بیمه های عمر و پس انداز

بیمه های عمر و پس انداز

اسلاید 1: بیمه های عمر و پس انداززیر نظر استاد گرامی:جناب آقای دکتر اسعدیگردآورنده:طیبه محمدیانمدیریت گرایش بیمهدانشگاه آزاد اسلامی نیشابورزمستان 9445 -1

اسلاید 2: 45 -2

اسلاید 3: تاریخچه بیمه در جهاننخستین نوع بیمه که قبل از سده نوزدهم مورد عمل قرار گرفته ، بیمه باربری دریائی است . بقیه رشته ها کم وبیش بعد از انقلاب صنعتی به تدریج از این زمان به بعد شروع شده است . دومین رشته ، بیمه آتش سوزی است که بعد از آتش سوزی مهیب لندن به فکر اندیشه گران رسید عموما با پیشرفت تکنولوژی و ورود فراورده های صنعتی، با وجود رفاهی که برای بشر به ارمغان می آورند بالقوه خطرهای جانی ومالی نیز درپی دارند . بیمه گران مدام درفکر ارائه تامین بیمه ای برای این دسته از خطرها هستند . اینکه کدامین قوم یا ملت ، نخستین بار با بیمه آشنا شد معلوم نیست. برخی دریا نوردان فنیقی را مبتکر بیمه دریائی میدانند .45 - 3

اسلاید 4: سیر تحول بیمه : تعاون و کمکهای متقابل تا اوایل سده چها ردهم میلادی یعنی تا پیدا شدن بیمه به مفهوم حرفه ای آن باقی ماند. به نظربسیاری ازمولفان،بیمه به مفهوم واقعی و امروزی آن درسده چهاردهم به وجودآمده است. پس از پیدایش بیمه در این دوران، در اروپای غربی عده ای که به آن اعتقاد نداشتند به مخالفت برخاستند. اینان تصور می کردند که قرارداد بیمه نیز به سرنوشت وام دریایی دچاروممنوع خواهد شد.زیراقبلاکلیسا با بیمه به صورت وامهای دریایی مخالفت کرده بود. دلیل این بود که مقامات کلیسایی طبق موازین مذهبی، بهره راحرام می دانستند.45 - 4

اسلاید 5: در پی همین مخالفت کلیسا بود که بیمه وامهای دریایی مدتی منسوخ شد تا عاقبت تجار وام دهنده شکل آن را عوض کردند. بدین منوال که به جای بهره، وام گیرنده جایزه ای می پرداخت که میزان آن به اندازه نرخ بهره بود ولی شکل آن طوری بود که کلیسا نمی توانست با آن مخالفت کند. این امر موجب شده بود که به آینده بیمه چندان امیدوار نباشند ولی بیمه به سرعت توسعه یافت. سوابق تاریخی نشان میدهد که در سال 1393در یک دفتر رسمی در ژنو، طی یک ماه 80 قراردادبیمه منعقد شد. 45 - 5

اسلاید 6: تاریخچه بیمه در ایراندر سال 1310خورشیدی،فعالیت جدی ایران در زمینه بیمه آغاز شد. در این سال بود که قانون ونظام نامه ثبت شرکتها درایران به تصویب رسیدومتعاقب آن بسیاری ازشرکتهای بیمه خارجی ازجمله، رویال، ویکتوریا ، ناسیونال سویس، فنیکس، اتحادالوطنی و...به تاسیس شعبه یا نمایندگی در ایران پرداختند. گسترش فعالیت شرکتهای بیمه خارجی ،مسئولان کشور را متوجه ضرورت تاسیس یک شرکت بیمه ایرانی کرد ودولت از شانزدهم شهریور 1314شرکت سهامی بیمه ایران را با سرمایه 20میلیون ریال تاسیس نمود فعالیت رسمی شرکت سهامی بیمه ایران از اواسط آبان ماه همان سال آغاز شد دو سال پس از تاسیس شرکت سهامی بیمه ایران یعنی در سال 1316 قانون بیمه در سی و شش ماده تدوین شد و به تصویب شورای ملی رسید. 45 - 6

اسلاید 7: . پس از آن نیز مقررات دیگری در جهت کنترل و نظارت و بر فعالیت موسسات بیمه از طریق الزام آنها به واگذاری 25%بیمه نامه های صادره به صورت اتکایی اجباری به شرکت سهامی بیمه ایران وضع شد در این رهگذر،الزام به بیمه کردن کالاهای صادراتی و اموال موجود در ایران و ایرانیان مقیم خارج از کشور نزد یکی از موسسات بیمه که در ایران به ثبت رسیده اند، بر استحکام شرکتهای بیمه افزود. نخستین شرکت بیمه خصوصی ایران به نام بیمه شرق در سال 1329خورشیدی تاسیس شد. پس از آن تا سال 1343به تدریج هفت شرکت بیمه خصوصی دیگر به نامهای آریا ،پارس،ملی ،آسیا ،البرز،امید وساختمان وکاربه ترتیب تاسیس شدند و به فعالیت بیمه ای پرداختند. همان طور که اشاره شد از سال 1316کلیه شرکتهای بیمه موظف شدند 25%از اموال بیمه خود را به صورت اتکایی اجباری به شرکت بیمه ایران واگذار نمایند. 45 - 7

اسلاید 8: این واگذاری عمدتا از طریق لیستها یی به نام بردرو که حاوی کلیه اطلاعات راجع به بیمه نامه های صادره و خسارتهای پرداخت شده این شرکتها بود انجام گرفت. بدیهی است ارائه اطلاعات به شرکت بیمه رقیب هیچ گاه نمی توانست مورد رضایت و علاقه شرکتهای بیمه واگذارنده باشد. از سوی دیگر، با افزایش تعداد شرکتهای بیمه، ضرورت اعمال نظارت بیشتر دولت بر این صنعت و تدوین اصول و ضوابط استاندارد برای فعالیتهای بیمه ای به منظور حفظ حقوق بیمه گذاران وبیمه شدگان احساس می شد. به همین دلیل در سال 1350 بیمه مرکزی ایران به منظور تحقق هدفهای فوق تاسیس شد.آغاز فعالیت بیمه ایران(14ابان1314)را به تعبیری می توان ملی شدن صنعت بیمه و خلع ید از موسسات بیمه خارجی تلقی کرد.45 - 8

اسلاید 9: نخستین بیمه نامه صادره متعلق به بیمه نامه حریق منزل مرحوم داور (وزیر مالیه وقت)بود.در آذرماه آن سال نخستین بیمه نامه حمل و نقل نیز صادر شد.در سال1315نخستین واحد صدوربیمه نامه های اتومبیل و حوادث شروع به کار کرد.در سال1315در شهر های مشهد،اصفهان،رشت،همدان،اهوازوبوشهراقدام به تاسیس نمایندگی شد.در همان سال برای اولین بار شرکت بیمه ایران خطرات ناشی از حوادث کار را در بنگاه انحصار دخانیات بر عهده گرفت وبدین ترتیب نخستین قدم در راه شروع بیمه های اجتماعی و کار گران بر داشته شد. تعدادی از دانشجویان ایرانی رشته های اقتصادی و تجارت به خارج از کشور برای آموختن فنون بیمه گماشته شدند.سپس رشته بیمه سرقت شروع به کار کرد وبیمه سوخت وسوز معاملات اعتباری و تجاری نیز آغاز شد.45 - 9

اسلاید 10: بیمه های اشخاصهدف از بیمه‏های اشخاص، مانند بیمه‏های اموال و مسئولیت، تأمین آرامش خاطر برای بیمه‏گذار است. ولی دو ویژگی، این نوع بیمه را از بیمه‏های دیگر متمایز می‏سازد؛ نخست آنکه حوادثی را شامل می‏شود که به طور مستقیم به شخص انسان مربوط می‏شود؛ مانند فوت، بازماندگی، حوادث بدنی و بیماری‏ها. دوم آنکه حوادث مورد نظر، همواره جنبه خسارتی ندارند؛ مانند زنده ماندن بیمه شده در پایان مدت معین. لذا گفته می‏شود، بیمه‏های اشخاص بر خلاف بیمه‏های خسارتی، خصلت غرامتی ندارند و پیرو اصل غرامت نیستند45 - 10

اسلاید 11: بیمه‏های اشخاص به پنج دسته اصلی تقسیم می‏شوند. ۱. بیمه‏های عمر. ۲. بیمه‏های مستمری. ۳. بیمه‏های حوادث. ۴. بیمه‏های درمانی. ۵. بیمه‏های بازنشستگی..45 - 11

اسلاید 12: تاريخچه بيمه عمربيمه عمر براي اولين بار در سال 1583 در انگلستان مرسوم شد. اولين شركت بيمه عمر در سال 1762 در انگلستان تاسيس و اولين بررسي علمي درباره بيمه عمر درسال 1812 منتشر شد. اولين قرارداد بيمه عمر روي آقاي ويليام گينبس منعقد شده بود. مدت اين بيمه نامه 12 ماه ونرخ حق بيمه هشت درصد بود.بيمه عمر در ايران به وسيله نمايندگي يک شرکت بيمه خارجي به نام ويکتوريا در سال 1314 آغاز شد. اين نمايندگي بعد از يك سال فعاليت منحل شد و پورتفوي خود را كه شامل 150 بيمه نامه بود به شركت سهامي بيمه ايران كه آن زمان تازه تاسيس شده بود، واگذار كرد.اولين بيمه نامه عمري كه توسط اين نمايندگي مزبور صادر شد، از نوع مختلط پس انداز و متعلق به يك تاجر تبريزي به نام جبار صالح نيا بود. سرمايه آن به مبلغ 600 ليره انگليسي در انقضاي مدت به بيمه گذار پرداخت شد.45 - 12

اسلاید 13: معرفی بیمه های عمر هدف اساسی بیمه های عمر ایجاد و جمع آوری ذخایر مالی و سرمایه گذاری و کسب سود حاصله از سرمایه گذاری و نهایتاً ایفای تعهدات شرکت بیمه گر در قبال استفاده کنندگان می باشد . بیمه های عمر و ذخایر انباشته آن به عنوان یک عامل می تواند در ارتقای سطح تولید ملی نقشی سازنده ایفا نماید و این افزایش سطح تولید پرداخت سرمایه ها و غرامت های کلیه رشته های اشخاص در تسریع گردش چرخ های اقتصادی کشور موثر خواهد بود. در بیمه های عمر، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه معینی به صورت ماهانه ، سالانه یا یکجا مبلغ معینی ( سرمایه یا مستمری ) را پس از پایان مدت بیمه نامه به طور یکجا یا مستمری دریافت خواهد کرد و در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد مبلغ مقرر به استفاده کنندگان تعلق می گیرد45 - 13

اسلاید 14: انواع بیمه های عمربیمه های به شرط فوت•الف)بیمه عمر زمانی • ب) بیمه تمام عمر• ج) بیمه عمر مانده بدهكار45 - 14

اسلاید 15: بیمه های به شرط حیات•الف)بیمه عمر و پس اندازب)بیمه های عمرو سرمایه گذاری مشترک ج)بیمه عمر تأمین آینده فرزندان45 - 15

اسلاید 16: بیمه‌ عمر زمانی بیمه‌ عمر در صورت‌ فوت‌ و یا به‌ اصطلاح‌ دیگر بیمه‌ عمر ساده‌ زمانی‌، نوعی‌ از بیمه‌ اشخاص‌ است‌كه‌ پوشش‌ بیمه‌ای‌ برای‌ مدت‌ معینی‌ ارائه‌ می‌شود سرمایه‌ بیمه‌ در صورت‌ فوت‌ بیمه‌ شده‌ در اثناء مدت ‌اعتبار قرارداد قابل‌ پرداخت‌ است‌ و در صورتی‌كه‌ بیمه‌ شده‌ تا پایان‌ قرارداد در قید حیات ‌باشد وجهی ‌بابت‌ تعهدات‌ بیمه‌گر به‌ بیمه‌گذار پرداخت‌ نخواهد شد. این‌ گونه‌ بیمه‌نامه‌ها برای‌ مدت های‌ كمتر از یك‌سال‌ و تا چندین‌ سال‌ صادر می‌شوداين بيمه براي افرادي مناسب است که مايلند سرمايه اي قابل توجه براي تأمين بازماندگان و يا افراد خاصي از اعضاي خانواده مثلا همسر و يا هر يک از فرزندان در صورت فوت ناشي از وقوع خطرهاي مختلف ( بيماري ها و حوادث ) تحصيل نمايند. بدين ترتيب سرمايه بيمه به محض فوت بيمه شده به صورت يکجا و بدون کسر ماليات به افراد ذينفع بيمه نامه پرداخت مي شودبيمه عمر ساده زماني به دو صورت انفرادي و گروهي قابل ارائه مي باشد که در بيمه نامه انفرادي مشتريان مي توانند سرمايه بيمه را به صورت ثابت و يا افزايشي تعيين نمايند و در بيمه نامه هاي گروهي شرکتها و موسسات جهت تحت پوشش قراردادن کارکنان خود از طريق اين بيمه آنان را تحت پوشش قرار مي دهند.45 -16

اسلاید 17: بیمه تمام عمردر این نوع بیمه ،‌شركت بیمه متعهد میشود در صورت فوت بیمه شده در هر زمان سرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده كنندگان یا وراث قانونی بپردازد، مدت این بیمه نامه نامحدود بوده، بیمه گر در ازاء دریافت حق بیمه، بطور مادام العمر متعهد میشود كه هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت نماید به تعهدات خود عمل نماید.45 - 17

اسلاید 18: بیمه عمر مانده بدهكار در این نوع از بیمه عمر ، سرمایه بیمه نامه با گذشت زمان كاهش می یابد.این بیمه امروزه كاربرد زیادی دارد زیرا بسیاری از بانكها و موسسات اعتباری به افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی پرداخت می كنند و وام گیرندگان چنانچه فوت نمایند، خانواده آنها در بسیاری از موارد قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند بود و ممكن است بانك یا موسسه وام دهنده از وثیقه ارائه شده نسبت به طلب خود استفاده نماید و خانواده وام گیرنده تحت فشار قرار خواهد گرفت برای حل این مشكل فرد وام گیرنده میتواند با پرداخت حق بیمه ای ناچیز این بیمه را تهیه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت نماید مانده اقساط وام توسط شركت بیمه به بانك پرداخت خواهد شد و خانواده این افراد با مشكل بازپرداخت اقساط باقیمانده روبرو نخواهند بود. این نوع بیمه بصورت گروهی نیز قابل ارائه بوده و موسسات مالی می توانند كلیه وام گیرندگان خود را تحت پوشش قرار داده تا از مزایای این بیمه نامه استفاده كنند.45 - 18

اسلاید 19: بیمه عمر و پس اندازاین نوع بیمه در واقع كامل ترین نوع بیمه های عمر می باشد چرا كه در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت نماید در صورتی كه حق بیمه ها كامل پرداخت شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای كه از محل مشاركت در منافع ایجاد شده به استفاده كنندگان یا وراث قانونی پرداخت می گردد و چنانچه بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه نامه بعلاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشاركت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد. در واقع در این نوع از بیمه چه بیمه شده در طول مدت بیمه فوت نماید و یا تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد شركت بیمه سرمایه بیمه نامه را به استفاده كنندگان بیمه نامه پرداخت خواهد كرد45 -19

اسلاید 20: بیمه عمر به شرط حیات در این نوع بیمه زندگی،اگر شخص بیمه شده تا پایان مدت بیمه زنده بماند، پرداخت مبلغ بیمه در تعهد بیمه گر خواهد بود.چون حیات بیمه شده در تاریخ انقضای بیمه شرط انجام تعهد بیمه گر در این بیمه زندگی است اصطلاحا بیمه به شرط حیات نام دارد.بنا بر پیشنهاد بیمه گذار و موافقت بیمه گر، در این بیمه مبلغ بیمه به صورت یکجا یا در مقاطع زمانی معین پرداخت می شود.در بیمه به شرط حیات، برخلاف دیگر انواع بیمه زندگی وضع سلامتی شخص پیشنهاد شده برای بیمه در قبول یا رد پیشنهاد بیمه موثر نیست.پس بیمه نامه به شرط حیات بدون بدون بررسی بیمه گر درباره وضع سلامتی بیمه شده از جمله بدون انجام معاینه پزشکی صادر می شود.45 - 20

اسلاید 21: بیمه تأمین آتیه فرزنداناین بیمه مخصوص افرادی است كه دارای فرزندان صغیر می‌باشند و نگران وضعیت معیشتی آنان پس از فوت خود هستند. به موجب این بیمه‌نامه، بیمه گر متعهد می‌شود پس از فوت شخص بیمه‌شده، مبلغ معینی مستمری ماهانه به فرزندان وی پرداخت كند. این مستمری تا زمانی كه كوچكترین فرزند او به سن 18 سالگی برسد و یا طبق مفاد قرارداد بیمه، پرداخت می‌شود.45 - 21

اسلاید 22: بیمه عمر گروهی حداقل تعداد نفرات 25 نفر و مشروط بر اینکه از 70%کل گروه کمتر نباشند.بیمه شدگان عبارتند از کلیه کارکنان شاغل بیمه گذار که توسط بیمه گذار به بیمه گر معرفی میگردند.بیمه شدگان این قرارداد حداکثر تا سن70 سال تمام تحت پوشش بیمه عمر می باشند.بیمه گر میتواند به انتخاب خود از تعدادی متقاضی بیمه معاینات پزشکی بعمل آورده و متعاقباًدر رد و قبول و همچنین تایید پوشش بیمه ای بعضی از آنان با اضافه نرخ پزشکی مختار است به هر حال شروع و اعتبار پوشش هر یک از کارکنان پس از تایید کتبی بیمه گر طی الحاقی می باشد.45 - 22

اسلاید 23: مزایای بیمه های عمر تامين خاطر و آرامش خيال، مکان دریافت وام بدون ضامن و بدون وثیقه :تعيين ذينفع به سليقه خود بیمه گذارباز خرید بیمه نامهضمانت سودآوری مشارکت در منافعتخصیص اندوخته حاصل از بیمه عمر به دیگریمعافیت مالیاتیانعطاف پذیری در نحوه پرداخت حق بیمه45 -23

اسلاید 24: پوشش های بیمه های عمر فوت عادی:در صورت فوت عادی بیمه شده سرمایه فوت تا سقف 25 برابر حق بیمه پرداختی در همان سال به بازماندگان یا ذینفعان وی پرداخت می شودفوت با حادثه:اگر علت فوت ناشی از حادثه باشد سرمایه فوت تا سقف 100 برابر حق بیمه پرداختی در همان سال براساس بیمه نامه صادر به ذینفعان پرداخت می گردد.45 - 24

اسلاید 25: بیماری های تحت پوشش 1- سکته قلبی (Myocardial Infarction)2- سکته مغزی (Stroke)3- جراحی عروق قلب (Coronary Artey Surgery)4- سرطان (Cancer)5- پیوند اعضای اصلی بدن (Main-Organ-Graft)*پوشش تکمیلی ابتلا به بیماریهای خاص (تا سن60سالگی) تا سقف 25 میلیون به ازای هر بیماری خواهد بود45 - 25

اسلاید 26: پوشش ازکارافتادگی:معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از كار افتادگی دائم و کاملاین پوشش این امنیت و آرامش را می دهد که اگر سرپرست خانواده بر اثر حادثه کاری، از کارافتادگی دائم و کامل برای وی اتفاق افتاد، تمامی حق بیمه را بیمه گر پرداخت کرده و در انتهای قرار داد تمامی موجودی صندوق به وی پرداخت می گردد.اين امر به ادامه پوشش خدشه‌ای وارد نمی‌كند و ساير شرايط بيمه ‌نامه‌ ادامه خواهد داشت.در پوشش جدید بیمه عمر و تامین آتیه برخی شرکت ها، در صورت از کار افتادگی بیمه شده علاوه بر پرداخت حق بیمه ای که در قرارداد تعیین شده است مبلغی تا سقف 40 میلیون تومان ، به عنوان غرامت نیز به بیمه شده پرداخت می گردد.*(معافیت تا قبل از سن 60 سالگی امکانپذیراست)45 - 26

اسلاید 27: تعاریف و شرایط عمومی بیمه نامه عمر بیمه گر : شرکت بیمه می باشد .بیمه گذار : شخص حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه نامه تعهد می کند .بیمه شده : شخص حقیقی است که فوت یا حیات او موضوع قرارداد بیمه و سن ، وضع مزاجی و سلامتی او پایه حق بیمه است استفاده کننده : شخص حقیقی یا حقوقی است که بیمه گذار قرارداد بیمه را به نفع او منعقد ساخته است.موضوع بیمه : یکی از انواع بیمه های عمر است که در شرایط خصوصی بیمه نامه ذکر شده است .45 -27

اسلاید 28: اعتبار قرارداد بیمه نامه و لازم الاجرا بودن آن :1)هر گاه در مورد سوابق روحی و جسمی بیمه شده که بوسیله معاینه پزشکی قابل تشخیص نیست و پزشک ناچار باشد به اظهارات بیمه شده اکتفا نماید . معلوم شود که بیمه شده از اظهار مطالبی به طور غیر عمد خودداری نموده و یا اظهارات نامبرده در این گونه موارد به صورت غیر عمد مطابق با واقعیت نبوده و این موضوع خطر را تعغیر داده و یا از اهمیت آن در نظر بیمه گر کاسته باشد بیمه گر حق و اختیار دارد .45 -28

اسلاید 29: 2)در صورت اثبات اظهارات خلاف واقع قبل از وقوع خطر قرارداد بیمه را فسخ و یا این که در صورت تمایل بیمه گذار به پرداخت حق بیمه اضافی ، آن را ادامه دهد .در صورت فسخ قرارداد حق بیمه دریافتی بابت خطر فوت برای مدت زمان بین تاریخ شروع تا هنگام فسخ قرارداد به بیمه گر تعلق می گیرد و مازاد ان بعلاوه ذخیره ریاضی به بیمه گذار مسترد خواهد شد .3)در صورت اثبات اظهارات خلاف یا کتمان حقایق پس از وقوع خطر موضوع بیمه ، تعهد بیمه گر به نسبت حق بیمه پرداختی و حق بیمه ای که بایستی در صورت اظهار خطر به صورت کامل و واقع پرداخت شده باشد کاهش می یابد.2945 -

اسلاید 30: 4) چنانچه موارد خلاف اظهار شده از جانب بیمه گذار و یا بیمه شده از مواردی باشد که در صورت علم واطلاع بیمه گر به آن از عقد قرارداد خودداری می نمود قرارداد باطل و نود در صد از حق بیمه هایی که از بیمه گذار دریافت گردیده به او مسترد می گردد . 5)چنانچه اظهارات خلاف واقع یا کتمان حقایق از طرف بیمه گذار و یا بیمه شده عمدی باشد ، بیمه نامه باطل و حق بیمه پرداخت شده قابل استرداد به بیمه گذار نخواهد بود .6)از اثار قانونی قرارداد ، منوط به امضای آن از جانب بیمه گر و پرداخت اولین قسط حق بیمه نامه از سوی بیمه گذار می باشد مشروط بر این که تغییری در وضعیت سلامت بیمه شده به وجود نیامده باشد .7)حدود مسئولیت و تعهدات طرفین و همچنین نحوه استفاده از مزایای در قرارداد تعیین و تعریف شده است. هر گونه تغییر در شرایط قرارداد به موجب اوراق الحاقی بوده والحاقی صادره جزء لاینفک قرارداد بیمه تلقی خواهد شد .45 - 30

اسلاید 31: 8 ) چنانچه مطالب مندرج در قرارداد بیمه یا الحاقی های آن مورد موافقت بیمه گذار نباشد بیمه گذار اختیار دارد ظرف مدت سه هفته از تاریخ صدور تقاضای اصلاح آن را بنماید بدیهی است پس از انقضای مدت مذکور مطالب مندرج در قرارداد مورد قبول بیمه گذار تلقی خواهد شد .9) در صورتیکه شرایط جدیدی توسط بیمه گر به نفع بیمه گذاران وضع شود و بیمه گذاری تقاضای استفاده از آن را بنماید . بیمه گر در صورت موافقت با تقاضای آن بیمه گذار ،با صدور الحاقی ، حق استفاده از آن شرایط را به بیمه گذار می دهد .10)در صورتیکه بیمه گذار ظرف مدت 30 روز پس از صدور بیمه نامه نسبت به فسخ بیمه نامه اقدام نماید بیمه نامه فسخ و کلیه هزینه های معاینات و آزمایشهای پزشکی به عهده وی خواهد بود .3145 -

اسلاید 32: انتقال قرارداد بیمه :1) بیمه گذار با جلب موافقت بیمه گر و شخص بیمه شده ، اگر غیر بیمه گذار باشد می تواند قرارداد بیمه خود را با هریک از وسایل قانونی به دیگری انتقال دهد در صورتی که بیمه گذار بیمه خود را به دیگری منتقل کند یا فوت شود و بیمه اش به ورثه اش منتقل گردد . اگر کسی که بیمه به اوو انتقال داده شده و یا ورثه متوفی کلیه تعهداتی را که بیمه گذار اصلی بابت آن در مقابل بیمه گر داشته مانند بیمه گذار اصلی اجرا نمایند بیمه به نفع انتقال گیرندگان به اعتبار خود باقی خواهد ماند . بر طبق شرایط عمومی بیمه زندگی ، حق فسخ بیمه را خواهد داشت.2) انتقال دهنده مسئول پرداخت کلیه اقساط حق بیمه تا تاریخ انتقال است . 3) اگر انتقال گیرندگان ، اعم از ورثه یا دیگران متعدد باشند هر یک از آنان ، بطور تضامنی ، مسئول پرداخت هر قسط سر رسید شده می باشند به طوری که اگر یکی از آنان سهم خود را از قسط حق بیمه سر رسید شده پرداخت نکند هیچیک از انتقال گیرندگان حق استفاده از مزایای قرارداد بیمه انتقال یافته نخواهدداشت.3245 -

اسلاید 33: برقراری مجدد بیمه نامه:بیمه گذاردرطول مدت اصلی بیمه نامه درصورت رضایت بخش بودن وضع مزاجی بیمه شده می تواندتقاضای برقراری مجددبیمه نامه فسخ ویامخفف شده رابا شرایط ذیل بنماید:1)از سررسیداولین قسط حق بیمه تادیه نشده بیمه نامه مخفف شده بیش ازسه سال نگذشته باشد.2) از سررسیداولین قسط حق بیمه تادیه نشده بیمه نامه فسخ شده بیش ازیک سال نگذشته باشد.3)اقساط حق بیمه معوقه بادرنظرگرفتن جریمه تاخیرپرداخت گردد.(جریمه تاخیردرپرداخت حق بیمه مازادبر30 روزبه ازاءهرماه وکسرماه 5/1 درصدحق بیمه است.)4)بیمه گربرای برقراری مجدداعتبار بیمه نامه حق داردکه به هزینه بیمه گذاراز بیمه شده معاینه پزشکی بعمل آورد.45 -33

اسلاید 34: خطرات متمم:سه خطر مشروط زیر قابل الحاق به هرگونه بیمه زندگی می باشند که وجه آنها درصورت فوت شخص بیمه شده در خلال مدت بیمه یا در انتهای آن مدت بایدپرداخت شود مگر آنکه در شرایط خصوصی بیمه عمر از شمول بیمه استثناء شده باشند.1) خطر مسافرت هوائی : اگر بیمه شده بعنوان مسافر عادی بوسیله هواپیمای مسافری یا ارباس در خطوط حمل و نقل تجاری مجاز مسافرت کند بدون پرداخت حق بیمه اضافی و بدون احتیاج به دادن اطلاع قبلی به بیمه گر تحت پوشش بیمه ای قرار میگیرد. فوت ناشی از مسابقه سرعت و پروازهای اکتشافی و اکروباسی و هر نوع تمرین پرواز هوائی بیمه نمی شود و درصورت وقوع فوت دراینگونه پروازها تنها وجه اندوخته تا روز وقوع حادثه توسط بیمه گر پرداخت خواهد شد.3445 -

اسلاید 35: 2) خطر جنگ درصورتیکه بیمه شده در نتیجه عملیات تعرضی و تدافعی و یا هر نوع حادثه دیگری که جنبه نظامی در مقابل نیروی مهاجم داشته باشد فوت نماید بیمه گر فقط اندوخته ریالی بیمه را تا روز حادثه خواهد پرداخت. چنانچه بیمه شده بعنوان نظامی و یا در تشکیلات نظامی تحت هر عنوان به جنگ فرستاده شود بیمه نامه از تاریخ تجهیز بیمه شده به بیمه معلق تبدیل می شود حتی اگر بیمه گر دراثر عدم اطلاع از وضع بیمه شده به دریافت حق بیمه ادامه داده باشد. دراینصورت چنانچه به هر علتی خطری پیش آید بیمه گر فقط اندوخته ریاضی سرمایه بیمه را تا روز تعلیق خواهد پرداخت و حق بیمه های اضافی دریافتی احتمالی از تاریخ تعلیق مسترد خواهد شد. بیمه شده معلق شش ماه پس از ختم عملیات جنگی و یا برگشت بیمه شده به حال کشوری و یا درنظر گرفتن شرایط ماده 4 این قرارداد به حال اولیه اعاده داده خواهد شد.3) عملیات پلیسی عملیات نظامی محسوب خواهد شد.45-35

اسلاید 36: خطراتی که جبران نمی شود :1) در صورتیکه بیمه شده خودکشی کند و یا دراثر سعی در خودکشی فوت نماید براساس شرایط زیر عمل می گردد: الف) هرگاه دوسال تمام از مدت بیمه نگذشته باشد فقط اندوخته بیمه نامه که از طرف بیمه گر تعیین می شود به استفاده کننده پرداخت خواهد شد. ب)- هرگاه دوسال تمام از مدت بیمه گذشته باشد تمام سرمایه پرداخت خواهد شد. 2) درصورتیکه استفاده کننده یا یکی از استفاده کنندگان یا بیمه گذار سبب مرگ بیمه شده باشند دراینصورت فقط سهم سایر استفاده کنندگان و درصورت عدم وجود استفاده کننده دیگر به وراث قانونی بیمه شده پرداخت خواهد شد.45-36

اسلاید 37: اختیار بیمه گذار در تغییر استفاده کننده :1) بیمه گذار می تواند استفاده کننده از منافع بیمه زندگی را که در اختیار دارد با اخذ موافقت کتبی بیمه شده تغییر دهد مگر اینکه بیمه نامه را به دیگری انتقال داده و سند بیمه نامه را هم به منتقل الیه تسلیم کرده باشد.2) بیمه گذار موظف است مراتب را کتبا با اعلام نام و نام خانوادگی و شماره شناسنامه هر یک از استفاده کنندگان جدید به بیمه گر اطلاع دهد.45-37

اسلاید 38: تاریخ امکان استفاده از سرمایه بیمه :1) امکان قانونی استفاده از سرمایه بیمه از تاریخ فوت بیمه شده یا از تاریخ پایان مدت بیمه شروع می شود ولی اگر بیمه گذار یا استفاده کننده معین شده از طرف او از بابت بیمه نامه مر بوط از بیمه گـر وجهی دریافت کرده یا معامله ای نموده باشد تعهدات بیمه گر به میزان وجهی که قبلا پرداخت کرده تقلیل خواهد یافت.2) سرمایه بیمه در صورتیکه براثر فوت بیمه شده قابل پرداخت گردد متعلق به ورثه قانونی بیمه شده است مگرآنکه در بیمه نامه یا الحاقیه های آن استفاده کننده دیگری معین شده باشد که در آن صورت سرمایه بیمه به استفاده کننده معین شده تعلق می گیرد.45-38

اسلاید 39: مدارک لازم برای پرداخت سرمایه بیمه :1) بیمه نامه و اوراق الحاقی ضمیمه آن 2) قبض رسید حق بیمه های پرداخت شده 3)درصورتیکه پرداخت سرمایه در صورت حیات بیمه شده باشد رونوشت کامل مصدق شناسنامه باید ارائه گردد. 45-39

اسلاید 40: درصورتیکه پرداخت سرمایه بعد از فوت بیمه شده باشد باید کتبا با ذکر علت فوت در اولین فرصت منتهی تا یکماه ( مگر در موارد غیرعادی) مراتب از طرف استفاده کننده یا بیمه گذار به ابلاع بیمه گر برسد بعلاوه مدارک ذیل را برای رسیدگی دراختیار بیمه گر قرار دهند:1)گواهی رسمی فوت 2) گواهی مشروح آخرین پزشک معالج که در آن علت بیماری و شروع و سیر آن ذکر شده باشد و درصورتیکه معالجه بعمل نیامده باشد مدارک مثبته حاکی از بیماری و علل فوت و اوضاع و احوالیکه فوت در آن اتفاق افتاده باشد تهیه و ارائه گردد.3) گواهی انحصار وراثت درصورتیکه استفاده کنندگان در بیمه نامه و اوراق الحاقی مشخص نشده باشند. 4) بیمه گر حق دارد اطلاعات و مدارک تکمیلی دراین زمینه مطالبه یا خود تهیه کند.5) درصورتیکه اشتباهی در تاریخ تولد بیمه شده در موقع انعقاد قرار داد بیمه رخ داده باشد حق بیمه های اشتباهی مسترد و یا از سرمایه کسر خواهد شد. 6) بیمه گر پس از دریافت اسناد و مدارک مزبور و اطمینان از صحت آنها حداکثر ظرف یکماه تعهدات خود را انجام خواهد داد.45-40

اسلاید 41: نشانی قانونی محل اقامت بیمه گذار در ایران 1) نشانی بیمه گذار به ترتیبی که در پیشنهاد بیمه زندگی نوشته و امضاء کرده است نشانی قانونی او محسوب شده و مکاتبات بیمه گر به همان نشانی ارسال خواهد شد.2) درصورتیکه بیمه گذار محل اقامت خود را تغییر دهد موظف است که نشانی محل اقامت جدید خود را کتبا به اطلاع بیمه گر برساند. 3) هرگاه بیمه گذار خارج از ایران اقامت نماید باید یک نفر مقیم ایران را به بیمه گر معرفی کند که در کارهای مربوط به بیمه عمر نماینده او باشد و بیمه گر نامه های مربوط را بعنوان و نشانی نامبرده ارسال نماید.4) درصورت عدم توجه بیمه گذار به رعایت این مقرر ات ، مکاتبات بیمه گر به آخرین نشانی بیمه گذار در ایران که به بیمه گر اطلاع داده شده معتبر تلقی خواهد شد. 45-41

اسلاید 42: نتیجه گیری و خلاصه مطالب:تاریخچه ای از آغاز بیمه در دنیا و ایرانمعرفی بیمه های عمر انواع بیمه های عمرمزایا و پوشش های بیمه های عمرتعاریف و شرایط عمومی بیمه نامهاعتبار قرارداد بیمه و اجرایی بودن آنشرایط انتقال بیمه نامه45-42

اسلاید 43: شرایط برقراری مجدد بیمه نامهخطرات متمم خطرات غیرقابل جبراناختیارات بیمه گذار در تغییر استفاده کنندهتاریخ امکان استفاده از سرمایه بیمهمدارک لازم برای پرداخت سرمایه بیمهنشانی قانونی محل اقامت بیمه گذار45-43

اسلاید 44: منابعکتاب بیمه های اشخاص .................................... نوشته دکتر هادی دستبازسایت شرکت های بیمه .......................................... کارآفرین،پاسارگاد،نوینمقاله بیمه های اشخاص در ایران........................... نوشته دکتر مهدی ریاحی فر45-44

اسلاید 45: با تشکر از صبر و بردباری شما-4545