نقش تسهیلات پولی و مالی در گسترش بنگاه های کوچک

نقش تسهیلات پولی و مالی در گسترش بنگاه های کوچک

اسلاید 1: نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 2: سرمايه گذاري مستمر لازمه رشد و توسعه در هر اقتصاد پويايي است . در اين راستا اعتبارات و تسهيلات بانكي به متقاضيان طرح ها و پروژه ها يكي از مهمترين منابع داخلي براي سرمايه گذاري محسوب ميگردد.از اينرو با اتخاذ سياستهاي پولي صحيح و بكارگيري ابزارهاي پولي مناسب ميتوان پس اندازهاي بخش خصوصي را به صورت كارآمد تجهيز و به سمت فعاليتهاي مولد هدايت كرد. نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 3: كشورها از لحاظ اقتصادي به 5 گروه تقسيم بندي مي گردند: منطقه منا (الجزاير-بحرين-جيپوتي-مصر-ايران-عراق- اسراييل- اردن- كويت-لبنان- ليبي- مالت- مراكش- عمان- قطر- عربستان سعودي- سوريه –تونس- امارات متحده عربي- نوارغزه- يمن) آسياي شرقي امريكاي لاتين كشورهاي OECD ساير كشورهانقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 4: نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 5: براي ارتقا وضعيت كارايي سيستم بانكي بايد: الف - ناكارآمدي سيستم بانكي دولتي اصلاح گردد. ب - سهم بخش دولتي از صنعت بانكداري كاهش يابد (ازبيش از 95 درصد فعلي) ج- توجه به نظام الكترونيكي بانكي مبذول گردد. د- توجه به كيفيت خدمات در بانكها رعايت گردد.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 6: مقايسه عملكرد بانكهاي دولتي و خصوصي(5/2برابر)(8برابر)(7برابر)نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 7: رشد اقتصادي منطقه اروپا در سال 2004 دو درصد بوده است. نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 8: رشد اقتصادي منطقه اروپا در سال 2004 دو درصد بوده است. نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 9: جايگاه بنگاه هاي كوچك ومتوسطسه ويژگي اين بنگاه ها:تقويت روحيه رقابت و كارآفرينيافزايش بهره وري ايجاد اشتغالنقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 10: مطالعات در كشور نشان مي دهد با انتقال هر 2.7 درصد از تسهيلات بانكها و موسسات اعتباري از بخش دولتي به بخش غيردولتي نرخ بيكاري يك درصد كاهش مي يابد.بحث تامين مالي بنگاه هاي كوچك و متوسط بخش اصلي برنامه هاي حمايتي در كشورها محسوب مي گردد.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 11: ديدگاه موافقين حمايت از بنگاه هاي كوچك و متوسط:الف – مطالعات و شواهد:1- مطالعات بيرچ در سال 1979 نشان داد كه در دهه هفتاد ميلادي 80 درصد مشاغل ايجاد شده در امريكا در بنگاه هايي با كاركنان زير 100 نفر ايجاد شده است.( اشاره به واژه غزالها در مورد بنگاه هايي با رشد سريع)2 - مطالعات سازمان OECD در سال 1999نشان ميدهد بين 48 تا 88 درصد مشاغل ايجاد شده در اين كشورها از طريق اين بنگاه ها صورت گرفته است.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 12: 3- در گزارش بانك جهاني آمده است كه اين بانك در 5 سال منتهي به سال 2002 بيش از ده ميليارد دلار از منابع خود را به حمايت از اين بنگاه ها اختصاص داده است.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 13: ب- محورهاي اصلي اهميت و نقش بنگاه هاي كوچك و متوسط در دبدگاه هاي حمايت از آنها:1- اين بنگاه ها عامل تقويت روحيه رقابت و كارآفريني در اقتصاد هستند و منافع زيادي در راستاي افزايش كارايي ، نوآوري و رشد بهره وري در كل اقتصاد دارند.2- به طور كلي اين بنگاه ها در جهان از بنگاهاي بزرگ بهره ورترند ولي معضلات و موانع آنها در رابطه با بازار مالي و ساير نهادهاي مرتبط مانع از توسعه آنها مي گردد.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 14: جدول زير نسبت ارزش افزوده به سرمايه به كار رفته در شركتهاي كوچك و متوسط در قياس با شركتهاي بزرگ در چند كشور را نشان مي دهد:نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 15: 3- اين بنگاه ها فناوريهاي كاربر تري دارند و ميزان اشتغال در آنها به نسبت بالاتر است. لذا با توسعه آنها كاهش بيكاري و كاهش فقر ممكن مي شود. (مطالعه بانك جهاني 2004)نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 16: اكثر كشورهاي در حال توسعه در مرحله گسترش اين بنگاه ها هستند و بنابراين بسياري از مسايل مربوط به گسترش بنگاه هاي كوچك و متوسط بين آنها مشترك است. به طور مثال:1- در ليتواني موانع رسمي (مالياتها ، تغييرات مداوم و ابهام در سياستهاي مالياتي ) و موانع محيطي (قدرت خريد پايين و كمبود منابع سرمايه گذاري) مهمترين عامل بازدارنده توسعه بنگاه هاي كوچك و متوسط هستند.(مطالعه آيديس در سال 2002)2- در اوكراين و بلاروس عدم تناسب شبكه و ارتباطات رسمي براي تامين مالي مشكل اساسي در اين جهت هستند.(مطالعه اسمالبون و ولتر در سال 2001) نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 17: 3- در آلباني مشكلات اساسي ماليات و محيط قانوني و رقابت ناعادلانه توسط اقتصاد بزرگ غير رسمي عمده ترين موانع شناخته شده اند.(مطالعه منوت و همكاران 2001) 4- در روسيه و بلغارستان سطح بالاي نرخ بهره و مشكلات تامين مالي از مهمترين موانع توسعه بنگاه هاي كوچك و متوسط محسوب مي گردند.(مطالعه پيساريدس و همكاران 2000)نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 18: 5- در كشور چك مشكلات ثبت شركتها ، ماليات بالا و عدم حمايتهاي لازم مهمترين موانع در اين راستا هستند.(مطالعه بارتلت و بايكويك 2001)6- در لسلووني بوروكراسي نسبت به تامين مالي بيشترين فشار را بر بنگاه هاي كوچك و متوسط دارد.( مطالعه بوكاويچ)نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 19: در كشورهايي كه با موانع توسعه بنگاه هاي كوچك و متوسط روبرو هستند (مسايلي چون مشكلات تامين مالي) سهم بنگاه هاي كوچك و بزرگ در اقتصاد برجسته بوده و شاهد ميانه گمشده (Missing Middle) هستيم .(كمبود تعداد بنگاه هاي متوسط)(مطالعات هوگس 1999)نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 20: مطالعات نشان ميدهد سهم عمده فعاليت بنگاه هاي كوچك و متوسط در بخش خدمات صورت مي گيرد.برون سپاري شركتهاي بزرگ يكي از عوامل رشد بنگاههاي كوچك و متوسط محسوب مي گردد.گسترش بنگاه هاي كوچك و متوسط تركيب اشتغال را به سمت خود اشتغالي و خويش فرمايي سوق مي دهد. مطالعات نشان داده است كه در كشورهايي كه سيستم مالي توسعه بيشتري داشته است اندازه متوسط بنگاه هاي موجود بزرگتر هستند.(مطالعه بك و همكاران 2002)نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 21: حمايتهاي مالي دولت براي ايجاد اشتغال1- تخصيص قسمت عمده­اي از تسهيلات تكليفي ( 3000 ميليارد ريال ) به بحث اشتغالزايي در قانون بودجه سال 1383 2- در سالهاي 1380 تا 1383 جمعا 10419 ميليارد ريال از طرف سازمان مديريت و برنامه ريزي به صورت وجوه اداره شده به حساب بانكهاي عامل واريز گرديد كه 12099 ميليارد ريال آن در قالب تسهيلات اشتغالزايي پرداخت گرديد كه منجر به ايجاد 274 هزار شغل جديد گرديد.(بر اساس ماده 54 قانون برنامه سوم)نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 22: حمايتهاي مالي دولت براي ايجاد اشتغال3- بر اساس ماده 56 قانون برنامه سوم نظام بانكي موظف شد 70 درصد از سپرده هاي قرض الحسنه را به وام در راستاي تهيه وسايل كار افراد تخصيص دهد. (حداكثر سي ميليون ريال به ازاي هر فرد )4- در سال 1383 استفاده از منابع صندوق ذخيره ارزي به منظور توسعه اشتال فراهم آمد. ( ارزش كل طرح ها در اين سال 2.2 ميليارد دلار و ارزش قرارداد منعقده 2.6 ميليارد دلار بوده است)5- در سال 1383 طبق روال قبل مبلغ 500 ميليارد ريال به صندق حمايت از فرصتهاي شغلي اختصاص يافت.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 23: حمايتهاي مالي همواره مهمترين نقش را در سياستهاي دولت براي كاهش نرخ بيكاري داشته است اين حمايتها از طريق ارايه تسهيلات بانكي صورت پذيرفته است.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 24: نمودار زير روند شاخص سهم بخش غيردولتي از تسهيلات بانكي را طي سالهاي 1360 تا 1383 نشان مي دهد:نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 25: مقايسه بين مخارج مصرفي دولت و تسهيلات اعطايي بانكها و موسسات اعتباري به بخش غير دولتينقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 26: مطالعات نشان داده است كه تهيه پول براي بنگاه اي كوچك و متوسط و يا ساير تسهيلات و معافيتهاي دولتي ، بايد در جهت اثربخشي با تمركز بر تامين مالي از طريق بخش خصوصي صورت پذيرد و تلاش سياستگذار و قانونگذار در راستاي برنامه هاي پوشش ريسك تامين مالي اين نوع بنگاه ها قرارگيرد. تقويت سرمايه گذاري مخاطره پذير يكي از مهمترين اقدامات در اين راستا ارزيابي مي گردد.نمونه اي از سرمايه گذاران خصوصي در اين وادي شبكه هاي تجاري فرشته مي باشند. صندوق هاي بازنشستگي در ساير كشورها نيز از اين جمله محسوب مي گردند.نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 27: عمده ترين موانع بنگاه هاي كوچك و متوسط در تامين مالي قدرت كم بازاري ، كمبود مهارتهاي مديريتي ، نداشتن وثايق مطمئن و عدم امكان ارزيابي كامل ريسك فعاليت مي باشند.سياست دولتها در جهت ترغيب صندوقهاي سرمايه گذاري خصوصي از طريق: - افزايش نرخ بازده بالقوه سرمايه گذاري در بنگاه ها - اعطاي ميزاني از سرمايه صندوق از طريق دولتنقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 28: جدول مقايسه اي اجراي آئين نامه گسترش بنگاه هاي كوچك اقتصادي زودبازده و كارآفرين در مقاطع زماني 20/7/1385 و 30/7/1385(مبالغ براساس ميليارد ريال) تاريخشرحتعدادطرحهاي معرفي شده به بانكتعداداشتغال پيش بيني شدهمبلغ تسهيلات پيش بيني شده30/7/1385347125108700916431239نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 29: جدول مقايسه اي اجراي آئين نامه گسترش بنگاه هاي كوچك اقتصادي زودبازده و كارآفرين در مقاطع زماني 20/7/1385 و 30/7/1385(مبالغ براساس ميليارد ريال) تاريخشرح مبلغ تسهيلات پرداخت شده به متقاضيانتعداد طرح هاي به بهره برداري رسيدهتعداد اشتغال ايجاد شده30/7/138525098053458175207 شرحتاريختعداد قراردادهاي منعقده شدهمبلغ قراردادهاي منعقد شده با بانكتعداد اشتغال پيش بيني شده در قراردادهاي منعقده 30/7/138510248232920.43274579نقش تسهيلات پولي ومالي درگسترش بنگاههاي كوچك

اسلاید 30: كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 31: كاهش نرخ سود تسهيلات بانكيتقسيم بندي نهادهاي مالي بر اساس زمينه ارائه خدمات مالي نهادهاي مالي بانكينهادهاي مالي غير بانكينهادهاي مالي قراردادينهادهاي مالي اوراق بهادارنهادهاي مالي بانك مركزي بانك‌هاي تجاري بانكهاي تحخصصي بانكهاي تهاتري مؤسسات مالي و اعتباري صرافي‌ها صندوق‌هاي پس‌انداز شركتهاي بيمه صندوقهاي بازنشستگي نهادهاي تأمين اجتماعي كارگزاري‌هاي بورس شركتهاي سرمايه‌گذاري مؤسسات رتبه دهنده بارسازها معامله‌گران

اسلاید 32: نرخ بهره در اقتصاد مبين قيمت سرمايه مي باشد. در صورت ثابت بودن ساير هزينه ها در صورت كاهش در نرخ بهره در بازار پول رسمي(سودتسهيلات) هزينه توليد كالا و خدمات كاهش خواهد يافت و قيمت تمام شده نازل تر، امكان رقابت پذيري بيشتر محصول در بازار را حاصل خواهد آورد.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 33: در ايران بر اساس مطالعات موجود نرخ سود تسهيلات در بين كليه كشورهاي خاورميانه از همه بالاتر بوده و هزينه تامين مالي در كشور بعضا به سه برابر متوسط كشورهاي مشابه بالغ مي گردد.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 34: تورم و نرخ سود در تعامل با يكديگر هستند. و در صورت تغيير هر كدام امكان تغيير متغير ديگر امكان پذير مي گردد .تغيير نرخ سود در اقتصاد در بسياري از كشورها به عنوان ابزاري قدرتمند در جهت تنظيم نرخ تورم ،اشتغال، رشد و سرمايه گذاري مورد استفاده مي باشد.به طور مثالچين در سال گذشته با افزايش 0.27 درصدي نرخ بهره نرخ سود تسهيلات را به 12/6 درصد و سپرده را به 52/2 درصد رساند تا جلوي افزايش سريع رشد اقتصادي را بگيرد.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 35: چين در سال گذشته با افزايش 0.27 درصدي نرخ بهره نرخ سود تسهيلات را به 12/6 درصد و سپرده را به 52/2 درصد رساند تا جلوي افزايش سريع رشد اقتصادي را بگيرد.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 36: افزايش نرخ سود در اقتصاد حجم سرمايه گذاريها را كاهش داده و بسياري از فعاليتها را از سود انتظاري مورد قبول و توجيه اقتصادي عاري مي كند. به عبارتي در صورت كاهش نرخ سود بسياري از فعاليتهاي اقتصادي كه در قبل فاقد توجيه بودند ، داراي توجيه در فعاليت مي گردند.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 37: كاهش نرخ سود تسهيلات بنا به نظريه رجحان نقدينگي افزايش حجم پول را در پي خواهد داشت. بواسطه آنكه در كشور گسست در ارتباط نقدينگي با تورم را شاهديم در صورت استمرار اين وضعيت تورم افزايش قابل ملاحظه اي از اين سمت را نخواهد داشت.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 38: كاهش نرخ سود در كليت خود افزايش سرمايه گذاري و توليد را در پي خواهد داشت كه در صورت افزايش حجم توليد بنا به نظريه مقداري پول شاهد كاهش تورم نيز خواهيم بود.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 39: در حالتي كه ركود در فعاليتهاي اقتصادي و سرمايه گذاري را شاهديم هرگونه كاهش نرخ سود به تحرك كلي اقتصاد كمك نموده و در صورت رفع ركود، شاهد افزايش توليد ، اشتغال و نهايتا نرخ تورم خواهيم بود.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 40: بواسطه تفاوت زياد تورم و نرخ تسهيلات در كشور از يك سو و ثابت ماندن نرخ ارز در چند سال گذشته امكان دسترسي به تسهيلات ارزان قيمت ارزي از بازارهاي سرمايه خارجي امكان پذير است. نرخ بهره ليبور (نرخ بهره بين بانكي در لندن) كه شاخص نرخ بهره در بازار بين‌المللي سرمايه است در كمترين مقدار قرار داردكاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 41: انتقادات1- كاهش نرخ سود كاهش سپرده هاي بانكي را سبب خواهد شد. با توجه به آمار زير در سالهاي متمادي نرخ سود واقعي سپرده ها در كشور منفي بوده و مطالعات ارتباط معناداري بين نرخ واقعي سود سپرده ها را با ميزان سپرده ها تاييد نمي كند.نرخ بهره پس اندازها (1990-2001)·        کوتاه مدت·        6 ماهه·        يکساله·        3 ساله·        5 سالهصوريواقعي%7.6%12.2%13.5%14.6%16.7%15.4-%10.8-%9.4-%8.3-%6.3-نرخ تورم (طبق آمار رسمي) 1990-2001%23نرخ بهره وام ها، 02-2001·        کشاورزي·        صنايع و معادن·        مسکن·        تجارت و خدمات·        صادرات %14-%15%16-%18%15-%16%23%18نرخ بهره در بازار (غير رسمي)، 2001·        تهران·        ساير شهرهاي بزرگ·        ساير شهرهاي کوچک %48%54%60كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 42: نرخ بهره پس اندازها و وام ها ماخذ:         بر مبناي آمارهاي بانک جهاني، گزارش سالانه 3/2002 صوري:     بدون احتساب نرخ تورم                            واقعي: بعد از احتساب نرخ تورمانتقاداتكاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 43: 2- كاهش نرخ سود مي تواند به تقويت بازارهاي موازي ديگر منجر شود. شواهد و قراين اين امر را همراهي نمي كند تقويت بازارهاي ديگر چون طلا و ارز و .. ناشي از تمركز نقدينگي است.انتقاداتكاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 44: 3- در صورت عدم تكاپوي منابع مالي به تامين نيازهاي موجود تقويت بازار سايه(مانند شركتهاي مضاربه اي ) صورت مي پذيرد. نرخ سود در بازار غير رسمي كاملا تحت تاثير بازار رسمي است و مشاهده ميگردد با كاهش نرخ سود در بازار رسمي اين نرخ نيز كاهش يافته است. از طرف ديگر با تجهيز منابع بانكي به طرق مقتضي و كاهش انگيزه هاي فعاليت در بخشهاي داراي رانت و مديريت تقاضا در دريافت تسهيلات اين مساله قابل كنترل است.انتقاداتكاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 45: 4- در صورت عدم وجود انگيزه مناسب پس انداز (بواسطه كاهش نرخ سود ) پديده سركوب مالي در اقتصاد فراهم مي آيد. در كشور رابطه معناداري بين اين دو متغير تاييد نگرديده است.انتقاداتكاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 46: 5- كاهش نرخ سود تسهيلات بايد لاجرم بعد از كاهش نرخ تورم صورت گيرد.انتقاداتكاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 47: 1-تقريبا كليه صاحب نظران اقتصادي كشور و حتي صندوق بين المللي پول به كاهش نرخ سود در بانكها نظري مساعد دارند. نكات قابل توجه:تنها بانك مركزي با توجيه اينكه يك درصد افزايش در ميزان تسهيلات تنها 0.07 درصد افزايش در حجم سرمايه گذاري واقعي را در پي خواهد داشت و در صورت افزايش 1 درصد رشد در توليد ناخالص داخلي بدون نفت0.63 درصد افزايش در حجم سرمايه گذاري واقعي را شاهد خواهيم بود، با اين امر مخالفت كرده است.كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 48: نكات قابل توجه:كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 49: 2- در مطالعات انجام گرفته در امريكا در سالهاي 1972 تا 2003 تغيير نرخ سود بيشترين تاثير را بر بخشهاي صنايع غذايي و خدمات عمومي و بانكها و كمترين تاثير را بر توليدات با فناوري هاي بالا داشته است.نكات قابل توجه:كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 50: 3- بر اساس قانون تيلور نرخ بهره تابعي از تورم هدفگذاري شده و شكاف توليد در هر كشور محاسبه ميگردد. اين امر تحقق كاهش نرخ بهره را قبل از تورم نشان ميدهد.نكات قابل توجه:كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 51: 4- در ايران كمتر از 20 درصد تسهيلات به بخش خصوصي پرداخت ميگرديده است(كمتر از تونس) که ناكارايي سيستم بانكي و افزايش هزينه هاي عملياتي ناشي از وجود مطالبات مشكوك الوصول كه خود بيشتر از ارزيابي هاي نامناسب بانكها و دسترسي غيرعادلانه به تسهيلات ناشي شده است باعث گرديده است ، نرخ سود تسهيلات همواره بالا تعيين گرديده و مقاومت بانكها را در برابر كاهش نرخ سود شاهد باشيم.نكات قابل توجه:كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 52: 5- در صورت كاهش نرخ سود تسهيلات الزاماتي بايد رعايت گردد كه كليه كارشناسان به آن تاكيد دارند: - امكان دسترسي عدلانه همكاني به تسهيلات - تجهيز منابع مالي بانكها - تورم زدايي - كاهش هزينه هاي عملياتي بانكها - توجه به كنترل گردش پول در جايگاه هاي غيرتوليدي و جلوگيري از ايجاد رانتنكات قابل توجه:كاهش نرخ سود تسهيلات بانكي

اسلاید 53: تعريف ريسكTO VENTURE به مفهوم ريشه كلمه ايتالياييRISCARE.. به عبارتي تحمل ميزان ضرر و يا احتمال ضرر آتي كه از هر تصميم يا پديده بالقوه ناشي مي شود.مديريت ريسك- انتقال ريسك (قبول ريسك توسط بخش ديگر)- اجتناب از ريسك (عدم انجام فعاليتي كه موجب ريسك شود)- كاهش ريسك (شيوه هايي كه موجب كاهش شدت زيان شود)- پذيرش ريسك (قبول زيان در هنگام وقوع)

اسلاید 54: ريسك و كارآفريني كارافريني به معناي ضرورت نوآوري و پيگيري شيوه هاي نوين در عرضه كالا و خدمات و اتخاذ تدابير بكر در استراتژيها1- اين شيوه‌ها جديد و نوين اند2 - اجرا براي بار اول صورت ميگيرد لذا با ريسك همراهند. CAPITAL VENTURE مفهوم «نه قوي ترين و نه باهوش ترين، بلكه منعطف ترين وجودات بقا دارند».

اسلاید 55: بيمه در اقتصاد جهاني امروزنسبت كل حق بيمه به GDP در يك كشور ، شاخصي است كه معمولا براي ارزيابي ميزان اهميت بيمه در اقتصاد كاربرد دارد. نسبت كل حق بيمه به GDP در كشورهاي منتخب

اسلاید 56: نسبت كل حق بيمه به GDP در كشورهاي منتخببيمه در اقتصاد جهاني امروز

اسلاید 57: نقش بيمه در اقتصاد كلان 1- نقش جبران خسارت 2- نقش به عنوان يك نهاد سرمايه گذار جدول نسبت فعالان در اين بخش به كل اشتغال كشورها(در سال 1983)

اسلاید 58: جدول نسبت فعالان در اين بخش به كل اشتغال كشورها(در سال 1983) نقش بيمه در اقتصاد كلان

اسلاید 59: بازارهاي بيمهكرل بورچ بيمه را به سه دسته اساسي تقسيم بندي مينمايد:1- بيمه زندگي (بيمه عمر عادي و مستمري)2- بيمه كسب و كار (پوشش دهنده ريسك فعاليتهاي تجاري)3- بيمه خانوار

اسلاید 60: بازار بيمه جهانيبين سطح توسعه و اهميت بيمه به منزله يك فعاليت اقتصادي رابطه اي مستقيم وجود دارد. در سال 1992 بيش از 90 درصد بازار بيمه جهان به كشور هاي امريكاي شمالي ، اروپا و ژاپن اختصاص داشت. بيشترين رشد ايجاد حق بيمه در آسيا مشاهده گرديده است كه رابطه اي مستقيم با نرخ رشد اقتصادي در اين منطقه دارد.

اسلاید 61: افزايش رشد اقتصادي در كنار افزايش پس انداز ملي در اين كشورها و رفاه حاصل از توسعه اقتصادي باعث گرديده است كه بيمه هاي اتوموبيل و اموال در اين كشورها با رشدي فزاينده روبرو گردد.بازار بيمه جهاني

اسلاید 62: بازار بيمه جهاني

اسلاید 63: نمودار زير نمايانگر سهم هر قاره از جمعيت ، توليد ناخالص ملي و سهم ايجاد حق بيمه در دنيا مي باشد.بازار بيمه جهاني

اسلاید 64: بازار بيمه در كشورهاي عربي مجموع حق بيمه هاى اخذ شده در بازار بيمه كشور هاى عرب در سال ۲۰۰۲ به ۶۲۲۱ ميليون دلار با رشدي بالاتر از درصد رسيده است.

اسلاید 65: ارتباط توسعه صادرات و پوشش ريسك و بيمه بيمه نقش فزاينده‌اي در كاهش هزينه تمام شده ارسال كالاها به مقصد دارد بيمه هزينه‌هاي مربوطه تصميم مشتري در خريد از مبادي گوناگون را تحت تأثير قرار مي دهد.يكي از موانع عمده رشد تجارت جهاني، نحوه دسترسي مناسب به خدمات بيمه و ماليه تجاري به قيمت مناسب مي‌باشد.

اسلاید 66: بنگاه‌هاي اقتصادي كوچك و متوسط در كشورهاي در حال توسعه، اغلب در خصوص دستيابي به اينگونه خدمات با هزينه قابل قبول، با مشكل مواجه هستند.بررسي كارشناسان كنفرانس تجارت و توسعه سازمان ملل (انكتاد) ، فقدان دسترسي عام به ظرفيت بيمه يا سرمايه مالي، مهمترين عامل در ايجاد محدوديت يا ارايه خدمات ناكارآمد در بازار خدمات مالي محسوب مي گردد.ارتباط توسعه صادرات و پوشش ريسك و بيمه

اسلاید 67: نقش عملكردي بيمه 1- بيمه ، تامين كننده امنيت مالي براي فعاليتهاي بازرگاني. 2- بيمه ، كارايي بازرگان را افزايش ميدهد.3- بيمه ، كمك موثري در توزيع نسبي هزينه هاست.4- بيمه سبب افزايش اعتبار بيمه گذار مي گردد.5- بيمه، نوعي پس انداز تلقي مي گردد.6- بيمه ، يعني تامين سرمايه براي درآمد بالقوه آينده.7- اجتماع از بيمه منتفع مي گردد. خدماتي را كه بيمه به جامعه ارايه مي كند را می توان به 7گروه تقسیم کرد:

اسلاید 68: عملكرد بيمه از نظر اقتصاديالف - حفظ ثروت ملي ب - تضمين سرمايه گذاريها ج - ايجاد اعتبار و توسعه مبادلات د - توسعه سرمايه گذاري ه- تاثير بر موازنه ارزي (از طريق بيمه اتكايي)منافع حاصل از بيمه مي تواند به صورت زير خلاصه بندی گردد:

اسلاید 69: نقش بيمه در اقتصاد جهان كنوني تأثير اجتماعي آن1. بيمه تأمين‌كننده امنيت مالي براي فعاليت‌‌هاي بازرگاني است.2. بيمه كارآيي بازرگانان را افزايش مي‌دهد.3. بيمه عاملي براي توزيع نسبي هزينه‌هاست.4. بيمه نوعي پس‌انداز است.5. بيمه باعث افزايش اعتبار بيمه‌گذار مي‌شود.6. بيمه تأمين سرمايه براي درآمد بالقوه آينده است.7. اجتماع از بيمه منتفع مي‌شود.8. نهايتاً اين‌كه بيمه موجب ايجاد امنيت در سطح بين‌المللي مي‌گردد.

اسلاید 70: ميزان پرداخت بيمه و دريافت خسارت در كشورمقايسه دريافت حق بيمه و پرداخت خسارت در كشور در سالهاي 1344 تا 1370

اسلاید 71: مقايسه دريافت حق بيمه و پرداخت خسارت بيمه شخص ثالث در كشور در سالهاي 1348 تا 1370ميزان پرداخت بيمه و دريافت خسارت در كشور

اسلاید 72: جايگاه صنعت بيمه در ايرانمتأسفانه تاكنون صنعت بيمه در ايران به جايگاه واقعي و كليدي خود نرسيده است.اقتصاد دولتي باعث گرديده است كه انتقال ريسك به بدنه دولت توجه به ريسك فردي را به محاق فراموشي براند.تا سال 1377 پرتفوليوهاي دولتي همگي در انحصار يك شركت قرار داشتند. برنامه سوم توسعه مقرر شد تا انحصار و تمركز از يك شركت بيمه گرفته شود، از سالهاي 1381 به بعد و با بستر سازي هاي لازم امكان جهش فعاليت صنعت بيمه اي در كشور امكان پذير گرديد.

اسلاید 73: در زمينه بيمه عمر در حال حاضر در ساير كشورهاي جهان 51 درصد مردم از بيمه‌هاي عمر برخوردارند و در كشور ما شش الي 10 درصد است .در دورة چهارساله 79-1376 حق بيمه سرانه دريافتي از 25323 ريال در سال 1376 به حدود رقم 60690 ريال در سال 1379 افزايش يافتهاست.و جمع كل حق بيمه‌نامه‌هاي صادره طي اين چهار سال بالغ بر 7/14035 ميليارد ريال مي‌باشد. جايگاه صنعت بيمه در ايران

اسلاید 74: كل خسارات پرداختي در اين دوره در رشته‌هاي مختلف بيمه (اعم از زندگي و غيرزندگي) بالغ بر 6/6465 ميليارد ريال ضريب خسارت صنعت بيمه كشور به طور متوسط 62 درصد مي‌باشد. جايگاه صنعت بيمه در ايران

اسلاید 75: در زمينه فروش شركت‌هاي بيمه توسط بخش خصوصي، تعداد نمايندگي‌هاي شركت بيمه از 1765 واحد در سال 1376 به 3364 واحد در سال 1379 افزايش يافته است.با توجه به آمارهاي ارايه شده از سوي وزارت امور اقتصادي و دارايي، نرخ متوسط سود در صنعت بيمه كشور به طور كل طي دوره79 -1376 حدود 38 درصد است كه از اختلاف حق بيمه‌هاي دريافتي و خسارات پرداختي به‌حساب مي‌آيد. جايگاه صنعت بيمه در ايران

اسلاید 76: نكاتي چند در ارتباط با عملكرد صنعت بيمه كشور در سال 1384- دولتي (4 شركت عمده)- غير دولتي در داخل كشور(10 شركت)- غير دولتي در مناطق آزاد(2 شركت مستقل و يك شركت اتكايي) شركتهاي فعال :

اسلاید 77: 21502 ميليارد ريال با رشد بيش از 24 درصد نسبت به سال قبل بيشترين سهم متعلق به بيمه شخص ثالث با 43 درصد سهمكمترين سهم بيمه پول(بيشتر نقل و انتقالات پولي در كشور از طريق سيستم بانكي صورت مي پذيرد كه فاقد ريسك است) بيشترين سهم از صنعت بيمه متعلق به بيمه هاي آسيا و ايران با بيش از 70 درصد سهم از بيمه هاي دريافتيحق بيمه دريافتي: نكاتي چند در ارتباط با عملكرد صنعت بيمه كشور در سال 1384

اسلاید 78: 14461 ميليارد ريال با رشدي 44 درصدي نسبت به سال قبلبيشترين مبلغ پرداختي متعلق به بيمه شخص ثالث با سهم 57/1 درصد سهمبيشترين گردش مالي در زمينه اتوموبيل و رانندگي با سهمي بيش از 72 درصدبيشترين مبلغ پرداختي از طرف شركتهاي بيمه دولتي خسارت پرداختي در شركتهاي غيردولتي نزديك به 9 برابر شده است. اين امر مي تواند در صورت عدم تكافوي منابع شركتها در كار آنها اخلال ايجاد نمايد.(مخاطره در توانگري و ماندگاري شركتها)ارتباط مستقيمي بين تغيير در ميزان دريافت حق بيمه و پرداخت خسارت در شركتها وجود دارد.نكاتي چند در ارتباط با عملكرد صنعت بيمه كشور در سال 1384خسارت پرداختي :

اسلاید 79: نكاتي چند در ارتباط با عملكرد صنعت بيمه كشور در سال 1384ضريب خسارت

اسلاید 80: از توجه شما عزيزان متشكريم