارچه می شود سپس مدیریت اطلاعات و مديريت ارتباط با مشتریان بهبود می یابد و رضایت مشتریان » صرفه جویی در هنینه ها و تولید د رآمد بیشتر برای بانک ها را به همراه خواهد داشت 

صفحه 51:
http://fa.wikipedia.org http://www.tafahomnews.com www.ebg.ir Bankmellat.ir ‏اقتصاد پول. بانکداری و بازارهای مالی جلد اول‎ ‏فردریک اس. میشکین ترجمه و تألیف: دکتر حسین قضاوی‎ ‏پول. ارز و بانکداری‎ ‏اثر: عبدالرحیم هاشمی دیزج‎ ‏و سایت: بانکی دات آی آر‎ ‏ماهنامه ترویجی سبزینه شماره هشتم‎ ‏وبلاگ محمدرضا چراغی زرمهری‎ ‏کارمند بانک ملی ایران. فارغ التحصیل رشته بانکداری‎ ۳ 

صفحه 52:


بانكداري الكترونيك اراهئ دهنده (نوشتاري و گفتاری): ح م پ طارهه ور مدی ‏Online ‏banking مقدمه توسعه شگفت انگيز فناوري اطالعات و گسترش آن به بازارهاي پولي و بانك ي جهان ،عالوه بر تس هيل امور مشتريان بانك‌ه ا ،روش هاي جاري بانكداري را متحول و دگرگون ساخته است .با رشد روزافزون معامالت تجارت الكتروني ك در س طح جهان و نياز تجارت ب ه حضور بان ك جه ت نقل و انتقال منابع مالي ،بانكداري الكترونيك به عنوان بخشي تفكيك ناپذير از تجارت الكترونيك و داراي نقشي اساسي در اجراي آن است. به جرأت مي توان گفت :بدون بانكداري الكترونيك ،تجارت الكترونيك نيز محقق نخواهد شد .سرعت توسعه صنعت انفورماتيك ،باعث ايجاد تغييرات عمده‌اي در شك ل پول و س يستم‌هاي انتقال مناب ع در عرص ه بانكداري گرديده و مفاهي م جديدي را ب ه عنوان پول الكتروني ك و انتقال الكترونيك ي آ ن ارائ ه نموده اس ت .اي ن دو مفهوم ايجاد كننده نوع جديدي از بانكداري ،تحت عنوان (بانكداري الكترونيك) مي باشند 2 5 0 مقدمه 5 0 با گسترش شبكه اينترنت و قابل دسترسي بودن براي همگان ،شيوه عرضه خدمات د ربانكها متحول شده و اين تحوالت زمينه پديده‌هايي مانندMo bile Ba nking، Internet Banking، Cyber : Bankingو ...گرديده است. بانکداری الکترونیک به ایجاد محصوالت و خدمات با بهای کم از طریق کانال های الکترونیکی اطالق می شود. این محصول و خدمات می توانند شامل صورت حساب ،وام ،مدیریت س پرده ه ا ،پرداخ ت های الکترونیکی و ایجاد محصوالت و خدمات پرداختهای الکترونیکی همان پول الکترونیکی باشند. یک بانک الکترونیکی در واقع مؤسسه ای بدونه هرگونه شعبه فیزیکی است و در واقع بانکی ست که نیاز به امور کاغذی ندارد، محدود به مناطق جغرافیایی خاصی نیست و 24ساعته به مشتریان 3سرویس می دهد. تاریخچه ی بانکداری الکترونیکی در جهان زمان شروع پرداخت الکترونیکی در دنیا به سال 1918میالدی بر می گردد.یعنی هنگامی که بانک های فدرال رزرو آمریکا به انتقال وجوه از طریق تلگراف می پرداختند.اینترنت درسال 1970توسط متخصصین دانشگاهی ،به منظور اشتراک دریافت ها توسعه یافت و ت ا س ال 1993محبوبیت اینترن ت برای عموم و خص وصا ً تجاری که امید ب ه گس ترش مشتریانشان داشتن د،افزایش پیدا کرد.عوامل ی که بانکداران را ب ه س مت اینترن ت متوج ه س اخت عبارت بود از:مواج ه شدن ب ا مبال غ هنگف ت ورقاب ت بین غیربانکی ها.در سال ،1994بانک ها شروع به کاوش دراینترنت کردند تا به عنوان یک سیستم تحویل داری ،پیشنهادی برای محص والت و خدماتشان از بانکداری اینترنت ی اس تفاده کنند .این نوع بان ک برای ه ر تراکنش ی قیم ت کمتری رااز بان ک های شعب ه دار پیشنهاد کرد.همچنین ب ه دس ترسی بازارهای جهان ی و آس ایش بیشت ر مشتریان توج ه بیشتری نشان داد.ت ا ژانویه ی ،1995فق ط 24بان ک بر روی شبکه ی اینترن ت وجود داشت.لیکن،ب ه فاص له ی یک س ال 800،بان ک ب ه این تعداد افزوده ش د،ب ه طوری که کارشناس ان بانکهای ص نعتی تخمین زدن د که بانکهای شمال آمریکا تاس ال ، 2000حدود 1500شبکه ی اینترنت تاسیس خواهند کرد. 4 5 0 تاریخچه ی بانکداری الکترونیکی در ایران در اواخ ر ده ه ی 1360بان ک ه ا ی کشور ب ه س یستم اتوماس یون عملیات بانکی و رایان ه ای کردن ارتباطات خود توج ه نشان دادند.حرکت به سمت بانکداری الکترونیکی ازاوایل دهه ی70 آغاز ش د و پ س از آ ن کارت های اعتباری ،خودپردازه ا ،س یستم ه ا ی گویا و ...وارد خدمات نوین بانکی شد.س یستم شتاب یا شبکه ی تبادل اطالعات بین بان ک در س ال 1381ایجاد شد.شتاب با ایجاد ارتباط بین دستگاه های خود پرداز سه بانک صادرات ،کشاورزی و توسعه ی صادرات آغاز به کار کرد. 5 5 0 تعريف بانكداري الكترونيك بانكداري الكترونيكي شيوه اي از بانكداري است كه در آن مشتري در كليه ساعات شبانه روز و بدون حضور فيزيكي در شعب بانك با استفاده از سرويس هاي امن الكترونيكي كه بانك در اختيار وي قرار مي‌دهد ،از خدمات بانكي استفاده نمايد . براي برخي از مشتريان ،بانكداري الكترونيكي به معني دسترسي 24ساعته به موجودي حساب بانکي از طريق دستگاه خودپرداز مي‌باشد .در صورتيكه بانكداري الكترونيك ي شام ل خدمات مختل ف بانك ي اس ت ك ه ب ه ص ورت غير حضوري از طري ق درگاه هاي مختل ف ( نظي ر پايان ه فروش ،اينترنت ، خودپرداز ،تلفن ثابت و همراه و ) ...قابل ارايه مي‌باشد . 6 5 0 تعريف بانكداري الكترونيك بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری اطالعات در جهت حذف دو قید زمان و مکان از خدمات بانکی است .بانکداری الکترونیکی را می توان استفاده از فناوری پیشرفت ه شبک ه ه ا و مخابرات جه ت انتقال منابع (پول) در نظام بانکداری معرفی نمود . دو مفهوم اساسی تشکیل دهنده بانکداری الکترونیکی: پول الکترونیکی و انتقال الکترونیکی منابع است. 7 5 0 مزاياي بانكداري الكترونيك 8 5 0 مزاياي بانكداري الكترونيك از دید موسسات مالی: ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ .ایجاد و افزایش شهرت بانک ها در افزایش نوآوری .حفظ مشتریان کنونی بانک .جذب مشتریان جدید .گسترش محدوده جغرافیایی .ارائه خدمات بیشتر به مشتریان کنونی .افزایش امکان رقابت از دید مشتریان: 9 5 0 . صرفه جویی در زمان . دسترسی به کانال های متعدد . صرفه جویی در هزینه ها معايب بانكداري الكترونيك 5 0 1 0 خطرهای امنیتی در نظام بانکداری جدید افراد م ی توانن د ب ا بدس ت آوردن رمز اشخاص ازحسابهای آنان برداشت کنند و یا به طورکلی به حسابهای اشخاص حمله یا آنه ا را ازاعتبار ساقط نمایند .باید گفت که درنظام بانکداری س نتی ب ه دلیل ماشین ی بودن س یستم و یادستی بودن آن ،فقط متصدیان اموربانکی به حسابهای مشتریان دسترسی داشتند و از این نظ ر میزان این نوع خطرهای امنیتی برای حسابهای افراد و شرکتها بسیارپایین بود. ناآشنایی با فناوری عده کثیری ازافراد جامعه با این شیوه بانکداری الکترونیکی آشنایی ندارن د که از نبود آموزشهای عموم ی وزمین ه های الزم فرهنگی واجتماعی ناش ی م ی شود .برای متداول شدن این شیوه بانکداری و اس تفاده مشتریان ازآ ن ،ب ه برگزاری دوره های آموزش شیوه کار با نظام خدمات الکترونیکی نیاز است. معايب بانكداري الكترونيك ازسایر معایب بانکداری الکترونیکی می توان به موارد زیر اشاره نمود: دسترسی هکرها به حسابهای اشخاص نبودن اینترنت پرسرعت ودائمی دربرخی ازکشورهااما با وجود مشکالتی که پیش روی این شیوه بانکداری است به جرات می توان گف ت که بانکداری الکترونیکی نقش عمده ای درایجاد رفاه مشتریان ،کاه ش هزین ه های حاص ل از آ ن وهمچنین ص رفه جویی دروقت مردم جامعه رادربردارد. 11 5 0 بانكداري سنتي و الكترونيكي مقايسه 5 0 1 2 بانكداري الكترونيكي بانكداري سنتي بازار نامحدود ( از نظر مكاني ) بازار محدود ( ا ز نظر مكاني ) ارايه خدمات نامحدود ارايه خدمات محدود ارايه خدمات بر اساس نياز و سفارش مشتري ارايه خدمات به يك شكل خاص متكي بر تجهيزات و فناوري هاي نوين متكي بر شعب فيزيكي كاركرد بدون محدوديت زماني كاركرد در ساعت اداري ساختار مبتني بر رايانه كه باعث كاهش مصرف كاغذ و كاهش نيروي انساني مي شود . ساختار مبتني بر كاغذ و نيروي انساني بانكداري مجازي نحوه ورود به سایت بانکداری اینترنتی: دارندگان حسابهای متمرکز بانک ملت که متقاضی دریافت سرویس خدمات بانکداری اینترنت ی م ی باشندم ی توانن د ب ا مراجع ه ب ه شعبه افتتاح کننده حساب خود نسبت به فعال سازی آن اقدام و شناسه مشتری و رمز ورود خود را دریافت نمایند . جهت دسترسی به سایت بانکداری اینترنتی ،بایستی به سایت بانک ملت به آدرس www.bankmellat.irمراجعه و گزینه ورود به سایت بانکداری اینترنتی را کلیک نمایند. 5 0 1 3 بانكداري مجازي خدمات قابل ارائه بر روی سایت بانکداری اینترنتی ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ 5 0 ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ 1 4 ‏ انتقال وجه بين بانكي از طريق سحاب ،پايا ،ساتنا امکان دریافت پنج ،ده و سی گردش آخر حساب امکان دریافت دویست گردش با فرمت مورد نظر شامل Excel, Word, HTML, •. PDF شناسایی واریز کنندگان وجه به حساب جام از طریق درج نام واریز کننده در صورتحساب امکان تایید اطالعات چک از قبیل سریال ،مبلغ و تاریخ به منظور اطمینان از صحت عملیات و پیشگیری از جعل چک. استعالم وضعیت چک به منظور اطالع وضعیت برگ های دسته چک اعم از پاس شده ،پاس نشده ،برگشت شده و ... امکان غیر فعال سازی ملت کارت در صورت مفقودی و یا سرقت. امکان ثبت نام عمره پرداخت قبوض امکان افتتاح حساب الکترونیک پرداخت اقساط حواله منظم خريد شارژ سيم كارت اعتباري بانكداري مجازي 5 0 1 5 انواع مختلف بانکداری الکترونیکی -1بانکداری مبتنی بر تلفن همراه و فن آوری مربوط به آن -2تلفن بانک -3اینترنت بانک -4بانکداری مبتنی بر دستگاه های خودپرداز -5بانکداری مبتنی بر پایانه های فروش -6بانکداری مبتنی برشعبه های الکترونیکی 5 0 1 6 انواع مختلف بانکداری الکترونیکی 5 0 1 7 بانکداری مبتنی بر تلفن همراه و فن آوری مربوط به آن ب ا اس تفاده از موباي ل م ي توان بس ياري از عمليات بانكي را‌، همچون :بررس ي وج ه مانده در حس ابهاي مختل ف ،توقف پرداخت چك ،نقل و انتقال پول از حسابي به حساب ديگر و غيره ،را انجام داد .براي انجام امور بانك ي ،موباي ل از تلفن عادي ايمن تر است. خدمات موبايل بانك: 5 0 1 8 ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ موجودي سه گردش آخر حساب انتقال حساب پرداخت قسط پرداخت قبض شارژ سيم كارت اعتباري تاييد واستعالم چك اینترنت بانک تلفن بانک شيوه ديگر ،استفاده از خدمات بانكي از طريق كامپيوتر و خط تلفن يا از طريق اينترنت مي باشد كه با استفاده از اين شيوه و با نرمافزارهاي پيشرفته كه امكان رمزنگاري را از روي خط تلف ن و شبكه اينترن ت فراهم س اخته اس ت و با توجه به شيوه هاي تصديق هويت پيشرفته برا ي شناسايي فرد تماس گيرنده با شبكه بانك ،امكان بسياري از عمليات بانكي ،همچون :برداشت از وجه حساب و واريز به حساب هاي ديگ ر ميس ر ميباشد .حت ي در اي ن شيوه ،بان ك ه ا با ايجاد امكانات الزم ،قادر به تبديل وجه به ارز كشور ديگر و ي ا انتقال وج ه ب ه حس اب بان ك در كشور ديگ ر از طريق كامپيوتر ،بدون حضور در بانك ،گشته اند. 5 0 1 9 بانکداری مبتنی بر دستگاه های خودپرداز یکی از شکلهای مهم وسایل بانکداری الکترونیک عبارت است از دستگاه خود پرداز ( )ATMدستگاهی الکترونیکی که اخ ذ پول نق د ،س پرده گذاری ،انتقال وجوه از حس ابی به حس اب دیگ ر و موجودی های پک را برای مشتری امکان پذیر می کند .مزیت ATMاین است که زمان نمی شناسد و هرگز نمی خوابد به این ترتیب 24ساعته در دسترس است .این مزیت نه تنها موجب ارزانتر شدن مبادالت برای بانک ه ا می شود بلکه راحتی بیشتری را برای مشتریان فراهم می کند افزون بر آن به خاطر هزینه پایین ATM را می توان در اماکنی جدای از محل بانکها یا شعبه های آن قرار داد که راحتی بیشتر مشتریان را به همراه دارد. 5 0 2 0 بانکداری مبتنی بر پایانه های فروش شيوه ديگ ر در بانكداري الكتروني ك ،دستگاه فروش نقطه اي مي باشد كه به طور وسيع در فروشگاه ها و مراكز خدماتي مورد استفاده قرار مي گيرد .در اين شيوه ،مشتري ب ا اس تفاده از كارت هوشمند و قرار دادن در دستگاه و با ورود رمز خود ،مي تواند براي خريد كليه كاالها و خدمات خود به جاي پول نقد از كارت استفاده نمايد. 5 0 2 1 انواع خدمات بانکداری الکترونیکی 5 0 2 2 اینترنت با کامپیوتر شخصی تلفن دستگاه فروش نقطه ای ماشین های خود پرداز کارتهای بانکی در یک تعریف ساده و تا حدی عام می توان گفت :کارت اعتباری کارتی است که یک بانک یا نهاد پولی یا اعتباری صادر می کند و به دارنده آن امکان می دهد کاال یا خدمتی را بدون پرداخت وجه نقد و صرفا ً با ارائه این کارت خریداری کند. یا به عبارتی دیگر کارت اعتباری ،سندی است که بانک یا مؤسسه مالی صادر می کند. دارنده کارت می تواند از کسی که معامله با آرن را قبول دارد ،کاال و خدمات و پول نقد دریافت کند. صادر کننده کارت ،بهای کاال و خدمات خریداری شده و معادل پول نقد دریافت شده را می پردازد ،سپس طی مدت زمان مشخص از دارنده کارت می گیرد. 5 0 2 3 عناصر دخیل در کارت های بانکی صادر کننده کارت دارنده کارت 5 0 2 4 پذیرنده کارت کارگذار تهاتر یا تسویه آثار اقتصادی کارتهای بانکی ‏صرفه جویی در هزینه چاپ اسکناس استفاده مکرر از اسکناس به مرور زمان ،کهنگی و فرسودگی آن را بدنبال دارد و از طرفی از حیث بهداشت نیز اسکناس های کهنه ناقل بیماریها هستند بر این اساس ضرورت دارد هر چند سال اسکناس ها تجدید چاپ شوند که به هزینه سنگین نیاز دارداستفاده از کارت ها و جایگزینی آن ها به جای اسکناس هزینه های مذکور را تقلیل داده ،از اسراف ملی جلو گیری می کند. ‏حذف عملیات بانکی با فراگیر شدن استفاده از کارت های الکترونیکی ،بسیاری از عملیات بانکی حذف می شود .کوتاه شدن صف های طوالنی پای صندوق های بانک و فروشگاه ها ،کاهش خطاهای ناشی از اشتباهات دریافت و پرداخت پول نقد ،حذف مدت زمان برای ثبت اسناد مالی ،از بین رفتن زمان های صرف شده برای تردد بین بانکها و فروشگاهها فقط بخشی از مزایای استفاده از کارتها است. 5 0 2 5 آثار اقتصادی کارتهای بانکی ‏حذف امنیت جانی و مالی افراد معامله ها با استفاده از کارتها که به صورت دقیق و با دستگاههای هوشمند ثبت می شود ،انجام میگیرد در نتیجه حجم دقیق معامله ها ،سرعت دقیق گردش پول و دیگر متغییرهای دخیل در حجم پول شناسایی می شوند و بانک مرکزی می تواند با استفاده از آن اطالعات ،سیاست های مؤثرتری اتخاذ کند .چنان که می توان با ثبت آنی و صحیح سوابق معامالت ،بایگانی موضوع معامالت در زمان واقعی بسیاری از نابسامانی ها و ناهنجاریهای اقتصادی مانند پدیده پولشویی ،فرار از پرداخت مالیات، خرید و فروشهای غیر مجاز را از بین ببرد. ‏تأثیر کارتها بر عرضه پول و نرخ تورم استفاده از کارتها سبب کاهش تمایل اشخاص به نگهداری پول نقد می گردد و همچنین در کارت های اعتباری خرید نسیه ،بانکها به طور معمول به دادن اعتبار از طریق این کارتها رغبت دارند چرا که نرخ بهره باالتری در مقایسه با وام ها و اعتبارهای دیگر دارند و این امر باعث کاهش ذخایر آزاد بانکها می گردد و این دو سبب افزایش پول می شود. 5 0 2 6 استفاده از کارتها و تأثیر فزاینده آن بر تورم افزایش عرضه پول 5 0 2 7 کارمزد کارت اعتباری افزایش سرعت گردش پول انواع کارت ها بر اساس چگونگی تسویه کارتهای دو منظوره کارتهای خرید نقدی کارتهای دو منظوره بدون بهره کارتهای جامع (چند منظوره) 5 0 2 8 کارتهای نسیه بدون بهره کارتهای دو منظوره با بهره کارتهای نسیه با بهره کارت های خود پرداز کارتهای استقراض بدون بهره کارتهای استقراض با بهره کارتهای بدهکار کارتهای اعتباری کارتهای هزینه پول الکترونیکی بانکداری الکترونیکی می‌توان د ب ه دو جریان مجزا تقس یم شود :یکی عبارت است از محصوالت پول الکترونیکی ،به ویژه در شکل محصوالتی که ارزش را ذخیره می‌کنند و دیگری عبارت است از تحویل یا دسترسی الکترونیکی به محصوالت .این‌ها محصوالتی هستند که به مصرف کننده این امکان را می‌دهند تا از وسایل ارتباطی الکترونیکی استفاده کرده و به این ترتیب به خدمات پرداخت قراردادی دسترسی داشته باشند. به عنوان مثال: ه کامپیوتری (نظیر اینترنت) برای پرداخت کارت استفاده از یک کامپیوتر شخصی و یا شبک ٔ الکترونیکی یا ارسال دستوری برای انتقال وجوه بین حساب‌های بانکی .از آنجایی‌که ه پیشرفت است ،هنوز تعریف واحدی از پول پول الکترونیکی همچنان در مراحل اولی ٔ الکترونیکی وجود ندارد و اشخاص مختلفی پول الکترونیکی را به روش‌های متفاوتی تعریف کرده و توضیح داده‌اند. جامعه ٔ اروپ ا در پیش نویس دس تورالعمل خود ،پول الکترونیکی را بدین‌گون ه توصیف نموده است: )1بر روی قطعه‌ای الکترونیکی همانن د تراش ه ٔ کارت و یا حافظه‌کامپیوت ر ب ه صورت الکترونیکی ذخیره شده . 29 5 0 پول الکترونیکی ه صادر کننده، ه پرداخ ت برای تعهدات اشخاص ی غیر از مؤس س ٔ )2ب ه عنوان یک وس یل ٔ پذیرفته شده‌است. )3بدین منظور ایجاد شده‌است که به عنوان جانشین الکترونیکی برای سکه و اسکناس در دسترس و اختیار استفاده کنندگان قرار گیرد. )4به منظور انتقال الکترونیکی وجوه و پرداخت‌های با مقدار محدود ایجاد شده‌است. مشاور امور مصرف کنندگان آمریکا ،پول الکترونیکی را به این عنوان توصیف نموده‌است : پولی است که به صورت الکترونیکی حرکت کرده و به گردش درمی آید و می‌تواند به ص ورت کارت هوشمن د و یا کارت‌هایی که در آن‌ها ارزش ه ذخیره شده ،یا کیف پول الکترونیکی ارایه شود .همچنین می‌تواند در پایان ٔ 30 5 0 فروش استفاده شده و یا بدون دخالت هیچ شخص دیگری و مستقیما ً به صورت شخص به شخص مورد استفاده قرار گیرد و نیز می‌تواند از طریق خطوط تلفن به سوی بانک‌ها و یا دیگر ارائه دهندگان خدمات یا صادرکنندگان (پول الکترونیکی) به حرکت درآمده و یا خرج شود. ویژگیهای پول الکترونیکی ه الکترونیکی و به صورت الکترونیکی )1ارزش بر روی قطعه و یا وسیل ٔ ذخیره می‌شود .محصوالت گوناگون از لحاظ اجرای تکنیکی متفاوت هستند .در پول الکترونیکی مبتنی بر کارت ،یک قطعه ٔ سخت‌افزاری کامپیوتری که مخصوص بدان و قابل حمل بوده و نوعا ً یک ریزپردازنده‌است ،در یک کارت پالستیکی جای داده شده در حالیکه در پول الکترونیکی مبتن ی بر نرم‌افزار ،از یک نرم‌افزار تخصصی و مخصوص که بر روی کامپیوتر شخصی نصب شده ،استفاده می‌شود. )2ارزش موجود در پول الکترونیکی به چند طریق و به صورت الکترونیکی منتق ل می‌شود .برخ ی از انواع پول الکترونیکی امکان انتقال موازنه‌های الکترونیکی را مستقیما ً از یک مصرف کننده به دیگری و بدون دخالت شخص ثالث (همانند صادر کننده ٔ پول الکترونیکی) فراهم می‌آورند و آنچه که بیشتر متداول و مرسوم است آن است که تنها پرداخت‌های مجاز و ممکن ،پرداخت از مصرف کننده به تاجر و همچنین امکان باز خرید ارزش پول الکترونیکی برای تجار است. 31 5 0 ویژگیهای پول الکترونیکی ه آن‌ها ثبت )3قابلیت انتقال ،محدود به معامالتی است که سابق ٔ و ضب ط شده باشد .در اکث ر روش‌ه ا و رویه‌های محص ول ،برخی از جزییات معامالت بین تاجر و مصرف کننده در یک پایگاه داده ٔ مرکزی ثبت و ضبط می‌شود که قاب ل نمایش دادن و ارایه هس تند .در مواردی که معامالت ب ه طور مس تقیم بین مصرف کنندگان امکان‌پذیر باشد ،این اطالعات بر روی دستگاه شخصی مصرف کننده ضبط می‌شود و تنها هنگام ی می‌تواند از طریق دستگاه مرکزی نمایش داده شده و ارایه شود که مصرف کننده از طریق اپراتور (عامل طرح) پول الکترونیکی قرارداد بسته باشد. 32 5 0 ویژگیهای پول الکترونیکی )4تعداد شرکا و طرفین ی که ب ه نح و کار کردی و مؤثر در معامالت پول الکترونیکی دخیل و درگیر هستند ،بسیار بیشتر از معامالت قراردادی است .عموما ً در معامله ٔ پول الکترونیکی ،چهار دسته از افراد دخیل هستند :صادر کنند هٔ ارزش پول الکترونیکی ،اپراتور شبکه ،فروشنده ٔ سخت‌افزارها و نرم‌افزارهای خاص و ویژ ه ،نق ل و انتقال دهنده و تس ویه کنندهٔ معامالت پول الکترونیکی .ص ادر کننده ٔ پول الکترونیکی مهمترین شخ ص در این میان است در حالی‌که اپراتور شبکه و فروشنده ،ارایه کنندگان خدمات فن ی هستند و نهادهای انتقال دهنده و تسویه کننده ٔ پول الکترونیکی ،بانک‌ها و یا شرکت‌هایی با ماهیت بانک هستند که خدماتی را ارایه می‌دهند که مشابه با خدماتی است که برای دیگر ابزارهای پرداخت بدون پول نقد نیز ارایه می‌شود .موانع فنی و اشتباهات انسانی می‌تواند اجرای معامالت را مشکل و یا غیر ممکن سازد درحالی‌که در معامالت مبتنی بر کاغذ چنین مشکلی با این حجم وجود ندارد. 33 5 0 انواع پول الکترونیکی پول الکترونیکی را به شیوه‌های مختلف تقسیم‌بندی می‌نمایند ،در یکی از تقس یم‌بندی‌ها پول الکترونیکی را ب ه دو دس ته تقسیم می‌نمایند: پول الکترونیکی شناسایی شده پول الکترونیکی غیر قابل شناسایی (بی نام و نشان ) 34 5 0 پول الکترونیکی شناسایی شده این نوع پول الکترونیکی حاوی اطالعاتی دربارة هویت مالک آن می‌باشد که تا حدودی مانند کارتهای اعتباری است .این پولها دارای قابلیت ردگیری می‌باشند و هویت دارنده آن قابل شناسایی است .قابلیت استفاده این پول در دو روش پیوسته و ناپیوسته امکان‌پذیر است. 35 5 0 پول الکترونیکی غیر قابل شناسایی (بی نام و نشان) این نوع پول دیجیتال ی خص وصیت مخف ی بودن هویت فرد دارنده‌اش ،را در بردارد ،و از این لحاظ درس ت مانند پول کاغذی س نتی عم ل می‌کند .هنگام ی که پول دیجیتالی از حسابی برداشت شد بدون باقی گذاشتن هیچ اثری می‌توان آن را خرج نمود و با توجه به این نکته که هنگام ایجاد کردن پول دیجیتالی از امضاهای نامشخص استفاده می‌شود امکان پی‌گیری آن برای هیچ بانکی وجود ندارد .هر کدام از پولهای الکترونیکی فوق‌الذکر به دو دسته پول الکترونیکی پیوسته و پول الکترونیکی ناپیوسته تقسیم می‌شود. 36 5 0 نحوهای پرداخت پول به صورت الکترونیکی یک نوع پیشرفته از پول الکترونیکی را کارت های دارای قابلیت ذخیره ارزش تشکیل می دهند .در زبان فارسی به آ ن کیف پول الکترونیکی (کیپ ا) هم م ی گویند .س اده ترین شکل این کارته ا در قبال یکک مقدار وجه از پیش پرداخ ت شده ،قابل خریداری است .این کارت ها شبیه کارت تلفن از پیش پرداخت شده اند .پیچیده ترین نوع این کارت ه ا به عنوان کارتهای هوشمند معروفند. 37 5 0 کارت های اعتباری کارت ها ی هوشمند کیف پول الکترونیکی نحوهای پرداخت پول به صورت الکترونیکی کارت هوشمن د حاوی یک تراش ه ( )chipرایان ه ای اس ت که ب ه آن امکان می دهد تا در هنگام نیاز از محل حساب مالک آن ،پول نقد به ص ورت دیجیتالی(در صورت وجود موجودی) در کارت ذخیره شود .در کشورهای آسیای مثل کره و ژاپن تلفن های همراه دارای ویژگی کارت هوشمند هستند که پرداخت های تلفنی ” را به یک سطح جدید ارتقاء داده اند .کارت های هوشمن د از طریق دس تگاههای ATMیا کامپیوترهای شخصی مجهز به کارت خوان هوشمند“ یا تلفن های دارای امکانات ویژه ،قابل شارژ شدن هستند. پول نقد الکترونیکی نوع سوم ،پول الکترونیکی است که برای خرید کااله ا و خدمات در اینترن ت اس تفاده م ی شود .افتتاح حساب در بانکهایی که با اینترنت در ارتباط هستند قابل دسترسی برای مشتری است و پول نقد الکترونیکی به کامپیوتر شخصی او انتقال می یابد. 38 5 0 کارت های اعتباری از آنج ا که حم ل پول زیادامروزه کار چندان عاقالن ه ای ب ه نظ ر نم ی آید اس تفاده از کارت های اعتباری و از این قبیل راه ی اس ت که م ا در پیش رو داریم کارت های اعتباری ب ه منزل ه اعتبار شم ا در اداره یا موس سه پشتیبان شم ا در مقاب ل فرد یا ار گان فروشنده ویا ارایه دهنه خدمات است . 39 5 0 کارتهای هوشمند ‏این نوع کارته ا دارای پردازنده و(یا) حافظ ه بوده و ه نگهداری و پردازش اطالعات درون خود قادر ب هستند. ‏دستگاه کارتخوان به سرویس دهنده متصل شده و اطالعات را در سرویس دهنده بروز می رسانند. ‏نوع ی از کارتهای هوشمن د بنام جاواکارت قاب ل برنامه نویسی هستند. 40 5 0 کیف پول الکترونیک E-walletیا کیفپ ولا لکترونیکامکاناتکارته ای ی پ ولا لکترونیکیو اطالعاتش خص یدارنده اعتبار ، کارتهمگ یدر یککارتم انن د کیفپ ولا لکترونیکی م وجود م یب اشند. ‏آمازون اولین فروشگاه اینترنت ی اس ت که امکان استفاده از این تکنولوژی را به مشتریانش داد. ‏Microsoft wallet در این زمین ه معروف م ی باشد. 41 5 0 روند انجام یک خرید online 42 5 0 ‌کLند؟ ‏LینمLی ‌هایمLاLلیرا تLام ‏Lنش ‏Lک ‏LنیتتLرا ‏Lم ‏Lه ا ‏Lگون ‏Lیستو چ EFTچ ل لکترونیکیس رمایه ،واژه ایستکه هر روز EFT یا انتقا ا راکنشهایم ا لیهس تند که از ‌ ‌ش ود EFT .ها ت اس تفاده م ی ‌ش وند .امروزه م ردم طریقش بکه ا لکترونیکانجام م ی ورتحسابها و انتقا لس رمایه را ‌ ی پ رداخ تص هایب انک ، یت ف عا ل ‌ ب ه جاین وشت نچ کیا م راجع ه ب ه ش عب ه از طریقEFT ‌دهند .ب انکداریا لکترونیکن خس تینم رتب ه ب ا انجام م ی ماشینهایس خنگویاتوماتیکو خودپرداز ش روع کرد. ‌ 43 5 0 سرویس USSDانتقال وجه ،موجودی و خرید شارژبا موبایل 44 5 0 بانک‌های خصوصی 5 0 4 5 بانک‌های دولتی 46 5 0 موسسه‌های مالی و اعتباری 47 5 0 بانک‌ها و موسسات در حال تشکیل ،ادغام یا انحالل 48 5 0 پيشنهاد در نهایت پیشنهاد می گردد برای گسترش بانکداری الکترونیک اقدامات زیر توسط دولت انجام پذیرد . -1فراهم آوردن شرایط ایجاد و گسترش بهتر پول الکترونیکی -2تحت پوشش قرار دادن شبکه بی سیم برای افزایش کار و امنیت اطالعات و دسترسی همگان به اینترنت پرسرعت . -3شناسایی تجارت کشورهای موفق در پیاده سازی بانکداری الکترونیک -4فراهم آوردن شرایط الزم و کافی برای فرهنگ سازی جهت استفاده از فناوریهای جدید. -5ایجاد امنیت و اعتماد وضع قوانین و مقررات ،تدوین استانداردهای تجارت الکترونیکی . -6فراهم شدن ایجاد ارتباط منسجم و یکپارچه بین همه بانکها و گسترش بانکداری الکترونیک . 5 0 4 9 نتيجه گيري با توجه به رشدی که بانکداری الکترونیک تجربه کرده است می‌توان انتظار داشت که در آینده‌ای نه چندان دور بانکداری سنتی جایگاه خود را در مبادالت مالی از دست بدهد و تنها به خاطره‌ای در ذهن‌ها تبدیل شود. استقرار بانکداری الکترونیک یکی از مسائل مهمی است که امروز از ضروریات صنعت نوین بانکداری به حساب می آید گسترش این روند برای بانک ها هم یک تهدید است و هم یک فرصت .بانکهایی که ارائه همگانی این گونه خدمات با شکست مواجه شوند در معرض خطر از دست دادن تعداد زیادی از مشتریان خود قرار خواهند گرفت و بانکهایی که با سرعت به سوی ارائه و ارتقاء خدمات برخط onlineمی روند فرصت آن را خواهند داشت که مشتریان بیشتری جذب کنند .مناطق جغرافیایی وسیع تری را تحت پوشش قرار دهند و اعتبار خود را در رابطه با مشتریان افزایش دهند . در بانک های پیشرو در خدمات بانکداری الکترونیک ،کانال های مختلف بانکداری با ه م تلفیق و س یستم های جزیره ای یکپارچ ه م ی شود س پس مدیریت اطالعات و مدیریت ارتباط با مشتریان بهبود می یابد و رضایت مشتریان ،صرفه جویی در هزینه ها و تولید درآمد بیشتر برای بانک ها ،را به همراه خواهد داشت 5 0 5 0 منابع ‏http://fa.wikipedia.org ‏http://www.tafahomnews.com ‏www.ebg.ir ‏Bankmellat.ir 5 0 5 1 اقتصاد پول ،بانکداری و بازارهای مالی جلد اول فردریک اس .میشکین ترجمه و تألیف :دکتر حسین قضاوی پول ،ارز و بانکداری اثر :عبدالرحیم هاشمی دیزج و سایت :بانکی دات آی آر ماهنامه ترویجی سبزینه شماره هشتم وبالگ محمدرضا چراغی زرمهری کارمند بانک ملی ایران ،فارغ التحصیل رشته بانکداری حاصل هستیمحاصل امروزهستیم آنچهکهکهامروز هرهرآنچه آنرارادردر دیروزآن استکهکهدیروز افکاریاست افکاری داشتهایمایم.... سرسرداشته با تشکر از توجه شما