صنعت بيمه، چالش ها و فرصت ها

صفحه 1:


صفحه 2:
021011111101111 CLS Ld eed ‏در رح سر ایرا ز اسلی رو ترا زد رآرردن‎ ‏را راز مس زر تاره منت زا لد ر مسر رد مسر‎ دزیر مرو زیر راب لت رت SL Spe sila Oy peasy) 

صفحه 3:
لو( لا بر تهران ؛ پژوهشگاه نيرو سالن حديع ار 1 

صفحه 4:
بررس فرصتها و جالشهاى بيش دوى صنحت بیعه در راستای تعول بهمه ای © تهيه كننده : احسان جلالى لواسانى ) ‏پژوهشکر پژوهشکده بیمه و مدرس دانشگاه‎ ye 

صفحه 5:
در اين مقاله با توجه به موضوعات ذيل به بررسى جالثها و فرصتها در ارتباط يا ‎Peres‏ BY ‏ا ا ل‎ ee Ce et Ee ee aes قابت در عر صه بین المللی با توجه به عضوبت در سازمان جهانی تجارت :+ نگاهی بر آزاد سازی نرخ در صنعت بیمه کشور 

صفحه 6:
‎eee tO Soe e tes he keene Ses TC ed Tees nee)‏ سا كوياى آن است كه اين صنعت رشد قابل ملاحظه اى را داشته است و مسئولان و دست اندر كاران در جهت ‎Re Shur etch eee ym) Leone neler rere ns‏ ‎ee ey are SOM RCE SPIE nits leer pty Sy ity Stic Ly ed pero‏ ‎ee Toa a eg‏ ۳ ‎ ‎ ‏اقتصاد ما در محدوده ای باریک در عرصه صادرات با دنا ارتباط دارد و در میدان وسیع در غرصه واردأت با 0 ‏بر جر دی اس ریت تلحر لب اسر ام سل ‎php) Jil‏ سردا بررز میدهد و ناگزیر میبایست قواعد بازی را پذیرفت و دیگر خود را از هر کونه چتر حمایتی مبرا دانست و یقینا بدليل حضور در ابن عرصه و تشديد رقابت بذيرى در اقتصاد. صنايع كشور بالاخص صنعت بيمه سالهاى سختى ‎eye oe ee sends)‏ ۱ ‎ES ed Ca ae ei CI‏ 0 ‎ ‎ ‎ ‏مس تسش سیر تحرلل ‎pee Se SIE‏ سس نیو بر بر ۳ ‎eater rica)‏ اا ۱۳| ریت رویز مت له لو طبر مسرت ۳ .افزاره زويه هاى 1 ۱ ‎0 ‏اهميت اين موضوع در اين مقاله سعى در بيان و بررسى موارد و ارائه راهكارهاى موجود با توجه به فرصتها و جالشهاى مطرح نموده ايم . ‎ 

صفحه 7:
دو تیم حکم به کاهش میزان تماشاجنان و حتی اعمال برخی از موارد آمنستی ا ا 0 مسوليت در روابطه بين الملل يذيرا بانند, در عرصه اقتصاد نيز ابن روند ( حضور دوع 0 و ۱ 

صفحه 8:
تحصیلکرده و استعدادهاي بالقوه در کشور و همچنین پذیرش ایران به عنوان ناظر در سازمان مذکور (از تارب 20 5 مطابق با 5 خرداد 1384 ) و طرح تحول بیمه اي ضرورت برداختن به صنعت بيمه در رت آن از اهمیت ویژه اي برخوردار است . 

صفحه 9:
Se ies Se Ses eel ieee ey 00 B lB) Beene WT) eR enCT eee a ECs a1] ‎ET ter DR Eee}‏ ) مینانست توسعه اساسی تابند و شبکه های آنها پتشرفته ‎ ‏و قابل رقابت و پایدار گردند از ابنرو در یک مقایسه نظری و آبتدآئی با توحه به موارد ذبل ‏الا ل ا ‎RE‏ ‎ ‎ ‎a yey ye) Ae) vee ‏رت‎ ۰ ‎ 

صفحه 10:
رابطه مبادله و ‎cete Nerite perenne ery cre ifm tp mere Tom |‏ 0 و ‎Ei‏ ‏روز كاهتحرمى|ياند #رامااقيمت وارداكراين كشورها افرامشن»جشمكير ذازد . بتأترائن” رابطة باد شدة * م0000 ير كه در أمدهاي ارزى أنها وابسته به صدور نقت است جندان رياه نيست, بنابوايق بقيه كشورّهاي توسعه نیفته که بیش از صد کشور جهان را شامل میشوند میتوانندفقط مواداولیه کشاورزي و ‎eee eR‏ ا ‎Bae ea a re Og gee‏ شدن نفت و قراوردة'هاي#نفتى أرْ خذف تغرفة ها"توسظ ‎pli ent rr yy oa‏ بهمين. دلیل از مهمترین ضعفهاي سازمان تجارت جهاني ذانست لذا با توجه به موارد مطرح شده در تجارت 00 متصولات كشاورزي كاش مييابد و ارزش كالاي ساخته شذه صنعتي فزني ميكيرد , آدامه روئد ‎ED,‏ 0 ادرآمد آنها .از قبل صدور كالاهاى اوليه و مخصولات و مواد كشاورزى و معدني است به وخامت ميكشائد ابن كتتوره از يكف سوءانا كاه در آمذا ها /صادرانىمواحة ميونك و ازاوى ديكو كيار فقول بيشكوي كراى وارد كردق ماق ايزا 7 ‎igs‏ 0 0 ل ال 3۳[ ب اا عل خم سر ‎RES‏ ‏بیمه نامه هاي بخش کشاورزي و بخشر د ميتواند أن يك فرصت 71۳2۳ ‎res‏ ‎EO eS ne ee Oe‏ = 5 أبن زمينة بآ چا : 

صفحه 11:
وج ‎a0 eee ere ie er rarer rT hi‏ مر قابل طرح بسته به نوع ذكاه و جايكاه هر كشور در سطوح متفاوت قابل تبديل به يكديكر مي باد ‏کر تال (رانده با کواهینامه) ‏هدف از ذکر ان منل رنه نوع نگه بهجلشا و فرممايموجو در روندعضویتبه سازمان جارت جماني ميتوند باب آید.بطو رکه صعف قوانی در ‏یک کشور را مي توان بعنوان جالش در عضوبت یک کشور بهسازمانبحساب آورد.ویکن که همین جالش خود مي تواند یک فرمتي برايآن کشور ور جهت عدم عضويت به سازمان مطرح شود( در صورتي كه به طور مثال عدم عضويت در سازمان را بعنوان يك فرصت تلقي كنبم) از ابن وو براي جهت دهي به مطالب ‏و باتوجه به كستردكي و تنوع بحث و جلوكيري از تعاير كوناكون مينوان عضوبت در 10لالارا بعنوان يك فرصت و از نكاهي دبكر آن را بعنوان جالش براق ‎erro‏ ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 12:
‎da 2‏ ۳ واد 2 ثروت و همجنين نظام اقتصادى در ايران و از سوى ديكر ند قارج كونه ساير كشورهاى دنيا به عضويت در سازمان ها" ‎eee ent a ere ey)‏ 2 ا ا سر نمود میتوان زمینه های بروز فرصت و چالش در عرصه فعالیت بین المللی ‎free (OR be ee CI)‏ ييش بينى و حكونكى آثر ابن ‎ie mn enn "ie Oe oc 0 1b‏ 0 

صفحه 13:


صفحه 14:


صفحه 15:
مستقیما در حوزه خدماد متفاوتي را میطلبد. مذاكره با كشورهاي ديكر براي تعيين تعهدات طرفين در حوره حدما |: از آنجا که طبق طبقه بندي پذیرفته شده خدمات » در سازمان تجارت جهانی 0 ‎ees‏ ا ا ا ا ا ا ۱ ‏ا ا ا ا ا‎ ERE ا ا ا ا 0 زيادي در مذاکرات مذکور و تعهدات حاصل داشته باشد 

صفحه 16:
و کنندگان از خدمات ا ‎mE ee TE‏ ره ‎einen Spr oa‏ انسار لكر خارجی به جای آنکه تولید ا ا مک جای خود صنعت بیمه را با چالشهای خاص خود مواجه 7 5S p20 Manor eum ees pene 000 بان و موقعیتهای شرکتهای یمه ‎Sere‏ و بالقوه موجود را فعال کند »البته این فسمت را pene nce ater Cra On eet seme econ ay 

صفحه 17:
Soil » ‏سرمایه موسسات بیمه اي برطبق آئین نامه مصوب شورای عالی بیمه در مورد نحوه‎ ) ۰ ‏مته های این موسسات ۰ بر طبق آئین نامه موت‎ ‏بر[‎ ‎011 ‏ام ا‎ ‏صورت می پذیرد بطوریکه درصد بالائی از اين ذخایر صرف خرید اوراق ا ا‎ 5 ‏پذیرفته شده در بورس میگردد که میتواند با حضور ایران در سازمان ۷۷6۵ مصرف و سرفایه کذازی بر‎ ‎I Et RC eR el‏ مس انتخاب آنها خود با جالش همراه ات ناناب رك را نوع جدیدی از تجاره ‎ocr Se‏ كت ‏خدماتى زا ارئه ميكتد كه در ‎ce‏ ‎ ‏موسسات بیمه و نحوه بکار بستن ذخایر و اندو: ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎(ig oe ran ee ‎ ‎ ‎eee ‎ 

صفحه 18:
«Nae 4, — eer bd ott Wyaget ya gobo gintlly ‏آئین نامه های مشتوک و توسعه آنِ یکسان سازی:‎ لیم سین و اد رت رضایتمندی پیمهگذاران بهبود ذخاير بيمه اى توسعه شبکه فروش شناسائی بازار مناسب تاثير بر سود بيمه كفاران امکان سرمایه گذاری بیشتر مح توسعه بيمه و تنوع فوخ 

صفحه 19:
که در ج يب به سارمان جمانی ار موصي مازي ا رد صنعت در بحساب آيد پانین بودنن بضره وری و کیفیت محصولات بالا بودرم قیعت تصاص ده که ار بسار قبل توجمي بر ترخهايبیه اي نز متونه دنه بات بطوریکهحق پیمه متناسب با قمت موردبیمه محاسبه میکردد و در شرایط رقابتي دو کل با قعت یکسان و ‎OSES‏ ‏و ‎Oy Serre teen eer rer reese te‏ است» و از اینرو ضعف در کیفیت محصول و ارائه خدمات خود عاملي در ایجاد چالش در این بخش بحساب مي آید. 

صفحه 20:
Brice ees ery] 2 ‏رده ود مسرب‎ BNC ٩ ae eee Cote: eds CS ee Cary ‏رو‎ ‏كه قبلا ذكر نموديم زمينه بهره برداري فراهم شده و براي سازمانها و در سطحي بالائر كشورها؛ حق‎ ‏انتخاب بیشتر فراهم مي کند‎ ‏ويد علد‎ ‏و‎ eee ‏ه: شفاف سازي از سوي ديكر‎ © ‏ری‎ onen eae a lS ‏ثار مورد بحت فران ا‎ 0-000 0 PE PEN ‎re‏ ا ‎ 

صفحه 21:
ت عوامل بر 366ات ناشی از نحول بیب؛ آی و حضور در عرصه جهانی وین 7 

صفحه 22:


صفحه 23:
0 re eee Es * سطح آگاهي و اطلاعات مشتریان »س‌نیر رجمی بدبتی * توجه به الزامات مطرح در بحث آزاد سازي که مي بت در رجهارل ‎Ber‏ ‏الازم در اين خصوص مد نظر قرار كيرد و سيس با نكاهي تحول كرا و مبتني بر اهداف برنامه تحول در صنعت بيمةا عمل نمود 

صفحه 24:
a ae ۱ Rarer ep ree go rrr 

صفحه 25:
خود براي صنعت بیمه مطرح مي باشد ایجاد حرکت در بازار پیمه حمایت از حقوق بیمه گذاران جلوگیری از ایجاد انحصار تعیین نرخ با حفظ توازن بین سایر درآمدها و حق بیمه حركت درجهت شكل كيرى بازار رقابتى توسعه و بهبود نظام آموزشى بيمه استفاده از ظرفيت اتكائى داخلى بکارگیری کارآمد از فناوری اطلاعات در صنعت بیمه بروز حرکت در جهت تدوین ضوابط و استاندارد سازى ۶ 3 تنوع بیمه ای و ارائه بیمه نامه در قالب بسته های جامع 

صفحه 26:
a a ههای سج 930993303 ۳3 سخت كيرى در يرداخت تنوع نرع و عدم شفافیت برای بیمه گذاران بروز و عرضه بیمه نامه با نوخهای نامناسب و غیر فنی چالش در پذ در خواست بیمه گذاران برای اعمال نرخ های غير فنى .يرش ريسك از سوى بیمه گران اتکائی خارجی کاهش در آمدهای شرکتیهای 

صفحه 27:
‎a ee *‏ هالنماق مطرع و بررس و رت مقورات و با نكاهى يه آبنده و طراح 2 آندازی اه ال می نات نراز۳ زا دراك رز ‎eae‏ صم ار ور رن كائثها ارت سر وی را ‎pie‏ تحت ری تب ار ان زد ‎poles)‏ ‎ 

صفحه 28:
0 ا سس ۳ همکاران احمند در پژو هشکده بیمه دانشحوبان گرانقدر ‎=a‏ دوستان و عزیزانی که در تهده این مقاله مرا باری تمودند ی elena battle ۸۸ ‏آیان‎ 

بسم الله الرحمن الرحيم تقديم به تمام آزاد مرداني كه با خلوص نيت و عشقي الهي در جهت سربلندي ايرا ن اسالمي و به اهتزاز در آوردن پرچم اسالم از جان و مالشان گذشتند و با نثار خون خود درس فداكاري و ايثار را به ما آموختند روحشان شاد و راهشان پر رهرو باد . همايش بين المللي صنعت بيمه ،چالشها و فرصتها 6و 7آبان ماه 1388 تهران ،پژوهشگاه نيرو سالن خليج فارس  تهيه كننده :احسان جاللي لواساني ( پژوهشگر پژوهشكده بيمه و مدرس دانشگاه ) در اين مقاله با توجه به موضوعات ذيل به بررسي چالشها و فرصتها در ارتباط با صنعت بيمه پرداخته ايم * ساختار صنعت بيمه و جايگاه اين صنعت در كشور * ا ولويت قرار دادن تحول بيمه اي و نگاهي بر تحوالت بين المللي *رقابت در عرصه بين المللي با توجه به عضويت در سازمان جهاني تجارت * نگاهي بر آزاد سازي نرخ در صنعت بيمه کشور ‏ کنفرانس بين المللي فرصتها و چالشهاي صنعت بيمه تهران آبان ماه 1388  بررسي آماري تغييرات شاخصهاي مختلف مربوط به صنعت بيمه با توجه به برنامه هاي دوم و سوم توسعه، گوياي آن است که اين صنعت رشد قابل مالحظه اي را داشته است و مسئوالن و دست اندر کاران در جهت هدفمند نمودن و افزايش سهم اين صنعت در GNPکشور تالش در خور تقديري داشته اند و همچنين در جهت فراهم نمودن بسترهاي الزم در اين خصوص گامهاي ابتدائي برداشته شده است ،هر چند که در جهت رسيدن به هدف مطلوب راه دشواري پيش روي اين صنعت وجود دارد ‏ اقتصاد ما در محدوده اي باريک در عرصه صادرات با دنيا ارتباط دارد و در ميدان وسيع در عرصه واردات با دنيا تجارت ميکند . ‏ در عرصه اقتصاد نيز اين روند ( حضور در عرصه بين الملل ) به مراتب وسيع تر و پر رنگ تر خود را بروز ميدهد و ناگزير ميبايست قواعد بازي را پذيرفت و ديگر خود را از هر گونه چتر حمايتي مبرا دانست و يقينا بدليل حضور در اين عرصه و تشديد رقابت پذيري در اقتصاد ،صنايع کشور باالخص صنعت بيمه سالهاي سختي را پيش رو خواهد داشت و بررسي آثار و تبعات آن براقتصاد کشور و باالخص صنعت بيمه بسيار مهم ميباشد و در اين حوزه نيز فرصتها و چالشهاي خاص خود را موجب ميگردد. ‏ حرکت در مسير تحول اقتصادي نيز با توجه به زير ساختهاي موجود و همچنين عدم توجه به اصالح و بهبود اين زيرساختها ،تداوم حرکت و بعبارتي کندي حرکت را ميتواند موجب گردد که عدم توجه به آن ،خود مهمترين عامل بروز چالش در روند توسعه بيمه محسوب ميگردد چه در بحث نرم افزاري و چه در زمينه سخت افزار ،رويه هاي سنتي و گاها ناکارا زمينه عدم توسعه و از طرف ديگر کارامدي و بهره مندي از فناوري زمينه ساز توسعه مولد و پويا ميشود و در جاي خود صنعت را با چالش روبرو مي سازد که پرداختن به آن ميتواند نقش به سزائي را در استفاده از فرصتها و چاره جوئي در مقابل موانع احتمالي را سبب گردد که با توجه به اهميت اين موضوع در اين مقاله سعي در بيان و بررسي موارد و ارائه راهکارهاي موجود با توجه به فرصتها و چالشهاي مطرح نموده ايم . ذكر مثال امروزه زماني که در عرصه فوتبال " فيفا " بدليل وقوع حوادث حاصل از بازي دو تيم حکم به کاهش ميزان تماشاچيان و حتي اعمال برخي از موارد امنيتي و پرداخت جرائم مخصوص مينمايند و هر دو کشور برگزارکننده مسابقه ،آن حکم را ميبايست فقط بواسطه پذيرش مسوليت در روابطه بين الملل پذيرا باشند ،در عرصه اقتصاد نيز اين روند ( حضور در عرصه بين الملل ) به مراتب وسيع تر و پر رنگ تر خود را بروز ميدهد و ناگزير ميبايست قواعد بازي را پذيرفت و ديگر خود را از هر گونه چتر حمايتي مبرا دانست. اهميت موضوع • با توجه به درخواست ايران در جهت الحاق به سازمان جهاني تجارت و برنامه چهارم توسعه اقتصادي – اجتماعي كه بر آزاد سازي تجارت بنا گرديده است و با وجود نيروهاي انساني جوان و تحصيلکرده و استعدادهاي بالقوه در کشور و همچنين با توجه به پذيرش ايران به عنوان ناظر در سازمان مذکور ( از تاريخ 26مه 2005مطابق با 5خرداد ) 1384و طرح تحول بيمه اي ضرورت پرداختن به صنعت بيمه در کشور و بررسي فرصتها و چالشهاي آن از اهميت ويژه اي برخوردار است . وضعيت موجود ،مقدمه اي براي ايجاد فرصت و چالش در بخش خدمات از آنجا كه براي بهره مندي سود اقتصادي و كسب منفعت از بازار تجارت جهاني سيستمهاي خدماتي همچون (بانك ،بيمه ،حسابداري و )....ميبايست توسعه اساسي يابند و شبكه هاي آنها پيشرفته و قابل رقابت و پايدار گردند از اينرو در يك مقايسه نظري و ابتدائي با توجه به موارد ذيل بسياري از چالشها ي مطرح شده را ميتوان در موارد ذيل مورد ارزيابي قرار داد ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ ‏ در شكل اجرا و شرايط نرخ گذاري تعداد شعب بازديد و پرداخت خسارت صدور بيمه نامه هاي اينترنتي و on line نحوه سرمايه گذاري در شركتهاي بيمه كثرت شبكه فروش بيمه اي فرهنگ تجاري و گسترش و بسط ITدر حوزه تجارت بين الملل رقابت پذيري و رضايتمندي مشتريان كيفيت خدمات ارائه شده رابطه مبادله ‏ در ادامه بحث با طرح ،رابطه مبادله كه نسبت قيمت صادرات يک کشور به قيمت واردات آن کشور است و تغيير روند اين رابطه ،يکي از معيارهاي تشخيص منافع يا مضار يک کشور در مبادله با کشورهاي ديگر است به بيان اين مطلب ميپردازيم كه قيمت صادرات کشورهاي توسعه نيافته ،روز به روز کاهش مي يابد ،اما قيمت واردات اين کشورها افزايش چشمگير دارد .بنابراين رابطه ياد شده ، دائما به ضرر کشورهاي توسعه نيافته عمل کرده و ميکند ،تعداد کشورهاي توسعه نيافته صاحب نفت نيز که در آمدهاي ارزي آنها وابسته به صدور نفت است چندان زياد نيست ،بنابراين بقيه کشورهاي توسعه نيافته که بيش از صد کشور جهان را شامل ميشوند ميتوانند فقط مواد اوليه کشاورزي و معدني و مواد غذائي صادر کنند ،البته ذکر اين نکته ضروري به نظر ميرسد که شايد بتوان استثناء شدن نفت و فراورده هاي نفتي از حذف تعرفه ها توسط کشورهاي مصرف کننده بزرگ را بهمين دليل از مهمترين ضعفهاي سازمان تجارت جهاني دانست لذا با توجه به موارد مطرح شده در تجارت بين الملل بين کشورهاي صنعتي و در حال توسعه که در آن ،روز به روز قيمت کاالهاي اوليه و محصوالت کشاورزي کاهش مييابد و ارزش کاالي ساخته شده صنعتي فزوني ميگيرد ،ادامه روند تجارت بين الملل بطور روزافزوني وضعيت اقتصادي کشورهاي در حال توسعه را که بخش عمده درآمد آنها ،از قبل صدور کاالهاي اوليه و محصوالت و مواد کشاورزي و معدني است به وخامت ميکشاند .اين کشورها از يک سوء با کاهش در آمد هاي صادراتي مواجه ميشوند و از سوي ديگر نياز به پول بيشتري براي وارد کردن همان ميزان سابق از کاالهاي ساخته شده دارند که اين مطلب خود ميتواند براي صنعت بيمه کشور بعنوان يک استراتژي در ارائه بيمه نامه مطرح شود بطوريکه قياس بين بيمه نامه هاي بخش کشاورزي و بخش صنعتي خود ميتواند بعنوان يک فرصت يا چالش با توجه به رشد و گسترش روز افزون کاالهاي صنعتي مطرح باشد ضمن آنكه عمليات بيمه اتكائي نيز در اين زمينه با فرصتها و چالشهاي خاص خود مواجه ميشود . از سوي ديگر چنانچه رابطه زير را در نظر بگيريم زمينه بروز فرصتها زمينه بروز چالشها ناتوانائيها و نقاط ضعف ميزندنمود ميتوانرابيان در آنصورت چرا كه قوانين حرف اول در عرصه بين المللي با چالش مواجه اند • استعدادهاي بالقوه و نقاط مثبت كشورهاي داراي ساختار اقتصادي ضعيف و نارسائي در قوانين حال با توجه به آنچه ذکر شد دانستن اين نکته بسيار ضروري است که بسياري از چالشها و همچنين فرصتهاي موجود و قابل طرح بسته به نوع نگاه و جايگاه هر کشور در سطوح متفاوت قابل تبديل به يکديگر مي باشد • ذكر مثال • (راننده با گواهينامه ) هدف از ذکر اين مثال ارائه نوع نگاه به چالشها و فرصتهاي موجود در روند عضويت به سازمان تجارت جهاني مي تواند بحساب آيد .بطوريکه ضعف قوانين در يک کشور را مي توان بعنوان چالش در عضويت يک کشور به سازمان بحساب آورد .وليکن گاه همين چالش خود مي تواند يک فرصتي براي آن کشور در جهت عدم عضويت به سازمان مطرح شود ( در صورتي که به طور مثال عدم عضويت در سازمان را بعنوان يک فرصت تلقي کنيم) از اين رو براي جهت دهي به مطالب و با توجه به گستردگي و تنوع بحث و جلوگيري از تعابير گوناگون ميتوان عضويت در WTOرا بعنوان يک فرصت و از نگاهي ديگر آن را بعنوان چالش براي کشور مطرح نمود ضرورت توجه به فرصتها و چالشها حال با توجه به مواردي چون بحث ليبراليسيم اقتصادي و رابطه مبادله ثروت و همچنين نظام اقتصادي در ايران و از سوي ديگر تشويق و ترغيب قارچ گونه ساير کشورهاي دنيا به عضويت در سازمان جهاني تجارت ،با در نظر گرفتن مواردي چون افزايش رفاه مصرف کننده، اصالح قوانين و مقررات ،تسهيل سرمايه گذاري ،و ديگر مواردي که بر آن اشاره خواهيم نمود ميتوان زمينه هاي بروز فرصت و چالش در عرصه فعاليت بين المللي را براي صنعت ايران باالخص صنعت بيمه پيش بيني و چگونگي اثر اين الزامات در پيدايش چالش را به شکل ذيل ميتوان ارائه نمود . دقت و سرعت . تحول ساختار سازماني مهارت و دانش تولد فضاي مجازي بروز الزامات و شرايط تازه ايجاد چالش و تغيير رقابت و بازار شكاف طبقاتي تنوع توليد نگاه جديد به مديريت زمان و كار از اينرو ميتوان گفت :جهان امروز و الزامات تازه زيستمندي در دنياي امروز .مانند عزم جهاني و يكپارچگي در قالب دهكده جهاني (ايالت متحده اروپا ) WTO .....دشواريهاي جديدي را براي مديريتها در سطوح خرد و كالن ايجاد كرده است پس تغييرات و تحوالت و تاثير آن بر عملكرد صنايع و سازمانها خود نيزميتوانند زمينه بروز بحران را فراهم آورد بطوريکه بروز ريسكهاي جديد افزايش سطح انتظار بيمه شدگان شرايط حصول بحران چالشها و تغييرات ايجاد چالش و تغيير شدت يافتن رقابت تحول و حضور گسترده فناوري در سازمان از اينرو چالشهائي که در خصوص ا لزامات مرتبط با بيمه مطرح ميشوند از چند جهت داراي اهميتند : ا :الف در ميان گروه هاي يازده گانه ،خدمات بيمه اي از جمله خدماتي است كه ابعاد فني چانه زني با کشورهاي طرف مذاکره در آن اهميت بيشتري داشته و در نتيجه نياز به حضور گروه کارشناسان قوي در مذاکرات و همچنين در روند فعاليتهاي صنعت بوجود مي آورد که خود ميتواند به عنوان يک چالش مطرح باشد ب مذاکره با کشورهاي ديگر براي تعيين تعهدات طرفين در حوزه خدمات بيمه رويکرد اجرائي . متفاوتي را ميطلبد. ج :از آنجا که طبق طبقه بندي پذيرفته شده خدمات ،در سازمان تجارت جهاني ،آموزش بيمه، مستقيما در حوزه خدمات بيمه قرار نميگيرد و جزء گروه خدمات آموزشي است به نظر ميايد مذاکره کننده در حوزه بيمه نبايد از حضور در بحث خدمات آموزشي ذيربط غافل بماند. د :با توجه به اينکه به نظر ميرسد دغدغه هر کشور در جريان مذاکرات مربوط عمدتا حمايت از توليد و توليد کننده داخلي است عرضه و تقاضاي بيمه در مقايسه با کاالها و حتي بسياري از خدمات ،ويژگيهاي خود را دارد و توجه به آن شايد تاثير زيادي در مذاکرات مذکور و تعهدات حاصل داشته باشد عوامل موثر در بروز چالشها • الف ) سياستهاي تنظيمي :در اين چهارچوب حتي نرخ گذاري خدمات بيمه در ايران و ساير کشورها ( که در عمل اغلب حاشيه سود مطمئني براي بيمه گران فراهم نموده است ) با هدف حمايت از مصرف کننده در مقابل ناتواني احتمالي بيمه گران براي ايفاي تعهدات صورت گرفته است رخ گذاري اين قبيل خدمات با توجه به شرايط بازار بوجود آمده يکي از چالشهاي مطرح در فرايند الحاق به سازمان تجارت جهاني وعضويت پس از آن ميتواند بشمار رود. • ب) رضايتمندي واقعيت اين است که به دليل ساختار انحصاري و غير رقابتي بازار بيمه در اين کشورها ،عمال مصرف کنندگان از خدمات عرضه کنندگان بيمه رضايت ندارند از طرف ديگر نا رضايتي مصرف کننده در شکل تقاضاي نسبتا اندک براي خدمات بيمه انعکاس پيدا ميکند که پس از الحاق به WTOيقينا ساختار انحصاري و سطح رضايتمندي با تغييرات چشمگيري مواجه خواهد شد که در جاي خود صنعت بيمه را با چالشهاي خاص خود مواجه مينمايد • ج) تقاضاي بالقوه با توجه به آنچه ذکر شد شايد بتوان اينگونه استدالل نمود که بازگشائي بازار داخلي به روي عرضه کننده خارجي به جاي آنکه توليد کننده داخلي را کنار بزند ( و اصطالحا پديده trade offمطرح شود ) ممکن است تقاضاي بالقوه موجود را فعال کند ،البته اين قسمت را شايد بتوان جزوفرصتهاي پيش روي صنعت بيمه بحساب آورد که در جاي خود ميبايست به آن پرداخته شود وليکن با توجه به جايگاه صنعت بيمه در ايران و موقعيتهاي شرکتهاي بيمه از لحاظ اعتباري و توان بيمه اي اين تقاضاي بالقوه ميتواند براي صنعت بيمه بعنوان يک چالش مطرح باشد . • د ) واسطه هاي بيمه اي نقش حياتي که واسطه هاي حرفه اي بيمه ايفا ميکنند ،به اندازه کافي شناخته شده نيست .آنها نه تنها به بيمه گذاران کمک ميکنند تا با کمترين هزينه ،بهترين روش انتقال خطر را بيابند ،بلکه نقش آنها در بکار بردن فنون مديريت ريسک و تامين خدماتي که وسعت و دامنه خطر را براي شرکتها به حداقل ميرساند ،عاملي اساسي است ،که به رشد اقتصادي کمک مينمايد .محدوديتهاي غير ضروري در مورد ارائه و فروش فرامرزي و بين المللي بيمه نيز ،بايد بر طرف شده و واسطه هاي بيمه بايد مجاز باشند تا پوشش بيمه مورد نياز در ارتباط با هر خطري را از مناسبترين بازار ،خريداري نمايند ،با اين ديدگاه که مقررات نظارتي مصلحت انديش ،بايد به نظارت بر " ضوابط عيني کيفيتي " محدود شود و نه اينکه ضابطه ،تابعيت بيمه گر باشد .که در غير اينصورت خود ميتواند چالش براي صنعت بيمه در فرايند الحاق به WTOبحساب آيد . ه ) سرمايه موسسات بيمه اي برطبق آئين نامه مصوب شوراي عالي بيمه در مورد نحوه سرمايه گذاري موسسات بيمه و نحوه بکار بستن ذخاير و اندوخته هاي اين موسسات ،بر طبق آئين نامه موسسات بيمه بايد دارائي هاي معرف ذخاير فني و ذخاير و اندوخته هاي قانوني و همچنين سرمايه خود را طيق مقررات در ستون دارائي ترازنامه منعکس نمايند بر طبق آئين نامه هاي مربوط از محل اين ذخاير ،سرمايه گذاري هاي مجاز صورت مي پذيرد بطوريکه درصد باالئي از اين ذخاير صرف خريد اوراق قرضه دولتي و سهام شرکتهاي پذيرفته شده در بورس ميگردد که ميتواند با حضور ايران در سازمان WTOمصرف و سرمايه گذاري اين وجوه و درصدهاي اختصاص يافته به مصارف آن از فرصتهاي بهتري برخوردار شود که توجه به اين فرصتها و . انتخاب آنها خود با چالش همراه ميباشد و) تجارت الکترونيک تجارت الکترونيکي نوع جديدي از تجارت نيست بلکه روش جديدي براي انجام معامالت تجاري محسوب ميشود .تجارت الکترونيکي به خودي خود بين المللي بوده و و خدماتي را ارئه ميکند که در همه جاي جهان در دسترس است در نتيجه توان بالقوه آن براي تشويق تجارت فرامرزي قابل توجه است .بنابراين ارائه نمودن روشهاي مقرراتي که اين گونه تجارت را مجاز ميشمارند چاره ساز است و از سوي ديگر با توجه به تقسيمات تجارت الکترونيک و تعريف بيمه الکترونيک و ارائه آن در مجامع بين المللي ،صنعت بيمه را ميتواند در اين . خصوص با چالش روبرو سازد که توجه به آن بسيار مهم ميباشد . چالشهاي مطرح در خصوص الزامات مرتبط با صنعت بيمه يکسان سازي مقررات تفاوت در رويه اجرائي آئين نامه هاي مشترک و توسعه آن با محوريت ،حمايت مصرف كننده سياستهاي تنظيمي تنوع محصول و ايجاد رقابت رضايتمندي تاثير بر حاشيه سود بيمه گر بروز شرايط رقابتي نرخ بيمه تاثير بر مذاکرات درعرصه بين المللي تاثير بر قدرت چانه زني فقدان نيروي متخصص تاثير بر تقاضاي بيمه توسعه فرهنگ بيمه اي آموزش بيمه رضايتمندي بيمه گذاران عرضه بيمه نامه الكترونيكي تجارت الكترونيك بهبود ذخاير بيمه اي افزايش حجم تعهدات بيمه اي تقاضاي بالقوه توسعه شبكه فروش شناسائي بازار مناسب واسطه هاي بيمه اي تاثير بر سود بيمه گذاران امكان سرمايه گذاري بيشتر سرمايه موسسات بيمه بهبود کارائي در صنعت بيمه امکان بهره مندي از بخش خصوصي كوچك سازي بخش دولتي توسعه بيمه و تنوع نرخ افزايش رقابت بازارهاي جهاني پاسخگوئي به نياز بيمه گذار عالوه بر موارد فوق عوامل ديگري ميتواند در بخش بيمه چالش برانگيز باشد كه عبارتند از : • اقتصاد به شدت متمرکز ايران ،با توجه به آنکه گفته ميشود دو سوم اقتصاد کشور در کنترل دولت است ،که در جهت عضويت به سازمان جهاني تجارت ،گسترش روند خصوصي سازي و ايفاي نقش سياستگذاري و هدايت و حمايت از سوي دولت الزامي ميگردد که اين روند ميتواند از موارد چالش برانگيز براي صنعت در بحث تجارت جهاني بحساب آيد • عدم وجود قوانين و مقررات الزم براي حمايت از فعاليت آزاد رقابتي در اقتصاد کشور • پائين بودن بهره وري و کيفيت محصوالت باال بودن قيمت تمام شده که اثر بسيار قابل توجهي بر نرخهاي بيمه اي نيز ميتواند داشته باشد بطوريکه حق بيمه متناسب با قيمت مورد بيمه محاسبه ميگردد و در شرايط رقابتي دو کاال با قيمت يکسان و داراي شرايط ريسک پذيري يکسان قاعدتا با يک نرخ ميبايست بيمه شوند ،که در اينجا کاالي با کيفيت باالتر در شرايط رقابتي داراي تقاضاي بيشتر است ،اين افزايش تقاضا اثر مثبتي ميتواند بر بازار بيمه اي داشته باشد که توجه به آن بسيار حائز اهميت است ،و از اينرو ضعف در کيفيت محصول و ارائه خدمات خود عاملي در ايجاد چالش در اين بخش بحساب مي آيد • الف :اعتماد سازي بطوريکه[ ]26اعتماد سازي را ميتوان بعنوان يکي از فرصتهاي مطرح در بخش خدمات بيمه اي مطرح نمود ،بطوريکه شرکتهاي بيمه اطمينان حاصل نمايند که در صورت عضويت در مجامع بين الملي ،ديگر دولتها موانع تجاري آن ها را افزايش نخواهند داد • ب :وجود مجموعه اي از قوانين يکسان براي تمامي اعضاء باالخص در بخش خدمات، قوانين مي تواند فرصت مناسبي را براي شرکتهاي بيمه و يا بطورکل ،بازار بيمه هر کشوري که داراي قوانين انعطاف پذير باشد ،فراهم آورده و مسير و پيشرفت آن را محقق نمايد • ج :کاهش هزينه • • در اين مقوله سازمان جهاني تجارت نيز با استفاده از مذاکرات و اجراي اصل عدم تبعيض ،موانع تجاري را کاهش مي دهد .در نتيجه هزينه هاي توليد نيز کاهش مي يابد و همچنين قيمت تمام شده کاالها و خدمات نيز کمتر مي شود د :توانايي انتخاب باالتر و حق انتخاب حضور در عرصه رقابت و توسعه هدفمند در صنعت و ايجاد تحول ،باعث وسيع تر شدن گستره ي خدمات مي شود و در صنعت بيمه نيز با توجه به آنچه که قبًال ذکر نموديم زمينه بهره برداري فراهم شده و براي سازمانها و در سطحي باالتر کشورها ،حق انتخاب بيشتر فراهم مي کند ه :شفاف سازي از سوي ديگر شفاف سازي (اطالعات دقيق درباره سياست ها ،قوانين و مقررات) كه در بيمه بعنوان اصلي اساسي و پايه اي در بيمه ،نيز مطرح شده است و بنام اصل حد اعالي حسن نيت چه از سوي بيمه گر و چه از سوي بيمه گذار مورد بحث قرار ميگيرد و رعايت كامل آن در تحكيم و بقاي قرادادهاي بيمه اي و استمرار آنها بسيار حائز اهميت است عوامل بروز فرصت،ناشي ازتحول بيمه اي و حضور در عرصه جهاني کاهش موانع تجاري تنظيم قوانين و مقررات کاهش هزينه زندگي تجارت آزاد افزايش داد و ستد استاندارد نمودن خدمات عوامل تسهيل داد و ستد شفاف سازي اطالعات کاهش فساد اقتصادي سرعت گردش سرمايه افزايش اعتماد سازي حذف اعمال سهميه ها کاهش هزينه مبادله توسعه مبادالت بروز ،فرصت عوامل موثر بر توسعه بيمه با توجه به فرصتهاي مطرح شده : تنوع در بيمه نامه و نرخ آن افزايش عرضه خدمات کاهش موانع تجاري افزايش تقاضاي بيمه افزايش رفاه نسبي کاهش هزينه زندگي توسعه شبكه فروش توسعه بازار افزايش داد و ستد ارائه نرخ مناسب افزايش تقاضا اطمينان از ايفاي تعهدات بيمه گران اطمينان در داد و ستد افزايش عرضه خدمات اطمينان و رضايت مشتري کاهش فساد اقتصادي توسعه بازار و بازدهي مطلوب ذخاير بهبود سرمايه گذاري سرعت گردش سرمايه تسهيل داد و ستد شفاف سازي اطالعات از ديگر فرصتهاي مطرح در خصوص بازار بيمه ميتوان به موارد ذيل اشاره نمود : • تدوين اصول مقرراتي رقابت پذير • دسترسي به بازارو ضرورت اصالح قوانين و تدوين مقررات • اعمال سياست حذف تدريجي تعرفه در بازار بيمه • سطح آگاهي و اطالعات مشتريان که نقش اساسي را در موفقيتهاي جديد بازي خواهد كرد • توجه به الزامات مطرح در بحث آزاد سازي که مي بايست در درجه اول الزامات الزم در اين خصوص مد نظر قرار گيرد و سپس با نگاهي تحول گرا و مبتني بر اهداف برنامه تحول در صنعت بيمه عمل نمود گاه فرصتها خود زمينه ساز فرصت و چالشهاي آتي ميگردد ضرورت توجه به تغييرات زمينه بروز فرصتها و . چالشها ميگردد حاصل از حذف نظام تعرفه عوامل بروز در صنعت بيمه فرصت، تجارت آزاد نيازمند ارائه نرخ فني و متنوع کاهش هزينه زندگي افزايش تقاضاي بيمه افزايش رفاه نسبي وليکن اين نکته را بايد مد نظر داشته باشيم که آزاد سازي همواره با چالشها و فرصتهاي خاص خود براي صنعت بيمه مطرح مي باشد تحول و ايجاد حرکت در بازار بيمه حمايت از حقوق بيمه گذاران جلوگيري از ايجاد انحصار تعيين نرخ با حفظ توازن بين ساير درآمدها و حق بيمه حرکت در جهت شکل گيري بازار رقابتي توسعه و بهبود نظام آموزشي بيمه استفاده از ظرفيت اتکائي داخلي بکارگيري کارآمد از فناوري اطالعات در صنعت بيمه بروز حرکت در جهت تدوين ضوابط و استاندارد سازي تنوع بيمه اي و ارائه بيمه نامه در قالب بسته هاي جامع فرصتهاي مطرح ناشي از آزاد سازي نرخ در صنعت بيمه چالشهاي مطرح ناشي از آزاد سازي: شيوه هاي نظارتي سخت گيري در پرداخت خسارت تنوع نرخ و عدم شفافيت براي بيمه گذاران بروز و عرضه بيمه نامه با نرخهاي نامناسب و غير فني چالش در پذيرش ريسک از سوي بيمه گران اتکائي خارجي در خواست بيمه گذاران براي اعمال نرخ هاي غير فني شيوه بکار گيري ارزيابان خسارت کاهش در آمدهاي شرکتهاي بيمه بواسطه کاهش نرخ چالشهاي مطرح ناشي از آزاد سازي و حذف تعرفه در صنعت بيمه سخن پاياني • در نهايت با توجه به انچه ذكر شد با نگاه به چالشهاي مطرح و بررسي و بازنگري به قوانين و مقررات و با نگاهي به آينده و طراحي چشم اندازي ايده آل مي بايست شرايط را براي حصول به اهداف مورد نظرمهيا ساخت و با هموار نمودن چالشها مسير را براي حضور جهاني و رقابتي پايدار در جهت رضايتمندي بيمه گذاران آماده نمود . پايان با تشكر از پدر ،مادر و همسر مهربانم كليه اساتيد محترم همكاران ارجمند در پژوهشكده بيمه دانشجويان گرانقدر دوستان و عزيزاني كه در تهيه اين مقاله مرا ياري نمودند به اميد موفقيت و حضور فعال در عرصه هاي بين المللي احسان جاللي لواساني آبان 88