طرح های توسعه ملی در چارچوب راهکارهای توسعه و گسترش نفوذ بیمه عمر در صنعت بیمه کشور

طرح های توسعه ملی در چارچوب راهکارهای توسعه و گسترش نفوذ بیمه عمر در صنعت بیمه کشور

اسلاید 1: به نام خداوندطرح های توسعه ملی در چارچوب راهکارهای توسعه و گسترش نفوذ بیمه عمر در صنعت بیمۀ کشور

اسلاید 2: چرا بیمه عمر مهم است؟2-1. بیمه عمر و جایگاه آن در اقتصاد کشورهابیمه عمر با توجه به ویژگیهای خاص آن می تواند در فعال نمودن بازار سرمایه نقش اساسی ایفاء نماید. ذخائر ریاضی تجمیع شده در شرکتهای بیمه عمر می توانند باعث فعالیتهای اقتصادی سودآور گردند. از آنجا که در بیمه عمر معمولاً فاصله زمانی قابل توجهی بین زمان دریافت حق بیمه توسط شرکتهای بیمه عمر و زمان پرداخت خسارت وجود دارد، ذخائر ریاضی قابل ملاحظه ای در رابطه با هر قرارداد تشکیل می شود که شرکت بیمه با استفاده بهینه از آنها می تواند بازار سرمایه را فعال نموده و نقش جدی تری در فعالیتهای سرمایه گذاری داشته باشد که به نوبه خود باعث افزایش اشتغال و رشد اقتصادی است. تأثیر رشد بیمه های عمر در اقتصاد بحدی است که بسیاری از تحقیقات کاربردی به یک رابطه یک به یک بین آن و توسعه و رشد اقتصادی با ضرایب معناداری بالا دست یافته اند.

اسلاید 3: از طرفی دیگر وجود تخفیف های مالیاتی در سرمایه بیمه عمر در مقابل مالیاتهای نسبتاً بالا بر ارث و میراث می تواند مشوق خوبی برای خانوارها باشد تا با تخصیص بخشی از درآمد خود به تقاضای بیمه عمر، سرمایه قابل توجهی برای خانواده خود باقی بگذارند.بیمه های عمر آرامش اجتماعی را برای جامعه و امنیت اقتصادی و رونق بازارهای مالی را برای اقتصاد یک کشور به همراه دارند. در سطح جامعه، بیمه گذار بیمه عمر در مقابل پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه، دریافت مبلغی که سرمایه بیمه می باشد را در آینده تضمین می کند.شرکتهای بیمه با در دست داشتن منبع قابل توجهی از اندوخته ریاضی خود می توانند در بخش های مختلفی که به پویایی اقتصاد منجر می شود، سرمایه گذاری کنند. این بخش ها شامل پروژه های عمرانی و بازارهای مالی می باشند.

اسلاید 4: صنعت بیمه جهان، با رشدی حدود 10% از سال 1950 به توسعه خود ادامه داده است که از رشد اقتصادی میانگین کشورها بطور قابل ملاحظه ای فزونی دارد. (UNCTAD، 1991). قسمت عمده این توسعه در صنعت بیمه به رشد بیمه عمر در جهان مربوط می شود. میزان حق بیمه دریافتی صنعت بیمه عمر از حدود 2.1 درصد GDP جهان در سال 1984 به 4.2 درصد در سال 1996 و به 4.41 درصد در سال 2007 افزایش یافته است. (سالهای مختلف Swiss Re: Sigma)در سال 2008 حق بیمه سرانه جهان 634 دلار بوده است در حالیکه از این میزان 370 دلار آن مربوط به بیمه عمر و مابقی 264 دلار آن به بقیه فعالیتهای بیمه ای غیر بیمه عمر مربوط می شود. به عبارت دیگر حدود 59درصد کل فعالیت صنعت بیمه به بیمه عمر مربوط می شود. در این سال ضریب نفوذ بیمه حدود 7.1در صد است که 4.1درصد آن مربوط به بیمه عمر و 2.9 درصد آن مربوط به غیر بیمه می باشد. (Sigma . No 8، 2009)

اسلاید 5: سالبیمه غیر عمربیمه عمرجمعدرصد غیر عمردرصد عمرجمع1984281،500216،500498،00057431001988555،100615،9001،171،00047531001998891،1121،264،1562،155،268415910020061،549،1002،125،8913،674،892415910020071،667،7802،393،0894،060،8704159100Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008 Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008 Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008 Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008 Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008 Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008 Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008 2. بیان مسالهحق بیمه صنعت بیمه در جهان (میلیون دلار)

اسلاید 6: ضریب نفوذ بیمه در کشور ما حدود 1.3 درصد است که سهم بیمه زندگی کمتر از 6.5 درصد کل بازار بیمه است. یعنی ضریب نفوذ بیمه عمر حدود 0.1 درصد می باشد. همچنین، حق بیمه سرانه بیمه عمر در جهان در سال 2008، حدود 370 دلار بوده که این رقم برای کشور ما کمتر از 4 دلار است.

اسلاید 7: کشوررتبه GDPسرانهرتبه بیمه سرانهحق بیمه عمرضریب نفوذ عمرحق بیمه غیر عمرضریب نفوذ غیر عمرجمع حق بیمه عمر و غیر عمرحق بیمه عمر%حق بیمه غیر عمر%جمعایرلند7157153/914644/271718020100انگلیس18257306/121383371138020100هلند11321927/440707/862623565100سوئیس8431597/525826/457405545100فرانسه23629283/71219341477129100امریکا6819222/421647/440864753100ژاپن221425835/77361/233197822100کره جنوبی342116562/87276/323845/695/30100مالزی59442221/31115/13336733100ترکیه61625/142/0965/18/1101387100ایران717631/02/462/12/49694100هند129774/4042/66/06/468713100جهان--3584/42501/36085941100منبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialمنبع: Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page officialوضعیت بازار بیمه در ایران و دنیا 2007 (ارقام به USD)

اسلاید 8: فصل دوم : بررسی تاثیر عوامل اقتصادی-اجتماعی و روانشناختی- جمعیتی روی تقاضای بیمه عمر در ایران

اسلاید 9: مروری بر جامعه آماری و داده های تحقیق مجموعه داده­های مورد استفاده در این مطالعه شامل تعدادی از عوامل، اقتصادی، اجتماعی، روانشناختی و جمعیتی موثر بر تقاضای بیمه عمر است که این عوامل بر مبنای مطالعات انجام شده قبلی در دنیا بعلاوه یک سری دیگر از عواملی که مختص شرایط ایران می­باشند، انتخاب شده­اند.جامعه آماری مطالعه حاضر با توجه به عنوان تحقیق بررسی عوامل تاثیرگذار بر بیمه عمر در کشور است، جامعه ایرانیان می­باشد. برای انجام مطالعه حاضر نمونه­ای از جامعه مذکور انتخاب شده است. نمونه مذکور بصورت تصادفی و از داخل چندین خوشه در دسترس در استانهای تهران، مازندران، آذربایجان شرقی انتخاب شده است.

اسلاید 10: عوامل موثر بر تقاضای بیمه عمر، متغیرهای مربوط به این عوامل را دو گروه اصلی اقتصادی-اجتماعی (Socioeconomics) و روانشناختی (Psychographic) تقسیم بندی کرده ایم. اطلاعات عوامل موثر فوق الذکر بوسیله73 شاخص که بر مبنای عوامل اقتصادی-اجتماعی و روانشناختی طراحی گردیده­اند از طریق پرسشنامه مطالعه از نمونه جمع­آوری گردیده است. متغیرهای جمع­آوری شده بعد از پالایش و دسته بندی پرسشنامه­ها که اطلاعات 372 فقره از آنها که کامل بودند توسط نرم افزار آماری SPSS جهت آزمونهای آماری به کار گرفته شده­اند.

اسلاید 11: نتایج MCAاعتقاد به اینکه فرد تا 65 سالگی دچار بیماری حادی شود بیشترین تاثیر را بر تقاضای بیمه عمر دارد.سن فرد دومین عامل تاثیر گذار بر تقاضای بیمه عمر بر مبنا اطلاعات موجود و تحلیل MCA می­باشد.سایر متغیرهای تاثیرگذار به ترتیب اثر گذاری عبارتند از اعتقاد به ارث گذاشتن برای فرزندان، قیمت بیمه عمر به عنوان یک متغیر مهم در تصمیم­گیری برای خرید، رعایت اصول اعتقادی و مذهبی و عضویت در صندوق بازنشستگی و در نهایت اشتغال همسر.

اسلاید 12: فصل سوم: بررسی دلایل عدم رشد بیمه عمر در کشور و ارائه راهکارهای توسعه آن

اسلاید 13: عوامل ساختاری: عوامل اقتصادی: عوامل فرهنگی آموزشی و اجتماعی:عوامل مربوط به شرکتهای بیمه :عوامل مربوط به دولت و سياست گذاری:راهکارهای توسعه بيمه های عمر:

اسلاید 14: عوامل ساختاری:یکی از مهمترین مشکلات ساختاری کشورهای جهان سوم نظیر ایران این است که اختلافات طبقاتی زیادی بین دهکهای جامعه وجود دارد واکثریت جامعه در سطح افراد کم درآمد و یا به عبارتی نسبتاً فقیر هستند و درصد بسیار کمی ثروتمند و مرفه و درصد کمی نیز در سطح متوسط قرار دارند. وجود بیمه های تأمین اجتماعی کافی ولی در عین حال غیر اقتصادی برای کارگران و کارمندان نیز میتواند اثری نامطلوب بر توسعه ی بیمه های عمر در کشور ما داشته باشد. بازار بیمه ایران به نوعی در انحصار کامل دولت است زیرا نه تنها تعیین تعرفه های حق بیمه در اختیار شورای عالی بیمه در بیمه مرکزی ایران صورت میگیرد و شرکتها مجبورند در نرخ حق بیمه ها از دولت تبعیت کنند

اسلاید 15: عوامل اقتصادی:الف. تورمب. بیکاری و فقرج.سطح پایین درآمده.بار تکفل بالاو.قابل رقابت نبودن بیمه های عمر سنتی با سایر فعالیتهای سرمایه گذاری

اسلاید 16: عوامل فرهنگی آموزشی و اجتماعی:تقدیرگرایی که فرد را از هرگونه اقدام عملی دور نگه میدارد .حاکمیت دیدگاه کوتاه مدت در سرمایه گذاری، ریسک گریزی سطح پایین و عدم احتیاط و دقت و عدم برنامه ریزی برای آینده و فرهنگ کوتاه مدت نگری استعدم درک مفهوم واقعی بیمه و عدم آگاهی و شناخت از مزایای بیمه عمر میباشد. سطحی بودن دانش بیمه است.

اسلاید 17: عوامل مربوط به شرکتهای بیمه :اصولاً نمایندگان و به عبارتی واسطه ها و دلالان بیمه در رشد بیمه نقش مهمی ایفا میکنند.نبود رقابت بین شرکتهای بیمهعدم وجود تبلیغات و بازاریابی گسترده که در دنیای کنونی هر دو از بازوهای قدرتمند پیشرفت در بازارهای مالی هستندیکی دیگر از دلایل در حاشیه ماندن بیمه­های عمر در ایران بازاریابی ضعیف بیمه گران و عدم بهره گیری از شیوه های نوین جذب مشتری از سوی آنها است.نبود شرکتهای بیمه عمر تخصصی

اسلاید 18: عوامل مربوط به دولت و سياست گذاری:سیستم کاملاً دولتی در بخشهای بیمه ای هم در زمینه ی برنامه ریزی و سیاستگذاری و هم در زمینه ی اجرایی میباشد.قوانین مربوط به تعیین تعرفه از سوی بیمه مرکزی و همچنین نحوه سرمایه­گذاری ذخایر انباشته در شرکتهای بیمه

اسلاید 19: راهکارهای توسعه بيمه های عمر: آمار صحیح و منسجم است که برای رفع این معضل باید یک نظام آماری مدون و منظم در صنعت بیمه شکل گیردتشکیل شرکتهای بیمه عمر تخصصی که صرفاً فعالیت­های بیمه­ای عمر انجام می­دهند را تسریع نماید.مشارکت بيمه گذار در منافع حاصل از سرمايه گذاریهای شرکت بيمهبرای مقابله با عامل اقتصادی درآمد سرانه پایین توصیه می شود بیمه های عمر با حق بیمه های کمتر و در نتیجه سرمایه بیمه متعادل تر برای مناطق روستایی و شهرهای کوچک ارائه گردد.تغییر فرهنگ و اطلاع رسانی و آموزش

اسلاید 20: راهکارهای توسعه بيمه های عمر: به روز بودن و مشتری مداریایجاد تنوع و تبلیغاترفتن به سمت فضای رقابتی و انجام فعالیت توسط بخش خصوصی است. مطالعه و بررسی قوانین و مقررات حاکم بر صنعت بیمه مخصوصاً قانون بیمه ی کشور

اسلاید 21:  فصل چهارم: نتیجه گیری و تلخیص

اسلاید 22: نتیجهمهمترین توصیه به منظور رونق بیمه عمر، رفتن به سمت فضای رقابتی و انجام فعالیت توسط بخش خصوصی است. پیشنهاد می شود که بیمه مرکزی فرآیند تشکیل شرکتهای بیمه عمر تخصصی که صرفاً فعالیت بیمه عمر انجام می دهند را تسریع نماید. تغییر فرهنگ به نفع اختصاص بخشی از درآمد خانوارها به خرید بیمه عمر باید بصورت اصولی و برای بلند مدت و بطور مستمر صورت گیرد تا آحاد مملکت انسانهایی محتاط، ریسک گریز و آینده نگر گردند.

اسلاید 23: با تشکر