بیمه و ریسک
اسلاید 1: بیمه و ریسکتهیه و تنظیم :عباسی
اسلاید 2: تعریف بیمهتعریف واحدی از بیمه وجود ندارد. بیمه از دیدگاه رشتههای علمی مختلف از جمله حقوق، اقتصاد، تاریخ، علوم آماری، تئوری ریسک و جامعهشناسی میتواند تعریف گردد.بیمه، ترکیب خسارتهای احتملای بهوسیله انتقال بعضی از ریسکها به بیمهگرانی است که قبول میکنند برخی از خسارتها را جبران یا مزایای نقدی دیگری را برای حادثة اتفاق افتاده پرداخت کنند یا خدماتی که مرتبط با ریسک است را ارائه نمایند.
اسلاید 3: ویژگیهای اساسی بیمه1- ترکیب خسارتها؛2- پرداخت خسارت اتفاقی؛3- انتقال ریسک؛4- جبران غرامت.ترکیب خسارتها: ترکیب یا تسهیم خسارتها در واقع قلب و اساس کار بیمه است.
اسلاید 4: ترکیب دلالت میکند بر 1- تقسیم خسارات میان همة افراد گروه 2- پیشبینی نسبتاً دقیق خسارت آینده براساس قانون اعداد بزرگ.قانون اعداد بزرگ بیان میکند که هرچه تعداد موارد در معرض خطر بیشتر باشد، احتمال آنکه نتایج پیشبینی شده به واقعیت نزدیک شود، بیشتر خواهد بود. قانون اعداد بزرگ به بیمهگر کمک میکند خسارتهای آینده را تا حدودی دقیق پیشبینی نماید.پرداخت خسارتهای اتفاقی: دومین ویژگی بیمه پرداخت خسارتهای اتفاقی است. خسارت اتفاقی آن است که از قبل تعیین نگردیده و پیشبینی نشده باشد و به صورت شانسی به وجود آید. بهعبارت دیگر، بایستی خسارت برحسب حادثه بهوجود بیاید. قانون اعداد بزرگ هم بر این فرض بنا گردیده که خسارتها اتفاقی هستند و بهصورت تصادفی رخ میدهند.انتقال ریسک: یکی دیگر از عناصر ضروری بیمه، انتقال ریسک است. به استثنای خود بیمهگری، طرحهای بیمة واقعی اغلب شامل انتقال ریسکاند. انتقال ریسک یعنی آنکه یک ریسک خالص از فرد بیمهشده به بیمهگر که برای پرداخت خسارت از موقعیت مالی قویتری نسبت به بیمهشده برخوردار است منتقل میگردد. از نظر افراد، ریسکهای حقیقی که به بیمهگر منتقل میشود شامل ریسک مرگ زودرس، بیماری، ناتوانی، تخریب و سرقت اموال و طرح دعوای مسئولیت انفرادی است.
اسلاید 5: جبران غرامت: آخرین ویژگی بیمه جبران غرامت برای خسارت است. جبران غرامت یعنی آنکه بیمه شده از لحاظ مالی تقریباً به موقعیت مالی قبل از حادثه برگردانده شود.شرایط یک ریسک قابل بیمه1- باید تعداد زیادی از موارد در معرض خطر وجود داشته باشد.2- خسارت باید اتفاقی و غیرعمدی باشد.3- خسارت باید قابل تعیین و اندازهگیری باشد.4- خسارت نباید فاجعهآمیز باشد.5- احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه باشد.6- وصول حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی امکانپذیر باشد.
اسلاید 6: تعداد زیاد موارد در معرض خسارت: اولین شرط یک ریسک قابل بیمه، تعداد زیاد موارد در معرض خسارت است. بهطور ایدهآل، باید گروه وسیعی از موارد در معرض خسارت تقریباً مشابه و نه ضرورتاً یکسان وجود داشته باشد که در معرض خطر یا مجموعهای از خطرات مشابه باشند.خسارت اتفاقی و غیرعمدی: دومین شرط آن است که خسارت اتفاقی و غیرعمدی باشد. بهطور ایدهآل، خسارت باید شانسی و خارج از کنترل بیمهشده باشد.تحقق شرایط یک خسارت اتفاقی و غیرعمدی به دو دلیل ضرورت دارد: اول آنکه اگر خسارت عمدی پرداخت گردد، خطر اخلاقی بهطور قابل توجهی افزایش خواهد یافت و در نتیجه، حقبیمه افزایش مییابد.دوم آنکه خسارت باید اتفاقی باشد، زیرا قانون اعداد بزرگ براساس روی دادن حوادث اتفاقی است. خسارت آگاهانه خسارت اتفاقی نیست؛ چرا که بیمهگذار میداند که چه موقع خسارت اتفاق خواهد افتاد.خسارت قابل تعیین و اندازهگیری: سومین شرط آن است که خسارت باید هم قابل تعیین باشد و هم قابل اندازهگیری. این بدان معنی است که خسارت باید به یک عامل و زمان و مکان و میزان مشخص محدود باشد.
اسلاید 7: خسارت غیرفاجعهآمیز: چهارمین شرط آن است که خسارت بهطور ایدهآل نباید فاجعهآمیز باشد. این بدان معنی است که بخش بزرگی از واحدهای در معرض خطر نباید بهطور همزمان دچار خسارت شوند. ترکیب، اساس بیمه است. اگر بخش غالب یا همه واحدهای در معرض خطر که در یک ردیف دستهبندی شدهاند، بهطور همزمان دچار خسارت شوند، در آن صورت تکنیک ترکیبسازی از بین میرود و کارایی خود را از دست میدهد و حقبیمه بایستی افزایش یابد تا سطوح پوشش را بهبود بخشد؛ وگرنه روش بیمه کردن دیگر بهعنوان راهکاری که بهوسیله آن خسارتهای تعداد اندکی از موارد بیمه به همه افراد گروه تقسیم میشود، قابل تکیه نخواهد بود.چند روش برای پاسخگویی به خسارت فاجعهآمیز وجود دارد. اول، بیمة اتکایی که توسط شرکتهای بیمهای که جبران غرامت خسارتهای فاجعهآمیز را بهعهده گرفتهاند، میتواند انجام شود. بیمة اتکایی در واقع انتقال بخشی یا همه تعهدات یک بیمهنامه توسط یک بیمهگر به دیگری است.
اسلاید 8: دوم، بیمهگران میتوانند بهوسیله توزیع جغرافیایی پوششهای بیمهای خود به مناطق جغرافیایی وسیعتر، از تجمع ریسک اجتناب کنند. تمرکز موارد در معرض خسارت در یک ناحیة جغرافیایی که در معرض سیل، زلزله، توفان یا دیگر عوارض طبیعیاند، میتواند منجر به خسارتهای فاجعهآمیز دورهای گردد. اگر موارد در معرض خسارت بهطور جغرافیایی گسترده شود، امکان وقوع خسارات فاجعهآمیز کاهش مییابد.احتمال وقوع خسارت قابل اندازهگیری: پنجمین شرط آن است که احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه و اندازهگیری باشد. بیمهگر باید قادر باشد متوسط تواتر و شدت خسارتهای آتی را با کمی دقت پیشبینی کند. این شرط به این دلیل ضروری است که میتوان با آن حقبیمه مناسب را برای پرداخت همة مطالبات و هزینهها و همچنین عاید شدن سود در طول دورة بیمه محاسبه و دریافت نمود. البته خسارتهای خاصی به دشواری بیمه میشوند، زیرا احتمال وقوع آنها بهدرستی قابل تخمین نیست و احتمال بالقوة وقوع خسارت فاجعهآمیز نیز وجود دارد.
اسلاید 9: برای مثال، سیل، جنگها و بیکاری ادواری، خارج از روال و قاعده طبیعی اتفاق میافتند و تخمین میانگین تواتر و شدت خسارتهای آنها خیلی مشکل است. بنابراین، بدون کمک دولتها بیمه کردن این خسارتها برای بیمهگران خصوصی مشکل است صرفة اقتصادی حق بیمه: آخرین شرط آن است که حقبیمه باید از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه و امکانپذیر باشد، یعنی بیمهشده باید بتواند حقبیمه را بپردازد. بهعلاوه، برای آنکه خرید بیمهنامهای جالب باشد اصولاً باید حقبیمه پرداختی کمتر از مقدار ارزش بیمهنامه یا سرمایة بیمه باشد. برای آنکه یک حقبیمه از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه باشد، بایستی احتمال وقوع خسارت پایین باشد.
اسلاید 10: دو مورد کاربردی از ریسکهای آتشسوزی و بیکاریبرای مثال، ریسک آتشسوزی در یک آپارتمان را در نظر بگیرید. این ریسک را بهطور اختصاصی می-توان بیمه کرد؛ چرا که شرایط یک ریسک قابل بیمه شدن را دارد. (نمایه 1-2)چگونه یک ریسک یکاری میتواند بهخوبی، شرایط ریسک قابل بیمه شدن را داشته باشد؟ چنانکه در نمایه 2-2 دیده میشود، ریسک بیکاری بهطور کامل شرایط مورد نظر را تأمین نمیکند؛ اولاً پیشبینی بیکاری مشکل است؛ چرا که انواع بیکاری و نیروی انسانی وجود دارد. نیروی انسانی حرفهای، ماهر، نیمه ماهر، بدون مهارت، یقه آبی و یقه سفید وجود دارد. از این گذشته، ریسک بیکاری با توجه به شغل، سن، جنس، تحصیلات، وضعیت تأهل، شهر، ایالت و همچنین با فراهم بودن برنامههای دولت و سیاستهای اقتصادی که مرتب در نوساناند، بهطور معنیداری تغییر میکند.
اسلاید 11: بهعلاوه، استمرار بیکاری در بین گروههای مختلف متفاوت است. همچنین از آنجایی که تعداد زیادی از کارگران ممکن است بهطور همزمان بیکار شوند، همچنین از آنجایی که تعداد زیادی از کارگران ممکن است بهطور همزمان بیکار شوند، یک ظرفیت بالقوة خسارت فاجعهآمیز وجود دارد و چون انواع مختلف بیکاری بهصورت بیقاعدهای وجود دارد، محاسبة درست احتمال وقوع خسارت بسیار دشوار است.
اسلاید 12: نمایه 1-2. ریسک آتشسوزی به عنوان یک ریسک قابل بیمه شدن
اسلاید 13: نمایه (2-2) ریسک بیکاری به عنوان یک ریسک غیرقابل بیمه شدن
اسلاید 14: به این دلایل ریسک بیکاری به تنهایی قابل بیمه شدن نیست. اما میتوان آن را با طرحهای بیمة تأمین اجتماعی بیمه کرد.انتخاب نامناسب و بیمهوقتی بیمه فروخته میشود، بیمهگر به اجبار با مسئله انتخاب نامناسب روبهرو میشود. انتخاب نامناسب عبارت است از تمایل افراد دارای احتمال خطر بالای متوسط برای خریدن بیمهنامه با نرخ استاندارد که اگر توسط بیمهگر کنترل نشود، نتیجهاش سطح خسارت بیش از حد انتظار است.اگر متقاضیان بیمهای که احتمال وقوع خسارت برای آنها بیش از حد متوسط است، موفق به اخذ پوشش بیمهای شوند، در این صورت میگوییم بیمهگر با انتاب نامناسب روبهرو است. گرچه انتخاب نامناسب هرگز کاملاً محدود نمیشود، ولی از طریق دقت در پذیرهنویسی بیمه قابل کنترل میباشد. پذیرهنویسی عبارت است از فرایند انتخاب و طبقهبندی متقاضیان بیمه. متقاضیانی که مطابق استانداردهای پذیرهنویسان بیمه باشند، به نرخ استاندارد یا نرخهای ترجیحی بیمه میشوند. اگر استانداردهای مورد نظر پذیرهنویسان بیمه تأمین نگردد، بیمهنامه صادر نمیشود یا یک حقبیمه اضافی دریافت میگردد
اسلاید 15: بیمهگران بهطور مرتب بیمه را به متقاضیانی میفروشند که احتمال وقوع خسارت آنها بیش از متوسط است، اما برخی از آنها مجبور به پرداخت حقبیمه بالاتر میشوند. مسئله انتخاب نامناسب زمانی بروز میکند که متقاضیان با احتمال وقوع خسارت بالاتر از متوسط موفق به اخذ پوشش بیمهای به نرخ استاندارد یا نرخ متوسط میگردند. شرایط قرارداد بیمه نیز برای کنترل انتخاب نادرست بهکار میرود. مثالهای آن عبارتاند از شرط استثنای خودکشی در بیمة عمر و شرط مقدمات قبلی در بیمه عمر و زندگی. این شرایط بیمه بهطور مفصلتری هنگام تجزیه و تحلیل قراردادهای بیمهای خاص مورد بحث قرار میگیرد.
اسلاید 16: مقایسه بیمه و قماربیمه اغلب به غلط با قمار اشتباه میشود، در حالی که دو تفاوت اساسی بین آنها وجود دارد؛ اول آنکه قمار یک ریسک سوداگرانه جدید بهوجود میآورد، در حالی که بیمه روشی برای اداره یک ریسک خالص است که همواره وجود دارد.دومین تفاوت آن است که قمار از لحاظ اجتماعی غیرمولد میباشد، زیرا برنده به هزینه بازنده درآمد کسب میکند. در مقابل، بیمه اغلب از لحاظ اجتماعی مولد شناخته میشود؛ زیرا نه بیمهگر و نه بیمهشده هیچ کدام در موقعیتی قرار نمیگیرند که سود یکی از طریق زیان دیگری باشد. بیمهگر و بیمهشده هر دو در جلوگیری از بروز خسارت منافع مشترک دارند. هر دو طرف در صورتی که خصارت اتفاق نیفتد، برندهاند. به علاوه، قمار بازی به دفعات متعدد معمولاً بازندگان را به وضعیت مالی قبلیشان برنمیگرداند. در مقابل، قرارداد بیمه در صورتی که خسارتی اتفاق بیفتد، بیمهشدگان را از لحاظ مالی به طور کلی یا جزئی به وضعیت قبل از حادثه باز میگرداند
اسلاید 17: مقایسة بیمه و معاملات تأمینی (ایمنسازی ریسک قیمت)اول، یک قرارداد بیمه شامل انتقال ریسک قابل بیمه شدن میباشد؛ در حالی که روش معاملات تأمینی روشی است برای مدیریت ریسکهایی که از لحاظ فنی غیرقابل بیمهشدن هستند مانند حمایت در مقابل کاهش قیمت محصولات کشاورزی و موادخام.دوم، بیمه میتواند ریسک واقعی بیمهگر را از طریق کاربرد قانون اعداد بزرگ کاهش دهد؛ بهطوری که هرچه تعداد موارد در معرض خطر افزایش پیدا کند، پیشبینی بیمهگر از خطرات آینده بهبود مییابد زیرا نوسان نسبی خسارت واقعی از خسارت مورد انتظار کاهش مییابد. بنابراین، بسیاری از معاملات بیمهای ریسک واقعی را کاهش میدهند. برعکس، معاملات جبرانی در نوع خود فقط انتقال ریسک انجام میدهند نه کاهش ریسک. ریسک تغییرات معکوس قیمنت به سوداگری انتقال مییابد که معتقد است به خاطر اطلاع و دانش بهتری نسبت به بازار برای او سودمند خواهد بود. بنابراین، ریسک انتقال مییابد نه کاهش؛ و پیشبینی خسارت معمولاً براساس قانون اعداد بزرگ نیست.
اسلاید 18: انواع بیمهبیمة خصوصی و دولتیالف) بیمههای خصوصی شامل:1-بیمههای اشخاص؛ 2- بیمه اموال و مسئولیت.ب) بیمه دولتی شامل: 1- بیمة اجتماعی؛ 2- سایر بیمههای دولتی.
اسلاید 19: الف) بیمههای خصوصی1- بیمه عمر: غرامت فوت برای هزینههای مراسم تدفین، صورتحسابهای پزشکی بیمه نشده، مالیاتهای دولتی و سایر هزینههای دیگر پرداخت میشود. غرامت فوت همچنین میتواند درآمدهای دورهای برای اشخاص ذی نفع متوفی فراهم کند. بهعلاوه، بیمهگران عمر، طرحهای بازنشستگی فردی و گروهی می-فروشند که هزینههای پزشکی ناشی از بیماری یا جراحت را پوشش میدهد. در نهایت بیمهگران عمرو و زندگی طرحهای ازکارافتادگی را ارائه میکنند که درآمد مستمری در طول دورة ازکارافتادگی پرداخت میکند.2- بیمة اموال و مسئولیت: بیمة اموال خسارت صاحبان اموال را در مقابل ریسک و تخریب واقعی یا اموال شخصی را در مقابل خطرات متعدد مانند آتشسوزی، صاعقه، توفان یا ترنادو پوشش میدهد. بیمه مسئولیت، مسئولیت قانونی بیمهشده را که ناشی از خسارت وارده به اموال یا آسیب بدنی دیگران میباشد، پوشش میدهد.بیمة اموال و مسئولیت را همچنین بیمه اموال و حوادث نیز نامیدهاند
اسلاید 20: بیمة حوادث حوزة وسیعی از علم بیمه است که هرچه را که بیهمهای آتشسوزی، باربری دریایی و زندگی پوشش نمیدهند، مورد پوش قرار میدهد. رشتههای مختلف بیمه حوادث شامل: اتومبیل، مسئولیت، دزدی و غارت، غرامت کار و بیمه زندگی میباشد.1- پوششهای بیمه فردی: مربوط به پوششهایی است که دارایی حقیقی و اموال شخصی افراد و خانوادهها یا مسئولیت قانونی آنها را پوشش میدهد. شاخههای اصلی رشته بیمة فردی شامل موارد زیر میگردد:بیمة وسیله نقلیه شخصی که بیمهشده را در مقابل مسئولیت قانونی ناشی از حوادث وسیله نقلیه که منجر به خسارت یا مصدومیت دیگران میشود، پوشش میدهد. بیمه اتومبیل همچنین شامل بیمة خسارت فیزیکی خودروی بیمهشده یا خسارت ناشی از سرقت خودرو وی یا وسایل آن یا سایر خطرات است.
اسلاید 21: نمایه 3-2. پوششهای بیمه اموال و حوادثرشته بیمه فردی:بیمه وسایل نقلیه شخصی بیمه منازل شخصی بیمه مسئولیت حفاظت شخصی بیمه دارندگان قایق2-رشته بازرگانی: بیمه آتشسوزی و رشتههای مرتبط بیمه خطرات مضاعف بازرگانی بیمه مسئولیت عمومی بیمه غرامت کارکنان بیمه خودرو بازرگانی بیمه حوادث و بیماری بیمه باربری دریایی بیمه مسئولیت حرفهای بیمه ماشین آلات تضمینهای صداقت و امانتداری بیمه جرم و جنابت سایر رشتههای مرتبط
اسلاید 22: بیمه مالکان منازل: ساختمان و سایر بناهای مرتبط و همچنین اموال شخصی را در مقابل خسارت یا آسیب ناشی از خطرات متعدد شامل آتشسوزی، صاعقه، توفان یا ترنادور پوشش میدهند. این بیمهنامه همچنین شامل پوشش سرقت و بیمه مسئولیت فردی نیز میگردد. بیمهنامه مالکان در واقع یک بیمهنامه دو رشته است که طبق قوانین دولتی بیمهگر اجازه دارد نسبت به صدور بیمهنامه آتشسوزی و مسئولیت در یک بیمهنامه اقدام کند. برای نمونه، بیمهنامههای یاد شده از یک تا 10 میلیون دلار را شامل میشود.بیمه صاحبان قایق: این بیمهنامه قایقهای افراد و خانوادهها را پوشش میدهد. بیمهنامه دارندگان قایق ترکیبی است از یک بیمهنامه عمومی خسارت فیزیکی قایق و بیمهنامه مسئولیت و بیمة هزینههای پزشکی و دیگر پوششها.
اسلاید 23: 2- پوششهای بیمههای بازرگانی: مربوط به پوششهای اموال و حوادث مؤسسات بازرگانی، مؤسسات غیرانتفاعی و مؤسسات دولتی است. رشتههای اصلی بیمههای بازرگانی عبارتاند از: بیمه آتشسوزی که خسارتهای ناشی از آتشسوزی و صاعقه را پوشش میدهد و معمولاً بعنوان بخشی از بیمهنامههایی مانند بیمهنامه مجموعه خطرات بازرگانی فروخته میشود. سایر رشتههای مرتبط با آتشسوزی پوششهایی است که معمولاً با بیمهنامه آتشسوزی خریداری میگردد مانند: طوفان، تگرگ، خرابکاری، خسارتهای غیرمستقیم شامل خسارت درآمد شغلی، اجارهبها و هزینههای اضافی دیگر هم میتواند پوشش داشته باشد.بیمة مجموعه خطرات بازرگانی: مجموعه بیمهنامهای است که میتواند شامل بیمه اموال، بیمة مسئولیت عمومی، بیمة شکست ماشینآلات و بیمة جرم و جنایت باشد.بیمة مسئولیت عمومی: مسئولیت قانونی بنگاههای تجاری و سایر سازمانها را که باعث بروز خسارت اموال یا جراحت بدنی دیگران میشوند، پوشش میدهد.
اسلاید 24: بیمة جبران غرامت کارکنان: که کارکنان را در مقابل حوادث کاری یا بیماری پوشش میدهد. این بیمة نامه هزینههای پزشکی، غرامت قطع درآمد ناشی از ازکارافتادگی، غرامت توانبخشی و غرامت فوت را به وابستگان کارگری که در نتیجة حوادث کاری فوت کرده است، پرداخت میکند.بیمة اتومبیلهای بازرگانی: که مسئولیت قانونی بنگاههای تجاری را که در نتیجة مالکیت یا عملیات تجاری وسایل نقلیه بهوجود میآید، پوشش میدهد. این بیمهنامه همچنین خسارت فیزیکی وارد به مورد بیمه را برای موارد خسارت یا زیان ناشی از تصادف، سرقت یا خطرات دیگر زیر پوشش قرار میدهد.بیمة حمل و نقل زمینی: کالاهایی که از طریق زمینی حمل میشوند را تحت پوشش قرار میدهد و شامل واردات و صادرات، حمل و نقل داخلی و وسیلهها و امکانات حمل و نقل مانند خطوط لوله، تونلها و پلها میباشد. بیمة حمل و نقل زمینی همچنین اموال شخصی مانند هنرهای دستی، جواهرات و جامههای گرانقیمت را پوشش میدهد.بیمة حمل و نقل دریایی: کشتیهای دریاپیما و کالاهای آنها را در مقابل خسارت یا زیان ناشی از خطرات دریا پوشش میدهد. قراردادهای بیمه دریایی همچنین مسئولیت قانونی فرستندگان کالا و مالکان آنها را زیر پوشش قرار میدهد.
اسلاید 25: بیمة مسئولیت حرفهای: سهلانگاری در معالجه، معالجة غلط یا مسئولیت قانونی ناشی از اشتباه اساسی یا ترک عمل خاصی را در حرفة تخصصی زیر پوشش قرار میدهد. برای مثال، بیمة مسئولیت پزشکی، پزشکان و سایر افرادی که خدمات مراقبتهای بهداشتی را ارائه میکنند، در مقابل مسئولیت ناشی از شرایط غیرمناسبی مضر و یا جرح و صدمه به بیماران زیر پوشش قرار میدهد.بیمة شکست ماشینآلات: که بیمة دیگهای بخار و ماشینآلات نیز نامیده میشود، یک رشته بسیار تخصصی است که خسارت ناشی از شکست اتفاقی وسایل و تجهیزات بیمهشده را زیر پوشش قرار میدهد. بعضی از این تجهیزات عبارتاند از: دیگهای بخار، تجهیزات گرمایش و سرمایش و تجهیزات تولید برق.پوشش ضمانت: خسارت ناشی از نادرستی و خلافکاری یا اعمال متقلبانه کارکنان مانند اختلاس و سرقت پول را پوشش میدهد. ضمانتنامهها برای جبران پرداخت بدهی مالی در مواردی است که قرضگیرنده در انجام عملی که تعهد کرده کوتاهی کند. مانند کوتاهی پیمانکار در ساخت یک ساختمان در زمان تعیینشده.بیمة جرم و جنایت: شامل پوشش خسارت وارده به اموال، پول و امنیت افراد در نتیجة اعمال خرابکاری، دزدی و کیفزنی و سایر اعمال تبهکارانه است.
اسلاید 26: سایر رشتههای بازرگانی: شامل بیمة هواپیما که خسارت فیزیکی وارد به هواپیمای بیمه شده را پرداخت میکند و مسئولیت قانونی ناشی از مالکیت و عملیات هواپیمایی را پوشش میدهد.بیمة اعتبار: که تولیدکنندگان و عمدهفروشان را در مقابل خسارت عدم وصول مطالعات و حسابهای دریافتنی زیر پوشش قرار میدهد.بیمة تضمین مالی: که پرداخت اصل و سود اوراق قرضهای که توسط بیمه شده صادر گردیده است را ضمانت میکند.ب) بیمههای دولتی: در حال حاضر طرحهای بیمه دولتی متعددی در جریان میباشد. بیمه دولتی به دو بخش بیمههای اجتماعی و سایر طرحهای بیمهای تقسیم میگردد.بیمههای اجتماعی: طرحهای بیمة اجتماعی طرحهای بیمه دولتیاند که با مشخصات خاصی از سایر طرحهای بیمهای دولتی متمایز میشوند. این طرحها از لحاظ مالی به طور کامل یا عمده توسط کمکهای خیریة کارکنان، کارفرمایان یا هر دوی آنها تأمین میشود و در درجة اول توسط درآمد عمومی دولت اداره نمیگردند. کمکهای یاد شده معمولاً به صندوقهای ذخیرة خاصی اختصاص مییابد و سپس مزایای مربوطه از سوی این صندوق پرداخت میگردد.
اسلاید 27: علاوه بر آن، حق دریافت مزایای یاد شده معمولاً بدون در نظر گرفتن سوابق کمکهای فرد دریافتکننده و دریافتها و پرداختهای انجام شده عموماً در میان افراد ذی نفع بسته به سابقة درآمدی فرد متغیر است. اما مزایای پرداخت شده به طور قابلتوجهی به نفع گروههای کمدرآمد است. به علاوه، اغلب طرحهای بیمههای تأمین اجتماعی اجباری است و کارگران و کارمندان زیر پوشش، طبق قانون ملزم به پرداخت سهم خود و مشارکت در طرحهای تأمین اجتماعی هستند.در نهایت، شرایط مورد نیاز برای انتخاب شدن و پیدا کردن حق استفاده از مزایای آن بیمه، دقیقاً توسط قانون موضوعه تعریف میشود که آن هم اشتغال به یک کار اداری در مقابل حقوق است.سایر طرحهای بیمة دولتی: سایر طرحهای بیمة دولتی در دو سطح فدرال و ایالتی وجود دارد. البته این طرحها ویژگیهای خاصی که آنها را از طرحهای بیمة اجتماعی متمایز کند، ندارند. مهمترین طرحهای بیمة فدرال شامل سیستم بازنشستگی کارکنان فدرال، سیستم خدمات شهری، انواع طرحهای بیمة عمر سربازان کهنسال، بیمة پسانداز دائمی، بیمه حسابهای جاری و پسانداز در بانکهای تجاری و مؤسسات پسانداز و وام، بیمة سیل فدرال، بیمة محصول و طرحهای متعدد دیگر است.
اسلاید 28: مزایای بیمه برای جامعهاساسیترین مزایای اقتصادی و اجتماعی بیمه برای جامعه شامل موارد زیر است:جبارن خسارت؛کاهش نگرانی و ترس؛منبع تأمین وجه سرمایهگذاری؛جلوگیری از خسارت؛افزایش اعتبار.
اسلاید 29: جبران خسارت: بیمه به افراد و خانوادهها اجازه میدهد به موقعیت مالی قبل از حادثه و وقوع خسارت برگردند. در نتیجه، آنها میتوانند امنیت مالی داشته باشند. از آنجایی که افراد بیمه شده پس از وقوع خسارت به کمک بیمه به طور کلی یا جزئی بازیابی و به حالت سابق برمیگردند، بنابراین کمتر تمایل دارند که درخواست کمک دولتی و یا استفاده مزایای صندوق رفاه را بنمایند. یا آنکه در جستوجوی همکاری و مساعدت مالی از طرف دوستان و وابستگان خود باشند.کاهش نگرانی و ترس: دومین فایدة بیمه آن است که نگرانی و ترس را کاهش میدهد. این مسئله هم پیش و هم بعد از خسارت واقعیت دارد. برای مثال، اگر یک سرپرست خانواده بیمهنامه عمر و زندگی مناسبی داشته باشد، کمتر نگران امنیت مالی اعضای خانواده خود در هنگام ووقع حادثه و مرگ زودرس است.
اسلاید 30: منبع تأمین وجود سرمایهگذاری: صنعت بیمه یکی از مهمترین منابع تأمین وجه برای جمعآوری وجوه و تأمین سرمایه مورد نیاز برای سرمایهگذاری است. حقبیمهها قبل از وقوع خسارت دریافت میگردد و وجوه جمعآوری شده بلافاصله برای پرداخت خسارت مورد نیاز نیست و میتوان وجوه انباشته را به مؤسسات تجاری وام داد. این وجوه بهطور مشخصی در سات مراکز خرید، بیمارستانها، کارخانهها، توسعة خانهسازی و ماشینآلات و تجهیزات جدید سرمایهگذاری میگردد.جلوگیری از خسارت: شرکتهای بیمه به طور جدی در طرحهای جلوگیری از وقوع خسارت مشارکت میکنند و همچنین تعداد زیادی از افراد متخصص پیشگیری از خسارت شامل مهندسان ایمنی، کارشناسان جلوگیری از آتشسوزی و ایمنی، بهداشت حرفهای و کنترل تولیدات و نظارت بر محصولات را بهکار میگیرند. بعضیی از فعالیتهای بسیار مهم پیشگیری از وقوع خسارت که بیمهگران اموال و مسئولیت بهطور بسیار جدی از آنها حمایت میکنند عبارتاند از:
اسلاید 31: بعضیی از فعالیتهای بسیار مهم پیشگیری از وقوع خسارت که بیمهگران اموال و مسئولیت بهطور بسیار جدی از آنها حمایت میکنند عبارتاند از:ایمنی بزرگراهها و کاهش فوت ناشی از حوادث اتومبیل؛پیشگیری از آتشسوزی؛کاهش ازکارافتادگیهای مربوط به کار؛پیشگیری از سرقت اتومبیل؛کشف و جلوگیری از وقوع آتشسوزی ساختگی؛جلوگیری از تولید محصولات ناقصی که میتواند به مصرفکننده آسیب برساند؛ جلوگیری از انفجار دیگهای بخار؛برنامههای آموزشی در مورد جلوگیری از وقوع خسارت
اسلاید 32: افزایش اعتبار: مزیت نهایی بیمه آن است که اعتبار اشخاص را افزایش میدهد. بیمه به وام دهندگان ریسک اعتباری بهتری را ارائه میکند چون اعتبار وام گیرنده را تضمین و پوشش بیشتری برای بازپرداخت وام در آینده ایجاد مینماید. برای مثال، وقتی خانهای خریداری میشود، مؤسسات ارایه کنندة تسهیلات معمولاً قبل از اعطای وام رهنی بیمة اموال را مطالبه میکنند. بیمه اموال، نفع مالی وامدهنده را در صورتی که اموال خسارت ببیند، زیر پوشش قرار میدهد.هزینههای بیمه برای جامعههزینه انجام بیمه به عنوان یک شغل تجاری؛خسارتهای ساختگی فریبکارانه؛خسارت مضاعف.
اسلاید 33: هزینههای بیمه به عنوان یک فعالیت تجاری: یک هزینة اساسی، هزینة انجام فعالیت بیمهای است. بیمهگران منابع کمیاب اقتصادی شامل زمین، نیروی کار، سرمایه و مؤسسات بازرگانی را جهت تأمین امنیت برای جامعه مصرف میکنند. به تعبیر مالی، هزینة سربار باید به حقبیمه خالص اضافه شود تا مجموع هزینههای صرف شده توسط شرکتهای بیمه در عملیات روزانهشان را پوشش دهد. هزینة سربار مبلغی است که برای پرداخت همة هزینهها شامل کمیسیون، هزینههای عمومی اداری، مالیات دولتی، صدور بیمه، مقدار مجاز سود و موارد اضطراری مورد نیاز است.
اسلاید 34: هزینههای اضافی میتواند به چند دلیل تعدیل گردد:1- از نظر بیمهشده، عدم اطمینان ناشی از پرداخت خسارت مورد بیمه به علت بیمه شدن کاهش مییابد.2- هزینة انجام دادن بیمه ضرورتاً به هدر نمیرود، چرا که بیمه-گر در واقع در یک فعالیت عمدة جلوگیری از وقوع خسارت مشارکت میکند.3- سرانجام آنکه صنعت بیمه برای میلیونها نفر از کارگران در ایالت متحده ایجاد اشتغال کرده است. البته از آنجایی که منابع اقتصادی در فرآیند تولید امنیت برای جامعه صرف میشود، هزینة اقتصادی واقعی تحقق یافته است.
اسلاید 35: خسارتهای ساختگی فریبکارانه: دومین هزینة بیمه قبول ادعاهای خسارتهای فریبکارانه ساختگی است. مثالهایی از این نوع خسارتها عبارت است از: حادثه اتومبیل که ساخته و صحنهسازی میشود تا مزایای بیمه دریافت گردد؛ کسانی که اعلام خسارت تقلبی میکنند و حوادث لغزش و سقوط ساختگی ترتیب میدهند.خسارتهای مضاعف: یکی دیگر از هزینههای بیمه مربوط به قبول پرداخت خسارتهای مضاعف است.گرچه خسارت به طور عمدی توسط بیمهشده بهوجود نیامده، ولی مقدار پولی خسارتی که گزارش میشود ممکن است بیش از میزان خسارت مالی واقعی باشد.هزینة خسارت متقلبانه و مضاعف: یکی دیگر از هزینههای بیمه برای جامعه هزینة خسارت متقلبانه و مضاعف است که بسیار قابل توجه است. نگرش عمومی سطحی به بحث کلاهبرداری: درصد نسبتاً بالایی از آمریکاییها یک نگرش سهلانگارانه نسبت به کلاهبرداری دارند. یک تحقیق انجام شده توسط انجمن تحقیقات بیمهای نشان داد که:
اسلاید 36: 1-از هر 2 امریکایی 1 نفر معتقد است که خسارت بیمهای مضاعف پذیرفته است.2- از هر 5 نفر امریکایی 2 نفر خواستار تنبیه کم یا عدم تنبیه متقلب بیمهای هستند.3- آنها صنعت بیمه را به خاطر تقلبات بیمهای مقصر میدانند و معتقدند که بیمهگران غیرمنصفاند.
نقد و بررسی ها
هیچ نظری برای این پاورپوینت نوشته نشده است.