بیمه‌های خرد – Microinsurance
اسلاید 1: بیمه‌های خردMicroinsuranceMGTools.ir
اسلاید 2: عنوانبیمه‌های خردنوعابزارمراحل استفادهاجراموضوعمالی و سرمایه گذاریسطحفردی / گروهیپیچیدگیمتوسط
اسلاید 3: بيمه خرد مفهومي نسبتا جديد است و مقصود از آن مکانيزمي است که بر اساس آن اشخاص آسيب‌پذير (دهک‌‌هاي پايين درآمدي) مي‌توانند ريسک‌‌هاي مختلفي را که در زندگي با آن مواجهند مديريت و جبران نمايند. . مشتريان بيمههاي خرد مشتريان بيمههاي خرد به طور عمده افرادي هستند که از سطوح پايين درآمدي برخوردارند و قادر به تهيه پوشش‌‌هاي بيمه‌اي معمول و عادي در بازار نيستند. براي مثال در کشور هند بيش از 80 درصد مشتريان بيمههاي خرد، خانوارهاي پر جمعيتي ( بيش از چهار نفر) هستند که به کشاورزي مشغولند و درآمدي کمتر از 1800 دلار در سال دارند و به طور معمول يک فرد از اعضاي خانواده بيمه نامه را براي تحت پوشش قرار دادن همه اعضا ( در بيمه درمان و عمر) خريداري مي‌کند. از نظر بيمه‌گري اين افراد ريسک بالاتري را در مقايسه با ميانگين ريسک جامعه به علت شرايط نامساعد بهداشتي، آموزشي و درآمدي دارند و اين ويژگي‌‌هاي خاص بر نحوه ارزيابي ريسک و فروش تاثير مي‌گذارند. ريسک و بيمههاي خرد بررسي تجربه ساير کشورها نشان مي‌دهد که در اين نوع بيمه با توجه به نياز بيمهگذاران و خطراتي که با آنها مواجه هستند، پوشش‌‌هاي مختلفي وجود دارد. براي مثال با توجه به مناطق مختلف جغرافيايي، ريسک‌‌هاي حوادث طبيعي نظير سيل، توفان، خشکسالي يا زلزله تحث پوشش قرار مي‌گيرند. به طور کلي پوشش‌‌هاي بيمه‌اي که ارايه مي‌شوند عبارتند از: هزينه‌‌هاي درماني و بهداشتي، خطر فوت و از کار افتادگي بر اثر حادثه، خطر فوت يا بيمار‌ي‌هاي خطرناک نظير مالاريا و ايدز، از دست دادن درآمد بر اثر پيري و کهولت سن، از دست دادن درآمد بر اثر خشکسالي، سيل، توفان، زلزله يا ساير حوداث طبيعي و از دست دادن دارايي(خانه، زمين و...) بر اثر توفان، سيل، زلزله يا ساير حوادث طبيعي. عرضه و فروش بيمههاي خرد از آنجا که اين نوع پوشش‌‌هاي بيمه‌اي گروه خاصي از بازار را هدف قرار داده است و اين گروه داراي خصوصيات و ويژگي‌‌هاي منحصر به فردي چون پايين بودن سطح سواد، آگاهي نداشتن از مزاياي بيمه، درآمد اندک و دسترسي محدود‌تر به امکانات ارتباطي و رسانه‌اي است به همين جهت روش‌‌هاي بازاريابي و استفاده از سيستم توزيع و فروش ويژه‌اي را مي‌طلبد که با فروش ساير بيمه‌نامه‌‌ها متفاوت است. اين نوع بيمه نامه‌‌ها عموما از طريق عقد قرارداد گروهي با يک سازمان غير‌دولتي (NGO) که نقش واسطه را ايفا مي‌کند به فروش مي‌رسند. در‌اين حالت موسسه يا سازمان ياد شده به عنوان واسطه حق بيمه‌‌ها را از طريق اعضاي خود جمع‌آوري و به حساب شرکت بيمه واريز مي‌کند و در فرآيند پرداخت خسارت نيز اقدامات لازم را انجام مي‌دهد. نقش دولت در عرضه بيمه هاي خرد به طور کلي شرکت‌‌هاي بيمه بازرگاني بيمههاي خرد را عرضه مي‌کنند و اين نوع بيمه‌‌ها متفاوت از خدمات تامين اجتماعي يا ساير بيمههاي دولتي است. اگر چه دولت به صورت مستقيم وارد عرضه اين نوع خدمات نمي‌شود اما چگونگي عرضه و سطح پوشش ريسک تا حدود زيادي تحت تاثير خدمات و حمايت‌‌هاي دولت قرار مي‌گيرد. در مجموع دولت‌‌ها از طريق سياست گذاري کلان اقتصادي و عرضه خدمات حمايتي نظير تامين اجتماعي بر دامنه فعاليت اين نوع بيمه‌‌ها تاثير مي‌گذارند اما ماهيت خاص‌اين نوع بيمه‌‌ها و بيمهگذاران که به علت پايين بودن سطح سواد و عدم آگاهي از قوانين و مقررات قادر به دفاع از حقوق خود نيستند نقش دولت را به عنوان ناظر و حافظ منافع بيمهگذاران بسيار مهم مي‌سازد بنابراين براي موفقيت در طراحي و عرضه چنين پوشش‌‌هاي بيمه‌اي در کشور لازم است که اصول نظارتي دقيقي تدوين شده و به دقت به مرحله اجرا درآيند.
اسلاید 4: ابزارهای مرتبطبیمه اشتباهات و غفلت‌هاErrors and Omissions Insurance کانال تامین مالی خردMicrofinance Channel تامین مالی خردMicrofinance Yunus مزایابيمه هاي خرد امروزه به عنوان يک راه حل کليدي در هر کجا که ادعاي بهبود شرايط زندگي جمعيت هاي کم درآمد وجود دادر مطرح مي گردد. از این نوع بیمه ها موسسات تامین مالی و اعتباری که وام های خرد را عرضه می کنند نیز به خوبی بهره مند می شوند و موجب رشد و توسعه این بخش که خود نیاز اولویت دار خانواده های کم درآمد می باشد می شود با توجه به ویژگی های بیمه خرد از جمله نازل بودن حق بیمه، گروهی و ساده بودن محصولات آن، این نوع بیم ها در بخش فروش و خدمات رسانی مستزلم شبکه توزیع خاصی است که به نحو موثری فعالیت های مالی کوچک را در محل های مناسب سازمانی و جغرافیایی انجام دهد. از نظر سازمان کانون هایی که اقشار کم درآمد عضو یا مشتری آنها هستند از قبیل تعاونی ها، موسسات قرض الحسنه و موسسات تامین مالی و اعتباری خرد مناسب ترین مکان ها برای عرضه این نوع بیمه می باشد. بیمه های خرد بیمه هایی است که مردم کم درآمد را با حق بیمه نازل و متناسب با درآمد آنها در مقابل خطرات معینی پوشش می دهد بر اين اساس، مي توان محصولات بيمه خرد را که امکان اجراي آنها در ايران وجود دارد را در موارد زير خلاصه کرد: 1- بيمه عمراعتباري 2- بيمه عمر زماني / حوادث شخصي 3- بيمه عمر و پس انداز 4- بيمه اموال 5- بيمه مختلط پس انداز 6- بيمه کشاورزي 7- بيمه درمان فقر مشکلي است که تمام کشورها بدون توجه به درجه توسعه يافتگي با آن مواجه هستند. با توجه به تجربه استراتژي هاي ضد فقر در جهان، موثرترين استراتژي براي کاهش فقر نه تنها شامل خلق فرصت هاي درآمدزا براي فقرا، بلکه شامل ارائه خدمات اجتماعي نيز مي باشد. در ايجاد اين فرصت ها خدمات مالي در شکل اعتبار بيمه و پس انداز نقش موثري ايفا مي کند. از اين رو يکي از راهکارهاي توانمندسازي فقرا و ايجاد دسترسي به سرمايه هاي مالي براي آنها ارائه خدمات تامين مالي خرد شناخته شده است. از زماني که افراد به نوعي به اهميت سلامت و درمان پي برده اند حفظ و ارتقاي آن را جزو مهم ترين تلاش هاي زندگي روزمره شان محسوب نموده اند. هدف نظام درمان و فلسفه وجودي آن حفظ و ارتقاي سلامت آحاد جامعه با تاکيد بر گروه هاي در معرض آسيب و پر خطر و کاهش نابرابري ها بين گروه هاي مختلف جامعه، محافظت مالي از افراد جامعه در برابر هزينه بيماري ها مي باشد. همچنين از طرفي تامين و ارتقاي سلامت جامعه ارتباط تنگاتنگي با ميزان دسترسي و دستيابي مردم به خدمات بهداشتي و درماني دارد. بيمه هاي خرد امروزه به عنوان يک راه حل کليدي در هر کجا که ادعاي بهبود شرايط زندگي جمعيت هاي کم درآمد وجود دارد مطرح مي گردد.
اسلاید 5: معایبتعهد بیمه گر و سرمایه بیمه در این نوع بیمه ها نیز پایین و محدود است.بیمه های اجتماعی غالباً بخش های محدودی از جامعه را تحت پوشش قرار می دهند.مشتريان بيمههاي خرد به طور عمده افرادي هستند که از سطوح پايين درآمدي برخوردارند و قادر به تهيه پوشش‌‌هاي بيمه‌اي معمول و عادي در بازار نيستند. براي مثال در کشور هند بيش از 80 درصد مشتريان بيمههاي خرد، خانوارهاي پر جمعيتي ( بيش از چهار نفر) هستند که به کشاورزي مشغولند و درآمدي کمتر از 1800 دلار(حدود 6/1 ميليون تومان) در سال دارند و به طور معمول يک فرد از اعضاي خانواده بيمه نامه را براي تحت پوشش قرار دادن همه اعضا ( در بيمه درمان و عمر) خريداري مي‌کند. از نظر بيمه‌گري اين افراد ريسک بالاتري را در مقايسه با ميانگين ريسک جامعه به علت شرايط نامساعد بهداشتي، آموزشي و درآمدي دارند و اين ويژگي‌‌هاي خاص بر نحوه ارزيابي ريسک و فروش تاثير مي‌گذارند. بررسي تجربه ساير کشورها نشان مي‌دهد که در اين نوع بيمه با توجه به نياز بيمهگذاران و خطراتي که با آنها مواجه هستند، پوشش‌‌هاي مختلفي وجود دارد. براي مثال با توجه به مناطق مختلف جغرافيايي، ريسک‌‌هاي حوادث طبيعي نظير سيل، توفان، خشکسالي يا زلزله تحث پوشش قرار مي‌گيرند. به طور کلي پوشش‌‌هاي بيمه‌اي که ارايه مي‌شوند عبارتند از: هزينه‌‌هاي درماني و بهداشتي، خطر فوت و از کار افتادگي بر اثر حادثه، خطر فوت يا بيمار‌ي‌هاي خطرناک نظير مالاريا و ايدز، از دست دادن درآمد بر اثر پيري و کهولت سن، از دست دادن درآمد بر اثر خشکسالي، سيل، توفان، زلزله يا ساير حوداث طبيعي و از دست دادن دارايي(خانه، زمين و...) بر اثر توفان، سيل، زلزله يا ساير حوادث طبيعي. از آنجا که اين نوع پوشش‌‌هاي بيمه‌اي گروه خاصي از بازار را هدف قرار داده است و اين گروه داراي خصوصيات و ويژگي‌‌هاي منحصر به فردي چون پايين بودن سطح سواد، آگاهي نداشتن از مزاياي بيمه، درآمد اندک و دسترسي محدود‌تر به امکانات ارتباطي و رسانه‌اي است به همين جهت روش‌‌هاي بازاريابي و استفاده از سيستم توزيع و فروش ويژه‌اي را مي‌طلبد که با فروش ساير بيمه‌نامه‌‌ها متفاوت است. اين نوع بيمه نامه‌‌ها عموما از طريق عقد قرارداد گروهي با يک سازمان غير‌دولتي (NGO)که نقش واسطه را ايفا مي‌کند به فروش مي‌رسند. در‌اين حالت موسسه يا سازمان ياد شده به عنوان واسطه حق بيمه‌‌ها را از طريق اعضاي خود جمع‌آوري و به حساب شرکت بيمه واريز مي‌کند و در فرآيند پرداخت خسارت نيز اقدامات لازم را انجام مي‌دهد. به طور کلي شرکت‌‌هاي بيمه بازرگاني بيمههاي خرد را عرضه مي‌کنند و اين نوع بيمه‌‌ها متفاوت از خدمات تامين اجتماعي يا ساير بيمههاي دولتي است. اگر چه دولت به صورت مستقيم وارد عرضه اين نوع خدمات نمي‌شود اما چگونگي عرضه و سطح پوشش ريسک تا حدود زيادي تحت تاثير خدمات و حمايت‌‌هاي دولت قرار مي‌گيرد. در مجموع دولت‌‌ها از طريق سياست گذاري کلان اقتصادي و عرضه خدمات حمايتي نظير تامين اجتماعي بر دامنه فعاليت اين نوع بيمه‌‌ها تاثير مي‌گذارند اما ماهيت خاص‌اين نوع بيمه‌‌ها و بيمهگذاران که به علت پايين بودن سطح سواد و عدم آگاهي از قوانين و مقررات قادر به دفاع از حقوق خود نيستند نقش دولت را به عنوان ناظر و حافظ منافع بيمهگذاران (اين نقش در کشور ما بر عهده بيمه مرکزي ايران قرار دارد) بسيار مهم مي‌سازد بنابراين براي موفقيت در طراحي و عرضه چنين پوشش‌‌هاي بيمه‌اي در کشور لازم است که اصول نظارتي دقيقي تدوين شده و به دقت به مرحله اجرا درآيند.کاربردها
اسلاید 6: زماننیروی کاردانشهزینهمنابع مورد نیاز
اسلاید 7: MGTools.irبرای کسب اطلاعات بیشتر به وب‌سایت ام‌جی‌تولز مراجعه نمایید...
نقد و بررسی ها
هیچ نظری برای این پاورپوینت نوشته نشده است.