بیمه و ریسک

صفحه 1:
فصل سوم ‎PK)‏ استاد محترم: جناب آقای دکنتر ناطق گلستان گردآورنده: 9 Perr no 1 ‏يي‎ 1 

صفحه 2:
۳ 

صفحه 3:
تعریف واحدی از بیمه وجود ندارد.بیمه از دیدگاه رشته های علمی ا ‎tre Beet ea‏ ۱ جامعه شناسى مى تواند تعريف كردد. اما كميشيون وازة كذارى آنجین رت و بسدآبریکا پس از مطالعه دقیق .بیمه را چنین تعریف کرده است: بيمه تركيب خسارت هاى احتمالى به وسيله انتقال بعضى سس ۱۳ از خسارت ها را جبران یا مزایای نقدی دیگری را برای حادثه اتفاق افتاده يرداخت كنند با خدماتى كه ميتبط با رس رك sen 

صفحه 4:
ا ا 1 تر كيك كنا تاها اا لك ۲ انتقال ریسک ۴-خیران عرامت تركيب خسارت ها : تركيب يا تسهيم خسارات ها در واقع قلب و ا ‎tO Se cree eS nei‏ تحميل شده به جند نفر ميان همه اعضاى كروه است به طورى كه در این فرایند میانگین خسارت.جایگزین خسارت واقعی گردد. 7 ‎Pci Cron ole Fy oy re ron nee aT‏ 022000000 بينى نشده باشد و به صورت شانس به وجودايد .به عبارت 000000 0 

صفحه 5:
انتقال ربسىك یعنی آنکه ا ل فرد بیمه شده به بیمه گ رکه براى يرداخت خسارت از موقعيت مالى قوى ترى نسبت به بيمه شده برخوردار است منتقل مى كردد.از نظر افراد ريسك هاى حقيقى كه به بيمه كر منتقل مى شوند شامل ريسك مرك زودرس بيمارىءنلتوانى متخريب و سرقت اموال و طرح دعواى مسؤّليت انفرادى است. ‎ate‏ 

صفحه 6:
جبران غرامت : ا ل ا لت الت بیمه شده از لحاظ مالی تقریبا به موقعیت مالی قبل از حادثه برگردانده شود. شرايط يك ريسك قابل بيمه 000 VCD rae SEN en Vee eet ha) 1- خسارت بايد اتفاقى و غير عمدى باشد. *- خسارت بايد قابل تعيين واندازه كيرى باشد 525000 ا 20 وصول حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی امکان پذبر باشد. ت۱۱ ۱۳ ener ks cee Sees TS Se ce) ری ار خسارت نقرببا مشابه باشند. ی 

صفحه 7:
00200 دومین شرط آن است که خسارت اتفاقی و غیر عمدی باشد. به طور ايده آل خسارت بايد شانسی و خارج از کنترل بیمه شده 1 CaM FPP SC Ince] pe Pea 00 ae en pe خسارت قابل تعيين و اندازه كيرى : | ‏ا ا ل ا ل‎ Be eed ond ‏قابل اندازه گیری .این بدان معنی است که خسارت باید به یک‎ ‏عامل و زمان ومكان وميزان مشخص محدود باشد.بيمه عمر در اكثر‎ ‏ا ل ا ا ل ا ل ات‎ eS) ‏و زمان مرگ را به ندرت می توان مشخص کرد و اگر شخص بیمه‎ 

صفحه 8:
ارت غیر فاجعه آمیز : چهار مين شرط آن است که خسارت به طور ایده ۱ ‎deh oD elt D aoe‏ ی ردص ‎ye prer een pec RUIN Eee ear Chm [reeey‏ ۱ وقوع خسارت بايد قابل محاسبه و اندازه كيرى باشد بيمه كر بايد قادر باشد ۱ شرط به ابن دليل ضرورى است كه مى توان با ان حق بيمه مناسب را براى پرداخت همه مطالبات و هزینه ها و همچنین عاید شدن سود در طول دوره بیمه محاسبه و دریافت نمود. و ۱ اقتصادى مقرون به صرفه و امكان يذير باشد.يعنى بيمه شده بايد بتواند حق ‎ey yer pire)‏ ل ‎Res‏ بايد احتمال وقوع خسارت يايين باشد. 3 

صفحه 9:
7۱ للا ا كت ا ا ل ل ا ‎pe re‏ ‎pe an pe sey ee)‏ ا ا ا 0 بيمه كر كنترل نشود نتيجه اش سطح خسارت بيش از حد انتظار 0 0 ‏ل‎ eer pipe ‏ل ال‎ | Cope oe | نامه اتومبيل به نرخ استاندارد اقدام يا زمانى كه اشخاص داراى بيمارى جدى مبادرت به خريد بيمه عمر به نرخ استاندارد مى كنند يا بنكاه هاى تجارى كه بارها مورد سرقت يا دزدى شبانه 

صفحه 10:
متس بیمه و قمار : Cr CR Cine Leap rrany ene ewer] BLOCH Cie eat eae] ear Cee) ‏اساسى بين آنها وجود دارد:‎ ا ا ا ا ل كت كه بيمه روش براى اداره يك ريسك خالص كه همواره وجود دارد ا 000100 به هزینه بازنده در آمد کسب می کند در مقابل بیمه اغلب از م ا ‎cre Or em Coe AD BIO ope‏ شده هیچ کدام در موقعیتی قرار نمی گیرند که سود یکی از طريق زيان ديكرى باشد. ‎oo‏ كاف 

صفحه 11:
انواع ييمه 1 ‏ل‎ ١ TBS FO ee Ore eed Corie 6) on Er ea 

صفحه 12:
0000093 ۱ مشغول به کار بودند. در بیمه نامه عمر هنگامی که فرد بیمه شده می ۱۳۳ See ieee Br ey kor pea yee) ‏هزينه هاى مراسم تدفين .صورت حساب هاى يبزشكى بيمه نشده .ماليات‎ ۱ ‏ا‎ id بیمه اموال و مسوّلیت : درسال ۲۰۰۳میلادی ۲۷۴۹بیمه گر اموال و مسوّلیت در ابلات متحده مشغول ‎ce ares eee per er fom er)‏ 0 ‎ean eed eee mn | Pe Pere‏ 1 ا طوفان پوشش می دهد .بيمه مسوليت مسوليت قانونى بيمه شده را ‎eee R Peron ATS To eee Pee‏ می,دهد. ی 

صفحه 13:
انواع پوشش‌های بیمه ای ‎wa‏ | eer Wee) ane ‎RC es ae‏ بازرگانی ‎ ‎ 

صفحه 14:
ME co hae ‏پوشش های بیمه فردی‎ VSN ‏ل‎ ear ie pe eee as (P| شامل : ۲ تیم وسمله 00 | Peas ee EEPROM OM ARE NUL Cert ‏منجر به خسارت یا مصدومیت دیگران می شود پوشش می دهد‎ 01 ساختمان و ساير بيامدهاى مرتبط و همجنين اموال شخص را در مقابل خسارت یا آسیب ناشی از خطرات متعدد شامل آتش سوزی - صاعقه .طوفان یا ترنادو پوشش می دهد. و ۱ ree TEE ee ener Cel) 

صفحه 15:
ین اا Pelee coaldeeees tae) Redes ete a TOL CMe a Raed Sa) ‏و موسسات دولتی است. که شامل‎ 000 0 ‏م‎ ‎۱ ۲ بیمه ریت عمومی: مسولیت قانونی بنگاه های تجاری و سایر سازمانها را که ‎teen‏ سس بيمه جبران غرامت كاركنان : كاركنان را در مقابل حوادث كارى يا بيمارى بوشن عر كد بيمه اتومبيل هاى بازركانى : كه مسؤليت قانونى بنكاه هاى تجارى را كه در : عملیات سس 

صفحه 16:
بيمه حمل و نقل زمين : كالاهايى كه از طريق زمين حمل مى شوند را تحت ۱ ا 0 ا 3 اشی از خطرات درب وم دهد قراردادهای 7257 iG (reo een) or ‏ل‎ Ce . ‏وسايل و تجهيزات بيمه شده را زير يوشش قرار مى دهد‎ ‏ا ل ا ا‎ ere اي ا ا ا لل 0 كك 

صفحه 17:
بوشش ضمانت : خسارت ناشى از نادرستى و خلافكارى يا اعمال متقلبانه اران مانند اختلاس و سرقت بول را يوشش مى دهد. بيمه دوم و جنايت : شامل يوشش خسارت وارده به اموال .بول و امنيت افراد در نتيجه اعمال خرابكارى دزدى و كيف زنى و ساير اعمال تبه كارانه است. ل ا ا ل ل ‎coed Coe leet SDL eMart he Val‏ ا ا 0 ‎Catt al ce ON ele aseed‏ ‎ear‏ ا ‎iad eres cee) See Te) See‏ ‎Si SC a a wel od]‏ ل بیمه تضمینی مالی : که پرداخت اصل و سود اوراق قرضه ای که توسط بیمه ee ‏ا‎ 17 

صفحه 18:
متس اس لا ‎an‏ ‎ee CN eae‏ * بيمه هاى اجتماعى : طرح هاى بيمه اجتماعى طرح هاى بيمه دولتى اند كه از ساير طرح هاى بيمه اى دولتى متمايز مى شوند.اين طرح ها از لحاظ ‎Pe (lees dis See dag ve ty (Mb yarn‏ نء.کارفرمایان .یا هردوی آنها تأ مين می شود .و در درجه اول توسط درآمد عمومی دولت اداره نمی گردند. ات ۹ را از طرح های بیمه اجتماعی متمایز کند ندارند. — 4 

صفحه 19:
OI Del Ld Bele od oN 1 Canpe cower Clr warren) ‏شهرى -انواع طرح هاى بيمه عمر سربازان كهنسال .بيمه‎ ‏يس انداز دائمى .بيمه حساب هاى جارى و يس انداز در‎ Bde iE Bete Rees ‏ا‎ eS Ree) Bee ee WY Wake Wa ee Cerra |p) ‏طرح هاى بيمه دولتى همجنين در سطح ايالت نيز وجود‎ ‏دارد. اين طرح ها شامل‎ ‏صندوق بيمه اتومبيل مريلند است‎ + 4 

صفحه 20:
Cer) Cen Be ‏اساسى ترين مزاياى اقتصادى و اجتماعى بيمه براى جامعه شامل موارد زير‎ Col ‏جبران خسارت .کاهش نگرانی و ترس.منبع تأمین وجه سرمایه گذاری .جلو گیری از خسارت‎ 500 ‏جبران خسارت: بیمه به افراد و خانواده ها اجازه می دهد به موقعیت مالی قبل از حادثه و‎ وقوع خسارت بركردند.در نتيجه آن ها مى توانند امنيت مالى داشته باشند. كاهش نكرانى و ترس : دومين فايد ا ‎pee‏ ‏۱ 00 ene pire ioe eo TS Ue ove ce oer | e rrer iver ‏وقوع خسارت دریافت می گردد و وجوه جمع آوری شده بلافاصله برای پرداخت خسارت‎ ۱ مشخص در ساخت مراکز خرید .بیمارستان ها .کارخانه ها توسعه خانه سازی و ماشین آلات و تجهیزات جدید سرمایه گذاری می گردد ‎a‏ 

صفحه 21:
جلوگیری از خسارت * شركت هاى بيمه به طور جدى در طرح هاى جلوكيرى از وقوع خسارت مشاركت مى كنند بعضى از فعاليت هاى بسيار مهم بيشكيرى ازوقوع خسارت كه بيمه كران اموال و مسؤليت به طور بسيار جدى ازآنها حمايت می کنند عبارت اند از : ا ات ‎Sed‏ ل ‎eral‏ ۱ ‎OED 4‏ ي< 

صفحه 22:
۱ ا ل ل اكت ا ااا ا ا 01000 ۱ ۱ eer ere ۱ ae ‏ل‎ nosey ‏ريسك اعتبارى بهترى را ارائه مى كند جون اعتبار وام كيرنده را تضمين و‎ ‏بوشش بيشترى براى باز يرداخت وام سا‎ ‎i‏ كاف ‎3 

صفحه 23:
هزینه های بیمه برای ‎ae‏ | Ca et ae eC Tice dad ia Reece ees Sern NT eee eu PLS rene : ‏اين هزينه ها عبارت اند از‎ ‏هزينه انجام بيمه به عنوان يك شغل تجارى‎ ١ 0 ora nT Tory re ae ‏خسارت مضاعف‎ 

صفحه 24:
هزجه هی بمب عون یک فعالیتتجاری ۰ ۰ ‎aN‏ هزینه اساسی .هزینه انجام فعالیت های بیمه ای است. ‎eMac‏ ا ل ‎Bec‏ ‏زمين .نيروى كارءسرمايه و مؤسسات بازركانى را جهت تأمين امنيت برای جامعه مصرف می کنند. خسارت های ساختگی فریبکارانه : ‎ree te res aece lO‏ م است ‎ ‎ ‎— a: ‎ 

صفحه 25:
‎Pe BY eo pon‏ ا سب ‏يكى ديكر از هزينه هاى بيمه مربوط به قبول يرداخت خسارتهاى ‎rer Coron feta‏ ا ال 1 است بيش از ميزان خسارت مالى واقعى باشد به عنوان مثال وكلاى موانع براى دادخواست كلان خود درخواست صدور حكم با مسؤليت ا ا ۱ شده برای آنها است. ‏و آخرین مطلب هزبنه خسارت متقلبانه و مضاعف : یکی دیگر از هزینه های بیمه برای جامعه هزینه خسارت ‎ ‎ 

صفحه 26:


استاد محترم: جناب آقای دکتر ناطق گلستان گردآورنده: استاجی و برزنونی 1 M.Shadkam 2 بیمه چیست تعریف واحدی از بیمه وجود ندارد.بیمه از دیدگاه رشته های علمی مختلف از جمله حقوق ،اقتصاد،تاریخ،علوم آماری ،تئوری ریسک و جامعه شناسی می تواند تعریف گردد. اما کمیسیون واژه گذاری انجمن ریسک و بیمه امریکا پس از مطالعه دقیق ،بیمه را چنین تعریف کرده است: بیمه ترکیب خسارت های احتمالی به وسیله انتقال بعضی از ریسک ها به بیمه گران است که قبول می کنند برخی از خسارت ها را جبران یا مزایای نقدی دیگری را برای حادثه اتفاق افتاده پرداخت کنند یا خدماتی که مرتGبط با ریسک است را ارائه نمایند. 3 ویژگی های اساسی بیمه -1ترکیب خسارت ها -2پرداخت خسارت اتفاقی -3انتقال ریسک -4جبران غرامت ترکیب خسارت ها :ترکیب یا تسهیم خسارات ها در واقع قلب و اساس کار بیمه است،تسهیم عبارت از تقسیم کردن خسارت های تحمیل شده به چند نفر ،میان همه اعضای گروه است به طوری که در این فرایند میانگین خسارت،جایگزین خسارت واقعی گردد. پرداخت خسارت های اتفاقی :دومین ویژگی بیمه پرداخت خسارت های اتفاقی است خسارت اتفاقی آن است که از قبل تعیین نگردیده وپیش بینی نشده باشد و به صورت شانس به وجودآید .به عبارت دیگر باید خسارت برحسب حادثه به وجود بیاید. 4 انتقال ریسک یکی دیگر از عناصر ضروری بیمه ،انتقال ریسک است. انتقال ریسک یعنی آنکهیGک ریسک خالص از فرد بیمه شGده به بیمه گرکه برای پرداخت خسارت از موقعیت مالی قوی تری نسبت به بیمه شده برخوردار است منتقل می گردد.از نظر افراد ریسک های حقیقی که به بیمه گر منتقل می شوند شامل ریسک مرگ زودرس بیماری،ناتGوانی،تGخریب و سرقت اموال و طرح دعوای مسؤلیت انفرادی است. 5 جبران غرامت : آخرین ویژگی بیمه جبران غرامت برای خسارت است .جبران غرامت یعنی آنکه بیمه شده از لحاظ مالی تقریبا به موقعیت مالی قبل از حادثه برگردانده شود. شرایط یک ریسک قابل بیمه -1باید تعداد زیادی از موارد در معرض خطر وجود داشته باشد. -2خسارت باید اتفاقی و غیر عمدی باشد. -3خسارت باید قابل تعیین و اندازه گیری باشد -4خسارت نباید فاجعه آمیز باشد -5احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه باشد -6وصول حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی امکان پذیر باشد. تعداد زیاد موارد در معرض خسارت :اولین شرط یک ریسک قابل بیمه ،تعداد زیاد موارد در معرض خسارت است.به طور ایده آل باید گروه وسیعی از موارددر معرض خسارت تقریبا مشابه باشند. 6 7 خسارت اتفاقی و غیر عمدی : دومین شرط آن است که خسارت اتفاقی و غیر عمدی باشد .به طور ایده آل خسارت باید شانسی و خارج از کنترل بیمه شده باشد.بنابراین اگر فردی با آگاهی قبلی باعث خسارتی شود نباید غرامت او را جبران کرد. خسارت قابل تعیین و اندازه گیری : سومین شرط ان است که خسارت باید هم قابل تعیین باشد و هم قابل اندازه گیری .این بدان معنی است که خسارت باید به یک عامل و زمان ومکان ومیزان مشخص محدود باشد.بیمه عمر در اکثر موارد این .شرط را به آسانی تامین می کند زیرا در اکثر موارد علت و زمان مرگ را به ندرت می توان مشخص کرد و اگر شخص بیمه شود مبلغ اظهار شده بیمه نامه عمر همان مقداری است که پرداخت می شود. خسارت غیر فاجعه آمیز :چهار مین شرط آن است که خسارت به طور ایده آل نباید فاجعه آمیز باشد .این بدان معنی است که بخش بزرگی از واحد های در معرض خطر نباید به طور همزمان دچار خسارت شوند. احتمال وقوع خسارت قابل اندازه گیری :پنجمین شرط آن است که احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه و اندازه گیری باشد بیمه گر باید قادر باشد متوسط تواترو شدت خسارت های آتی را با کمی دقت پیش بینی کند.این شرط به این دلیل ضروری است که می توان با ان حق بیمه مناسب را برای پرداخت همه مطالبات و هزینه ها و همچنین عاید شدن سود در طول دوره بیمه محاسبه و دریافت نمود. صرفه اقتصادی حق بیمه :آخرین شرط آن است که حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه و امکان پذیر باشد،یعنی بیمه شده باید بتواند حق بیمه را بپردازد و برای آنکه حق بیمه از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه باشد باید احتمال وقوع خسارت پایین باشد. 8 انتخاب نامناسب و بیمه :وقتی بیمه فروخته می شود ،بیمه گر به اجبار با مسئله انتخاب نامناسب روبه رو می شود .انتخاب نامناسب عبارت است از تمایل افراددارای احتمال خطر باالی متوسط برای خریدن بیمه نامه با نرخ استاندارد که اگر توسط بیمه گر کنترل نشود نتیجه اش سطح خسارت بیش از حد انتظار است .برای مثال ،هنگامی که رانندگان پر ریسک برای خرید بیمه نامه اتومبیل به نرخ استاندارد اقدام یا زمانی که اشخاص دارای بیماری جدی مبادرت به خرید بیمه عمر به نرخ استاندارد می کنند یا بنگاه های تجاری که بارها مورد سرقت یا دزدی شبانه قرار گرفته اند به دنبال بیمه سرقت به نرخ استاندارد هستند انتخاب نادرست رخ می دهد. 9 مقایسه بیمه و قمار : بیمه غالبا به غلط با قمار اشتباه می شود ،در حالی که دو تفاوت اساسی بین آنها وجود دارد: -1قمار یک ریسک سود گرانه جدید به وجود می آورد ،در حالی که بیمه روش برای اداره یک ریسک خالص که همواره وجود دارد -2قمار از لحاظ اجتماعی غیر مولد شناخته می باشد.زیرا برنده به هزینه بازنده درآمد کسب می کند در مقابل بیمه اغلب از لحاظ اجتماعی مولد شناخته می شود،زیرا نه بیمه گر و نه بیمه شده هیچ کدام در موقعیتی قرار نمی گیرند که سود یکی از طریق زیان دیگری باشد. 10  -1خصوصی شامل :بیبمه اشخاص ،بیمه اموال و مسؤلیت انواع بیمه -1خصوصی :شامل :بیمه اشخاص -بیمه اموال و مسؤلیت -2دولتی :شامل :بیمه اجتماعی -سایر بیمه های دولتی بیمه اشخاص (بیمه عمر) : در پایان سال 2004میالدی 1179بیمه گر عمر و زندگی در ایالت متحده مشغول به کار بودند .در بیمه نامه عمر هنگامی که فرد بیمه شده می میرد ،غرامت فوت برای نفع تعیین شده پرداخت می گردد غرامت فوت برای هزینه های مراسم تدفین ،صورت حساب های پزشکی بیمه نشده ،مالیات های دولتی و سایر هزینه های دیگر پرداخت می شود بیمه اموال و مسؤلیت : درسال 2003میالدی 2749بیمه گر اموال و مسؤلیت در ایالت متحده مشغول فعالیت بوده اند .بیمه اموال خسارت صاحبان اموال را در مقابل ریسک و تخریب واقعی یا اموال شخصی را در مقابل خطرات متعدد مانند :آتش سوزی صاعقه طوفان پوشش می دهد .بیمه مسولیت :مسولیت قانونی بیمه شده راکه ناشی از خسارت وارده به اموال یا آسیب بدنی دیگران می باشد پوشش می دهد. انواع پوشش های بیمه ای • -1پوشش های بیمه فردی • -2پوشش های بیمه بازرگانی 13 پوشش های بیمه فردی :مربوط به پوشش هایی است که دارایی حقیقی و اموال شخصی افراد و خانواده ها یا مسولیت قانونی آن را پوشش می دهد . شامل : -1بیمه وسیله نقلیه شخصی که بیمه شده را در مقابل مسؤلیت قانونی ناشی از حوادث وسیله نقلیه که منجر به خسارت یا مصدومیت دیگران می شود پوشش می دهد -2بیمه مالکان منازل ساختمان و سایر پیامدهای مرتبط و همچنین اموال شخص را در مقابل خسارت یا آسیب ناشی از خطرات متعدد شامل آتش سوزی – صاعقه ،طوفان یا ترنادو پوشش می دهد. -3بیمه صاحبان قایق این بیمه نامه قایق های افراد و خانواده ها را پوشش می دهد.بیمه نامه دارندگان قایق ترکیبی است از یک بیمه نامه عمومی خسارت فیزیکی قایق و بیمه نامه مسؤلیت و بیمه هزینه های پزشکی و دیگر پوشش ها پوشش های بیمه های بازرگانی : مربوط به پوشش های اموال و حوادث مؤسسات بازرگانی،مؤسسات غیر انتفاعی و مؤسسات دولتی است .که شامل -1بیمه مجموعه خطرات بازرگانی :مجموعه بیمه نامه ای است که می تواند شامل بیمه اموال ،بیمه مسؤلیت عمومی ،بیمه شکست ماشین آالت و بیمه جرم و جنایت باشد -2بیمه مسؤلیت عمومی :مسولیت قانونی بنگاه های تجاری و سایر سازمانها را که باعث بروز خسارت اموال یا جراحت بدنی دیگران می شود پوشش می دهد بیمه جبران غرامت کارکنان :کارکنان را در مقابل حوادث کاری یا بیماری پوشش می دهد . بیمه اتومبیل های بازرگانی :که مسؤلیت قانونی بنگاه های تجاری را که در نتیجه مالکیت یا عملیات تجاری وسایل نقلیه به وجود می آید ،پوشش می دهد . بیمه حمل و نقل زمین :کاالهایی که از طریق زمین حمل می شوند را تحت پوشش قرار می دهد و شامل واردات و صادرات ،حمل و نقل داخلی ووسیله ها و امکانات حمل ونقل مانند خطوط لوله ،تونل ها و پل ها می باشد . بیمه حمل ونقل دریایی :کشتی های دریا پیما و کاالهای آنها را در مقابل خسارت یا زیا ن ناشی از خطرات دریا پوشش می دهد .قراردادهای بیمه دریایی همچنین مسؤلیت قانونی فرستندگان کاال و مالکان آنها را زیرپوشش قرار می دهد. بیمه شکست ماشین آالت :که بیمه دیگ های بخار و ماشین آالت نیز نامیده می شود یک رشته بسیار تخصصی است که خسارت ناشی از شکست اتفاقی وسایل و تجهیزات بیمه شده را زیر پوشش قرار می دهد . بعضی از این تجهیزات عبارتند از : دیگ های بخار ،تجهیزات گرمایشی و سرمایشی وتجهیزات تولید برق پوشش ضمانت :خسارت ناشی از نادرستی و خالفکاری یا اعمال متقلبانه کارکنان مانند اختالس و سرقت پول را پوشش می دهد. بیمه دوم و جنایت :شامل پوشش خسارت وارده به اموال ،پول و امنیت افراد در نتیجه اعمال خرابکاری دزدی و کیف زنی و سایر اعمال تبه کارانه است. سایر رشته های بازرگانی :شامل بیمه هواپیما که خسارت فیزیکی وارد به هواپیمای بیمه شده را پرداخت می کند و مسؤلیت قانونی ناشی از مالکیت و عملیات هواپیمایی را پوشش می دهد. بیمه اعتبار :که تولید کنندگان و عمده فروشان را در مقابل خسارت عدم وصول مطالبات و حسابهای دریافتی زیر پوشش قرار می دهد . بیمه تضمینی مالی :که پرداخت اصل و سود اوراق قرضه ای که توسط بیمه شده صادر گردیده است را ضمانت می کند . 17 ب ) بیمه های دولتی • • • • 18 -1بیمه های اجتماعی -2سایر طرح های بیمه دولتی بیمه های اجتماعی :طرح های بیمه اجتماعی طرح های بیمه دولتی اند که از سایر طرح های بیمه ای دولتی متمایز می شوند.این طرح ها از لحاظ مالی به طور کامل یا عمده توسط کمک های خیریۀ کارکنا ن،کارفرمایان ،یا هردوی آنها تأ مین می شود .و در درجه اول توسط درآمد عمومی دولت اداره نمی گردند. سایر طرح های بیمۀ دولتی :سایر طرح ها ی بیمه دولتی در دو سطح فدرNال و ایالتی وجود دارد البته این طرح ها و ویژگی های خاصی که آنها را از طرح های بیمه اجتماعی متمایز کند ندارند. مهم ترین طرح های بیمه فدرال شامل : سیستم بازنشستگی کارکنان فدرال ،سیستم خدمات شهری -انواع طرح های بیمه عمر سربازان کهنسال ،بیمه پس انداز دائمی ،بیمه حساب های جاری و پس انداز در بانک های تجاری مؤسسات پس انداز و وام ،بیمه سیل فدرال ،بیمه محصول و طرح های متعدد دیگر است. طرح های بیمه دولتی همچنین در سطح ایالت نیز وجود دارد .این طرح ها شامل صندوق بیمه اتومبیل مریلند است 19 مزایای بیمه برای جامعه اساسی ترین مزایای اقتصادی و اجتماعی بیمه برای جامعه شامل موارد زیر است جبران خسارت ،کاهش Gنگرانی و ترس،منبع تأمین وجه سرمایه گذاری ،جلو گیری از خسارت افزایش اعتبار جبران خسارت :بیمه به افراد و خانواده ها اجازه می دهد به موقعیت مالی قبل از حادثه و وقوع خسارت برگردند.در نتیجه آن ها می توانند امنیت مالی داشته باشند. کاهش Gنگرانی و ترس :دومین فایده بیمه آن است که نگرانی و ترس را کاهش Gمی دهد این مسئله هم قبل و هم بعد از خسارت واقعیت دارد. منبع تأمین وجوه سرمایه گذاری :صفت بیمه یکی از مهم ترین منابع تأمین وجه برای جمع آوری وجوه و تأمین سرمایه گذاری مورد نیاز برای سرمایه گذاری است .حق بیمه ها قبل از وقوع خسارت دریافت می گردد و وجوه جمع آوری شده بالفاصله برای پرداخت خسارت مورد نیازنیست و می توان وجوه انباشته را به مؤسسات تجاری وام داد.این وجوه به طور مشخص در ساخت مراکز خرید ،بیمارستا ن ها ،کارخانه ها توسعه خانه سازی و ماشین .آالت و تجهیزات جدید سرمایه گذاری می گردد 20 جلوگیری از خسارت شرکت های بیمه به طور جدی در طرح های جلوگیری از وقوع خسارت مشارکت می کنند بعضی از فعالیت های بسیار مهم پیشگیری ازوقوع خسGارت که بیمه گران اموال و مسؤلیت به طور بسیار جدی ازآنها حمایت می کنند عبارت اند از : ایمن بزرگراهها و کاهش فوت ناشی از حوادث اتومبیل -پیش گیری از آتش سوزی -کاهش از کارافتادگی مربوط به کار -پیشگیری از سرقت اتومبیل - کشف و جلو گیری از وقوع آتش سوزی ساختگی -جلو گیری از تولید 21 محصوالت ناقصی که می تواند به مصرف کننده آسیب برساند -جلوگیری از انفجار دیگ های بخار -برنامه های آموزشی در مورد جلوگیری از وقوع خسارت فعالیت های پیشگیری از خسارت باعث کاهش هردو جنبۀ خسارت های مستقیم و غیر مستقیم یا خسارت های بعدی و ناشی از حادثه می گردد و سود آن در نهایت به جامعه می رسد چرا که هردو نوع خسارت کاهش یافته است. افزایش اعتبار : مزیت نهایی بیمه آن است که اعتبار را افزایش می دهد .بیمه به وام دهندگان ریسک اعتباری بهتری را ارائه می کند چون اعتبار وام گیرنده را تضمین و پوشش بیشتری برای باز پرداخت وام در آینده ایجاد می نماید. 22 هزینه های بیمه برای جامعه گرچه صفت بیمه مزایای متعدد اقتصادی و اجتماعی برای جامعه دارد ولی باید هزینه های آن نیز درنظر گرفته شود. این هزینه ها عبارت اند از : -1هزینه انجام بیمه به عنوان یک شغل تجاری -2خسارت های ساختگی فریبکارانه -3خسارت مضاعف 23 هزینه های بیمه به عنوان یک فعالیت تجاری یک هزینه اساسی ،هزینه انجام فعالیت های بیمه ای است. بیمه گران منابع کمیاب اقتصادی شامل : زمین ،نیروی کار،سرمایه و مؤسسات بازرگانی را جهت تأمین امنیت برای جامعه مصرف می کنند. خسارت های ساختگی فریبکارانه : دومین هزینه بیمه قبول ادعاهای خسارت های فریبکارانه ساختگی است 24 سرقت های مضاعف یکی دیگر از هزینه های بیمه مربوط به قبول پرداخت خسارتهای مضاعف است مثال مقدار پول خسارتی که گزارش می شود ممکن است بیش از میزان خسارت مالی واقعی باشد به عنوان مثال وکالی موانع برای دادخواست کالن خود درخواست صدور حکم با مسؤلیت باال می نمایند که بیش از مقدار واقعی خسارت های اقتصادی واقع شده برای آنها است. و آخرین مطلب هزینه خسارت متقلبانه و مضاعف : یکی دیگر از هزینه های بیمه برای جامعه هزینه خسارت متقلبانه و مضاعف است که بسیار قابل توجه اسGت. 25 26