طرح های توسعه ملی در چارچوب راهکارهای توسعه و گسترش نفوذ بیمه عمر در صنعت بیمه کشور

صفحه 1:
به نام خداوند طرح های توسعه ملی در چارچوب. ۱ راهكارهاى توسعه و كوه يمه تر سمهت 2 

صفحه 2:
جرا ییمه عمر مهم است؟ ۰۲-۱ بیمه عمر و جایگاه آن در اقتصاد کشورها بیمه عمر با توجه به ویژگیهای خاص ‎ol‏ مى تولند در فعال نمودن بازار سرمایه نقش اساسی ایفاء نماید. ذخاثر ریاضی تجمیع شده در شرکتهای بیمه عمر می توانند باعث فعالیتهای اقتصادی سودآور گردند. از آنجا که در بیمه عمر معمولاً فاصله زمانی قابل توجهی بین زمان دریافت حق بیمه توسط شرکتهای بیمه عمر و زمان پرداخت خسارت وجود دارد. ذخاثر ریاضی قلبل ملاحظه ای در رابطه با هر قرارداد تشکیل می شود که شرکت بیمه با استفاده بهینه از آنها می تولند بازار سرمایه را فعال نموده و نقش جدی تری در فعالیتهای سرمایه گذاری داشته باشد که به نوبه خود باعث افزايش اشتغال و رشد اقتصادی است. تأثیر رشد بیمه های عمر در اقتصاد بحدی است که بسیاری از تحقیقات کاربردی به یک رابطه یک به یک بین آن و توسعه و رشد اقتصادی با ضرایب معناداری بالا دست يافته اند. 

صفحه 3:
از طرفی دیگر وجود تخفیف های مالیاتی در سرمایه بیمه عمر در مقابل مالیاتهای نسبتا بالا بر ارث و میراث می تولند مشوق خوبی برای خانوارها باشد تا با تخصیص بخشی از درآمد خود به تقاضای بیمه عمرء سرمایه قابل توجهی برای خانواده خود باقی بگذارند. بیمه های عمر آرامش اجتماعی را برای جامعه و امنیت اقتصادی و رونق بازارهای مالی را برای اقتصاد یک کشور به همراه دارند. در سطح جامعه, بيمه گذار بیمه عمر در مقابل پرداخت مبلفی به عنوان حق بیمه. دریافت مبلفی که سرمایه بیمه می باشد را در آینده تضمین می کند. شرکتهای بیمه با در دست داشتن منبع قابل توجهی از اندوخته ریاضی خود می توانند در بخش های مختلفی که به پویایی اقتصاد منجر می شود. سرمایه گذاری کنند. لین بخش ها شامل پروژه های عمرلنی و بازارهای مللی می باشند. 

صفحه 4:
صنعت بیمه جهان. با رشدی حدود ۸۱۰ از سال ۱۹۵۰ به توسعه خود ادامه داده است که از رشد اقتصادی میانگین کشورها بطور قابل ملاحظه ای فزونی دارد. (19) .1()2)0*1*)960)). قسمت عمده این توسعه در صنعت بيمه به رشد بیمه عمر در جهان مربوط می شود. میزان حق بیمه دریافتی صنعت بیمه عمر از حدود ۲.۱ درصد 66۳) جهان در سال ۱۹۸۴ به ۴.۲ درصد در سال ۶ و به ۴.۴۱ درصد در سال ۲۰۰۷ افزایش يافته است. (سالهای مختلف ‎Gwiss Re: Ginna‏ در سال ۲۰۰۸ حق بیمه سرانه جهان ۶۳۴ دلار بوده است در حالیکه از این میزان ۲۷۰ دلار آسن مربوط به بیمه عمر و مابقی ۲۶۴ دلار آنن به بقیه فعالیتهای بیمه ای غیر بیمه عمر مربوط می شود. به عبارت دیگر حدود ٩درصد‏ کل فعالیت صنعت بیمه به بیمه عمر مربوط می شود. در این سال ضریب نفوذ بیمه حدود ۷.۱در صد است که ۴.۱درصد آن مربوط به بیمه عمر و 9 درصد آن مربوط به غير بيمه مى باشد. (©0000© ,© 002 . می) 

صفحه 5:
18 1۹۸۸ yaaa Your YoY YM der ‏ههه‎ لقم 14 شمه ‎Ae‏ 1985, 86, 99 & 2008 حق بیمه صنعت بیمه در جهان (میلیون دلار) VF dee ۰ ۱۶۴۰۵ ۶ ۲۳۵۸ oe ۳۳۹۳.۰ 46 ۴۹۸۰ VAV Veer YAO. ۶۸ YOVEA ay ۴۸ Ve ۵۷۲ لاع ۴۱ ۴ FY FY Oy ad ۹ وه ) Swiss Re: Sigma, 

صفحه 6:
ضریب نفوذ بیمه در کشور ما حدود ۱.۳ درصد است که سهم بیمه زندگی کمتر از ۶.۵ درصد کل بازار بیمه است. یعنی ضریب نفوذ بیمه عمر حدود ۰.۱ درصد می باشد. همچنین» حق بیمه سرانه بیمه عمر در جهان در سال ۰۲۰۰۸ حدود ۰ دلار بوده که این رقم برای کشور ما کمتر از ۴ دلار است. 

صفحه 7:
قرانسه. کره جنوبی مالزی آیران جهان وضعیت بازار بیمه در ایران و دنیا ۲۰۰۷ ۳ 5 5 7 لهذا رتبه پیمه سراته آم ام ‎a} oo] a]‏ |> 3 1 ۲ 7 Tay ۳5 ۳۹7 ۳۹ SAT سل ۲۳ ‎apt‏ 127۰ ۳37 1۹ ۳۸۳ 2 ۲52۲ ۳۳ Wie ۳۳ vry 1 5 TE 7 ۳5 Vin VE = "7 17 wr 37 27 ۲7 3۳ 1۳ ۳۳۳ Ae 7 7 7 احق بيمه عمرم؟|< |< |2 | |3 Va ۳۹ W ۲۳ 5 AY 55 ۳۳ AW aE 1۳ 3 ‘Sigma, No. 3, 2008 & UN Official Page official 

صفحه 8:


صفحه 9:
مروری بر جامعه آماری و داده های مجموعه دادههای مورد استفاده در این مطالعه شامل تعدادی از عوامل؛ اقتصادی, اجتماعىء روانشناختى و جمعيتى موثر بر تقاضاى بيمه | كه اين عوامل بر مبناى مطالعات انجام شده قبلى در دنيا بعلاوه يك سرى ديكر از غواملى كه مختص شرايط ايران ميباشندء انتخاب شدهاند. جامعه آماری مطالعه حاضر با توجه به عنوان تحقیق بررسی عوامل تاثیرگذار بر بیسه عمر در کشور است. جامعه ایرائیان میباشد. برای انجام مطالعه حاضر نمونهای از جامعه مذکور انتخاب شده است. نمونه مذکور بصورت تصادفی و از داخل چندین خوشه در دسترس در استانهای تهران» مازندران» آذربایجان شرقی انتخاب شده است. 

صفحه 10:
عوامل موثر بر تقاضای بیمه عمر. متغیرهای مربوط به اين عوامل را دو گروه اصلی اقتصادی-جتماعی ‎(SOCIOECONOMICS)‏ ‏و روانشناختی (۳5۷۱۵9۲۵0116) تقسیم بندی کرده ایم. اطلاعات عوامل موثر فوق الذکر بوسیله۷۳ شاخص که بر مبنای عوامل اقتصادی-جتماعی و روانشناختی طراحی گردیدهاند از طریق پرسشنامه مطالعه از نمونه جمعآوری گردیده است. متغیرهای جمعآوری شده بعد از پالایش و دسته بندی پرسشنامه ها كه اطلاعات ۳۷۲ فقره از آنها که کامل بودند توسط نرم افزار آماری 5۳55 جهت آزمونهای آماری به کار گرفته شدهاند. 

صفحه 11:
OOO wba ۱ اعتقاد به اينکه فرد تا ۶۵ سالگی دچار بیماری حادی شود بیشترین تأثیر را بر تقاضای بیمه عمر دارد. ۲ سن فرد دومین عامل تاثیر گذار بر تقاضای بیمه عمر بر مبنا اطلاعات موجود و تحلیل ۸ میباشد. ۴ ساير متغیرهای تاثیرگذار به ترتیب لثر گذاری عبارتند از اعتقاد به ارث گذاشتن برای فرزندان؛ قیمت بیمه عمر به عنوان یک متغیر مهم در تصمیمگیری برای خرید. رعلیت اصول اعتقادی و مذهبی و عضویت در صندوق بازنشستگی و در نهایت اشتغال همسر. 

صفحه 12:


صفحه 13:
عوامل ساختاری: عوامل اقتصادی: عوامل فرهنگی آموزشی و اجتماعی: عوامل مربوط به شرکتهای بیمه : عوامل مربوط به دولت و سیاست گذاری: راهکارهای توسعه بیمه های عمر: 

صفحه 14:
:عوامل ساختاری يكى از مهمترين مشكلات ساختارى كشورهاى جهان سوم نظير ايران اين است كه اختلافات طبقاتى زيادى بين دهكهاى جامعه وجود دارد واكفريث جامعه:در:سطح افراد كم درامدوبيا به عبازقى تسبتاً هستند و درصد بسيار كمى ثروتمند و مرفه و درصد كمى نيز در سطح متوسط قزاز دارئدد وجوه بيمه هائ ثأمين اجتماعى كافى ولى در عين حال غير اقتصادى براى كاركران و كارمندان نيز ميتواند اثرى نامطلوب بر توسعه ی بیمه های عمر در کشور ما داشته باشد. بازار بیمه ایران به نوعی در انحصار كامل دولت است زيرا نه تنها تعيين تعرفه هاى حق بيمه در اختيار شوراى عالى بيمه در بيمه مركزى ايران صورت ميكيرد و شركتها مجبورند در نرخ حق بيمه ها از دولت تبعيت كنند 

صفحه 15:
عوامل اقتصادی: * الف. تورم * ب. بیکاری و فقر * ج.سطح پایین در آمد * ه.بار تكفل بالا * و.قابل رقابت نبودن بيمه هاى عمر سنتى با ساير فعاليتهاى سرمايه كذارى 

صفحه 16:
:عوامل فرهنكى آموزشى و اجتماعی تقديركرايى كه فرد را از هركونه اقدام عملى دور نكه ميدارد . حاکمیت دیدگاه کوتاه مدت در سرمایه گذاری» ريسك گریزی سطح پایین و عدم احتیاط و دقت و عدم برنامه ریزی برای آینده و فرهنگ کوتاه مدت نگری است عدم درک مفهوم واقعی بیمه و عدم آگاهی و شناخت از مزایای بیمه عمر میباشد. سطحی بودن دانش بیمه است. 

صفحه 17:
: عوامل مربوط به شرکتهای بیمه اصولاً نمایندگان و به عبارتی واسطه ها و دلالان بیمه در رشد بیمةاتفتل مهمی ابقا میکنتق: نبود رقابت بین شرکتهای بیمه یابی گسترده که در دنیای کنونی هر دو از بازوهای قدرتمند پیشرفت در بازارهای مالی هستند یکی دیگر از دلایل در حاشیه ماندن بیمههای عمر در ایران بازاریابی ضعیف بیمه گران و عدم بهره گیری از شیوه های نوين جذب مشتری از سوی آنها است. نبود شرکتهای بیمه عمر تخصصی عدم وجود تبلیغات و بازار 

صفحه 18:
سیستم کاملاً دولتی در بخشهای بیمه ای هم در زمینه ی برنامه ریزی و سیاستگذاری و هم در زمینه ی اجرایی قوانین مربوط به تعیین تعرفه از سوی بیمه مرکزی و همچنین نحوه سرمایهگذاری ذخایر انباشته در شرکتهای 

صفحه 19:
راهکارهای توسعه ‎day‏ های عمر: آمار صحيح و منسجم است كه براى رفع اين معضل بايد يك نظام آمارى مدون و منظم در صنعت بيمه شكل كيرد تشكيل شركتهاى بيمه عمر تخصصى كه صرفا فعاليتهاى بيمهاى عمر انجام ميدهند را تسريع نمايد. مشاركت بيمه كذار در منافع حاصل از سرمايه كذاريهاى شركت بيمه برای مقابله با عامل اقتصادی درآمد سرانه پایین توصیه می شود بیمه های عمر با حق بیمه های کمتر و در نتیجه سرمایه بیمه متعادل تر برای مناطق روستایی و شهرهای کوچک ارائه گردد. تغییر فرهنگ و اطلاع رسانی و آموزش 

صفحه 20:
راهکارهای توسعه بیمه های عمر: به روز بودن و مشتری مداری ایجاد د تنوع و تبلیغات ت فضای رقابتی و انجام فعالیت 2 توسط بخش خصو است: مطالعه و بررسی قوانین و مقررات حاکم بر صنعت بیمه مخصوصاً قانون بیمه ی کشور 

صفحه 21:


صفحه 22:
oar مهمترین توصیه به منظور رونق بیمه عمر» رفتن به سمت فضای رقابتی و انجام فعالیت توسط بخش خصوصی است. پیشنهاد می شود که بیمه مرکزی فرایند تشکیل شرکتهای بیمه عمر تخصصی که صرفا فعالیت بیمه عمر انجام می دهند را تسریع نماید. تغییر فرهنگ به نفع اختصاص بخشی از درآمد خانوارها به خرید بیمه عمر بايد بصورت اصولی و برای بلند مدت و بطور سستتر صورت گیرگتا آحاق:مملکت انساتایی مجتاطه ريسك كريز و آينده نكر كردند. 

صفحه 23: