بیمه و ریسک

بیمه و ریسک

اسلاید 1: 1فصل سوم بیمه و ریسکاستاد محترم:جناب آقای دکتر ناطق گلستان  گردآورنده:استاجی و برزنونی

اسلاید 2: 2بیمه وریسکM.Shadkam

اسلاید 3: بیمه چیست3تعریف واحدی از بیمه وجود ندارد.بیمه از دیدگاه رشته های علمی مختلف از جمله حقوق ،اقتصاد،تاریخ،علوم آماری ،تئوری ریسک و جامعه شناسی می تواند تعریف گردد.اما کمیسیون واژه گذاری انجمن ریسک و بیمه امریکا پس از مطالعه دقیق ،بیمه را چنین تعریف کرده است:بیمه ترکیب خسارت های احتمالی به وسیله انتقال بعضی از ریسک ها به بیمه گران است که قبول می کنند برخی از خسارت ها را جبران یا مزایای نقدی دیگری را برای حادثه اتفاق افتاده پرداخت کنند یا خدماتی که مرتبط با ریسک است را ارائه نمایند.

اسلاید 4: ویژگی های اساسی بیمه4 1- ترکیب خسارت ها 2- پرداخت خسارت اتفاقی 3- انتقال ریسک 4- جبران غرامتترکیب خسارت ها : ترکیب یا تسهیم خسارات ها در واقع قلب و اساس کار بیمه است،تسهیم عبارت از تقسیم کردن خسارت های تحمیل شده به چند نفر ،میان همه اعضای گروه است به طوری که در این فرایند میانگین خسارت،جایگزین خسارت واقعی گردد.پرداخت خسارت های اتفاقی :دومین ویژگی بیمه پرداخت خسارت های اتفاقی است خسارت اتفاقی آن است که از قبل تعیین نگردیده وپیش بینی نشده باشد و به صورت شانس به وجودآید .به عبارت دیگر باید خسارت برحسب حادثه به وجود بیاید.

اسلاید 5: انتقال ریسک 5یکی دیگر از عناصر ضروری بیمه ،انتقال ریسک است.انتقال ریسک یعنی آنکه یک ریسک خالص از فرد بیمه شده به بیمه گرکه برای پرداخت خسارت از موقعیت مالی قوی تری نسبت به بیمه شده برخوردار است منتقل می گردد.از نظر افراد ریسک های حقیقی که به بیمه گر منتقل می شوند شامل ریسک مرگ زودرس بیماری،ناتوانی،تخریب و سرقت اموال و طرح دعوای مسؤلیت انفرادی است.

اسلاید 6: 6جبران غرامت :آخرین ویژگی بیمه جبران غرامت برای خسارت است .جبران غرامت یعنی آنکه بیمه شده از لحاظ مالی تقریبا به موقعیت مالی قبل از حادثه برگردانده شود.شرایط یک ریسک قابل بیمه 1- باید تعداد زیادی از موارد در معرض خطر وجود داشته باشد.2- خسارت باید اتفاقی و غیر عمدی باشد. 3- خسارت باید قابل تعیین و اندازه گیری باشد4- خسارت نباید فاجعه آمیز باشد 5- احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه باشد6- وصول حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی امکان پذیر باشد.تعداد زیاد موارد در معرض خسارت: اولین شرط یک ریسک قابل بیمه ،تعداد زیاد موارد در معرض خسارت است.به طور ایده آل باید گروه وسیعی از موارددر معرض خسارت تقریبا مشابه باشند.

اسلاید 7: 7خسارت اتفاقی و غیر عمدی :دومین شرط آن است که خسارت اتفاقی و غیر عمدی باشد. به طور ایده آل خسارت باید شانسی و خارج از کنترل بیمه شده باشد.بنابراین اگر فردی با آگاهی قبلی باعث خسارتی شود نباید غرامت او را جبران کرد.خسارت قابل تعیین و اندازه گیری :سومین شرط ان است که خسارت باید هم قابل تعیین باشد و هم قابل اندازه گیری .این بدان معنی است که خسارت باید به یک عامل و زمان ومکان ومیزان مشخص محدود باشد.بیمه عمر در اکثر موارد این .شرط را به آسانی تامین می کند زیرا در اکثر موارد علت و زمان مرگ را به ندرت می توان مشخص کرد و اگر شخص بیمه شود مبلغ اظهار شده بیمه نامه عمر همان مقداری است که پرداخت می شود.

اسلاید 8: 8خسارت غیر فاجعه آمیز : چهار مین شرط آن است که خسارت به طور ایده آل نباید فاجعه آمیز باشد .این بدان معنی است که بخش بزرگی از واحد های در معرض خطر نباید به طور همزمان دچار خسارت شوند.احتمال وقوع خسارت قابل اندازه گیری : پنجمین شرط آن است که احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه و اندازه گیری باشد بیمه گر باید قادر باشد متوسط تواترو شدت خسارت های آتی را با کمی دقت پیش بینی کند.این شرط به این دلیل ضروری است که می توان با ان حق بیمه مناسب را برای پرداخت همه مطالبات و هزینه ها و همچنین عاید شدن سود در طول دوره بیمه محاسبه و دریافت نمود.صرفه اقتصادی حق بیمه : آخرین شرط آن است که حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه و امکان پذیر باشد،یعنی بیمه شده باید بتواند حق بیمه را بپردازد و برای آنکه حق بیمه از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه باشد باید احتمال وقوع خسارت پایین باشد.

اسلاید 9: 9انتخاب نامناسب و بیمه : وقتی بیمه فروخته می شود ،بیمه گر به اجبار با مسئله انتخاب نامناسب روبه رو می شود. انتخاب نامناسب عبارت است از تمایل افراددارای احتمال خطر بالای متوسط برای خریدن بیمه نامه با نرخ استاندارد که اگر توسط بیمه گر کنترل نشود نتیجه اش سطح خسارت بیش از حد انتظار است .برای مثال ،هنگامی که رانندگان پر ریسک برای خرید بیمه نامه اتومبیل به نرخ استاندارد اقدام یا زمانی که اشخاص دارای بیماری جدی مبادرت به خرید بیمه عمر به نرخ استاندارد می کنند یا بنگاه های تجاری که بارها مورد سرقت یا دزدی شبانه قرار گرفته اند به دنبال بیمه سرقت به نرخ استاندارد هستند انتخاب نادرست رخ می دهد.

اسلاید 10: 10مقایسه بیمه و قمار : بیمه غالبا به غلط با قمار اشتباه می شود ،در حالی که دو تفاوت اساسی بین آنها وجود دارد:1- قمار یک ریسک سود گرانه جدید به وجود می آورد ،در حالی که بیمه روش برای اداره یک ریسک خالص که همواره وجود دارد2-قمار از لحاظ اجتماعی غیر مولد شناخته می باشد.زیرا برنده به هزینه بازنده درآمد کسب می کند در مقابل بیمه اغلب از لحاظ اجتماعی مولد شناخته می شود،زیرا نه بیمه گر و نه بیمه شده هیچ کدام در موقعیتی قرار نمی گیرند که سود یکی از طریق زیان دیگری باشد.

اسلاید 11: انواع بیمه1- خصوصی شامل : بیبمه اشخاص ،بیمه اموال و مسؤلیت1- خصوصی : شامل : بیمه اشخاص - بیمه اموال و مسؤلیت 2- دولتی : شامل :بیمه اجتماعی- سایر بیمه های دولتی

اسلاید 12: بیمه اشخاص (بیمه عمر) : در پایان سال 2004میلادی 1179 بیمه گر عمر و زندگی در ایلات متحده مشغول به کار بودند. در بیمه نامه عمر هنگامی که فرد بیمه شده می میرد ،غرامت فوت برای نفع تعیین شده پرداخت می گردد غرامت فوت برای هزینه های مراسم تدفین ،صورت حساب های پزشکی بیمه نشده ،مالیات های دولتی و سایر هزینه های دیگر پرداخت می شودبیمه اموال و مسؤلیت :درسال 2003میلادی 2749بیمه گر اموال و مسؤلیت در ایلات متحده مشغول فعالیت بوده اند .بیمه اموال خسارت صاحبان اموال را در مقابل ریسک و تخریب واقعی یا اموال شخصی را در مقابل خطرات متعدد مانند : آتش سوزی -صاعقه طوفان پوشش می دهد .بیمه مسولیت : مسولیت قانونی بیمه شده را که ناشی از خسارت وارده به اموال یا آسیب بدنی دیگران می باشد پوشش می دهد.

اسلاید 13: 13انواع پوشش های بیمه ای 1- پوشش های بیمه فردی2- پوشش های بیمه بازرگانی

اسلاید 14: پوشش های بیمه فردی : مربوط به پوشش هایی است که دارایی حقیقی و اموال شخصی افراد و خانواده ها یا مسولیت قانونی آن را پوشش می دهد .شامل : 1- بیمه وسیله نقلیه شخصی که بیمه شده را در مقابل مسؤلیت قانونی ناشی از حوادث وسیله نقلیه که منجر به خسارت یا مصدومیت دیگران می شود پوشش می دهد 2- بیمه مالکان منازل ساختمان و سایر پیامدهای مرتبط و همچنین اموال شخص را در مقابل خسارت یا آسیب ناشی از خطرات متعدد شامل آتش سوزی – صاعقه ،طوفان یا ترنادو پوشش می دهد.3- بیمه صاحبان قایق این بیمه نامه قایق های افراد و خانواده ها را پوشش می دهد.بیمه نامه دارندگان قایق ترکیبی است از یک بیمه نامه عمومی خسارت فیزیکی قایق و بیمه نامه مسؤلیت و بیمه هزینه های پزشکی و دیگر پوشش ها

اسلاید 15: پوشش های بیمه های بازرگانی : مربوط به پوشش های اموال و حوادث مؤسسات بازرگانی،مؤسسات غیر انتفاعی و مؤسسات دولتی است. که شامل 1- بیمه مجموعه خطرات بازرگانی :مجموعه بیمه نامه ای است که می تواند شامل بیمه اموال ،بیمه مسؤلیت عمومی ،بیمه شکست ماشین آلات و بیمه جرم و جنایت باشد2- بیمه مسؤلیت عمومی: مسولیت قانونی بنگاه های تجاری و سایر سازمانها را که باعث بروز خسارت اموال یا جراحت بدنی دیگران می شود پوشش می دهد بیمه جبران غرامت کارکنان : کارکنان را در مقابل حوادث کاری یا بیماری پوشش می دهد .بیمه اتومبیل های بازرگانی : که مسؤلیت قانونی بنگاه های تجاری را که در نتیجه مالکیت یا عملیات تجاری وسایل نقلیه به وجود می آید ،پوشش می دهد .

اسلاید 16: بیمه حمل و نقل زمین : کالاهایی که از طریق زمین حمل می شوند را تحت پوشش قرار می دهد و شامل واردات و صادرات ،حمل و نقل داخلی ووسیله ها و امکانات حمل ونقل مانند خطوط لوله ،تونل ها و پل ها می باشد .بیمه حمل ونقل دریایی : کشتی های دریا پیما و کالاهای آنها را در مقابل خسارت یا زیا ن ناشی از خطرات دریا پوشش می دهد .قراردادهای بیمه دریایی همچنین مسؤلیت قانونی فرستندگان کالا و مالکان آنها را زیرپوشش قرار می دهد.بیمه شکست ماشین آلات : که بیمه دیگ های بخار و ماشین آلات نیز نامیده می شود یک رشته بسیار تخصصی است که خسارت ناشی از شکست اتفاقی وسایل و تجهیزات بیمه شده را زیر پوشش قرار می دهد .بعضی از این تجهیزات عبارتند از :دیگ های بخار ،تجهیزات گرمایشی و سرمایشی وتجهیزات تولید برق

اسلاید 17: 17پوشش ضمانت : خسارت ناشی از نادرستی و خلافکاری یا اعمال متقلبانه کارکنان مانند اختلاس و سرقت پول را پوشش می دهد.بیمه دوم و جنایت : شامل پوشش خسارت وارده به اموال ،پول و امنیت افراد در نتیجه اعمال خرابکاری دزدی و کیف زنی و سایر اعمال تبه کارانه است.سایر رشته های بازرگانی : شامل بیمه هواپیما که خسارت فیزیکی وارد به هواپیمای بیمه شده را پرداخت می کند و مسؤلیت قانونی ناشی از مالکیت و عملیات هواپیمایی را پوشش می دهد.بیمه اعتبار : که تولید کنندگان و عمده فروشان را در مقابل خسارت عدم وصول مطالبات و حسابهای دریافتی زیر پوشش قرار می دهد .بیمه تضمینی مالی : که پرداخت اصل و سود اوراق قرضه ای که توسط بیمه شده صادر گردیده است را ضمانت می کند .

اسلاید 18: 18ب ) بیمه های دولتی 1- بیمه های اجتماعی 2- سایر طرح های بیمه دولتیبیمه های اجتماعی : طرح های بیمه اجتماعی طرح های بیمه دولتی اند که از سایر طرح های بیمه ای دولتی متمایز می شوند.این طرح ها از لحاظ مالی به طور کامل یا عمده توسط کمک های خیریۀ کارکنا ن،کارفرمایان ،یا هردوی آنها تأ مین می شود .و در درجه اول توسط درآمد عمومی دولت اداره نمی گردند.سایر طرح های بیمۀ دولتی : سایر طرح ها ی بیمه دولتی در دو سطح فدرال و ایالتی وجود دارد البته این طرح ها و ویژگی های خاصی که آنها را از طرح های بیمه اجتماعی متمایز کند ندارند.

اسلاید 19: 19مهم ترین طرح های بیمه فدرال شامل :سیستم بازنشستگی کارکنان فدرال ،سیستم خدمات شهری -انواع طرح های بیمه عمر سربازان کهنسال ،بیمه پس انداز دائمی ،بیمه حساب های جاری و پس انداز در بانک های تجاری مؤسسات پس انداز و وام ،بیمه سیل فدرال ،بیمه محصول و طرح های متعدد دیگر است.طرح های بیمه دولتی همچنین در سطح ایالت نیز وجود دارد. این طرح ها شامل صندوق بیمه اتومبیل مریلند است

اسلاید 20: 20مزایای بیمه برای جامعه اساسی ترین مزایای اقتصادی و اجتماعی بیمه برای جامعه شامل موارد زیر است جبران خسارت ،کاهش نگرانی و ترس،منبع تأمین وجه سرمایه گذاری ،جلو گیری از خسارت افزایش اعتبارجبران خسارت: بیمه به افراد و خانواده ها اجازه می دهد به موقعیت مالی قبل از حادثه و وقوع خسارت برگردند.در نتیجه آن ها می توانند امنیت مالی داشته باشند.کاهش نگرانی و ترس : دومین فایده بیمه آن است که نگرانی و ترس را کاهش می دهد این مسئله هم قبل و هم بعد از خسارت واقعیت دارد.منبع تأمین وجوه سرمایه گذاری : صفت بیمه یکی از مهم ترین منابع تأمین وجه برای جمع آوری وجوه و تأمین سرمایه گذاری مورد نیاز برای سرمایه گذاری است .حق بیمه ها قبل از وقوع خسارت دریافت می گردد و وجوه جمع آوری شده بلافاصله برای پرداخت خسارت مورد نیازنیست و می توان وجوه انباشته را به مؤسسات تجاری وام داد.این وجوه به طور مشخص در ساخت مراکز خرید ،بیمارستا ن ها ،کارخانه ها توسعه خانه سازی و ماشین آلات و تجهیزات جدید سرمایه گذاری می گردد .

اسلاید 21: 21شرکت های بیمه به طور جدی در طرح های جلوگیری از وقوع خسارت مشارکت می کنند بعضی از فعالیت های بسیار مهم پیشگیری ازوقوع خسارت که بیمه گران اموال و مسؤلیت به طور بسیار جدی ازآنها حمایت می کنند عبارت اند از :ایمن بزرگراهها و کاهش فوت ناشی از حوادث اتومبیل -پیش گیری از آتش سوزی- کاهش از کارافتادگی مربوط به کار -پیشگیری از سرقت اتومبیل -کشف و جلو گیری از وقوع آتش سوزی ساختگی - جلو گیری از تولید جلوگیری از خسارت

اسلاید 22: 22محصولات ناقصی که می تواند به مصرف کننده آسیب برساند -جلوگیری از انفجار دیگ های بخار- برنامه های آموزشی در مورد جلوگیری از وقوع خسارت فعالیت های پیشگیری از خسارت باعث کاهش هردو جنبۀ خسارت های مستقیم و غیر مستقیم یا خسارت های بعدی و ناشی از حادثه می گردد و سود آن در نهایت به جامعه می رسد چرا که هردو نوع خسارت کاهش یافته است.افزایش اعتبار : مزیت نهایی بیمه آن است که اعتبار را افزایش می دهد .بیمه به وام دهندگان ریسک اعتباری بهتری را ارائه می کند چون اعتبار وام گیرنده را تضمین و پوشش بیشتری برای باز پرداخت وام در آینده ایجاد می نماید.

اسلاید 23: 23هزینه های بیمه برای جامعه گرچه صفت بیمه مزایای متعدد اقتصادی و اجتماعی برای جامعه دارد ولی باید هزینه های آن نیز درنظر گرفته شود. این هزینه ها عبارت اند از :1- هزینه انجام بیمه به عنوان یک شغل تجاری 2- خسارت های ساختگی فریبکارانه 3- خسارت مضاعف

اسلاید 24: هزینه های بیمه به عنوان یک فعالیت تجاری 24یک هزینه اساسی ،هزینه انجام فعالیت های بیمه ای است. بیمه گران منابع کمیاب اقتصادی شامل : زمین ،نیروی کار،سرمایه و مؤسسات بازرگانی را جهت تأمین امنیت برای جامعه مصرف می کنند.خسارت های ساختگی فریبکارانه : دومین هزینه بیمه قبول ادعاهای خسارت های فریبکارانه ساختگی است

اسلاید 25: سرقت های مضاعف25یکی دیگر از هزینه های بیمه مربوط به قبول پرداخت خسارتهای مضاعف است مثلا مقدار پول خسارتی که گزارش می شود ممکن است بیش از میزان خسارت مالی واقعی باشد به عنوان مثال وکلای موانع برای دادخواست کلان خود درخواست صدور حکم با مسؤلیت بالا می نمایند که بیش از مقدار واقعی خسارت های اقتصادی واقع شده برای آنها است. و آخرین مطلب هزینه خسارت متقلبانه و مضاعف : یکی دیگر از هزینه های بیمه برای جامعه هزینه خسارت متقلبانه و مضاعف است که بسیار قابل توجه است.

اسلاید 26: 26پایان