بیمه اتکایی

بیمه اتکایی

اسلاید 1: By: Reza Dabbaghi1بيمه اتكايي REINSURANCE

اسلاید 2: By: Reza Dabbaghi2تعريف بيمه اتكاييبيمه اتكايي، قرارداد بيمه اي است كه به موجب آن، بيمه گر مستقيم تمام يا قسمتي از نتايج مالي تعهدات بيمه اي خود را به بيمه گر ديگري انتقال ميدهد. به عبارت ساده تر، بيمه اتكايي، بيمه نمودن مجدد ريسكهاي بيمه شده نزد بيمه گران اتكايي مي باشد.بيمه گر مستقيم را بيمه گر واگذارنده، و بيمه گر قبول كننده را بيمه گر اتكايي مي نامند.

اسلاید 3: By: Reza Dabbaghi3جنبه هاي حقوقي بيمه اتكايياستقلال (قرارداد) بيمه مستقيم از (قرارداد) بيمه اتكاييمحدوديت تعهدات بيمه گر اتكايي، نسبت به بيمه گر مستقيم عدم مراجعه بيمه گذار به بيمه گراتكاييشرط CUT THROUGH”“در صورت عدم توانايي مالي بيمه گر مستقيم

اسلاید 4: By: Reza Dabbaghi4علل خريد پوشش اتكاييبالا بودن سرمايه بيمه نامه بالا بودن ريسك بيمه نامه (احتمال وقوع خسارت)سابقه بد خسارتي (تعدد / شدت وقوع خسارت) - (اتومبيل / هواپيما)افزايش ظرفيت بيمه نامه نويسي جهت صدور بیمه نامه بیشتركسب اطمينان خاطر جهت صدور بیشتر بيمه نامه هاي با سرمايه هاي بالاترپراكنده كردن ريسكتامين پوشش فاجعه

اسلاید 5: By: Reza Dabbaghi5خريداران / فروشندگان پوشش اتكاييتوضيح:تمامي فروشندگان پوشش اتكايي، خود نيز از جمله خريداران چنين پوششي هستند: اكثر قريب به اتفاق خريداران پوشش اتكايي نيز خود، فروشنده چنين پوششي اند. (استثناء: شركتهاي بيمه نوپا و برخي شركتهاي بيمه خصوصي).

اسلاید 6: By: Reza Dabbaghi6خريداران / فروشندگان پوشش اتكاييخريداران:شركتهاي بيمه مستقيمسنديكاهاي لويدزشركتهاي بيمه دولتي (بيمه مركزي)شركتهاي بيمه وابستهشركتهاي بيمه اتكايي (واگذاري مجدد)صندوق هاي بيمه اي اتكايي

اسلاید 7: By: Reza Dabbaghi7خريداران / فروشندگان پوشش اتكايي2. فروشندگان:شركتهاي بيمه مستقيمسنديكاهاي لويدزشركتهاي بيمه دولتي (بيمه مركزي)شركتهاي بيمه وابستهشركتهاي بيمه اتكايي (واگذاري مجدد)صندوق هاي بيمه اي اتكايي

اسلاید 8: By: Reza Dabbaghi8فعاليتهاي اتكاييقبولي (از جانب بيمه گر اتكايي REINSURER =)واگذاري (از جانب بيمه گر واگذارنده CEDING COMPANY = )واگذاري مجدد (RETROCESSION)واگذارنده مجدد (RETROCEDENT)بيمه گر اتكايي مجدد (RETROCESSIONAIRE)

اسلاید 9: By: Reza Dabbaghi9 لطفاً اشتباه نشود!!! بيمه اتكايي (REINSURANCE)بيمه مشترك (CO-INSURANCE) شركتهاي بيمه با بيمه گذارشركتهاي بيمه با يكديگركنسرسيوم بيمه اي (CONSORTIUM)بيمه مضاعف (DOUBLE INSURANCE)

اسلاید 10: By: Reza Dabbaghi10طرق واگذاري / قبولي اتكاييطريقه مستقيم كارمزد اتكايي بيشتر (بدون ”بروكر“) عدم كارمزد اتكايي در قراردادهاي غير نسبيطريقه غير مستقيم (از طريق ”واسطه هاي اتكايي“) كارمزد اتكايي كمتر (معمولاً بعنوان قسمتي از ”بروكريج“) عدم كارمزد اتكايي در قراردادهاي غير نسبي

اسلاید 11: By: Reza Dabbaghi11انواع عمده واگذاري / قبولي اتكايينوع اجباري ((COMPULSARY / OBLIGATORY بيمه مركزي ايران: 25% و 50% (ماده 71 قانون تاسيس بيمه مركزي) بيمه ايران تا قبل از سال 1350نوع غير اجباري اختياري (FACULTATIVE) - واگذاري اختياري به بيمه مركزي (ماده 73 قانون تاسيس بيمه مركزي)- غير از واگذاري به بيمه مركزي2. قراردادي (TREATY)تركيبي (e.g. FAC. OBLIG.) – OPEN COVER

اسلاید 12: By: Reza Dabbaghi12علل نياز به خريد پوشش اختياريجديد بودن ريسك (مسئوليت انگشت پيانيست)مستثناء بودن در قرارداد، علي رغم قدمت ريسك (انرژي)بالاتر بودن سرمايه ريسك از حد قراردادسابقه خسارتي بدخواست بيمه گر واگذارنده جهت دريافت پيشنهادات قبولي

اسلاید 13: By: Reza Dabbaghi13محاسن و معايب پوشش اختياريمحاسن:آزادي عمل بيمه گر واگذارنده در واگذاري ريسك (اختياري بودن)آزادي عمل بيمه گر اتكايي در قبول ريسك (اختياري بودن)امكان چانه زني جهت هر ريسك بصورت جداگانه و مورديامنيت بيشتر پوششهاي قراردادي با ابتياع پوشش اختياري جهت ريسكهاي پر خطر

اسلاید 14: By: Reza Dabbaghi14محاسن و معايب پوشش اختياري معايب:احتمال عدم واگذاري كامل ريسكوقتگير بودنپر هزينه بودن و بالا بودن حق بيمهارائه مستمر اطلاعات جديد / تغييرات در بيمه نامه به بيمه گر(ان) اتكاييمحدود شدن بيمه گر واگذارنده ازطريق تاييد يا عدم تاييد تغييرات توسط بيمه گر اتكايي

اسلاید 15: By: Reza Dabbaghi15نحوه محاسبه ميزان واگذاري اختياريبر اساس سرمايه مورد بيمهبر اساس حد اكثر خطر احتمالي / ممكنبر اساس سرمایه TOP LOCATION”“

اسلاید 16: By: Reza Dabbaghi16نحوه محاسبه ميزان واگذاري اختياريبر اساس سرمايه مورد بيمه:حد اكثر سرمايه مورد بيمه x 75% (سهم شركت بيمه صادر كننده بيمه نامه) – سهم نگهداري شركت بيمه صادر كننده بيمه نامه (نگهداري خالص / ناخالص) = مبلغ مورد نياز به واگذاري اختياري مبلغ مورد نياز واگذاري اختياري ÷ حد اكثر سرمايه مورد بيمه × 100 = درصد مورد نياز به واگذاري اختياري

اسلاید 17: By: Reza Dabbaghi17مثال محاسبه ميزان واگذاري اختياريبر اساس سرمايه بيمه نامه صادره:سرمايه مورد بيمه: 1.000.000 يوروسهم نگهداري: 100.000 يورو1. مبلغ مورد نياز به واگذاري اختياري:750.000 يورو = 75% × 1.000.000 يورو650.000 يورو = 100.000 – 750.000 يورو2. درصد مورد نياز به واگذاري اختياري:65% = 100× 1.000.000 ÷ 650.000 يورو

اسلاید 18: By: Reza Dabbaghi18مثال محاسبه ميزان واگذاري اختياريبر اساس حد اكثر خطر احتمالي / ممكن بيمه نامه صادره:سرمايه مورد بيمه: 1.000.000 يوروسهم نگهداري: 100.000 يوروحد اكثر خطر احتمالي: 50% 1. مبلغ مورد نياز به واگذاري اختياري:750.000 يورو = 75% × 1.000.000 يورو275.000 يورو = (100.000 –) 50% × 750.000 يورو2. درصد مورد نياز به واگذاري اختياري:50/27% = 100× 1.000.000 ÷ 275.000 يورو

اسلاید 19: By: Reza Dabbaghi19مثال محاسبه ميزان واگذاري اختياريبر اساس سرمایه TOP LOCATION”“سرمايه مورد بيمه: 1.000.000 يوروبالاترين سرمايه مورد بيمه: 300.000 يوروسهم نگهداري: 100.000 يورو1. مبلغ مورد نياز به واگذاري اختياري:225.000 يورو = 75% × 300.000 يورو125.000 يورو = 100.000 – 225.000 يورو2. درصد مورد نياز به واگذاري اختياري:50/12% = 100× 1.000.000 ÷ 125.000 يورو

اسلاید 20: By: Reza Dabbaghi20 اطلاعات لازم جهت اخذ نرخ و شرايط پوششهاي اختياري الف. اطلاعات عمومي:مورد بیمهنوع پوشش بیمه اینام بیمه گذارارزش مورد بيمهحق بيمه مربوطهسن مورد بيمهسابقه خسارتي

اسلاید 21: By: Reza Dabbaghi21 اطلاعات لازم جهت اخذ نرخ و شرايط پوششهاي اختياري ادامه ...سهم نگهداري بيمه گر واگذارندهمدت بيمه نامهشرايط مذكور در بيمه نامه از جمله سهم بيمه گذار از هر خسارت (DEDUCTIBLE)ب. اطلاعات اختصاصي:با توجه به نوع پوششهاي بيمه اي، متفاوت اند.

اسلاید 22: By: Reza Dabbaghi22سهم بيمه گذار:DEDUCTIBLEسهم ثابت بيمه گذار بصورت درصد و يا مبلغي از هر خسارت كه غالباً در پوششهاي اختياري معمول است. با Deduction به معنی کسورات (بویژه کارمزد) اشتباه نشود!FRANCHISE:همان deductible تا قبل از تجاوز مبلغ خسارت از آن حد. چنانچه مبلغ يا درصد خسارت بيش از ميزان franchise شود، franchise از بين خواهد رفت.

اسلاید 23: By: Reza Dabbaghi23سهم بيمه گذار ادامه ...:AAD حد اکثر deductible در مجموع و بصورت سالانه:EXCESSهمان deductible است ولي در قراردادهاي غير نسبي.:PRIORITY سهم نگهداری در لایه اول قراردادهاي مازاد خسارت.

اسلاید 24: By: Reza Dabbaghi24نگهداري خالص / ناخالصنگهداري خالص (NET RETENTION): عبارتست از مبلغ / درصدي از هر سرمايه / خسارت كه بيمه گر واگذارنده براي آن پوشش اتكايي ابتياع نمي نمايد. نگهداري ناخالص (GROSS RETENTION): عبارتست از مجموع سهم نگهداري خالص به علاوه تعهد بيمه گر اتكايي.

اسلاید 25: By: Reza Dabbaghi25مثال نگهداري خالص / ناخالص در كليه مثالهاي قبلي چنانچه بيمه گر واگذارنده جهت سهم نگهداري خود به ميزان 100.000 يورو پوشش اتكايي خريداري كرده باشد، مثلاً تا ميزان 70% يا 70.000 يورو، سهم نگهداري خالص آن شركت، معادل 30.000 يورو خواهد بود و سهم نگهداري ناخالص آن، معادل 100.000 يورو: 30.000 يورو = 70.000 - 100.000 يورو 30.000 يورو = (70%) - 100.000 يورو

اسلاید 26: By: Reza Dabbaghi26عوامل مهم در تعيين سهم نگهداريداراييهاي شركت بيمه واگذارنده، (ماده 20 اساسنامه شركت)نوع رشته بيمه اي (هواپيما / مهندسي / انرژي، ...)وضعيت جغرافيايي شامل: - محل وقوع (نزديكي به دريا، ...) - زلزله خيز بودن - وضعيت آب و هوايي محل (سيل، طوفان، ...)سابقه خسارتيمسائل و روابط سياسي

اسلاید 27: By: Reza Dabbaghi27عوامل مهم در تعيين سهم نگهداريادامه ...مورد بیمه و میزان احتمال خطر نوع و تعداد هواپیماهای ناوگان هوایی ایران ایر (هواپیماهای غربی) نوع و تعداد هواپیماهای ناوگان هوایی قشم (هواپیماهای روسی)نوع ریسک (های) تحت پوشش آتش سوزی بدون خطرات تبعی آتش سوزی همراه با پوشش زلزله

اسلاید 28: By: Reza Dabbaghi28مراحل خريد پوشش اختياريارسال اطلاعات لازم به بيمه گران / بروكرهاي اتكايي (طريقه مستقيم / غير مستقيم)دريافت نرخها و شرايط متفاوت و آناليزآنهاRATE & CONDITIONSREINSURANCE SLIP QUOTATION INDICATION

اسلاید 29: By: Reza Dabbaghi29مراحل خريد پوشش اختياريادامه ...انتخاب مناسبترين نرخ و شرايط با توجه به درجه اعتباری و قدرت مالی بیمه گر نرخ دهنده (GRADE / FINANCIAL RATING)دستور واگذاري سهم به بيمه گران / بروكرهاي اتكاييدریافت COVER NOTE بهمراه SECURITY LISTتهيه و ارسال صورتحسابهاي مربوطهدستور پرداخت حق بيمه

اسلاید 30: By: Reza Dabbaghi30پوشش اتكايي قرارداديبر خلاف پوششهاي اتكايي اختياري كه به صورت موردي (هر ريسك / هر بيمه نامه) واگذار مي گردند، در پوششهاي اتكايي قراردادي، پرتفوي رشته يا رشته هاي خاصي از يك پوشش بيمه اي و بصورت يكجا (و نه مورد به مورد) تحت پوشش اتكايي قرار مي گيرند.پوششهاي اتكايي قرار دادي، خود به دو نوع عمده تقسيم بندي مي شوند:قراردادهاي غير نسبيقراردادهاي نسبي

اسلاید 31: By: Reza Dabbaghi31پوشش اتكايي قرارداديقراردادهاي غير نسبي (غير سرمايه اي / خسارتي ): = NON PROPORTIONAL TREATIESاساس اين قراردادها، مبلغ ويا درصدي از خسارت است و به همين دليل به قراردادهاي خسارتي نيز معروفند.بر اين اساس، بيمه گر واگذارنده درصد و يا مبلغي از هر خسارت را كه مازاد سهم نگهداري خود باشد، از بيمه گر(ان) اتكايي دريافت مي نمايد.در اين قراردادها، رابطه اي بين ميزان حق بيمه اتکایی با سرمايه بيمه نامه ها وجود ندارد.

اسلاید 32: By: Reza Dabbaghi32پوشش اتكايي قرارداديقراردادهاي نسبي (سرمايه اي ): = PROPORTIONAL TREATIESاساس اين قراردادها، سرمايه مورد بيمه مي باشد و به همين دليل، به قراردادهاي سرمايه اي نيز معروفند.بر اين اساس، از هر بيمه نامه، هر درصدي از سرمايه مورد بيمه كه واگذار گردد، همان درصد از حق بيمه آن بيمه نامه به بيمه گر اتكايي منتقل گشته و بيمه گر اتكايي نيز همان درصد مسئوليت را در قبال هر خسارت خواهد داشت.

اسلاید 33: By: Reza Dabbaghi33قراردادهاي غير نسبيقراردادهاي غير نسبي به دو نوع عمده تقسيم مي شوند:قراردادهاي مازاد خسارت (EXCESS OF LOSS) - در اين نوع قرارداد، بيمه گر(ان) اتكايي مسئوليت پرداخت خسارت را از مبلغ معيني (سهم نگهداري بيمه گر واگذارنده) تا يك سقف مشخص، تعهد مي نمايد. قراردادهاي زيان بس (STOP LOSS) - در اين نوع قرارداد، بيمه گر(ان) اتكايي مسئوليت پرداخت خسارت را از درصد معيني (سهم نگهداري بيمه گر واگذارنده از ضريب خسارت = مجموع خسارت تقسيم بر مجموع حق بيمه) تا يك سقف (درصد) مشخص، تعهد مي نمايد.

اسلاید 34: By: Reza Dabbaghi34قراردادهاي نسبيقراردادهاي نسبي نيز به دو نوع عمده تقسيم مي شوند:قراردادهاي مشاركت ((QUOTA SHARE - در اين نوع قرارداد، درصد ثابتي ازسرمايه و حق بيمه تمامي بيمه نامه ها به بيمه گر(ان) اتكايي واگذار مي گردد.قراردادهاي مازاد سرمايه (SURPLUS) - در اين نوع قرارداد، چنانچه سرمايه مورد بيمه از مبلغ ثابتي (سهم نگهداري شركت بيمه واگذارنده) بيشتر باشد، مازاد چنين سرمايه اي به بيمه گر(ان) اتكايي واگذار مي گردد.

اسلاید 35: By: Reza Dabbaghi35قرارداد مازاد خسارتمعمول ترين نوع قرارداد در ايرانبه دو نوع:مازاد خسارت ريسك (PER RISK X/L = RISK X/L = WORKING X/L) مازاد خسارت فاجعه (PER EVENT X/L = CAT X/L) تقسيم ميگردد. معذلك، جمع هر دو در يك قرارداد نيز معمول است.

اسلاید 36: By: Reza Dabbaghi36قرارداد مازاد خسارتاز نظر زماني نيز مي توان اين قرارداد را به دو نوع ذيل تقسيم بندي كرد:مازاد خسارت بر اساس سال صدور تا تاريخ انقضاي طبيعي هر بيمه نامه(UNDERWRITING YEAR BASIS / RISK ATTACHED BASIS)مازاد خسارت بر اساس تاريخ وقوع خسارت صرفنظر از زمان صدور بيمه نامه (LOSSES OCCURING BASIS / CALENDER YAER BASIS)

اسلاید 37: By: Reza Dabbaghi37قرارداد مازاد خسارتواژه هاي كليدي:EPIM&D PREMIUMFLAT PREMIUMGNPI (WRITTEN PREMIUM LESS CANCELED, EXCLUDED, & REINS. BUT NOT COMMISSIONS.)PREMIUM ADJUSTMENTRISKEVENT2 RISK WARRANTY

اسلاید 38: By: Reza Dabbaghi38قرارداد مازاد خسارتواژه هاي كليدي (ادامه...):HOURS CLAUSEPRIORITYREINSTATEMENTREINSTATEMENT PREMIUM PRO-RATA (AMOUNT / TIME)RISK PROFILELOSS PROFILEAADLOSS LIMIT

اسلاید 39: By: Reza Dabbaghi39قرارداد مازاد خسارتواژه هاي كليدي (ادامه...): = RISK PREMIUM (BURNING COST) خسارات نرمال با نوسانات عادي (هزينه تمام شده) = SECURITY LOADING خسارات بزرگ با نوسانات غير عادي = LOADING FACTOR (100/70)بار اضافي (جهت حق بیمه خسارات بزرگ بعلاوه سود و هزینه های بیمه گر اتکایی)

اسلاید 40: By: Reza Dabbaghi40محاسن و معايب قرارداد مازاد خسارتمحاسن: هزينه و حجم عمليات اتكايي بسيار كم (هزينه هاي اداري و پرسنلي)قيمت بسيار مناسب (حق بيمه اتكايي)وقتگير نبودنپوشش وقايع فاجعه آميز

اسلاید 41: By: Reza Dabbaghi41محاسن و معايب قرارداد مازاد خسارتمعايب: عدم كارمزد اتكاييعدم كارمزد منافعمحدوديت تعهدات بيمه گر اتكاييمشكل بودن محاسبه حق بيمه

اسلاید 42: By: Reza Dabbaghi42محاسبه نرخ قرارداد مازاد خسارتمحاسبه نرخ قرارداد مازاد خسارت معمولاً به يكي از دو روش ذيل انجام مي پذيرد:بر اساس روش ”حداكثر تعهد“: در خصوص خسارات بزرگ و فاجعه آميز (MAXMIUM EXPOSURE METHOD)بر اساس روش ”تجربه سالهاي گذشته“ يا هزينه تمام شده: در خصوص ساير خسارات (EXPERIENCE RATING / BURNING COST METHOD)

اسلاید 43: By: Reza Dabbaghi43محاسبه نرخ قرارداد مازاد خسارتبر اساس روش ”تجربه سالهاي گذشته“ :تعهدات بيمه گر اتكايي: 150.000 دلار مازاد بر 100.000 دلارآمار مورد نياز: بر اساس جداول صفحات بعد (حق بيمه و خسارات بيش از 50% سهم نگهداري در 9 سال اخير + حق بيمه و خسارات تعديل شده و سهم بيمه گر اتكايي از خسارات مذكور در 8 سال اخير)

اسلاید 44: By: Reza Dabbaghi44محاسبه نرخ قرارداد مازاد خسارت

اسلاید 45: By: Reza Dabbaghi45محاسبه نرخ قرارداد مازاد خسارت

اسلاید 46: By: Reza Dabbaghi46محاسبه نرخ قرارداد مازاد خسارتنرخ هزينه تمام شده: 872,860 / 89,783,000 x 100 = 0.992% نرخ قرارداد: 0.992% x 100 / 70 = 1.32%

اسلاید 47: By: Reza Dabbaghi47مثال 1 قرارداد مازاد خسارتقرارداد مازاد خسارتي به شرح ذيل منعقد گرديده است:- لايه اول: 400.000 يورو مازاد 100.000 يورو نرخ حق بيمه 5/0 درصد- لايه دوم: 2.500.000 يورو مازاد 500.000 يورو نرخ حق بيمه 7/0 درصد- برقراري پوشش اتكايي مجدد (Reinstatement): 2 بار با 100% حق بيمه اضافي- تخمين درآمد حق بيمه (EPI): 20.000.000 يورومحاسبه كنيد: الف- حق بيمه قرارداد ب- سهم بيمه گر اتكايي از خسارت 1.000.000 يورويي پ- حق بيمه اضافي برقراري پوشش مجدد پس از وقوع خسارت

اسلاید 48: By: Reza Dabbaghi48مثال 2 قرارداد مازاد خسارتبا توجه به پوشش اتكايي قرارداد مازاد خسارت اخير الذكر، چنانچه بيمه نامه اي با سرمايه مورد بيمه به ميزان 10.000.000 يورو (100% سهم بيمه ايران و بيمه مركزي ) صادر گردد، الف- چه درصدي از اين بيمه نامه، نياز به پوشش اختياري دارد؟ ب- چنانچه خسارتي به ميزان 5.000.000 يورو براي بيمه نامه فوق الذكر اتفاق افتد، چه مبلغي از اين خسارت، سهم بيمه مركزي است؟ پ- چه مبلغي از اين خسارت، از طريق واگذاري اختياري، قابل دريافت از بيمه گران اتكايي است؟ ت- چه مبلغي از اين خسارت، از طريق قرارداد مازاد خسارت فوق الذكر، قابل دريافت از بيمه گران اتكايي است؟

اسلاید 49: By: Reza Dabbaghi49قرارداد زيان بسقرارداد زيان بس (STOP LOSS) با نامهاي مختلف ديگري از جمله نامهاي زير نيز شناخته ميشود:قرارداد مازاد ضريب (نسبت) خسارت (EXCESS OF LOSS RATIO) قرارداد مازاد زيان در مدت معين (AGGREGATE EXCESS OF LOSS)قرارداد مازاد زيان سالانه

اسلاید 50: By: Reza Dabbaghi50قرارداد زيان بساصولاً قرارداد ”مازاد ضريب خسارت“ با قرارداد ”مازاد زيان در مدت معين“ متفاوت مي باشند.در قرارداد اولي، بيمه گر اتكايي تعهد بر پرداخت خسارتي را دارد كه مازاد بر ضريب خسارتي از درصد مشخصي (شروع تعهدات بيمه گر اتكايي) تا يك درصد معيني (سقف تعهدات ايشان) باشد. وليدر قرارداد دوم، بيمه گر اتكايي تعهد بر پرداخت خسارتي را دارد كه در پايان سال جمعاً از مبلغ مشخصي (شروع تعهدات بيمه گر اتكايي) تجاوز نمايد. اين مبلغ نيز سقف معيني دارد (سقف تعهدات بيمه گر اتكايي).

اسلاید 51: By: Reza Dabbaghi51قرارداد زيان بسواژه هاي كليدي:LOSS RATIO: مجموع خسارات واقع شده تقسيم بر مجموع حق بيمه عايد شده ضرب در 100EPIM&D PREMIUMGNPI (WRITTEN PREMIUM LESS CANCELED, EXCLUDED, & REINS. BUT NOT COMMISSIONS.)RISK PROFILELOSS PROFILE

اسلاید 52: By: Reza Dabbaghi52قرارداد زيان بسواژه هاي كليدي (ادامه...): = RISK PREMIUM (BURNING COST) خسارات نرمال با نوسانات عادي (هزينه تمام شده) = SECURITY LOADING خسارات بزرگ با نوسانات غير عادي = LOADING FACTOR (100/70)بار اضافي (جهت حق بیمه خسارات بزرگ بعلاوه سود و هزینه های بیمه گر اتکایی)

اسلاید 53: By: Reza Dabbaghi53محاسبه نرخ قرارداد زيان بسبر اساس ”تجربه سالهاي گذشته“شروع تعهدات بيمه گر اتكايي: از 80% حق بيمهسقف تعهدات بيمه گر اتكايي: تا 130% حق بيمهآمار مورد نياز: بر اساس جدول صفحه بعد

اسلاید 54: By: Reza Dabbaghi54محاسبه نرخ قرارداد زيان بس

اسلاید 55: By: Reza Dabbaghi55محاسبه نرخ قرارداد زيان بسمجموع ضرايب خسارات واقع شده در تعهدات بيمه گر اتكايي: 65%معدل ده ساله ضرايب مذكور: 6.5% (نرخ هزينه تمام شده)بار اضافي: 100/70نرخ اصلي قرارداد: 6.5% x 100/70 = 9.3%

اسلاید 56: By: Reza Dabbaghi56مثال 1 قرارداد زيان بسEPI = EURO 50,000,000RATE = 10%GNPI = EURO 55,000,000مجموع خسارات در پايان سال: 70.000.000 يوروشروع تعهد بيمه گر اتكايي: 110% حق بيمهحد اكثر تعهد بيمه گر اتكايي: 130%‌ حق بيمهM&D ?ADJUSTED PREMIUM ?REINSURER’S SHARE OF LOSS ?

اسلاید 57: By: Reza Dabbaghi57مثال 1 قرارداد زيان بسM&DEPI x RATE EURO 50,000,000 x 10% = EURO 5,000,000ADJUSTED PREMIUMGNPI x RATEEURO 55,000,000 x 10% = EURO 5,500,000

اسلاید 58: By: Reza Dabbaghi58مثال 1 قرارداد زيان بسREINSURER’S SHARE OF LOSSMINIMUM: 55,000,000 x 110% = 60,500,000MAXIMUM: 55,000,000 x 130% = 71,500,000AGGREGATED LOSS: 70,000,000 REINSURER’S SHARE: 70,000,000 – 60,500,000 = 9,500,000

اسلاید 59: By: Reza Dabbaghi59مثال 2 قرارداد زيان بسبا توجه به اطلاعات مثال قبلي، چنانچه:شروع تعهدات بيمه گر اتكايي مبلغ 59.000.000 يورو وسقف تعهدات ايشان 90% از مبلغ 69.000.000 يورو باشد، سهم بيمه گر اتكايي از خسارت قبلي چقدر خواهد بود؟

اسلاید 60: By: Reza Dabbaghi60مثال 2 قرارداد زيان بسMINIMUM: 59,000,000MAXIMUM: 69,000,000 x 90% = 62,100,000REINSURER’S SHARE OF THE SAID LOSS: 62,100,000 – 59,000,000 = 3,100,000

اسلاید 61: By: Reza Dabbaghi61محاسن و معايب قرارداد زيان بسمحاسن:حجم كم عمليات اتكايي (هزينه هاي اداري و پرسنلي پايين)دريافت خسارات كوچك (با تعداد زياد)پوشش وقايع فاجعه آميز

اسلاید 62: By: Reza Dabbaghi62محاسن و معايب قرارداد زيان بسمعايب:مشكل تعيين درصد عادلانه و واقعي حق بيمه (غير نسبي بودن)قبول ريسكهاي خطرناك از جانب بيمه گر واگذارندهتشویق بیمه گر واگذارنده در پرداخت مبلغ غير واقعي (بيش از حد ميزان عادلانه) خسارت بصورت صوریعدم ارسال بردرو و نتيجتاً عدم كنترل عمليات بيمه گري بيمه گر واگذارنده توسط بيمه گر اتكاييعدم دريافت خسارت (حتي خسارات سنگين) تا پايان سال قراردادي

اسلاید 63: By: Reza Dabbaghi63قراردادهاي نسبيهمانگونه كه پيشتر نيز اشاره شد، قراردادهاي نسبي نيز به دو نوع عمده تقسيم مي شوند:قراردادهاي مشاركت ((QUOTA SHARE - در اين نوع قرارداد، درصد ثابتي ازسرمايه و حق بيمه تمامي بيمه نامه ها به بيمه گر(ان) اتكايي واگذار مي گردد.قراردادهاي مازاد سرمايه (SURPLUS) - در اين نوع قرارداد، چنانچه سرمايه مورد بيمه از مبلغ ثابتي (سهم نگهداري شركت بيمه واگذارنده) بيشتر باشد، مازاد چنين سرمايه اي به بيمه گر(ان) اتكايي واگذار مي گردد.

اسلاید 64: By: Reza Dabbaghi64قرارداد مشاركتاين نوع قرارداد ساده ترين نوع قرارداد بوده و تمامي شركتهاي بيمه اي در داخل ايران به اجبار، اين نوع قرارداد را تجربه كرده اند.قرارداد فوق، عملاً بر اساس ماده 71 قانون تاسيس بيمه مركزي جمهوري اسلامي ايران، بر تمامي شركتهاي بيمه اي اجبار شده است. لذا، واگذاري 25% از بيمه هاي غير زندگي و 50% از بيمه هاي زندگي در قالب اين نوع قرارداد انجام مي پذيرد.شرکتهای بیمه ثبت شده در مناطق آزاد، فقط 10% از بیمه های صادره را به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران واگذار می نمایند. اين قرارداد مناسب ريسكهايي است كه تقريباً همگن و يكدست هستند.

اسلاید 65: By: Reza Dabbaghi65قرارداد مشاركتبازگشت حتمي بخشي از حق بيمه به عنوان ”كارمزد اتكايي“ (REINSURANCE COMMISSION)پرداخت توافقي كارمزد منافع / مشاركت در منافع (PROFIT COMMISSION / PROFIT SHARING)پاداش عدم خسارت (NO CLAIMS BONUS)???

اسلاید 66: By: Reza Dabbaghi66قرارداد مشاركتاين نوع قرارداد، در مواقعي مورد استفاده قرار مي گيرد كه:قانون، اجبار كند. (موضوع 25% و 50% بيمه مركزي) 2. شركت بيمه واگذارنده، تازه تاسيس بوده و:نياز به حمايت مالي داشته باشد. بنابر اين براي تمامي بيمه نامه هاي خود در رشته خاصي، واگذاري اتكايي خواهد داشت. يا آمار و اطلاعات و تجربه كافي در رشته هاي مختلف نداشته و لذا نتوانسته سهم نگهداري خود را در رشته هاي مذكور، قطعي نمايد و یانتوانسته نرخ مناسبی جهت سایر انواع قراردادها اخذ کند.

اسلاید 67: By: Reza Dabbaghi67محاسن و معايب قرارداد مشاركتمحاسن:انجام واگذاري بسيار ساده (به ويژه با استفاده از رايانه). از تمامي بمه نامه هاي مربوط به يك رشته، درصد ثابتي بصورت اتوماتيك واگذار شده و حق بيمه آن نيز با همان درصد واگذار مي گردد.عدم نياز به محاسبه پيچيده حق بيمه اتكايي (بر خلاف قراردادهاي غير نسبي)احتمال بسيار پايين ورشكستگي شركت واگذارنده تهيه پوشش اتكايي جهت تمامي بيمه نامه ها تا سقف معينيادامه دار بودن قرارداد

اسلاید 68: By: Reza Dabbaghi68محاسن و معايب قرارداد مشاركتمعايب:بيمه گر واگذارنده حق انتخاب در عدم واگذاری ريسكها را ندارد (گرچه اين ريسكها در توان نگهداري شركت واگذارنده باشند). عدم تكميل نياز اتكايي در خصوص ريسكهاي بزرگ با توجه به درصد ثابت واگذاريبالا بودن حق بيمه اتكايي نسبت به قراردادهاي غير نسبي

اسلاید 69: By: Reza Dabbaghi69قرارداد مشاركتواژه هاي كليدي:PREMIUM RESERVEDPREMIUM RELEASEDINTEREST RATE (INTEREST ON DEPOSIT)REINSURANCE COMMISSIONCASH LOSS

اسلاید 70: By: Reza Dabbaghi70مثال 1 قرارداد مشاركتقرارداد مشاركتي جهت سه ماهه اول سال 1388با مشخصات ذيل منعقد گرديده است:پرتفوي واگذار شده به بيمه گر اتكايي A”“: 60%كارمزد اتكايي: 30%ذخيره حق بيمه: 40%جمع كل حق بيمه: EURO 5,000,000جمع كل خسارت: EURO 1,000,000

اسلاید 71: By: Reza Dabbaghi71مثال 1 قرارداد مشاركتتعيين كنيد سهم بيمه گر اتكايي A”“را از:1. ميزان حق بيمه و2. ميزان خسارت سهم بيمه گر اتكايي A”“از حق بيمه ناخالص: EURO 5,000,000 x 60% = EURO 3,000,000كسر مي گردد كارمزد اتكايي:EURO 3,000,000 x 30% = EURO 900,000

اسلاید 72: By: Reza Dabbaghi72مثال 1 قرارداد مشاركتسهم بيمه گر اتكايي A”“از حق بيمه خالص:EURO 3,000,000 - 900,000 = EURO 2,100,000كسر مي گردد حق بيمه ذخيره:EURO 2,100,000 x 40% = EURO 840,000حق بيمه قابل پرداخت به بيمه گر اتكايي A”“: EURO 2,100,000 - 840,000 = EURO 1,260,000 سهم بيمه گر اتكايي A”“از خسارت: EURO 1,000,000 x 60% = EURO 600,000

اسلاید 73: By: Reza Dabbaghi73مثال 2 قرارداد مشاركتبا توجه به نرخ بهره حق بيمه سپرده به ميزان 5%، سهم بيمه گر اتكايي A”“را از حق بيمه آزاد شده و بهره متعلقه در سه ماهه اول سال 1389 محاسبه فرماييد:ميزان حق بيمه رزرو: EURO 840,000بهره متعلقه: EURO 840,000 x 5% = EURO 42,000سهم بيمه گر اتكايي A”“از حق بيمه آزاد شده و بهره متعلقه:EURO 840,000 + 42,000 = EURO 882,000

اسلاید 74: By: Reza Dabbaghi74قرارداد مازاد سرمايهاين نوع قرارداد، به جهت مشكل قرارداد مشاركت در تعيين سهم نگهداري ايجاد گرديد.بر اساس اين قرارداد، تمامي بيمه نامه هايي كه سرمايه آنها از سقف معيني (سهم نگهداري بيمه گر واگذارنده) بيشتر باشد، مازاد آن سقف به بيمه گر اتكايي واگذار مي شود.بدين ترتيب، بيمه نامه هاي با سرمايه كم، بر خلاف قرارداد مشاركت، داخل در ظرفيت نگهداري بيمه گر واگذارنده باقي مي مانند.

اسلاید 75: By: Reza Dabbaghi75قرارداد مازاد سرمايهبيمه گر واگذارنده مي تواند براي ريسكهاي مختلف، سهم نگهداري هاي متفاوتي داشته باشد.در اين خصوص، علاوه بر مبلغ مورد بيمه، كيفيت خطر نيز مهم است.مثلاً مي توان جهت ريسكهاي مهندسي سهم نگهداري خود را بر اساس نوع سازه از قبيل: سد، جاده، پل، و ... متفاوت تعيين كرد. ويا در ريسكهاي آتش سوزي، مورد بيمه را بر اساس نوع مسكوني، اداري، تجاري، و صنعتي تقسيم كرده و سهم نگداري در هر مورد را متفاوت معين نمود.

اسلاید 76: By: Reza Dabbaghi76قرارداد مازاد سرمايهدر قرارداد مازاد سرمايه، قرارداد در قالب چندين لاين منعقد مي گردد. مبلغ هر لاين، معادل سهم نگهداري بيمه گر واگذارنده است.لذا، چنانچه قراردادي در 10 لاين تنظيم شود و سهم نگهداري بيمه گر واگذارنده 1.000.000 يورو باشد، اين قرارداد شامل 10 لاين 1.000.000 يورويي خواهد بود.نتيجه آنكه، تا سرمايه 1.000.000 يورو سهم نگهداري و مازاد آن تا سقف 10.000.000 يورو به بيمه گر اتكايي واگذار مي شود.

اسلاید 77: By: Reza Dabbaghi77قرارداد مازاد سرمايهچنانچه سرمايه بيمه نامه بيش از حد نگهداري بوده و قرارداد، فعال شود، با توجه به نسبي بودن قرارداد، به نسبتي كه سرمايه بيمه نامه در داخل قرارداد، قرار مي گيرد، به همان نسبت، حق بيمه بيمه نامه به بيمه گر اتكايي منتقل گرديده و نيز به همان نسبت بيمه گر اتكايي در قبال خسارات احتمالي، مسئول خواهد بود.

اسلاید 78: By: Reza Dabbaghi78محاسن و معايب قرارداد مازاد سرمايهمعايب:حجم بسيار زياد عمليات اتكايي و هزينه هاي اداري بالا، اين قرارداد، باعث گرديده تا شركتهاي بيمه اي از اين نوع قرارداد، خيلي استقبال نكنند.از نظر زمان نيز اين نوع قرارداد بسيار وقتگير مي باشد.Table of limits

اسلاید 79: By: Reza Dabbaghi79محاسن و معايب قرارداد مازاد سرمايهمحاسن:بيمه گر واگذارنده، در تعيين سهم نگهداري خود، مختار است.لذا، حق بيمه بيمه نامه هاي كوچك، از حساب بيمه گر واگذارنده خارج نخواهد شد.ادامه دار بودن قرارداد

اسلاید 80: By: Reza Dabbaghi80قرارداد مازاد سرمايهواژه هاي كليدي:PREMIUM RESERVEDPREMIUM RELEASEDINTEREST RATE (INTEREST ON DEPOSIT)REINSURANCE COMMISSIONPROFIT COMMISSION

اسلاید 81: By: Reza Dabbaghi81قرارداد مازاد سرمايهواژه هاي كليدي (ادامه ... ):PROFIT SHARINGLINE / PLEIN / RETENTIONNET LINEGROSS LINECASH LOSSTABLE OF LIMITS

اسلاید 82: By: Reza Dabbaghi82مثال 1 قرارداد مازاد سرمايهسقف قرارداد: EURO 10,000,000,000 سهم نگهداري: EURO 500,000,000 مازاد اول: 2 LINESمازاد دوم: 8 LINESمازاد سوم: 9 LINES

اسلاید 83: By: Reza Dabbaghi83مثال 1 قرارداد مازاد سرمايهبيمه نامه 1: EURO 8,000,000,000 (SUM INSURED) EURO 8,000,000 (PREMIUM) EURO 1,500,000 (LOSS)بيمه نامه 2:EURO 15,000,000,000 (SUM INSURED) EURO 30,000,000 (PREMIUM) EURO 40,000,000 (LOSS)

اسلاید 84: By: Reza Dabbaghi84مثال 2 قرارداد مازاد سرمايهخسارت علي عيسي الدعيسي (نمايندگي بحرين)سرمايه بيمه نامه: 18.000.000 يوروميزان خسارت: 6.000.000 يورونگهداري قرارداد مازاد سرمايه: 6.000.000 يوروسقف قرارداد مازاد خسارت: 6.000.000 يورو

اسلاید 85: By: Reza Dabbaghi85قراردادهاي مختلطقراردادهاي مختلط، در اصل، نوع خاصي از قرارداد نيستند بلكه از تركيب دو يا چند نوع قرارداد، بوجود مي آيند.براي مثال، بيمه گر واگذارنده مي تواند جهت واگذاري ريسكهاي خود، تا سقف معيني از يك نوع قرارداد و مازاد آنرا از نوع ديگري استفاده نمايد.

اسلاید 86: By: Reza Dabbaghi86مثال 1 قراردادهاي مختلطقرارداد مشاركت، به شرح ذيل:سهم مشاركت بيمه گراتكايي 30% و حد اكثر تعهد بيمه گر واگذارنده نيز در هر ريسك، 20.000.000 يورو.مازاد تعهد بیمه گر واگذارنده، قرارداد مازاد سرمايه تا سقف 70.000.000 يوروالف- سهم هر يك از طرفين، از بيمه نامه هاي با سرمايه هاي ذيل چگونه خواهد بود؟ب- سهم هر يك از طرفين، از يك خسارت 30.000.000 يورويي با سرمایه بیمه نامه 30.000.000 یورویی چگونه خواهد بود؟

اسلاید 87: By: Reza Dabbaghi87مثال 1 قراردادهاي مختلط1. 15.000.000 يورو2. 20.000.000 يورو3. 50.000.000 يورو4. 65.000.000 يورو5. 100.000.000 يورو

اسلاید 88: By: Reza Dabbaghi88مثال 2 قراردادهاي مختلطتا سقف 50.000.000 يورو ، به شرح ذيل:سهم مشاركت بيمه گراتكايي 30% و سهم بيمه گر واگذارنده 70%مازاد 50.000.000 يورو، قرارداد مازاد سرمايه تا سقف 70.000.000 يوروسهم هر يك از طرفين، از بيمه نامه هاي قبلي چگونه خواهد بود؟

اسلاید 89: By: Reza Dabbaghi89انواع حق بيمهالف- از جانب بيمه گر واگذارنده:حق بيمه ناخالص: پرداختهاي از جانب بيمه گذاران (حق بيمه صادره)حق بيمه خالص: ناخالص – حق بيمه واگذار شده (+ كارمزدهاي اتكايي)

اسلاید 90: By: Reza Dabbaghi90انواع حق بيمهب- از جانب بيمه گر اتكايي:حق بيمه ناخالص: حق بيمه هاي دريافت شده از بيمه گران واگذارنده بدون احتساب كارمزد هاي اتكايي پرداخت شدهحق بيمه خالص: ناخالص –كارمزدهاي اتكايي پرداخت شده

اسلاید 91: By: Reza Dabbaghi91انواع كارمزد اتكاييواگذاري بيمه نامه ها به بيمه گران اتكايي، بدون لحاظ نمودن هزينه هاي متحمله جهت دريافت حق بيمه مي باشد. لذا، بيمه گر اتكايي، درصدي از حق بيمه را به بيمه گر واگذارنده عودت مي دهد. بنابراين، ”كارمزد اتكايي، بخشي از حق بيمه اتكايي است كه بيمه گراتكايي به بيمه گر واگذارنده پرداخت مي نمايد.“

اسلاید 92: By: Reza Dabbaghi92انواع كارمزد اتكاييالف- كارمزد ثابت (FLAT COMMISSION) اين نوع كارمزد، غالباً بصورت درصد (و يا) مبلغ ثابتي در قرارداد ذكر گرديده و بيمه گر اتكايي نيز معادل همان را به بيمه گر واگذارنده پرداخت خواهد كرد.

اسلاید 93: By: Reza Dabbaghi93انواع كارمزد اتكاييب- كارمزد متغير (SLIDING SCALE COMMISSION) مبناي محاسبه اين نوع كارمزد، ارتباط مستقيم با نتيجه قرارداد دارد. لذا، بهترين ملاك نتيجه قرارداد مي تواند ضريب خسارت باشد.در محاسبه اين نوع كارمزد، حد اقل و حداكثر كارمزد نيز در قرارداد مربوطه، تعيين مي گردد.

اسلاید 94: By: Reza Dabbaghi94مثال كارمزد متغيرحد اكثر كارمزد: 40% جهت ضريب خسارت 30% و كمترحد اقل كارمزد: 30% جهت ضريب خسارت 48% و بيشتركارمزد موقت: 32% قابل تعديل در پايان دوره قرارداد (غالباً يكسال)

اسلاید 95: By: Reza Dabbaghi95مثال كارمزد متغيرتعديل كارمزد را در شرايطي كه ضريب خسارت در پايان قرارداد، 33% باشد، بر اساس جدول ذيل و صفحه بعد محاسبه فرماييد:نوع ارز: يورودوره حق بيمه درصد كارمزد موقت مبلغسه ماهه اول 1,000,000 32% 320,000سه ماهه دوم 1,500,00032% 480,000سه ماهه سوم 1,200,00032% 384,000سه ماهه چهارم 2,000,00032% 640,000 جمع: 5,700,000  1,824,000

اسلاید 96: By: Reza Dabbaghi96مثال كارمزد متغير

اسلاید 97: By: Reza Dabbaghi97مثال كارمزد متغير33% LOSS RATIO = 38% COMMISSION EURO 5,700,000 x 38% = EURO 2,166,000خالص كارمزد تعديلي = كارمزد موقت - كارمزد قطعي EURO 2,166,000 – 1,824,000 = EURO 342,000

اسلاید 98: By: Reza Dabbaghi98انواع كارمزدپ- كامزد اضافي: (OVERRIDING COMMISSION) اين نوع كارمزد، در زمان واگذاري مجدد (RETROCESSION) صورت مي پذيرد.بيمه گر اتكايي نيز به نوبه خود، تمام ويا قسمتي از ريسك پذيرفته شده را واگذار مي نمايد كه در قبال اين واگذاري مجدد، كارمزد اضافي دريافت مي كند.

اسلاید 99: By: Reza Dabbaghi99انواع كارمزدت- حق دلالي: (BROKERAGE) همانگونه كه قبلاً توضيح داده شد، چنانچه واگذاري بصورت غير مستقيم (از طريق واسطه اتكايي) انجام گردد، بيمه گر اتكايي درصدي از حق بيمه را به بروكر عودت مي دهد كه حق دلالي نام دارد. بروكر نيز غالباً درصدي از اين حق دلالي را به عنوان كارمزد اتكايي به بيمه گر واگذارنده بر مي گرداند.

اسلاید 100: By: Reza Dabbaghi100انواع خسارتالف- خسارت خالص نهايي: (ULTIMATE NET LOSS)اين نوع خسارت، شامل: خسارت پرداخت شده به بيمه گذار + هزينه هاي كارشناسي + هزينه هاي نجات – خسارتهاي بازيافت شده – خسارتهاي دريافتي از بيمه گران اتكايي ميباشد.حقوق كارمندان بخش خسارت، در اين هزينه ها محاسبه نخواهند شد.ب- خسارت نقدي: (CASH LOSS) در قراردادهاي نسبي است.مانده بدهي بيمه گر واگذارنده از ميزان خسارت نقدي كسر مي گردد.

اسلاید 101: By: Reza Dabbaghi101روشهاي محاسبه كارمزد منافعروش درصد ثابت: FLAT PROFIT COMMISSIONروش مرحله اي: STEPPED METHODروش ضريب سود: P.C BASED ON PROFIT RATIOروش ضريب خسارت: P.C BASED ON LOSS RATIO