آموزش بیمه های آتش سوزی

آموزش بیمه های آتش سوزی

اسلاید 1: 1

اسلاید 2: 2 آموزش بیمه های آتش سوزی مدرسعلیرضا عسگرزاده (کارشناس ارشد بیمه )

اسلاید 3: 3گفتار اول

اسلاید 4: 4مقدمهتقسیم بندی شرکتهای بیمهبیمه های تامین اجتماعی بیمه های بازرگانی 2- تقسیم بندی رشته های بیمه های بازرگانی بر مبنای موضوع مورد بیمهبیمه های اموال : بیمه های اتومبیل ، بیمه های آتش سوزی ، بیمه های باربری و مهندسیبیمه های اشخاص : بیمه های عمر ، بیمه های حوادث و بیمه های عمرو پس انداز و بیمه های درمان بیمه های مسئولیت : بیمه مسیولیت کارفرما در مقابل کارگران ، بیمه مسئولیت حرفه ای ، مسئولیت قراردادی و مسئولیت عمومی

اسلاید 5: 5اصول بیمه و ارتباط آن با بیمه های آتش سوزی 1- اصل حد اعلای حسن نیت (Utmost of good faith) 2 – اصل جبران غرامت (Indemnity) 3 – اصل نفع بیمه ای (Insurable interest) 4 – اصل جانشینی یا قائم مقامی (Subrogation)5- اصل داوری (Arbitration)6 – اصل علت نزدیک (Proximate cause) 7 –اصل اتکائی (Re insurance)8- اصل احتمال (Probability)-9 اصل مشارکت (Cooperation & Partnership) 8- اصل تعدد بیمه ای

اسلاید 6: 6 بیمه آتش سوزی FIRE POLICYتعاریف تعریف حریق و مثلث آتش (FIRE) :ترکیب هر ماده سوختنی با اکسیژن مشروط بر اینکه با شعله همراه باشد . ( این تعریف ، پدیده هایی همچون اکسیداسیون را استثنا میکند ) تعریف انفجار (EXPLOSION): هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی ناشی از انبساط گاز یا بخار .تعریف صاعقه (THNDER) : تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر با زمین که بر اثر القاء دوبار مخالف بوجود می آید .انواع آتش سوزی ( آتش اهلی و آتش وحشی ) : آتش اهلی به آتش کنترل شده مطلوبی میگویند که جهت رفع نیازها و بطور طبیعی برافروخته میشود لیکن آتش وحشی حریقی است که از کانون اولیه خود خارج شده ، نامطلوب و ناخواسته است و منجر به خسارتهای جانی و مالی شده ، گسترش می یابد . بطور مثال آتش تنور یا اجاق ، آهلی و در صورت خروج از کانون خود ، وحشی تلقی میشوند. حریق مورد نظر در بیمه های آتش سوزی ، آتش وحشی است و خسارتهای آتش اهلی جبران نمیشود .روشهای اطفاء SMOTHERING , COOLING ; SEPURATISM : ( حذف ماده سوختنی ، سرد کردن و خفه کردن ) .

اسلاید 7: انواع آتش 7

اسلاید 8: 8انواع سیستمهای اعلام حریق اعلام کننده غیر خودکار : شاسی اعلام حریق دستی (push button )اعلام کننده های خودکار : heat detector, smoke detector ,flame detectorانواع سیستمهای اطفاء حریق سیستمهای اطفاء حریق غیر اتوماتیک : شامل کپسولهای اطفاء حریق ، هوزریل ، فایر باکس ، هیدرانت ، ماشینهای آتش نشانی سیستم اطفاء حریق خودکار : sprinkler ( افشاننده )هدف از آشنائی با سیستم های یاد شده ملاحظه نمودن موارد فوق در ارزیابی ریسک جهت اخذ تخفیف از بیمه گران و رد یا قبول ریسک .

اسلاید 9: 9گفتار دوم

اسلاید 10: مفاهیم اولیه در بیمه نامه بیمه آتش سوزی : این بیمه نامه جبران کننده خسارتهای وارده به اموال منقول و غیر منقول مندرج در بیمه نامه ناشی از حریق انفجار و صاعقه میباشد . خسارت برآورد شده ، به بیمه گزار یا ذینفع قابل پرداخت خواهد بود . بیمه گزار : شخص حقیقی یا حقوقی که بیمه نامه را خریداری کرده و حق بیمه را پرداخت مینماید .ذینفع : شخص حقیقی یا حقوقی که نسبت به بخش یا تمامی موضوع بیمه نفع داشته باشد . اغلب بیمه گزار خود ذینفع است لیکن میتوان ذینفعی برای بیمه نامه مشخص کرد که در صورت بروز حادثه ، مبلغ خسارت برآورد شده به ذینفع تعلق خواهد گرفت ( نه بیمه گزار ) مانند مرهونات بانکی مدت : مدت بیمه نامه از ساعت 24 تاریخ شروعی که در بیمه نامه ذکر شده آغاز و در ساعت 24 تاریخ انقضا ء پایان می یابد ( مگر اینکه توافقی بر خلاف آن شده باشد ) اعتبار بیمه نامه : اصولاوجود بیمه نامه بدون پرداخت حق بیمه و پرداخت مبلغی به حساب شرکت بیمه بدون وجود بیمه نامه هیچ ارزشی ندارد . اعتبار بیمه نامه و تعهد بیمه گر پس از صدور بیمه نامه و با پرداخت حق بیمه بصورت یکجا یا اولین قسط حق بیمه شروع میشود ( مگر اینکه خلاف آن شرط شده باشد ) تذکر : بیمه یک عقد ، عهد و پیمان است لذا شرکتهای بیمه با توافق بیمه گزار میتوانند شروط آنرا تغییر دهند ( شرایط خصوصی ) .10

اسلاید 11: 11سرمایه موضوع بیمه های آتش سوزی ریسکهای بیمه آتش سوزی به طور عمده به 3 دسته تقسیم میشوندالف : موارد مسکونی ب: موارد غیر صنعتی ( مانند گروههای خدماتی و فروشگاهها )پ: موارد صنعتی ( صنعتی سبک مانند کارگاهها و صنعتی سنگین مانند کارخانجات ) در بیمه های آتش سوزی : 1 - ساختمان های مسکونی ، تجاری ، اداری ، کارگاه ها و کارخانجات، 2 - موجودی 3 - ماشین آلات 4- اثاثه ( و گاه عدم النفع ) در برابر خطرات برشمرده شده بیمه میشوند .تذ کر : در بیمه های آتش سوزی تنها بخش اعیانی سازه ها ی یاد شده تحت پوشش قرار میگیرند همچنین سرمایه مورد بیمه میبایست به ارزش واقعی روز بیمه شوند . همانگونه که مشخص است سازه هایی مانند جاده ها ، سد ها ، نیروگاهها و ...در این بیمه نامه گنجانده نشده اند بلکه در بیمه های مهندسی بیمه نامه CECR مختص اینگونه سازه هاست .

اسلاید 12: شرایط بیمه های آتش سوزیشرایط عمومی : تعاریف و توضیحات فنی و حقوقی تدوین شده از سوی بیمه مرکزی حاکم بر کلیه بیمه نامه ها ی آتش سوزی مشتمل بر 3 فصل کلیات ، شرایط و استثنائات که جهت کلیه بیمه نامه ها بطور یکسان عمل میشود. از آنجا که در گذشته این شرایط در پشت بیمه نامه ها ذکر میشدند به آنها شرایط ظهر بیمه نامه نیز میگویند .شرایط خصوصی : مربوط به مشخصات مختص بیمه گزار و مورد بیمه شده در یک بیمه نامه است لذا از هر بیمه نامه به بیمه نامه دیگر متفاوت است . شرایط خصوصی بر عمومی ارجح بوده و مشتمل بر توافقات طرفین حتی بر خلاف شرایط عمومی میباشد . شرایط ویژه : کلوزهائی مشتمل بر تعاریف ، تعهدات بیمه گر،توضیحات فنی و حقوقی در خصوص «خطرات خریداری شده خصوصا خطراتی که استثنا بوده و طی شرایط خصوصی خریداری شده اند یا یک نوع بیمه نامه خاص مانند بیمه نامه عدم النفع « میباشندو در ارتباط با یک بیمه نامه خاص هستند . این کلوزها نسبت به شرایط عمومی ارجح میباشند . بطور مثال تعریف دزدی ، شرایط فنی و حقوقی و استثنائات خطر سرقت را در کلوز مربوطه شرح میدهد . شرایط مذکور جزء لاینفک بیمه نامه میباشند .

اسلاید 13: 13خطرات در بیمه های آتش سوزی الف : خطرات اصلی : حریق ، انفجار ، صاعقه (خطراتی که در صورت خرید بیمه نامه آتش سوزی ارائه میشوند)نرخ خطرات اصلی بر اساس نوع فعالیت و میزان تشدید ریسک تعیین میگردد بطور مثال نرخ فروشگاه پوشاک (تا پیش از آزاد سازی نرخها) 1/44 در هزار میباشد حال اگر همین فروشگاه در پاشاژ پلاسکو واقع باشد به دلیل تراکم ریسک ، نرخ آن 2/7 در هزار اعمال خواهد شد . شورای عالی بیمه مرکزی ایران در آئین نامه شماره 25 مورخ 70/6/4فعالیتها را در 9 طبقه تعریف و حداقل نرخ هر طبقه را معین نموده است . پر واضح است با آزادسازی نرخها تخطی از آنها خصوصا در ریسکهای بزرگ یا منحصر به فرد امکان پذیر میباشد لیکن جهت داشتن پایه و اساسی برای نرخ دهی و داشتن وحدت رویه و جلوگیری از حرج و مرج و رقابت ناسالم در یک شرکت بیمه ، کماکان پیروی از این اصول با تغییراتی مانند کاهش درصدی از نرخ اجتناب ناپذیر به نظر میرسد خصوصا اینکه شرکتها ی لیدر صنعت کماکان پایبندی خود به همین نرخها را با تغییرات یاد شده حفظ کرده اند .تذکر : تا سال 1387 برخی شرکتها موظف به پیروی از تعرفه ای به نام «تعرفه صندوق مشترک « بودند که بر اساس آن مناطق تراکم خطر مانند بازار بزرگ تهران ، بنگاهها و انبارهای عمومی ، پاساژها و سایر مناطق حادثه خیز شناسائی و نرخ آن اماکن مشخص شده بود .امروزه بدلیل فضای رقابتی شدید ، نرخها به شدت کاهش یافته یا نادیده گرفته میشوند .بطور مثال نرخ محدوده بازار از 5/4 درهزار به 2/8 کاهش یافته است .ب : خطرات تبعی : این خطرات به تبع خطرات اصلی و بنا بر خواست و درخواست بیمه گزار ارائه میشوند لیکن ارائه پوشش این خطرات بدون خطرات اصلی امکان پذیر نیست ، مانند سیل و زلزله .جهت هر کدام از این خطرات نرخ جداگانه ای اعمال و حق بیمه آن دریافت خواهد شد . بطور مثال نرخ خطر زلزله تابعی است از نوع سازه و محل جغرافیائی مورد بیمه . برخی از این خطرات دارای شرایط ویژه ( اختصاصی ) هستند مانند خطر دفرمه شدن و انفجار بویلرها وظروف تحت فشار .

اسلاید 14: طبقات و حداقل نرخ فعالیتها بر اساس آیین نامه 25 شورای عالی بیمه مورخ 70/4/614

اسلاید 15: نکاتی در باره نرخهای حق بیمه 1- طبقات فعالیتها بر اساس میزان خطر و ریسک حاکم بر آن فعالیتها تنظیم شده اند .2- نرخ هر فعالیت برای تمام اجزای آن اعمال میشود بطور مثال نرخ حریق جهت یک کارخانه تولید رنگ برای بخشهای اداری ، خط تولید ، انبارها ، نگهبانی و رآکتورها یکسان است مگر بتوان تفکیک ریسک نمود . 3 – در صورت تفکیک ریسک میتوان یک بیمه نامه (یا چند بیمه نامه به تفکیک ) صادر نمود و نرخ هر بخش را به تفکیک اعمال کرد مثلا برای خط تولید نرخ 3/33 و برای بخش اداری نرخ 0/63 در هزار را مورد عمل قرار داد .4- اصولا بیمه های آتش سوزی یکساله و نرخ حق بیمه برای مدت یکسال میباشد ، برای بیمه نامه های با مدت کمتر از یکسال میبایست از تعرفه کوتاه مدت استفاده نمود ( که در اسلایدهای بعدی به آن اشاره خواهد شد ) 5 – نرخ خطرات اصلی و تبعی در بیمه های آتش سوزی عددی در هزار هستند . 15

اسلاید 16: 16جدول خطرات تبعی

اسلاید 17: 17توضیحاتنرخ در هزارخطر ردیف بستگی به نوع سازه و منطقه جغرافیائی مختلف زلزله1در صورت لزوم فرانشیز 15/طوفان2درصورت لزوم دارای فرانشیز2/سیل3دارای شرایط ویژه و فرانشیز 2/*ترکیدگی لوله آب 4دارای شرایط ویژه و فرانشیز 2/*ضایعات ناشی از باران و برف 5دارای فرانشیز 20شکست شیشه 6دارای شرایط ویژه مختلف *سرقت 7بیش از شعاع 5 کیلومتری 05/ سقوط هواپیما درو 8شعاع کمتر از 5 کیلومتر1/سقوط هواپیما نزدیک9با فرانشیز و حق فسخ 7 روزه از طرف بیمه و شرایط ویژه گر 5/ *آشوب و بلوا 10در صورت لزوم فرانشیز 01/برخور جسم خارجی 11 دارای فرانشیز و شرایط ویژه5/*دفرمه شدن ظروف تحت فشار 12

اسلاید 18: 18توضیحاتنرخخطرردیفدارای شرایط ویزه1*انفجار ظروف تحت فشار 13تا سقف 20% سرمایه بیمه – دارای فرانشیز مختلفهزینه پاکسازی 14مختلفعدم النفع 15پس از ارزیابی ریسک و درصورت لزوم فرانشیز 1ریزش و رانش زمین16درصورت لزوم فرانشیز 3/سقوط بهمن 17سقف تعهد 5% و دارای فرانشیز 1خودسوزی 18دارای فرانشیز 5/خسارت ناشی از نشط گاز در سردخانه 19درصورت لزوم دارای فرانشیز01/برخورد قطعات منفصله از خودرو 20دارای فرانشیز1فروکش کردن و ریزش دیواره چاه21سقف تعهد 50% سرمایه و دارای فرانشیز1خسارت به ساختمان و اثاثه ناشی از ریزش دیواره جاه 22پس از ارزیابی ریسک مختلف خسارت ناشی از ریزش مواد مذاب 23

اسلاید 19: 19هدف از شناخت خطرات بیمه های آتش سوزی از جمله بیمه نامه های NAMED PERIL ( در مقابل بیمه های ALL RISK ) میباشند لذا آگاهی از خطرات قابل ارائه ، در بازاریابی و ارائه مشاوره بیمه ای جهت اخذ خطرات مناسب با مورد بیمه ای از نظر موقعیت جغرافیائی ، نوع فعالیت ، وضعیت سیاسی کشور و ... دارای اهمیت شایان است ، بطور مثال نماینده بیمه به کارخانجاتی که در فعالیت آنها دیگهای بخار و ظروف تحت فشار نقش دارند توصیه مینماید خطرات دفرمه شدن و انفجار این ظروف را خریداری نماید ، از طرفی در مناطق زلزله خیز یا سیل خیز اخذ این خطرات را توصیه مینماید یا جهت فروشگاههای بزرگ با شیشه های سکوریت ، شکست شیشه و برای کارخانجات تولید شکر از چغندر قند خطر خودسوزی و ....را توصیه مینماید .

اسلاید 20: 20 7- نحوه محاسبه حق بیمه در بیمه آتش سوزی محاسبه حق بیمه در ابتدای قرارداد (روز شمار و کوتاه مدت)در حالت کلی مبلغ حق بیمه تابعی است از سرمایه ، نرخ و مدت بیمه نامه .حق بیمه = نرخ * سرمایه * مدت بیمه نامهنرخ خطرات اصلی و تبعی عددی است در هزار که براساس نوع فعالیت (ریسک مورد بیمه )تعیین میگردد، سرمایه ، بر اساس اظهار بیمه گزار و با در نظر گرفتن اصل حسن نیت معین میگردد . مدت در بیمه آتش سوزی میتواند یکساله و بیشتر باشد که در اینصورت حق بیمه بصورت روز شمار محاسبه میشود و میتواند کمتر از یکسال باشد که در اینصورت محاسبه حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت صورت خواهد پذیرفت .در ذیل تعرفه کوتاه مدت ذکر میگردد(جهت بیمه های بیش از 5 سال با در نظر گرفتن ارزش آتی پول فعلی و محاسبات آماری جدول حق بیمه تهیه میگردد)

اسلاید 21: 21تعرفه کوتاه مدت

اسلاید 22: 22نحوه اعمال تغییرات در بیمه نامه از آنجا که بیمه نامه یک سند رسمی و قابل ارائه در محاکم میباشد میبایست از هرگونه لاک گرفتگی و خط خوردگی در آن پرهیز نمود . هرگونه تغییر در بیمه نامه بوسیله الحاقی(Endorsement) صورت میگیرد . این تغییرات یا به درخواست بیمه گزار یا بیمه گر یا به دلایل قانونی صورت میپذیرد .اهم تغییرات بیمه نامه به شرح زیر میباشد :1 - تغییر در سرمایه بیمه نامه چنانچه بیمه نامه یکساله ویا بیش از یکساله صادر شده باشد حق بیمه اضافی یا برگشتی جهت سرمایه اضافه یا کاسته شده ، بصورت روز شمار محاسبه خواهد شد و در صورت کوتاه مدت بودن بیمه نامه ، از تعرفه کوتاه مدت استفاده میشود . 2 – تغییر در مدت بیمه نامه 1-2 چنانچه بیمه نامه یکساله باشد : اگر مدت آن افزایش یابد حق بیمه اضافی بصورت روزشمار محاسبه خواهد شد و چنانچه کاهش یابد تعرفه کوتاه مدت مورد عمل قرار میگیرد.

اسلاید 23: 232-2 چناچه مدت بیمه نامه کمتر از یکسال باشد 1-2-2 اگر مدت بیمه نامه کاهش یابد : حق بیمه برگشتی بر اساس تعرفه کوتاه مدت 2-2-2 اگر مدت بیمه نامه تا کمتر از یکسال افزایش یابد: حق بیمه اضافی با تعرفه کوتاه مدت محاسبه خواهد شد . حق بیمه ی ( مدت اعتبار بیمه نامه اولیه + مدت اعتبار الحاقی ) منهای حق بیمه مدت بیمه نامه .3-2-2 چنانچه مدت بیمه نامه به یکسال یا بیشتر افزایش یابد : بیمه نامه دیگر یک بیمه نامه یکساله محسوب میشود . حق بیمه ی ( مدت بیمه نامه اولیه + مدت الحاقی ) به روش روز شمار ، منهای حق بیمه بیمه نامه . 2-3 چنانچه مدت بیمه نامه بیش از یکسال باشد 1-3-2 : در صورت افزایش مدت ، حق بیمه اضافی بصورت روزشمار محاسبه خواهد شد 2-3-2 در صورت کاهش مدت بیمه نامه تا یکسال : حق بیمه برگشتی روزشمار محاسبه خواهد شد 3-3-2 درصورت کاهش مدت بیمه نامه به کمتر از یکسال : محاسبه حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت خواهد بود.4- تغییر در شرایط خصوصی ( بطور مثال قسطی کردن حق بیمه یا تغییر آدرس ) 5 – تغییر در خطرات خریداری شده ( افزایش یا کاهش خطر ) 6 – فسخ 7 - ابطال

اسلاید 24: فسخ در بیمه های آتش سوزی فسخ از سوی بیمه گزار : بیمه گزار در هر زمانی ( مگر در صورتی که بیمه نامه به نفع ثالث باشد ) حق فسخ دارد . در این صورت حق بیمه زمان استفاده شده بر اساس تعرفه کوتاه مدت ( به نفع بیمه گر ) محاسبه و مابقی حق بیمه به بیمه گزار برگشت داده میشود.فسخ از سوی بیمه گر : بیمه گر در مواردی که قانون بیمه به او اجازه فسخ داده ، میتواند بیمه نامه را با یک اخطار 10 روزه فسخ نماید ( بطور مثال زمانی که بیمه گزار با افزایش نرخ موافقت ننماید ) و اعلامیه آنرا با پست سفارشی به آخرین نشانی اعلام شده شده بیمه گزار ارسال نماید . در این صورت بیمه گر حق بیمه دریافتی باقیمانده مدت بیمه را پس از انقضای مدت 10 روزه بصورت روز شمار به بیمه گزار مسترد مینماید .24

اسلاید 25: 25ابطال در بیمه های آتش سوزی گاه به دلایلی از جمله عمد بیمه گزار در اظهار مطالب غیر واقع ، شرکت بیمه اقدام به ابطال بیمه نامه مینماید . اثر ابطال بر خلاف فسخ ، از زمان صدور بیمه نامه است بدین معنی که شرکت بیمه نه تنها تعهدی برای جبران خسارت ندارد بلکه هیچ حق بیمه ای را بازگشت نمیدهد و اگر بیمه نامه بصورت اقساطی صادر شده باشد کلیه اقساط سررسید شده و نشده را اخذ مینماید . ابطال بیمه نامه با توجه به مشکل بودن اثبات عمد بیمه گزار به ندرت صورت میگیرد .

اسلاید 26: وظایف بیمه گزار در صورت وقوع حادثه حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید .حداکثر ظرف مدت 10 روز از اطلاع از وقوع حادثه بایستی گزارش کیفیت حادثه ، فهرست اشیاءنجات داده شده ، محل آنها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گزار ارسال نماید .برای جلوگیری از توسعه خسارت در موقع و بعد از وقوع حادثه کلیه اقدامات لازم را بعمل آورد .بدون اجازه بیمه گر در مورد بیمه تغییراتی ندهد که تعیین علت حادثه یا ارزیابی خسارت را دچار مشکل نماید مگر اینکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد .ضمن همه گونه همکاری که بیمه گر جهت تعیین حدود تعهدات خود به آن نیاز دارد ، حداکثر ظرف مدت 15 روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال موجود در روز حادثه ، فهرست اموال از بین رفته و آسیب دیده و در صورت درخواست بیمه گر ، بهای آنها بلافاصله قبل از حادثه را در اختیار بیمه گر قرار دهد .26

اسلاید 27: تعهد شرکت بیمه در جبران خسارت بر اساس ماده 21 قانون بیمه خسارت وارده به موضوع بیمه از حریق اگر چه حریق در نزدیکی آن واقع شده باشد .هر خسارت یا تنزل قیمت وارده به اموال ناشی از آب یا هر وسیله دیگر که برای خاموش کردن آتش به کار برده شود .تلف شدن یا معیوب شدن مال در موقع نجات دادن آن از حریق خسارت وارده به اموال بیمه شده در نتیجه خراب کردن کلی یا جزئی بنا برای جلوگیری از سرایت یا توسعه حریق .27

اسلاید 28: 28تعهدات بیمه گر در پرداخت خسارتبر اساس ماده 11 شرایط عمومی تعهد بیمه گر عبارت است از 1 –خسارات مستقیم ناشی از آتش سوزی ، انفجار صاعقه . 2 –خسارت و هزینه های جلوگیری از توسعه خسارت و هزینه های نقل مکان مورد بیمه جهت نجات .اهم مطالب در خصوص پرداخت خسارت : 1- حداکثر تعهد بیمه گر بر اساس اصل جبران خسارت ، برابر با ارزش واقعی مورد بیمه و بازگرداندن شرایط بیمه گزار به قبل از حادثه میباشد .2 - قاعده نسبی سرمایه (ماده 10 قانون بیمه ): درصورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود .3- ماده 12 قانون بیمه : هرگاه بیمه گزار عمدا“ از اظهار مطالبی خودداری کند یا عمدا“اظهارات کاذبه ای بنماید و مطالب اظهار نشده یا کاذبه طوری باشد که موضوع خطر را تغییر داده یا از اهمیت آن در نظر بیمه گربکاهد عقد بیمه باطل است حتی اگر مطالب مذکور تاثیری در وقوع خادثه نداشته باشد . در اینصورت نه تنها وجوه پرداختی بیمه گزار قابل استرداد نیست بیمه گر حق دارد اقساط بیمه را که تا آن تاریخ عقب افتاده است از بیمه گزار مطالبه نماید .( هیچ خسارتی نیز پرداخت نخواهد شد ) ماده 13 قانون بیمه : اگرخودداری ازاظهار مطالب یا اظهارات خلاف واقع از روی عمد نباشد عقد بیمه باطل نمیشود . در اینصورت الف )هرگاه مطالب اظهار نشده یا خلاف واقع قبل از وقوع حادثه مشخص شود : بیمه گر حق دارد یا اضافه حق بیمه را در صورت رضایت وی از او دریافت نماید و قرارداد را ابقاکند یا قرارداد را فسخ نماید ( با اخطار 10 روزه ) .ب ) چنانچه عدم اظهار مطالب و تغییر در شرایط ریسک پس از وقوع خسارت آشکار شود : قاعده نسبی حق بیمه اعمال خواهد شد که طی آن خسارت به نسبت حق بیمه پرداخت شده به حق بیمه واقعی کاهش خواهد یافت 3- هزینه های نجات حداکثر تا مبلغ 20% خسارت وارده قابل جبران خواهد بود این هزینه ها باید متناسب با وسعت و شدت خسارت باشد .4- در صورت وقوع حادثه بیمه گزار میبایست به وظایف خود بر اساس ماده 23 شرایط عمومی عمل نماید .

اسلاید 29: حقوق مرتهن از جمله مسائل مهم در صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت رعایت حقوق مرتهن میباشد . در بیمه های آتش سوزی حقوق مرتهن اغلب در مورد بانکهائی که به مشتریان خود وام پرداخت نموده اند مطرح میشود .ماده 19 شرایط عمومی اشعار میدارد که : بیمه گر مکلف است حقوق قانونی مرتهن را در مورد اموال بیمه شده اعم از منقول و غیر منقول تا حدود حداکثر تعهد خود در پرداخت خسارت رعایت نماید . حقوق مرتهن نسبت به اموال بیمه شده مزبور باید به اطلاع بیمه گر رسیده باشد .29

اسلاید 30: 30استثنائات در پرداخت خسارتشایان ذکر است کلیه استثنائات با شرط خلاف قابل بیمه شدن هستند 1- مسکوکات ، پول ، اوراق بهادار ، اسناد ، جواهرات ، فلزات و سنگهای قیمتی ، نسخ خطی ، بازسازی نقشه ، جمع آوری مجدد اطلاعات و امثالهم 2- حریق ناشی از حوادث ذیل الف ) جنگ ، جنگ داخلی ، آشوب و بلوا و قیام و اغتشاشات داخلی یا اقدامات احتیاطی نیروهای نظامی و انتظامی .ب ) سیل ، زلزله ، آتش فشان ، ریزش و رانش زمین ، طغیان رودخانه ها ،حریق تحت الارضی و آفات سماوی ( در حال حاضر خطرات سیل و زلزله و رانش با شرط خلاف ارائه میگردند) پ ) انفجار مواد منفجره از قبیل تی ان تی و باروت ت ) فعل و انفعالات هسته ای 3 – خسارتهای وارد به موتورها و ماشین های برقی در اثر اتصال برق ، پاره شدن هادی برق ، جرقه زدن عدم کفایت عایق بندی حادث شود ( خسارت وارد با سایر نواحی در اثر حریق ناشی از موارد مذکور قابل پرداخت است ) 4- خسارات وارد به ظروف تحت فشار لیکن خسارات وارد به سایر اموال ناشی از انفجار این ظروف تحت پوشش میباشد ( در خال حاضر این خطر با شرایط ویژه ارائه میگردد ) 5 –خسارت وارد به مورد بیمه در محدوده آتش کنترل شده .

اسلاید 31: 31 گفتار سوم

اسلاید 32: انواع صدور بیمه نامه در حالت معمول : برای یک مورد بیمه ، یک بیمه نامه ،توسط یک شرکت بیمه صادر میشود .Co Insurance : در این حالت چند شرکت بیمه مشترکا یک مورد بیمه را جهت خطراتی معین ، تحت یک بیمه نامه ، پوشش میدهند . بیمه نامه توسط شرکت leader صادر و سهم هر کدام از شرکتها از حق بیمه و به تبع از خسارت مشخص میشود .( بیمه نامه کنسرسیومی ) Contribution : در این نوع صدور برای یک مورد بیمه ، توسط چند شرکت بیمه ، جهت خطراتی معین ، چند بیمه نامه صادر میشود . لیکن مجموع سرمایه های بیمه شده نباید از کل سرمایه واقعی تجاوز نماید . هر کدام از شرکتها نیز به نسبت سرمایه ای که بیمه کرده اند در خسارت سهیم خواهند بود .Fronting : صدور بیمه نامه مستقیما توسط شرکت بیمه اتکائی صورت میپذیرد . با توجه به اتکائی اجباری در ایران ، امکان صدور چنین بیمه نامه ای در ایران وجود نخواهد داشت .32

اسلاید 33: انواع بیمه های آتش سوزی 33

اسلاید 34: 34  نحوه محاسبه حق بیمه بیمه شناور  مراحل بیمه با شرایط first loss : A تفکیک ریسک : B محاسبه PML) PROBABLE MAMIMUM LOSS ) وESTIMATED MAXIMUM LOSS ( ( EML( بصورت درصد و مبلغ ) C : تعیین سرمایه first loss : D تعیین نرخ : E محاسبه حق بیمه ( با کاهش یا افزایش نرخ واقعی )

اسلاید 35: 35مراحل صدور بیمه نامه 1 -درخواست بیمه گزار ( تکمیل پرسشنامه ) 2 –بازدید اولیه از مورد بیمه ( ارزیابی ریسک ) 1-2 رد رسیک 2-2 قبول رسیک و ارائه توصیه های ایمنی 3-2 مشروط کردن پذیرش ریسک به انجام توصیه های ایمنی و بازدید مجدد از مورد بیمه که ممکن است منجر به رد یا قبول ریسک شود .3 – صدور بیمه نامه و دریافت حق بیمه

اسلاید 36: 36 گفتار چهارم

اسلاید 37: 37ارزیابی ریسک شناسایی مورد بیمه  تفکیک ریسک شناسائی عوامل تشدید ریسک ( احتمال افزایش نرخ )  ملاحظه نمودن امکانات ایمنی (جهت قبول ریسک و احتمال در تخفیف نرخ ) اظهار نظردر خصوص قبول یا رد ریسک یا مشروط نمودن قبول ریسک .توصیه های ایمنی در صورت پذیرش ریسکبا توجه به میزان اختیارات نمایندگان ارزیابی ریسکهای مسکونی ، غیر صنعتی وصنعتی سبک بر اساس فرم بازدید اولیه تشریح میگردد .

اسلاید 38: 38ضمیمه

اسلاید 39: 39مناطق خطر براساس شدت و ضعف خطر زلزلهمناطق خطر براساس شدت و ضعف خطر زلزلهمناطق خطر براساس شدت و ضعف خطر زلزلهمناطق خطر براساس شدت و ضعف خطر زلزلهمناطق خطر براساس شدت و ضعف خطر زلزلهنوع سازهردیف54321نوع سازهردیف1/81/51/21/11گلی (سنتی و قدیمی )11/61/410/90/8آجری21/41/10/80/70/6اسکلت فلزی310/80/60/50/4بتون و یا سوله40/80/60/40/30/2الف )طراحی و محاسبه و اجرا طبق آیین نامه 2800ب)فضاهای باز و غیر مسقف5جدول نوع سازه و نرخ خطر زلزله برای موارد صنعتی

اسلاید 40: 40کاهش نرخ زلزله در صورت افرایش فرانشیز صرفا“ جهت موارد صنعتی کاهش نرخ زلزله در صورت افرایش فرانشیز صرفا“ جهت موارد صنعتی میزان تخفیف در حق بیمهمیزان سهم بیمه گزار از هر خسارت%20%25%45%40%65%60

اسلاید 41: 41نرخهای زلزله جهت موارد مسکونی و غیر صنعتی

اسلاید 42: 42فرانشیزهای خطر زلزلهفرانشیز خطر زلزله جهت فعالیتهای صنعتی 15% مبلغ هر خسارت فرانشیز خطر زلزله جهت موارد مسکونی و غیر صنعتی یک درصد مبلغ بیمه شده

اسلاید 43: THE END43