بیمه مسئولیت

بیمه مسئولیت

اسلاید 1: بیمه مسئولیت استاد محترم : جناب آقای دکتر اسعدی طاهره اسپیدانی بهار 95

اسلاید 2: پیش گفتار...............مقدمه................ نظريات مربوط به مقصر وزيانديده ..............بیمه مسئولیت.................مسئولیت اخلاقی....................مسئولیت قانونی3-48............انواع مسئولیت های مدنی123456

اسلاید 3: مقدمهتعريف مسئوليت :در فرهنگ لغت ،مسئوليت به معني پرسيده شده وخواسته شده آمده است وغالباً به مفهوم تكليف و وظيفه و آنچه كه عهده دار و مسئول آن باشد تعريف شده است .براين اساس مسئول به كسي اطلاق مي گردد كه از وي به خاطر اعمالش سئوال و بازخواست نمايند ، در ارتباط با زندگي اجتماعي ، مفهوم مسئول بودن يا مسئوليت به اين معني است كه هر شخص بايد پاسخگوي آثار و نتايج حاصل از اعمال خويش باشد.4-48

اسلاید 4: نظريات مربوط به مقصر وزيانديده1- تئوري تقصير:مطابق اين نظريه هركس مسبب زيان مالي يا جاني به فرد ديگري شود مسئول مي باشد و بايد زيان وارده را جبران نمايد ،البته زيانديده بايد اثبات كند كه عامل زيان چگونه وچقدر به ايشان ضرر وارد نموده است.اشكال موجود اين نظريه اين است كه زيانديده بايد اثبات نمايد كه چه كسي و به چه ميزاني به نامبرده ضرر وارد نموده است اين در حالي است كه گاهي زيان وارده سنگين بوده و فرد مصدوم تاب و توان پيگيري خسارت وارده را ندارد.48-5

اسلاید 5: 2-تئوري خطر پس از شكل گيري انقلاب صنعتي در اروپا،بسياري كارخانه ،وسايل نقليه، توليدات انبوه صنعتي و مصرفي ايجادگرديد، كارگران زيادي وارد مشاغل در محيط هاي تعريف شده شدند و كم كم خطرات جاني و مالي نيز بالاگرفت.بنابراين تئوري مطابق بااين تئوري:الف : دارنده فعل ، شغل و وسيله خطرزا مقصراست.ب: صرف انجام فعل ايجادكننده زيان، فاعل ملزم به جبران زيان مي باشد.ج: هركس فعاليتي مي كند محيطي خطرزا براي ديگران به وجودمي آورد وكسي كه از اين محيط بهره مي برد بايد ضررهاي ناشي از آن را جبران نمايد لذا مبناي مسئوليت مدني تقصير نيست بلكه در عوض سود و فايده اي است كه فرد مقصر از ايجاد آن محيط خطرزا برده است. به هر حال در تئوري خطر قصد و تقصير كارفرما يامدير كارخانه مطرح نيست بلكه هرگاه زياني براثر حوادث گوناگون صنعتي به كارگر وارد آيدمي بايست از جانب كارفرما جبران گردد.48-6

اسلاید 6: به مرور زمان نظريه ديگري توسط استاد دانشگاه پاريس آقاي بوريس استارك مطرح شد كه به تضمين حق معروف گشت از نظر وي مبناي مسئوليت مدني محدود و منحصر به دو نظريه تقصير يا نظريه خطر نيست و اشتباه است كه تمام ارزيابي هاي خود را متوجه عمل مقصر يا زيانديده معطوف كنيم.به نظر ايشان هركس حق دارد در جامعه سالم و ايمن زندگي كند و حقوق اوتضمين شود هيچ كس حق ندارد حقوق ،سلامت و ايمني ديگران را به خطر اندازد، بنابراين به محض اينكه حقي از بين رفت (چه مالي و چه جاني) وزيان وارد شد، عامل زيان بايد آن راجبران كند و همين الزام به جبران زيان مسئوليت مدني ناميده مي شود.لذا طبق اين نظريه تضمين و حمايت از حقوق مربوط به جسم وجان انسان برساير حقوق او برتري داردودر هر حال مقصر بايد خسارات بدني را جبران كند و جهت جبران خسارات مادي و مالي موكول به اثبات تقصير عامل زيان مي باشد يعني عامل زيان ابتدا مي بايست نسبت به جبران خسارات جاني اقدام نمايد وپس از آن خسارت مالي و مادي توسط زيانديده مطرح ودر صورت اثبات تقصير عامل زيان موردبررسي قرارخواهد گرفت.48-73- نظريه تضمين حق :

اسلاید 7: نظریه مطلق خطر: عامل خسارت، مسئول جبران خسارت وارده به غیر است و اثبات خلاف آن جایز نیست.48-8

اسلاید 8: بیمه مسئولیتبيمه هاي مسئوليت به عنوان يكي از سه رشته اصلي بيمه در كنار بيمه هاي اموال و اشخاص قراردارد، بر اساس موضوع ،اين نوع بيمه زيان وارده به اشخاص ثالث كه ناشي از فعل يا ترك فعل غير عمد بيمه گذاران بوجود آمده باشد در دو بخش زيانهاي مالي و غرامتهاي بدني جبران مي شود.48-9

اسلاید 9: بیمه مسئولیت شکل های مختلفی دارد که مهمترین آنها عبارتند از: اخلاقی مسئولیت قانونی 1)کیفری 2) مدنی 48-10

اسلاید 10: مسئولیت اخلاقی هنگامی که انسان مرتکب گناهی شود، در مقابل خداوند و وجدان خود احساس مسئولیت میکند و مسئولیت اخلاقی حاصل میشود.48-11

اسلاید 11: مسئولیت حقوقی(قانونی): قواعد حقوقی چیزی به جز تنظیم روابط انسانها در اجتماع ندارند و مسئولیت قانونی بدون وجود خسارت و زیان افراد و جامعه تحقق پیدا نمیکند. در واقع مسئولیت حقوقی زمانی تحقق پیدا میکند که توسط فرد یا افرادی به جامعه یا اشخاص دیگری خسارت وارد شود. 48-12

اسلاید 12: مسئولیت کیفری مسئولیت کیفری وقتی به جود می آید که فردی یا افرادی بر اثر رفتار و کردار خود نظم اجتماع را مختل و جامعه را متضرر میکند.در مسئولیت کیفری خسارتی که به جامعه وارد شده است ملاک قرار میگیرد.48-13

اسلاید 13: مسئولیت مدنیهنگامی به وجود می آید که فرد یا افرادی به دیگری خسارت وارد کنند.در مسئولیت مدنی خسارت وارده به اجتماع مد نظر نیست، بلکه زیان خصوصی یا زیان وارده به فرد، مورد نظر است.48-14

اسلاید 14: انواع مسئولیت مدنی 1-مسئولیت ناشی ازقرارداد یا مسئولیت قراردادی : شامل مواردی است که یک طرف قرارداد به علت تخلف از شرایط و تعهدات مندرج در آن باعث ضرر و زیان دیگری می شود که در این صورت ملزم به جبران زیان وارد شده است .48-15

اسلاید 15: 2 - مسئولیت ناشی از عمل خلاف یا مسئولیت جرمی و شبه جرمی مسئولیت جرمی : ناظر به مواردی است که شخص بر اثر عمل غیرمجاز به طور عمدی باعث ورود خسارت به دیگری شود . مسئولیت شبه جرمی : ولی اگر عمل او سهوی و از روی بی احتیاطی و غفلت باشد و مسئولیت مدنی او شبه جرمی است . 48-16

اسلاید 16: 48-17

اسلاید 17: تعریف مسئولیت مدنی عبارت است تعهد و التزامی که شخص به جبران زیان وارده به دیگری دارد اعم از اینکه زیان مذکور براثر عمل شخص مسئول یا عمل اشخاص وابسته به او و یا ناشی از اشیاء و اموال تحت مالکیت یا در تصرفش باشد . 48-18

اسلاید 18: انواع بیمه مسئولیت مدنی 1- مسئولیت مدنی مالکان وسایل نقلیه موتوری2- بیمه مسولیت مدنی کارفرما درقبال کارکنان3- بیمه مسولیت مدنی دولت و کارمندان دولت و شهر داری ها4- مسئولیت مدنی نگهبانان مسلح بانک ها و گارد صنعت نفت5-مسئولیت مدنی متصدیان حمل و نقل 48-19

اسلاید 19: 6-مسئولیت مدنی متصدی حمل و نقل زمینی7- مسئولیت مدنی متصدی حمل و نقل هوایی8-حمل و نقل بین المللی9-مسئولیت مدنی پزشکان،جراحان، دارو سازان و مدیران مراکز درمانی10- بیمه مسئولیت مدیران هتل ها و سالن های پذیرائی48-20

اسلاید 20: 11- بیمه‌مسئولیت‌ مدنی‌ مالكین‌ آسانسور12-مسئولیت مدنی آرشیتکت ها و مقاطعه کاران13- مسئولیت مدنی مالک و مستاجر در مقابل یکدیگر14- مسئولیت مدنی همسایه در مقابل همسایه 15- مسئولیت مدنی ناشی از حوادث بهره برداری و حمل و نقل و توزیع گاز و برق48-21

اسلاید 21: مسئولیت مدنی مالکان وسایل نقلیه موتوری زمینی همه دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی و انواع یدک و تریلر متصل به وسایل نقلیه مزبور و قطارهای راه آهن و ... در واقع مسئول خسارت بدنی و مالی که در اثر حوادث وسایل نقلیه مزبور و یا محموله آنها به اشخاص وارد میشود، هستند.در ایران در تاریخ 27 دی ماه سال 1347 قانونی با عنوان بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث به تصویب رسید که در سال 1348 به اجرا گذاشته شد و به قانون بیمه شخص ثالث شهرت یافت . 48-22

اسلاید 22: 48-23

اسلاید 23: مسئولیت مدنی کارفرمایانکارفرمایان هم در مقابل خسارت وارده به کارکنان خود و هم خسارتهای وارده به دیگران مسئولیت دارند . یعنی ممکن است کارکنانی که توسط کارفرما برای انجام اموری به کار گرفته شده اند در محل کار دچار خسارت جانی و مالی شوند . یا اینکه در حین انجام وظایف اداری باعث وارد آمدن خسارت جانی یا مالی به اشخاص دیگر غیر از کارفرما یا کارکنان او شوند . غرامت ها شامل : جبران هزینه های پزشکی ، پرداخت مزایای از کار افتادگی ، غرامت فوت و مستمری. و مسئولیت نظارت و اجرای این قانون به عهده دستگاه های دولتی می باشد .48-24

اسلاید 24: 48-25

اسلاید 25: مسئولیت مدنی دولت و کارمندان دولت و شهرداری هادر صورتی که خسارت در نتیجه عمد یا کوتاهی کارمند دولت ، شهرداری و یا موسسات وابسته در حین انجام وظیفه یا به مناسبت آن باشد شخص کارمند مسئول و ملزم به جبران خسارت وارده است ولی اگر به علت نقص وسایل اداره و موسسات دولتی وابسته باشد اداره مسئول و ملزم به جبران خسارت است . در صورتی که هر دو مورد به صورت مشترک در بروز خسارت نقش داشته باشند هریک به نسبت درجه تقصیر خود ملزم به جبران خسارت خواهد بود . 48-26

اسلاید 26: مطابق ماده 11 قانون مدنی : کارمندان دولت و شهرداری ها و موسسات وابسته به آنها که به مناسبت انجام وظیفه، عمداً یا در نتیجه بی احتیاطی، خسارتی به اشخاص وارد نمایند، شخصاً مسئول جبران خسارت وارده می باشند ولی هر گاه خسارت وارده مستند به عمل آنها نبوده و مربوط به نقص وسایل ادارات و موسسات مزبور باشد، در این صورت جبران خسارت بر عهده ی اداره یا موسسه مربوط است. ولی در مورد اعمال حاکمیت دولت، هر گاه اقداماتی که بر حسب ضرورت برای تامین منافع اجتماعی طبق قانون به عمل آید و موجب ضرر دیگری شود، دولت مجبور به پرداخت خسارت نخواهد بود. 48-27

اسلاید 27: مسئولیت مدنی نگهبانان مسلح بانک ها و گارد صنعت نفت با رعایت شرایط و ضوابط و قوانین خاص نگهبانان مسلح حق استفاده از اسلحه و دفع خطر را دارند ولی چون احتمال دارد ضمن این کار زیانی به اشخاص ثالث وارد شود، مسئولیت مدنی عامل زیان در مقابل زیان دیدگان و جبران خسارت وارده به آنها مطرح میباشد.48-28

اسلاید 28: در تبصره سوم ماده واحده قانونی آمده است : بانک ها و موسساتی که از مقررات این قانون استفاده مینمایند، موظفند نگهبان حامل سلاح خود را در برابر حوادث ناشی از انجام وظیفه و همچنین مسئولیت مدنی آنها را در مقابل اشخاص ثالث که ناشی از وظیفه مذکور باشد، نزد شرکت سهامی بیمه ایران بیمه نمایند. اما به هر حال هر نوع خسارت وارد به اموال بیمه گذار(بانکها) و همچنین زیان وارد به اشخاص متجاوز و سارق و یا هر فردی که به نوعی در اقدام تجاوزکارانه شریک باشد، از شمول بیمه خارج است.48-29

اسلاید 29: مسئولیت مدنی متصدیان حمل و نقل به موجب ماده 388 قانون تجارت ایران، متصدی حمل و نقل مسئول حوادث و تقصیراتی است که در مدت حمل و نقل واقع میشود؛ اعم از اینکه خود مبادرت به حمل و نقل نموده و یا حمل و نقل کننده دیگری را مامور کرده باشد.48-30

اسلاید 30: مسئولیت مدنی متصدی حمل و نقل زمینی به موجب ماده 388 در صورتی که متصدی حمل و نقل زمینی در مدت حمل و نقل مرتکب تقصیر و خطا شود یا حوادثی به وجود آورد که موجب زیان سازمان یا صاحبان کالا شود مسئول و ملزم به جبران خسارت وارده خواهد بود.48-31

اسلاید 31: مسئولیت مدنی متصدی حمل و نقل هوایی در صورت وقوع حادثه مسافران یا صاحبان حقوق برای دریافت خسارت باید ثابت کنند که زیان وارد شده، در نتیجه عدم رعایت مقررات هواپیمایی یا تقصیر و خطای متصدیان حمل و نقل و نمایندگان او و یا آنکه در نتیجه عمل کارکنانی که صلاحیت هدایت هواپیما را نداشته اند، بوده است. 45-32

اسلاید 32: حمل و نقل بین المللیبه موجب قرارداد ورشو : متصدی حمل و نقل هوایی در مقابل فرستنده بار یا مسافر و اثاث مسئول است ولی به نوبه خود میتواند به مسئولان دیگر مراجعه کند. متصدی حمل و نقل مسئول زیان های وارد شده به محموله ها و اثاث مسافران است، مگر آنکه ثابت کند که اقدام یا احتیاط های لازم را به عمل آورده یا آنکه به علت فورس ماژور قادر به دفع خطر نبوده است.48-33

اسلاید 33: کسی که هواپیما را در حین پرواز هدایت می کند یا تحت تعلیمات وی هواپیما هدایت می شود ، مسئول جبران خسارت است مگر آنکه یکی از موارد زیر را ثابت کند : 1-حادثه در نتیجه تقصیر شخص زیان دیده به وقوع پیوسته است. 2-خسارت وارد شده در نتیجه عمل شخص ثالثی بوده و متصدی حمل و نقل هوایی احتیاط های لازم را برای جلوگیری از حادثه مذکور به عمل آورده است.3-در صورتی که حادثه موجب زیان، در نتیجه جنگ و اغتشاش های داخلی یا فورس ماژور به وقوع پیوسته باشد .48-34

اسلاید 34: مسئولیت مدنی پزشکان،جراحان، دارو سازان و مدیران مراکز درمانیپزشکان و جراحان ممکن است در نتیجه اعمال حرفه خود و اشتباه در تشخیص بیماری و یا اعمال جراحی مسئول شناخته شوند. 48-35

اسلاید 35: 48-36

اسلاید 36: 48-37استثنائات:موارد زیر از تعهدات بیمه گر خرج است :انجام معالجه ،مداوا و یا عمل جراحی خارج از تخصص بیمه گذار. مسئولیت های ناشی از مسکرات و یا استعمال موتد مخدر و یا دارو های خواب آور. انجام مداوا ،معالجه و اعمال جراحی که خارج از ضوابط پزشکی و یا بر خلاف قوانین و مقررات جاری باشد.

اسلاید 37: بیمه مسئولیت مدیران هتل ها و سالن های پذیرائی براساس این طرح بیمه ای، خسارات جانی و مالی مسافرین در اثر حوادث در طول مدت اقامت در هتل یا مسافرخانه ، بیمه می گردد. در ضمن چنانچه واحد اقامتی دارای امكاناتی نظیر استخر، مجموعه ورزشی، پاركینگ و ... باشد خسارات مالی و جانی وارد به استفاده كنندگان جبران خواهد شد.48-38

اسلاید 38: بیمه‌مسئولیت‌ مدنی‌ مالكین‌ آسانسور امروزه‌ آسانسورها در ساختمان‌ های‌ تجاری‌ و مسكونی‌،جزء تأسیسات ‌اساسی‌ به‌ شمار می‌روند هر چند كه‌ تعمیر و نگهداری‌ دوره‌ ای‌ آسانسورها از ط‌رف‌ مالكین‌ انجام‌ می‌ شود ولیكن‌ بروز حوادث‌ ناشی‌ از سهل‌ انگاری‌ در نگهداری‌، عیوب‌ قسمت‌ های‌ مكانیكی‌ و الكتریكی‌ كه‌ ناگهانی‌ بروز می‌ نماید سبب‌ ورود صدمات‌ جانی‌ به‌ استفاده‌ كنندگان‌ از آسانسور می‌ گردد بیمه‌ مسئولیت ‌آسانسور قراردادی‌ است‌ كه‌ غرامت‌ فوت‌ و نقص‌ عضو سرنشینان‌ آسانسور را در صورت‌ وقوع‌ حوادث‌ جبران‌ می‌ نماید.48-39

اسلاید 39: مسئولیت مدنی آرشیتکت ها و مقاطعه کاران مقاطعه کاران یکی از شناخته شده ترین عوامل فعال در رشته های مهندسی اند که طرح های مختلف ساختمانی را به انجام میرسانند. آنها بر حسب نوع قرارداد و اینکه چه مراحلی از کار را بر عهده دارند، در مقابل کار فرما و اشخاص ثالث مسئولیت خواهند داشت. 48-40

اسلاید 40: مسئولیت مدنی مالک و مستاجر در مقابل یکدیگر مطابق قانون مدنی، مستاجر متعهد است شی مورد اجاره را به همان صورتی که هنگام اجاره از مالک یا نماینده او تحویل گرفته است، به وی تحویل دهد. همچنین اگر بر اثر تقصیر یا خطای مالک یا موجر و عیب و نقص ساختمان مورد اجاره حادثه ای رخ دهد که موجب ورود خسارت به اموال و اثاث مستاجر شود، مالک مسئول جبران خسارت های وارد شده خواهد بود.48-41

اسلاید 41: مسئولیت مدنی همسایه در مقابل همسایه مطابق قانون مسئولیت مدنی، در صورتی که بر اثر وقوع حریق یا حادثه ای در یک خانه، خانه ی همسایه نیز بسوزد یا خسارتی متوجه اموال و اثاث او شود، دارنده خانه ای که کانون خسارت بوده، در مقابل همسایه خسارت دیده مسئول شناخته میشود و ملزم به جبران خسارت های وارد شده است.48-42

اسلاید 42: مسئولیت مدنی ناشی از حوادث بهره برداری و حمل و نقل و توزیع گاز و برق در بیمه نامه های ناشی از خطرات این گونه حوادث ، خسارتهایی که بر اثر حوادث ناشی از بهره برداری و حمل و توزیع گاز و برق متوجه مشتریان یا اشخاص ثالث میشود، تحت پوشش قرار میگیرد. این حوادث ممکن است در نتیجه ی یکی از عوامل زیر باشد : فعل یا تقصیرو خطای کارکنان بیمه گذار، عیب و نقص ساختمان ها و تاسیسات بهره برداری، عدم مراقبت در نگهداری آنها و وسایل و مواد مورد استفاده موسسه توزیع گاز و برق.48-43

اسلاید 43: 48-44نحوه فسخ بیمه نامه بیمه گر وبیمه گذار می توانند بااعلام کتبی یک ماهه نسبت به فسخ بیمه نامه اقدام نمایند.در صورت فسخ از سوی بیمه گر، حق بیمه مدت استفاده شده از بیمه نامه به صورت روز شمار و در صورت فسخ از طرف بیمه گذار به صورت کوتاه مدت محاسبه و باقی مانده حق بیمه مسترد خواهد گردید. مدت بیمه نامه مدت این بیمه نامه ها یکسال شمسی است و تاریخ شروع و انقضاء آن در شرایط خصوصی مشخص می گردد.

اسلاید 44: سایر انواع مسئولیت های مدنی 1- بیمه مسئولیت مدنی شکارچیان2-بیمه مسئولیت مدنی ناشی از حوادث تحصیلی 3-بیمه مسئولیت مدنی هتل داران ، صاحبان کالاها و رستورانها4-بیمه مسئولیت مدنی متصدیان سینماها، تئاترها و مراکز نمایشی5-بیمه مسئولیت مدنی باشگاه های ورزشی در قبال اعضاء باشگاه، تماشاچیان و اشخاص ثالث48-45

اسلاید 45: 6- بیمه مسئولیت مدنی مالکان ساختمان ها7-بیمه مسئولیت صاحبان حیوانات و دامداران8-بیمه مسئولیت مدنی ناشی از حوادث بالابرنده ها9-بیمه نامه جامع مسئولیت شخصی10-بیمه نامه جامع مسئولیت عمومی.48-46

اسلاید 46: منابعمحمود احمدی،کلیات بیمه،انتشارات محقق1382آیت کریمی ،کلیات بیمه ،پژوهشکده بیمه 1391جورج ای.رجدا،اصول مدیریت ریسک وبیمه،ترجمه کرامت اله افخمی،پژوهشکده بیمه 1393جزوه آموزشی بیمه پارسیان،بیمه های مسولیت48-47

اسلاید 47: بردن همه چیز نیست اما تلاش برای بردن همه چیز استپایان48-48