نقش تسهيلات پولی و مالی در گسترش بنگاه های كوچک

صفحه 1:
‎eel ee‏ و ‏درگسترش بنگاههاي کوچك ‎ 

صفحه 2:
سرمایه گذاري مستمر لازمه رشد و توسعه در هر اقتصاد پويايي است . در اين راستا اعتبارات و تسهیلات بانكي به متقاضیان طرح ها و پروژه ها يكي از مهمترین منابع داخلي براي سرمایه گذاري محسوب میگردد. از اینرو با اتخاذ سياستهاي پولي صحیح و بكارگيري ابزارهاي پولي مناسب میتوان پس اندازهاي بخش خصوصي را به صورت کارآمد تجهیز و به سمت فعاليتهاي مولد هدایت کرد. 

صفحه 3:
تس :کشورها از لحاظ اقتصادي به 0 گروه تقسیم بندي مي گردند ‎٠‏ منطقه منا ‏(الجزاير-بحرين-جيبوتي-مصرر-ايران-عراق- اسراييل- اردن- كويت-لبنان- ليبي- مالت- مراکش- عمان- قطر- عربستان سعودي- سوریه ستونس- ‏امارات متحده عربي- نوارغزه- یمن) ‎٠‏ آسياي شرقي ‎٠‏ امريكاي لاتين ‏۰ كشورهاي ‎OECO‏ ‏۰ سایر کشورها 

صفحه 4:
توسعه مالی توسعه مالی توسعه مالی شاخص مالی در صنعت. بانکداری شاخص مالی در بخش پولی و سیاستهای پولی 1960 تا 2004 2004 2004 رتبه سوم در متا رتبه هجدهم در من رتبه هجدهم در من بالش از متوسط شاخص مالی ما یک سوم معدل منطقه منا یک دوم معدل منطقه مدا( ۲۰۵ از ‎(o‏ كم از معدل منطته منا 9/1 در برابى ه.ه کمتر از معدل منطته منا ۰.۵ ‎ON alae‏ 

صفحه 5:
رم ارت لیم ملكي بلا .رد مد ری اس گرد سمش نوا سل بر ۳3۳9 ‎ae‏ ی بل سرد لبيك سكم ينها رمي رن 

صفحه 6:
مقایسه عملکرد بانكهاي دولتي و خصوصي بخشها/شاخص ها در بخش دولتی در بخش حصوصی پهرره وری نیرروی کار ۸ درصد ۷۰ درصد (سولبر6/9) 122256 ۳ ميليارد ريال ۳ میلیارد ريال (سيلبر©) سرانه تسهيلات شعب ۸ میلیارد ریال ۷ ميليارد ريال (Pt) 

صفحه 7:
نام کشور 800 ميليارد دلار) | رشد 8005(درصد) | سرانه 0001(دلار) + Cr Wn ‏که جنوبی‎ reve At ASA ‏سنگاپور‎ ‎toes 9. font ‏عربستان سعودی‎ trv: Ao wey ‏امارات متحده عرربی‎ 0۳۰ ۷.۰ ۱۳ ‏مالزی‎ ‎۳۷۵۰ AA Yet 455 rir ry ۳۸ ‏اضريقاى جنوبی‎ rts 93 rire ‏ايمران‎ ‏تایلند ۱۷ 3 سنا‎ 3 ae aw severe 9.۳۰ AAT ‎ad >.‏ اقتصادی منطته اروپا در سال ۲۰۰6 دو درصد بوده است ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 8:
GOP ‏(میلیارد دلار)‎ AP VAY رشد GOP ‏(درصد)‎ ۰.۳۵ سرانه 09001( دلار) افگرتفذل ‎ad >.‏ اقتصادی منطته اروپا در سال ۲۰۰6 دو درصد بوده است ‎ ‎ ‎ ‎ 

صفحه 9:
جایگاهبنگاه هاي کرچك ومتوسط سه ويژگي اين بنگاه ها: 8 تقویت روحبه رقابت و كارآفريني ۴ افزایش بهره وربي " ایجاد اشتغال 

صفحه 10:
مطالعات در كشور نشان مي دهد با انتقال هر 0.72 درصد از تسهیلات بانکها و موسسات اعتباري از بخش دولتي به بخش غيردولتي نرخ بيكاري يك درصد کاهش مي یابد. بحث تامین مالي بنگاه هاي کوچك و متوسط بخش اصلي برنامه هاي حمايتي در کشورها محسوب مي گردد. 

صفحه 11:
201017 كن " ادكه مون حملت ا يدك هلي كوج و رس اف - مامت و شا 4 سامت مرج در سل 6/26 هن که در ده ما 0 درسد ما اد شد د اميك در نگ هی اک زیر 300رد شد ات ‎trea)‏ عار صرد كد مل ۳۳ ©- مقع سمال 0809 بر سل ©©9لنشان ميهد بين 569 © درصد مشا ليج ددر ين كشوره آل طريق في نگ ها صورت گرا ات 

صفحه 12:
2- در. گزارش بانك جهاني آمده است که اين بانك در. © سال منتهي به سال 060000 بیش از. ده میلیارید دلارب از منابع خود را به حمایت از اين بنگاه ها اختصاص داده است. 

صفحه 13:
ب- محورهاي اصلي اهمیت ات کوچك و متوسط ‎en‏ م 5 2 0- اين بنكاه ها عامل تقويت روحيه رقابت و كارآفريني در اقتصاد هستند و مناف فع زيلدي در راستاي افزايش كارايي » ‎aie yells‏ ©- به طور كلي اين بنكاه ها در جهان از بنگاهاي بزرگ بهره ورترند ولي معضلات و مواذ آنها در رابطه با بازار مالي و ساير نهاذهاي مرتبط مانع آز توسعه آنها مي گردد. 

صفحه 14:
جدول زیر نسبت ارزش افزوده به سرمایه به کار رفته در شركتهاي کوچك و متوسط در قیاس با شركتهاي بزرگ در چند کشور را نشان مي دهد: نوع شرکت . | فرانسه | آلمان | اتریش | بلژیک | زاین شرکتهای ‎Sos‏ | 123.4 | .104 | 70.6 69 77.4 شرکتهای متوسط | 89.9 | 82.6 ۱ 59.4 65.4 | 60.6 شرکتهای بزرگ 55.2 | 55.5 | 45.5 43 42.6 متوسط همه شرکتها | 63.3 | 57.6 51 49.6 | 55.7 

صفحه 15:
2 این بنگاه ها فناوريهاي کاربر تري دارند و میزان اشتغال در آنها به نسبت بالاتر است. لذا با توسعه آنها کاهش بيكاريي و کاهش فقر ممکن مي شود. (مطالعه بانك جهاني 9006) 

صفحه 16:
اکثر كشورهاي در حال توسعه در مرحله گسترش این بنگاه ها هستند و بنابراین بسياري از مسایل مربوط به گسترش بنگاه هاي کوچك و متوسط بین آنها مشترك است. به طور مثال: در ليتواني موانع رسمي (مالياتهاء تغييرات مداوم و ابهام در سياستهاي مالياتي ) و موانع محيطي (تدرت خرید پایین و کمبود منبع سرمایه گذاري) مهمترین عامل بازدارنده توسعه بنگاه هاي کوچك و متوسط هستند. (مطالعه آیدیس در سال ‎(CODE‏ 2< در اوکراین و بلاروس عدم تناسب شبکه و ارتباطات رسمي براي تامين مالي مشکل اساسي در اين جهت هستند. (مطالعه اسمالبون و ولتر در سال 9000) 

صفحه 17:
در آليالي مشکلات اساسي مالات و محیط قانوني و رقبت ناعللانه ترسط اقتصاد بزرگ غير رسمي عمده ترين موانع شئاخته شده للد.. ات کزان وج '©- در روسيهو بلغارستان سطح بالاي نرخ بهره و مشكلات تامين مالي لز مهمترين موانع توسعه بدا اي کوچ و متوسط مصبوب مي كرفد. اله يسزيس و سكن 669989 

صفحه 18:
© در كشور جك مشكلات ثبت شركتها ؛ مالیات بالا و عدم حمايتهاي لازم مهمترین موانع در. اين راستا هستند.(مطالعه بارتلت و بایکويك 9000) © در لسلووني بوروكراسي نسبت به تامین مالي بیشترین فشار را بر بنگاه هاي کوچك و متوسط دارد. ( مطالعه بوکاویج) 

صفحه 19:
در كشور‌هايي که با موانع توسعه بنگاه هاي کوچك و متوسط ریوبرو هستند (مسايلي چون مشکلات تامین مالي) سهم بنگاه هاي کوچك و بزرگ در اقتصاد برجسته بوده و شاهد میانه گمشده (طل(2) بم‌بیت()) هستیم . (کمبود تعداد بنگاه هاي متوسط) (مطالعات هوگس ‎(OOO‏ 

صفحه 20:
مطالعات نشان میدهد سهم عمده فعالیت بنگاه هاي کوچك و متوسط در ,بخش خدمات صورت مي گیرد برون سپاري شركتهاي بزرگ يكي از عوامل رشد بنگاههاي کوچك و .متوسط محسوب مي ‎ag‏ گسترش بنگاه هاي کوچك و متوسط ترکیب اشتغال را به سمت خود ,اشتغالي و خویش فرمايي سوق مي دهد مطالعات نشان داده است که در كشورهايي که سیستم توسعه بيشتري داشته است اندازه متوسط بنگاه هاي موجود بزرگتر هستند. (مطالعه بك و همکاران ‎(BOOS‏ 

صفحه 21:
حمايتهاي مالي دولت براي ايجاد اشتغال 0)- تخصيص قسمت عمدهاي از تسهيلات تكليفي ( ©00ه ميليارد ربإل ) به بحث اشتغالزايي در قانون بودجه سال 999 2 در سالهاي 1900 تا 4909 جمعا 40669 میلیارد رال از طرف سازمان مدیریت و برنامه ريزي به صورت وجوه اداره شده به حساب بانكهاي عامل واريز گردید که 900960 میلیارد ربال آن در قالب تسهیلات اشتغالزايي پرداخت گردید که منجر. به ایجاد ‎SPA‏ ‏هزار شغل جدید گر‌دید.(بر اساس ماده 06 قانون برنامه سرم) 

صفحه 22:
| حمايتهاي مالي دولت براي ایجاد اشتغال 4 بر اساس ماده 00 قانون برنامه سوم نظام بانكي موظف شد ‎PO‏ درصد از سپرده هاي قرض الحسنه را به وام در راستاي تهیه وسایل کار افراد تخصیص دهد. ( حدلکثر سيميليونرياله به ازليهو فرد) در سا ل© 096 استفادم از منابع. صندوقذخیره ارزي-6 .به منظور توسعه لشتا لف رلهم لمد ارزشكلطرح هادر لينسا-ل©.© ميليارد دلار و ارزشقرارداد منعقدم ©.© ) (میلیارد دلار بسودم لست در سا 69080 طبق روا( بلمبلغ. 60000 میلیارد رال -6 

صفحه 23:
حمايتهاي مالي همواره مهمترین نقش را در سياستهاي دولت براي کاهش نرخ بيكاري داشته است اين حمايتها از ,طریق ارایه تسهیلات بانكي صورت پذیرفته است 

صفحه 24:
اک نمودار زیر روند شاخص سهم بخش غيردولتي از تسهیلات بانكي را طي :سالهاي 1900 تا 4905 نشان مي دهد سهم بخش غیر دولتی از نسهیلات بانکی 

صفحه 25:
مقايسه بين مخارج مصرفي دولت و تسهیلات اعطايي بانکها و موسسات اعتباري به بخش غير دولتي سال | هزينههاى | سهماز | تسهيلات اعطابى به | درصد نسبت | نسبت هزينههاى دولت مصرفی دولت | 00۷ | بخش غیردولتی | ‎GDP‏ | به تسهيلات اعطابى ۳۸/۸ ۳۵۸۸ ۲۴۲۵۲ ۱۳۹ [| ٩۴۲ | "58 rely Fort 3 ۳ ۱۱۸۴۰۸ ۲ rr ۴۸ Forvaa vriv | ۱۳۸۶ | "“' 1:۲ ۴۵۲ 2۱۴ via | ۱۶۴۵۱۰ ۳ مأخذ: آمار بانک مرکزی (ارقام به میلیارد ریال) 

صفحه 26:
مطالعات نشان داده است که تهیه پول براي بنگاه اي کوچك و متوسط و یا سایر تسهیلات و معافيتهاي دولتي » باید در جهت اثربخشي با تمرکز بر تامین مالي از طریق بخش خصوصي صورت پذیرد و تلاش سیاستگذار و قانونگذار در راستاي برنامه هاي پوشش ريسك تامين مالي اين نوع بنكاه ها قراركيرد. تقویت سرمایه كذاري مخاطره بذير يكي از مهمترين اقدامات در اين راستا ارزيابي مي كردد. نمونه اي از سرمايه كذاران خصوصي در اين وادي شبكه هاي تجاري فرشته مي باشند. صندوق هاي بازنشستكي در ساير كشورها نيز ‎Bk ee‏ 

صفحه 27:
عمده ترین موانع بنگاه هاي کوچك و متوسط در تامین مالي قدرت کم بازاري » کمبود مهارتهاي مديريتي ۰ نداشتن وثایق مطمئن و عدم امکان ارزيابي کامل ريسك فعاليت مي باشند. سیاست دولتها در جهت ترغیب صندوقهاي سرمایه گذاري خصوصي از طریق: - افزایش نرخ بازده بالقوه سرمایه گذاري در بنگاه ها - اعطاي ميزاني از سرمایه صندوق از طریق دولت 

صفحه 28:
کت جدول مقایسه اي اجراي آئین نامه گسترش بنگاه هاي کوچك اقتصادي زودبازده و کارآفرین در مقاطع زماني 00/2/6899 ر 60/2/4869 (مبالغ براساس میلیارد ریال) تاريخ | تعدادطرحهاي معرفي | تعداداشتفال بيش بيني | مبلغ تسهبلات بيش بيني شده شرح شده به بانك شده 30/7/1385 347125 1087009 16431239 تاریخ تعدادطر حهاي تایید شده ازسوي | تعدادطرحهاي تایید نشده ازسوي شرح بانك ‎١‏ باك ۲ 26215 165432 30/7/1385 

صفحه 29:
جدول مقایسه اي اجراي آئین نامه گسترش بنگاه هاي کوچك اقتصادي زودبازده و کارآفرین در مقاطع زماني 90/۴/0995 ر 60/2/06 (مبالغ براساس میلیارد ریال) تاريخ تعداد طرح هاي به بهره | تعداد اشتغال ایجاد شرح برداري رسیده شده 30/7/1385 2509805 34581 2201 شرح | تعداد قراردادهاي | مبلغ قراردادهاي منعقد | تعداد اشتغال پیش بيني قاريخ منعقده شده ‏ شده با بانك شده در قراردادهاي منعقده 0 30/7/1385 102482 32920.43 274579 

صفحه 30:
کاهش فرخ سود تسهیلات بانکی 

صفحه 31:
تقسیم بندی نهاد‌های مالی بر اساس زمینه اراثه خدمات مالی نهادهاي مالي نهادهاي مالي بانكي | | نهادهاي مالي غیر بانكي | | نهادهاي مالي قراردادي نهادهاي مالي اوراق بهادار [- موسسات مالي و اعتباري | |" شركتهاي بيمه [- کار گزاري‌هاي پورس [- صرافي‌ها - صندوقهاي - شركتهاي سرمايه كذارى] |- صندوقهاي يسانداز |- مؤسسات رتبه دهنده ۲ - بارسازها [- معامله گران 

صفحه 32:
7 نرخ بهره در اقتصاد مبین قیمت سرمایه مي باشد. در صورت ثابت بودن سایر هزینه ها در صورت کاهش در نرخ بهره در بازار پول رسمي(سودتسهیلات) هزینه تولید کالا و خدمات کاهش خواهد یافت و قیمت تمام شده تازل ترء امکان رقابت پذيري بیشتر محصول در بازار را حاصل خواهد آورد. 

صفحه 33:
11119 در ايران بر اساس مطالعات موجود نرخ سود تسهيلات در بين كليه كشورهاي خاورميانه از همه بالاتر بوده و هزينه تامين مالي در كشور بعضا به سه برابر متوسط كشورهاي مشابه .بالغ مي كردد 

صفحه 34:
11119 تورم و نرخ سود در تعامل با یکدیگر هستند. و در صورت تغییر هر کدام امکان تغییر متغیر . دیگر امکان پذیر مي گردد تغییر نرخ سود در اقتصاد در بسياري از کشورها به عنوان ابزاري قدرتمند در جهت تنظیم نرخ تورم »اشتغال» رشد و سرمایه گذاري مورد استفاده رساقد تا جلوي افزايان سريع وشة اقتصادي را 

صفحه 35:
11119 جين در سال كذشته با افزايش 0.970 درصدي نرخ بهره نرخ سود تسهیلات را به 9/9) درصد و سپرده را به 60/0 درصد رساند .تا جلوي افزایش سریع رشد اقتصادي را بگیرد 

صفحه 36:
فش نرخ سود در اقصاد حجم ‎ha‏ كثاريها را كاهش دك و بر از مات ز سود التظاري مورد بول و ترجيه لتصادي إي مي كلد. به عبارتي در صورت کاهش نرخ سود بسياري از فعاليتهاي اقتصادي که در قبل فاقد توجیه بودند ؛ داراي توجیه در فعالیت مي كردند. 

صفحه 37:
کاهش نرخ سود تسهیلات بنا به نظریه رجحان نقدينگي افزایش حجم پول را در پي خواهد داشت. بواسطه آنكه در کشور گسست در ارتباط نقدينگي با تورم را شاهدیم در صورت استمرار این وضعیت تور. افزایش قابل ملاحظه اي از این سمت را نخواهد داشت. 1 . 

صفحه 38:
11119 كاهش 0 سود در كليت خود افزايش سرمايه ككذاري و توليد را در بي خواهد داشت كه در صورت افزايش حجم توليد بنا به نظريه مقداري بول شاهد كاهش تورم نيز خواهيم بود. 

صفحه 39:
در حالتي که رکود در فعاليتهاي اقتصادي و سرمایه گذاري را شاهدیم هرگونه کاهش نرخ سود بد تحرك كلي اقتصاد كمك تموده و در صورت رقم ركودء شاهد افزايش توليد » أشتغال و نهايتا نرخ تورم خواهيم بود. 

صفحه 40:
11119 بواسطه تفاوت زياد تورم و نرخ تسهيلات در كشور از يك سو و ثابت ماندن نرخ ارز در جند سال كذشته امكان دسترسي به تسهيلات ارزان قيمت ارزي از .بازارهاي سرمايه خارجي امكان بذير است شرخ بهمره ليبور (شرخ بهمره بين بانكى در لندن) که شاخص فرخ بهره در بازار بین‌المللی مسرمایه است در کمتررین مقدار قررار دارد 

صفحه 41:
11119 1 انتقادات کاهش‌نرخ سود کاهش سپرده هایی‌انکیرا -4 با توجه به آمار زیر در سا هايمتمادینرخ سود و بردم ها در کشور منفيیوده و مطااماتارتباط معناداریب ین نرخ ولقعي‌سود سپردم ه را با میزان .سپرده ه تایید نمي‌کند 

صفحه 42:
رخ بهسره پس اندازها (۳۰۰۱-۱۹۹۰) كوتاء مدت 56 يكساله ‎pe‏ ‏۳۳ رخ تورم (طيق آمار رسمى ) +001-195؟ شرخ بلسره ام هاه ۳۰۰۱-۰۴ کشاورزی صنایع و معادن ‎es‏ تجارت وخدمات صادرات ۶ تهران * _ سایر‌شهرهای بورك ۱ بدون احتساب نرخ تورم ۹6 122 135 146 1631 لس 9615-4 %18-%16 %16-%15 %23 %18 48 ال 2060 واقعي: بعد از احتساب نرخ تورم 

صفحه 43:
اتتتقادات کاهش فرخ سود تسهبلات بانکی ۲۳ سا كاهشنرخ سود ميت ولند به تقويتبازارهاي.© موازهديكر منجر شود. شولهد و قرلین‌این‌لمر را همرلهينمي‌کند تقویت بازارهایدیگر چون‌طلاو ارز و .. ناشياز تمرکز شرا اس 

صفحه 44:
اتتتقادات کاهش فرخ سود تسهبلات بانکی ۲۳ سا در صورتعدم تكايويمنابع ماللييه تامين نيازهايموجود -© تقويتبازار سايه(مانند شركتهايمضاربه لي) صورتمي ,پذیرد نرخ سود در بازار غیر رسمي کاملا تحت تاثیر بازار رسمي است و مشاهده میگردد با کاهش نرخ سود در بازار رسمي اين نرخ ,نیز کاهش يافته است از طرف دیگر با تجهیز منابع بانكي به طرق مقتضي و کاهش انگیزه هاي فعالیت در بخشهاي داراي رانت و مدیریت تقاضا در .دریافت تسهيلات اين مساله قابل کنترل است 

صفحه 45:
اقتتقادات ۳777 ۲ در صورت‌عدم وجود انگیزه مناسبپس‌لنداز -ع6 باسكا يدرو سيم .پدیده سركوب مالي در اقتصاد فراهم مي آيد در كشور رابطه معناداري بين اين دو متغير تاييد نكرديده .است 

صفحه 46:
اتتتقادات ‎i‏ کاهش فرخ سود تسهبلات بانکی ۲۳ سا كاهشنرخ سود تسهيلاتبايد لاجرم بعد از کاهش-6 .نرخ تورم صورتگیرد 

صفحه 47:
© :نکات قایل توجه تقریبا کلیه صاحب: ظران اقتصادیک شور و حتي‌صندوق بين لللی‌پولبه کاهش‌نرخ سود در بانکها نظري ,مساعد دارند تنها بان مركزي با توجیه اینکه يك درصد افزایش در میزان تسهیلات تنها 0.072 درصد افزایش در حجم سرمایه گذاري واقعي را در بي خواهد داشت و در صورت افزایش ) درصد رشد در تولید ناخالص داخلي بدون نفت0.00) درصد افزايش در حجم سرمایه .گذاري واقعي را شاهد خواهیم بود» با این امر مخالفت کرده است 

صفحه 48:
:نکات قابل توجه نام ‎sane OT‏ شویعتداری دکترحمیدرقا برادران ركه ‎Gk Gi‏ ادكتر غنيمى فره آقاى كريم همتى ادكتر سعيد شيركوقد مندوق بانک مرکزی دکتر احمد مجتهد ابت الله جنتى آقاى بيت الله اكير al ais رئیس سازمان مدبریت و برنامه ریزی عضو کمیسیون اقتصادی مجلس هفتم ریس خانه صنعت و معدن استان تهران كارشتاس سابل بنکی معاون اقتصادى وزيرامور اقتسادى و دراي صندوق بين الملی بول عالى ترين تهاد مجرى سياست هاى يول وبانکی رئیس پژوهشکده پولی و ‎Sil Sil‏ موکزی دبيرشوراى تكهبان كارشناس اقتصادى تغیبر مورد نظر کاهش سود تسهلات کاهش سود تسهیلات کاهش سود تسهیلات کاهش سود تسهیلات کاهش سود تسهیلات کاهش سود تسهیلات کاهش نرخ برد افزایش سود سپرده ها ابدون تقييو کاهش سود سپرده ها کاهش سود سپرده ها کاهش نرخ سود تسهیلات بانکی ۳ دلیل و توجیه. نرخ بالاى سود موجب افزايش هزينه هاى مالى و عدم توجيه اقتصادى طرح هاى اقتصادى مى شود كاهش نوخ سود برروى بازدهى سرمايه كذارى اثر كذاشته و موجب تشويق سرمايه گذاری در بخش های تولیدی می شود. مجلس در تظر داد برای الا بردن انکیزه»سرمیهکذاران ترخ سود تسهلات بانکی را در سل آیندهکاهش دهد درصورت کاهش نرخ سود تسهلات بانکی فعاليت هاى اقتصادى و توليدى رون می کیرد فرخ بالاى تسهبلات بانك هاى خصوصى مائع به حركت درآمدن جرخ هاى توليد کشورشده است. کاهش رخ سود موجب رونق سرمیه گذاری و تلید می شود براى تقوبت اضاع مالی و اقتصادی ه ویژه در مین مدت باد رخ بهره و هزین سرمایه کذاری کاهتی اد به منظور تشويق بس اندازء سرمايه كذارى داخلى » ارتقاى بازدهی سرمیه کذاری و جلوكيرى از خروج سرمايه ؛ افزابش فرح هاى سود در طح مثبت و معقول آن مى توائد به صورت يك ابزار قوى عمل نموده و از طريق كاهش تقاض براى معاملات خارجى و خروج سومايه فا بر كسوى راز اب جرف وا هش دهد سود سپرده ها واقعى است. برداخت سودهاى بالابه سبرده كذاران و تاثير مخربى بر اقتصاد کشور می گذارد: أفزّايش سود سبرده ها به نفع بنكاههاى خصوصى نيست » زيرا ريسك دارابى را به ی 00 

صفحه 49:
:نکات قابل توجه 11119 در مطا اماتانجام گرفته در لمریکا در ساهاي-0 9 تا 00029 تغییر نرخ سود بیشترین تاثیر را بر بخشهاي‌صنايم. غذلييو خدمات‌صوميو بانکها و کمترینتاثیر را بر تولیدلتبا فناوري .هاييا لادلشته لست 

صفحه 50:
:نكات قابل توجه 11119 بر لساسقانونت يلور نرخ بهره تابعياز -© تورم هفگاري‌شده و شکافتولید در هر کشور محاسبه میگردد. لین‌لمر تحفق‌کاهش‌نرخ بهره را قبلاز تورم نشان ,میدهد 

صفحه 51:
:نكات قابل توجه 11119 در لیران‌کمتر از 00)© درصد تسهيلاتبه بخشخصوصي- 6 بردلختميكرديدم اسإكمتر از تونس) كه ناكارايي سيستم بانكي و افزايش هزينه هاي عملياتي ناشي از وجود مطالبات مشكوك الوصول كه خود بيشتر از ارزيابي هاي نامناسب بانكها و دسترسي غيرعادلانه به تسهيلات ناشي شده است باعث كرديده است » نرخ سود تسهيلات همواره بالا تعيين كرديده و مقاومت بانكها را در برابر .كاهش نرخ سود شاهد باشيم 

صفحه 52:
:نكات قابل توجه 11119 در صورتكاشنرخ سود تسهيلاتا ؤلماتي© بايد رعايتكردد كه كليه كارشناسانبه لن :تاکید دار ند سلمکارهسترسی‌جد النه همکلذیبسه تسسهبلات- 7- تسجهیز عنلبع مللسلنکها - تووم زهليى - كاهثرجزينه ها ‎sities cre‏ جليكله هاوغير تيليدى و جلوگیروازلیجاد 

صفحه 53:
Se ‏تعریف ریسک‎ بدعفهوم ييشه كلمه 060706۵ ۵ 0 یتلللیی بسه عبلیتیتسحمل‌مبزان‌ضرر و بلاحتمل [سرر آنیکه از هر .. تسصمیم بسا پسد یدد بسلقود نساشی‌میبسود مدیریت ریسک ‎Rdg A‏ تس ای اوس باورا سس كاه ريسك( شيوه هلبوكه عو جبكاهثرشد نويا نشود) - پسذیرنرویسک( ثبول‌زیاردر هنگاموقوع) - 

صفحه 54:
ريسك و كارآفرينى كارافرينى به معناى ضرورت نوآورى و ييكيرى شيوه هاى نوين در عرضه كالا و خدمات و اتخاذ تدابير بكر در استراتزيها ليرشيودها جديد و نويرهند -0 اجرا بيلوبار لولصوردميكيرد لمنذا بابيسكهميلهد - © عفهوم ۵۵0۵60۵ 0661۳۵ .«نه قووتيينن نه بساهو‌تسوین بسلکه منعطفقویروجودلنبقا دلوند» 

صفحه 55:
بیمه در اقتصاد جهانی امروز در یک کشور » شاخصی است که 200) نست كل حق بیمه به .معمولا برای ارزیابی میزان اهمیت بیمه در اقتصاد کاربرد دارد نسبت کل حق بیمه به 00 در کشورهای منتخب 

صفحه 56:
یمه در اقتد جهن مرو 23س - نسبت کل حق بیمه به 0006) در کشورهای منتخب 1۹۹۰ 14۵ 14۰ 1۹۳۰ 2 ‏کشورها‎ ‎۳ ۴ a ۴۷ ۴4۸ (obs AA ۷۵۲ vy ۶۸ oy ‏امریکا‎ ‎۴۹۷ ۴۴۱ ۴۰ ۳۰ ۲ ‏اتریش‎ ‎۱۵ ۱۱ oA 4 A ‏مکزیک‎ ‎1.41 ry 1A 1.0 1. ‏ونزوئلا‎ ‎۴۳۹ ۳.۰۸ ۱۷ 11 _ِ ‏تايوان‎ ‎۳.۹ ۲۷۹ ۲4 1۶ _ِ ‏مالزی‎ ‎۸۹ ۷۲ “A 4 _ ‏پاکستان‎ 1 ie x 1 ۲ ‏مصر‎ ‎“WV ۱-۲ 1. ۲ ۲ ‏نيجريه‎ ‎۳1 ۷۶ ۵ ۰ 4 ‏اندونزی‎ 

صفحه 57:
نقش بیمه در اقتصاد کلان 0 نقثبه عنولن_كنهاد سرمليه كنار -© جدول نسبت فعالان در این بخش به کل اشتفال کشورها(در سال ۱۹۸۳) 1 ‏مات شور‎ ae 0.05 5-3 6 rer} 023 oe 9 ar ory ۳3 9 ‏یا‎ ‎028 3 3 ‏زد‎ ‎Or} oe ۳ ۳3 9۰ ‏اسان ۹ ای‎ 3 ol 3 ‏اما‎ 

صفحه 58:
نقشى بيمه در اقتعباد كلان ‎SS‏ جدول نسبت فعالان در این بخش به کل اشتغال کشور ها( در سال ۱۹۸۳) نام كشور سهم از اشتغال كل نام كشور سهم از اشتغال كل فرانسه 0.88 بنكلادش 0.05 آلمان 0.8 برزیل 0.23 ایتالیا 0.47 شیلی 013 ژابن 2.16 كلمبيا 0.28 هلند. 0.94 مصر 0.12 نروژ 0.71 هند 0.04 اسپانیا 0.95 اندونزی 0.06 سوئد 1.83 مکزیک 0.13 انگلستان 1.11 مراکش 009 امریکا 1.69 فيلييين 0.16 

صفحه 59:
بازارهای ‎dogg‏ ‏:کرل بورج بیمه را به سه دسته اساسی تقسیم بندی مینماید بسیمه چندگی(بسیمه عمر عاشوو حستمری6) -4 بسیمه کسسو کسار (بسوشتر چم هنده ود سکف عللتهاوت‌جایی) 9۰ بیمه خانوار -9 

صفحه 60:
بازار بیمه جهانی بین سطح توسعه و اهمیت بیمه به منزله یک فعالیت اقتصادی .رابطه ای مستقیم وجود دارد در سال ۱۹۹۲ بیش از ‎٩۰‏ درصد بازار بیمه جهان به کشور های .امریکای شمالی » اروبا و ژاین اختصاص داشت بیشترین رشد ایجاد حق بیمه در آسبا مشاهده گردیده است که .رابطه ای مستقیم با نرخ رشد اقتصادی در ابن منطقه دارد 

صفحه 61:
ناد يمه جين ‎A‏ افزايش رشد اقتصادى در كنار افزايش يس انداز ملى در اين كشورها و رفاه حاصل از توسعه اقتصادى باعث كرديده است كه بيمه هاى اتوموبيل و اموال در ابن كشورها با رشدى .فزاينده روبرو گردد 

صفحه 62:
اروپا آسیا of ‏اقیانوسیه‎ امریکای مرکزی و جنوبی افریقا 11۵۵ 76.9 18.7 07 01 11۶۷ 65 61.5 24.7 6.3 5.1 1.9 1.1 1.0 savy 52 48.5 30.1 13.1 11.6 1.5 1.3 1۹4۸۵ 50.4 47.7 25.9 19.9 17.4 1.4 1.2 1.2 {MAA 39.1 36.8 29.8 27.6 24.3 1.7 0.7 1.1 11۹۳ 38 35.6 31.1 26.9 21.8 1.5 1.3 1.2 

صفحه 63:
2S ‏بازاربیمه جهانی‎ بر نمایانگر سهم هر قاره از جمعیت , تولید ناخالص ملي و سهم ایجاد حق بیمه در د: 5 جه ‎a‏ ‏۱ يا تیه we COP ‏سیم‎ = a 2 ‏المريكاي لرییا‎ 0 ‏أسهم حق بيمه‎ a 

صفحه 64:
بازار بیمه در کشورهای عربی مجموع حق بیمه های اخذ شده در بازار یمه کشور های عرب در سال ۲۰۰۲ به ۶۲۲۱ میلیون دلار با رشدی بالاتر از .در صد رسیده است 

صفحه 65:
EE ‏ارتباط توسعه صادرات و پوشش ریسک و پیمه‎ ‏بیمه نقش فزاینده‌ای در کاهش هزینه تمام شده ارسال کالاها به‎ ‏مقصد دارد‎ ‏بیمه هزینه‌های مربوطه تصمیم مشتری در خرید از مبادی گوناگون را‎ ‏.تحت تأثير قرار می دهد‎ یکی از موانع عمده رشد تجارت جهانی نحوه دسترسى مناسب به .خدمات بیمه و مالیه تجاری به قیمت مناسب می‌باشد 

صفحه 66:
ارتباط توسعه صادرات و بوشش ريسك واييئة ‎2S‏ بنگاه‌های اقتصادی کوچک و متوسط در کشورهای در حال توسعه, اغلب در خصوص دستیابی به اینگونه خدمات با هزینه .قابل قبول» با مشکل مواجه هستند بررسی کارشناسان کنفرانس تجارت و توسعه سازمان ملل (انکتاد) » فقدان دسترسی عام به ظرفیت بیمه با سرمایه مالی» مهمترین عامل در ایجاد محدودیت با ارایه خدمات ناکار آمد در بازار .خدمات مالی محسوب می گرده 

صفحه 67:
ond ‏نقش عملکردی‎ caf aul ag lg ya af yo af andy any a ass اوبازگلنی سیم » تسامینک ننده امنی تما لپ پلوف عللتها .بيمد» كايليوباز كاز للفزلیشرهید هد -6 سیم » ک‌مکموثرودر توزیع ن‌سی‌چزینه هاست 6 .بسیمه سسافزلیشٍعتبار بسیمه گنار می‌کردد -6 سیم نوعیپسنداز تسلقیمی‌کرده -9 .بيمه» بعنوبلميرسرمليه بيلودر آمد بلقوه كينده -© لجتماع از بسیمه منتفع‌می‌گسردد -2* 

صفحه 68:
عملکرد بیمه از نظر اقتصادی منافع حاصل از بيمه مي تواند به صورت زیر خلاصه ‎Gav‏ گردد: الف - حفظ روت ملی ب - تضمین سرمایه گذاریها ج - ایجاد اعتبار و توسعه مبادلات د - توسعه سرمایه گذاري ه- تاثیر بر موازنه ارزی (از طریق بیمه اتکایی) 

صفحه 69:
Se ‏نقش بیمه در اقتصاد جهان کنونی تأثیر اجتماعی آن‎ ‎soe‏ لمي ‎eink si‏ رلوفعل إيتاوسازو کلنیلست) سبیمه کسار آیربسازرکانان لافزلیثرم‌هد .0 سبیمه علعلیپسیلوسوزیع نسبی :+ هاست 9 یمه نوعوپ ‎Pah‏ ‎Wie babe ly done‏ بسیمه گنار هنود .6 سبیمه تسلمین‌سر ملیه سیلودر آمد بلقوه آیندملست 6 بلجتماعاز بسیمه منتفع مش وش .> نملیتلای رکه بسیمه هو جایجادلمنیتر سطح سب لللی 6 عكردد 

صفحه 70:
میزان پرداخت بیمه و دریافت خسارت در کشور متایسه دریافت حق بیمه و پررداخت خسارت در کشور در سالهای ۱۳۷۰5۱۳4۶ sa. Ae Se 

صفحه 71:
eee DSB E Le ‏مین پرداختبیمه و دریافت‎ مقایسه دریافت حق بیمه و پرداخت خسارت بیمه شخص الث در کشور در سالهای ۱۳۴۸ تا ۱۳۷۰ Pas 2۳۳ ‏تا‎ ‏عا‎ om mm =< nu oo ‏مب‎ ‏هسب‎ ‎2 = om R89 0-9 9 Oty Steg ee!) SE ‏حي ني‎ FSF ‏في حي حي لي حي حي حي‎ FPF ‏حي نح‎ KF CT < SCC ES Ss 

صفحه 72:
جایگاه صنعت بیمه در ایران متأسفانه تاکنون صنعت بیمه در ایران به جایگاه واقعی و کلیدی .خود نرسیده است اقتصاد دولتی باعث گردیده است که انتقال ريسك به بدنه دولت .توجه به ریسک فردی را به محاق فراموشی براند تا سال ۱۳۷۷ پرتفولیوهای دولتی همگی در انحصار یک شرکت .قرار داشتند برنامه سوم توسعه مقر شد تا انحصار و تمرکز از یک شرکت بیمه گرفته شود از سالهای ۱۳۸۱ به بعد و با بستر سازی های لازم امکان جهش فعالیت صنعت بیمه ای در کشور امکان پذبر ‎wos.‏ 

صفحه 73:
جايكاء صنعت یمه در ان ‎ES‏ در زمینه پیمه عم در ‎dle‏ حاضب در سایرر کشورهای جهان ۵۱ درصد مردم از بیمه‌های عم بر‌خوردارند و در کشور ما شش . الى ‎٠١‏ درصد است در دورة چها رساله ۱۳۷۲-۷۹ حق بیمه سرانه دریافتی از ۲۵۳۲۳ ریال در سال ۱۳۷۲ به حدود رقم ‎٩۰1۹۰‏ ریال در سال ۱۳۷۹ .افنرایش یافتهاست و جمع کل حق بیمه‌نامه‌های صادره طی این چهار سال بالغ بر ۳۰ میلیارد ریال می‌باشد 

صفحه 74:
جایگاه صنعت بیمه در ار ‎Ol lum JS‏ پررداختی در این دوره در رشته‌های مختلف بیمه بالغ ب 58/7476 ميليارد رريال(اعماز زیند گوو غیرزنندگی ضريب خسارت صنعت بيمه كشور به طور متوسط 1" درصد 

صفحه 75:
جايكاء نعت بيمه در ايمرا ‎eee‏ در زمینه فروش شرکت‌های بیمه توسط بخش خصوصیی تعداد نمایندگی‌های شرکت بیمه از ۱۷۵ واحد در سال ۱۳۷۲ به ۳۳۹۶ واحد در سال ۱۳۷۹ .افنرایش یافته است با توجه به آمارهای ارایه شده از سوی وزارت امور اقتصادی و دارایی» رخ متوسط سود در صنعت بیمه کشور به طور کل طی دوره۹ ۱۳۷-۷ حدود ۸ درصد است که از اختلاف حق بیمه‌های دریافتی و حسارات پررداختی .بهحساب مىآيد 

صفحه 76:
SS ee ۱۳۸4 ‏نکاتی چند در ارتباط با عملکد صنعت بیمه کشور در سال‎ شركتهاي فعال : دولتو(؟ ش كتعيدم ) - غير دولتى در داخلكشور ‎٠١(‏ شك - غير دولتودر مناطقآزاد( ‎١‏ ش مكتمستقلويكش كتلتكايى) - 

صفحه 77:
Sr to apt tng cae She bbls vag gS > پیمه درد * میلیارد ریا لیا رشد بیشاز ۲4 دررصد نسبتبه سا لقبل 60908 * بیشترین سهم متطق به بیمه شخص ثالث با ۳؛ درصد سهم + کمترین سهم بیمه يول بیشتر نقو تفا لاپولی‌در کشور از طبریق سیستم بانكوص ورتمويذيررد كه) + بيشترين سهم از صنعت بيمه متعلق به ييمه های آسیا و ايران با + بیش از ۷۰ درصد سهم از بیمه های دریافتی 

صفحه 78:
"rte aS epee See bbls nny als ۲ میلیارد وبا لیایشدی؟۴ درصدوب‌سبسه سلقبل)1666 + بیشترین مبلغ پرداختی متعلق به بیمه شخص ثالث با سهم ۵۷/۱ درصد سهم + بیشترین گردش مالی در زمینه اتوموبیل و رانندگی با سهمی بیش از ۷۲ درصد + بیشترین مبلغ پرداختی از طرف شرکتهای بیمه دولتی + خسارت پرداختی در شر کتهای غیردولتی نزدیک به ‎٩‏ برابر شده است. این امر می تواند در صورت عدم تکافوی منابع شرکتها در کار آنها اخلال ایجاد نماید.(مخاطره در توانگری و ماندگاری شر ‎(UGS‏ +ارتباط مستقیمی بین تغییر در میزان دریافت حق بیمه و پرداخت .خسارت در شرکتها وجود دارد 

صفحه 79:
"rte aS epee See bbls nny als 2 Clad ays سال ۸۰ ۱۳۸ ۱۳۸۲ ۱۳۸۳ ۱ ۱۳۸۴ ضریب خسارت ۱ 82 ۱ 79 ۱ 72 ۱ 75 ۱ 78 ‎eae‏ 0.87 | 1.02 | 1.13 | 1.25 | 1.3 رشد حق بیمه سرانه | 40 | 40 | 40 | 40 | 40 

صفحه 80:
از ‎doy)‏ شما عزيزان منشکر م 

صفحه 81: